2018年虚拟银行行业分析报告
门店财务分析报告总结(3篇)
第1篇一、报告概述本报告针对我国某知名零售品牌旗下的一家门店在2021年度的财务状况进行了全面分析。
通过对门店收入、成本、利润、资产、负债等财务数据的深入剖析，旨在为门店管理层提供决策依据，优化门店经营策略，提升门店盈利能力。
二、门店基本情况1. 门店名称：XX品牌XX门店2. 门店地址：XX省XX市XX区XX街道3. 门店面积：1000平方米4. 门店员工人数：50人5. 门店开业时间：2018年1月三、财务数据分析1. 收入分析（1）营业收入：2021年度，门店营业收入为1000万元，同比增长5%。
其中，商品销售收入占营业收入的85%，服务收入占15%。
（2）营业收入构成分析：从商品销售收入来看，服装类产品销售额最高，占比45%；家居用品销售额次之，占比30%；化妆品销售额占比25%。
服务收入主要来源于售后服务、会员积分兑换等。
2. 成本分析（1）营业成本：2021年度，门店营业成本为600万元，同比增长3%。
其中，商品采购成本占比70%，租金及水电费占比20%，员工工资及福利占比10%。
（2）营业成本构成分析：商品采购成本中，服装类产品采购成本占比最高，达到40%；家居用品采购成本占比30%；化妆品采购成本占比30%。
租金及水电费方面，由于门店位于繁华地段，租金较高，占比20%。
员工工资及福利方面，门店员工人数稳定，人均工资及福利支出为2万元。
3. 利润分析（1）营业利润：2021年度，门店营业利润为400万元，同比增长10%。
（2）营业利润构成分析：营业利润主要来源于商品销售收入，占比80%；服务收入占比20%。
4. 资产与负债分析（1）资产：2021年末，门店总资产为1500万元，同比增长10%。
其中，流动资产占比60%，非流动资产占比40%。
（2）负债：2021年末，门店总负债为500万元，同比增长5%。
其中，流动负债占比80%，非流动负债占比20%。
四、问题与建议1. 问题（1）营业收入增速放缓：2021年度，门店营业收入同比增长5%，增速较往年有所放缓。
关于银行保险机构非法集资风险排查整治活动工作报告
银行保险机构非法集资风险排查整治活动工作报告7篇【篇一】银行保险机构非法集资风险排查整治活动工作报告关于下发《xx银行非法集资风险排查工作方案》的通知各支行（营业部）、部(室)：为有效防范金融风险，维护正常的经济金融秩序和社会稳定，根据《xx银监局关于开展非法集资风险排查的通知》（昌银监发【2015】42号）文件精神，结合我行的实际情况，制定本工作方案。
一、工作目标坚持“打防并举、综合治理、标本兼治”的工作方针，通过开展风险排查，全面摸清我行非法集资活动的基本情况，建立定期风险排查和信息上报机制，加大非法集资风险处置工作力度，防范化解风险隐患，维护正常的经济金融秩序和社会稳定。
二、组织领导成立xx银行非法集资风险排查工作领导小组。
组长：xx副组长：xx成员：各部门、支行负责人领导小组办公室设在稽核内审部，办公室主任由xx兼任。
三、排查内容严格对照非法集资的12种主要表现形式和8类涉嫌非法集资广告（见附件）进行排查。
摸清本单位、本系统员工参与非法集资的情况。
对排查发现员工以任何形式参与非法集资的，要依照有关规定严肃处理，涉及犯罪的，要及时移交司法机关。
四、风险排查时点根据银监局通知要求，本次风险排查时点为2015年3月15日五、时间进度和步骤第一阶段：方案准备阶段（2015年3月17日--3月18日）。
结合我行实际情况，制定风险排查工作方案，落实排查责任，明确排查任务和要求。
第二阶段：自查阶段（2015年3月19日--3月24日）。
根据风险排查方案，由各支行、部门组成若干排查工作小组，对全辖所有营业网点和部门开展非法集资风险排查，确保排查面达100%。
并与3月24日报送排查报告。
排查方式：以发放员工非法集资风险排查表形式，向本单位全体员工调查员工是否存在高利贷及非法集资情况。
（排查表每位员工填写一份，作为档案留存）。
第三阶段：总结阶段（2015年3月25日- 3月27日）。
非法集资风险排查工作领导小组办公室对各排查小组检查情况进行整理汇总，并形成全行非法集资风险排查总结报告报送xx银监局。
关于银行业保险业防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗自查报告
XX银行关于2018年度银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗评估自查报告XX银保监分局：根据《中国银监会XX监管分局办公室转发中国银监会XX 监管局办公室关于银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗有关工作的通知》（XX银监办发〔2018〕68号）的要求，我行依照通知容开展防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗相关工作，现就有关情况报告如下：一、成立组织，加强领导根据通知要求，我行在2018年11月9日成立了XX银行防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗领导小组，详情如下：组长：XX副组长：XX成员：XXXXXX领导小组办公室设在风险管理部通过建立工作小组，我行明确了具体责任部门和人员。
二、开展排查，有序推进我行格按照《通知》要求，以《XX银行关于银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗有关工作的组织情况汇报》中设置的各项工作时间节点，开展非法集资、非法放贷、金融诈骗风险排查工作。
具体工作过程情况汇报如下：1、2019年1月30日，我行各部门、各支行完成非法集资、非法放贷、金融诈骗排查工作。
在排查过程中，我行通过多部门协调配合，各支行深入排查，形成全位、全角度的立体性排查，有效保障了本次防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗的排查工作的有效开展。
2、2019年2月10日，我行风险管理部对各部门、各支行的排查情况报告进行汇总，通过汇总分析发现如下问题：一是存在部分支行对于防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作的重要性认识不足；二是存在部分支行对于防非法集资、非法放贷、金融诈骗的工作法掌握不够。
在日常经营管理过程中存在识别及防非法集资、非法放贷、金融诈骗工作不足的风险隐患。
3、2019年2月3日，我行风险管理部作为防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗领导小组办公室，组织全行开展了防非法集资、非法放贷、金融诈骗的集中学习。
促进我行对于防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作的能力得到进一步提升。
AI智慧金融行业发展现状分析
格的监督，对新技术、新模式持有审慎的态度，科技公司将脱离金融服务业务，更加聚焦于技术输出，市场与监管脱节的
洪荒时代终将不复返。
2019年金融领域AI相关政策——监管方面
个人金融信息保护
涉及完善征信机制体制建设， 将对金融机构与第三方之间征 信业务活动等进一步作出明确 规定
规范机构与公司合作
针对银行与金融科技公司合作 时的信息披露、合作原则等方 面，给出了明确的监管要求，
收紧 创新
设置“监管沙盒”
创新应用聚焦物联网、大数据、 人工智能、区块链、API等前 沿技术在金融领域的应用
框定认证规则
金融科技产品共11个种类，分 别是客户端软件、安全芯片、 声纹识别系统等
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AI金融领域相关政策解读（2/4）
金融科技促进政策日渐完善，未来将向微观层面下沉
2017年5月，中国人民银行成立金融科技(Fin Tech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调，同年6月，发布 的《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中，将人工智能、大数据、区块链、云计算等新一代信息技术设为金融科 技的重点研究方向，从政策高度上确立了上述技术的发展基调。时隔两年，2019年8月，人民银行正式发布了《金融科技 （FinTech） 发展规划（2019—2021年）》，这是我国金融科技第一份科学、全面的规划，明确提出未来三年金融科技 工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施，尤其是建立健全我国金融科技发展的“四梁八柱”，确定 未来三年六方面重点任务，为金融科技发展指明了方向和路径，对金融科技发展具有重要且深远的意义；2020年，中证协 和银保监会就银行、保险和证券行业发展金融科技方面也做出指导意见，促进技术落地于金融领域的全场景。从趋势来 看，金融科技的促进政策在高度和全局性上已经相对充分，深度和微观层面也在陆续完善，未来在技术标准制定和更加具 体的场景应用方面势必会产生新的引导意见，为技术合规、合理赋能行业划下行路线。
第三方支付行业发展情况分析
第三方支付行业发展情况分析（一）发展现状随着我国经济发展进入“新常态”，全要素生产率急需提高。
为适应经济发展需要，作为提升经济。
运行效率的重要基础设施，我国的支付行业在实践中不断发展、创新。
在移动互联网不断催生跨界融合的时代背景下，支付领域的发展环境、生态、产业链结构和服务效能都发生了显著变化。
同时，随着我国电子商务、O2O 等领域的高速发展，多元化、个性化商业模式的变革推动第三方支付行业井喷式发展。
2017年，中国获得第三方支付牌照的企业共247家。
随着第三方支付机构的发展壮大和业务规模的持续增长，监管机构也采取相应的措施以规范行业行为，保证支付的健康、长久、有序发展。
在第三方移动支付领域，监管的主要领域包括牌照合规、备付金、实名制和反洗钱。
与此同时，扫码支付、电子货币与跨境支付领域的规范化管理促进行业良性发展。
（二）、经营情况2017年中国第三方互联网支付交易规模达到24.54万亿元，同比增长29%，同比增速较2016年62.2%的增速有所下降。
2011年-2019年第三方互联网支付市场交易规模2016年中国第三方移动支付交易规模预计达到38万亿元，同比增长215.4%，同比增速较2015年的103.5%大幅提升。
2011-2019年第三方移动支付交易规模2016年，由微信红包与支付宝集五福行动带动的虚拟账户交易量，随着用户越来越频繁地使用这些工具进行日常交流与节日问候而继续快速增长。
除此之外，银行和保险等传统金融领域的优质金融资产端越来越多地接入互联网金融平台。
2015年年底e租宝等行业恶性事件风波的逐步消散，互联网金融市场也再次迎来新的发展机遇。
在用户支付习惯从PC端向移动端转移的时代大背景下，各类电商、游戏等公司的财报均显示出移动端业务大幅增长的趋势。
同时，第三方支付的交易量也受此影响，PC端交易量向移动端交易的转移趋势日益显著。
（三）、竞争格局2017年第三方互联网支付市场竞争格局仍然延续2016年度排名，支付宝继续保持互联网支付市场第一名，银联支付保持行业第二的位臵，腾讯金融占有率位列第三，前三家机构共占据互联网支付行业交易份额的50%以上。
互联网金融
互联网金融对我国商业银行的影响分析——以A商业银行为例【摘要】自从我国互联网金融出现之后，渐渐的市场各个行业开始融合，这对于传统的商业银行来说是一个挑战。
在这样的背景之下，很多传统银行为了能够在市场中获得竞争力，不断推出具有自身特点的互联网金融产品，例如基金投资等，希望借此来推动自身的竞争发展。
在此背景下，本文就具体展开研究分析，针对性阐述互联网金融对于我国商业银行的发展影响有哪些，最后给出具体的解决对策。
希望通过本文的研究能够给我国商业银行的发展带来借鉴与帮助。
【关键词】互联网金融；商业银行；影响一、绪论（一）研究背景和研究意义这几年电商的发展势头十分迅猛，逐渐已然成为大家都了解和认可的商业模式，而且很多人也将其称之为最优秀的盈利模式。
淘宝作为电商的一个代表性平台，在每年的双十一活动当中都能够表现出很好的成绩。
2018年的双十一淘宝的总成交额更是达到了2135亿元，而2013年的时候只有350亿元。
以此来看，短短的几年时间淘宝获得了惊人的发展速度，也让更多人接受了电商的存在。
在这样的市场背景下，很多企业开始将目光放在了未来的线上发展上，他们更希望通过大数据分析技术、虚拟3D技术来实现自身未来发展。
相对于互联网来说，传统的金融市场逐渐落后，因此也有很多传统金融机构开始大力发展网络技术，而发展出来的互联网金融模式不断让很多金融机构起死回生，同时也使得网络经济以及电商有更多的发展空间。
互联网金融是信息较为广泛的一个渠道，既有着便捷性的优势，又有着金融方面的优势。
互联网金融服务对比传统金融而言，优势在于它整合了大数据分析手段，可以给消费者带来非凡感受。
随着互联网金融高速发展的推动，不断、持续成长。
金融业在这个现状之下，信息不对称的情况越来越少，市场也会逐步壮大，民众在这个过程中可以获得相应的服务，也可以获得需要的利益。
（二）文献综述1.国外研究现状对于该课题很多专家与学者都研究过，如Stijin（2002）指出，伴随着互联网金融的蓬勃发展，传统金融行业受到了不小的冲击和影响。
eva银行指标
eva银行指标全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：EVA（经济价值增值）是一种衡量公司绩效的重要指标，也是一种评估公司是否创造了经济价值的方法。
EVA银行指标则是将EVA应用在银行业中，用来评估银行的经营绩效和盈利能力。
通过分析EVA银行指标，可以更好地了解银行的经济价值创造能力，帮助银行管理人员做出更明智的经营决策。
EVA银行指标由多个关键要素构成，包括营业收入、成本、税收、资本成本和利润等。
资本成本是计算EVA的重要组成部分，它是指为支持公司运营所投入的资本成本。
通过计算EVA银行指标，我们可以确定银行是否已经创造了超过资本成本的经济价值，以及经济价值的增长速度。
EVA银行指标的计算公式是：EVA = 净利润- 资本成本。
通俗来说，当银行的净利润高于资本成本时，EVA是正值，表示银行创造了经济价值；反之，当净利润低于资本成本时，EVA是负值，表示银行未能创造经济价值。
通过计算EVA银行指标，我们可以了解银行的盈利能力和经济价值创造能力是否达到了预期水平。
除了计算EVA银行指标，我们还可以通过其他指标来评估银行的绩效，比如ROA（资产回报率）、ROE（股东权益回报率）和经济附加值等。
这些指标可以从不同角度揭示银行的盈利能力和绩效表现，有助于我们更全面地了解银行的经营状况。
在实际应用中，银行管理人员可以根据EVA银行指标的情况制定相应的经营策略，来提高银行的盈利能力和经济价值创造能力。
当EVA为负值时，可以考虑调整业务模式、优化成本结构或开展营销活动等措施，以提升盈利水平。
当EVA为正值时，可以继续保持并加大投入，以加速经济价值的增长。
第二篇示例：EVA（经济增加值）是一种用于衡量企业绩效的指标，它考虑了资本成本，将盈利能力改成评估企业的经济增值情况。
EVA银行指标是将EVA概念引入银行业的财务管理中，用于评估银行的经营绩效。
EVA银行指标的制定需要考虑多方面因素，下面我们来详细了解一下。
EVA银行指标关注的是银行的盈利能力和资本成本。
刷脸支付行业分析
人脸识别各厂家态势
产品
指导价格
屏幕尺寸（英寸）
功能用途
备注
蜻蜓一代
2688
10
小巧型
支付宝
蜻蜓二代
1999
8
小巧型
支付宝
青蛙
2688
8
小巧型
腾讯
商米K1
12999
21.5
自助、收银、打印、扫码
商米T2单屏
3999
15.6
自助结算、线上接单、会员管理、快捷点餐、远程看店、排队取号
商米T2双屏
单台设备在单个自然月内的使用奖励不超过人民币400元，单台设备的使用奖励整体不超过人民币1200元。
政策有效期：2019年4月17日至2019年9月30日。设备在有效期内完成启用。
支付宝推动刷脸支付产业发展、技术升级
对于刷脸支付硬件厂商和各类连锁门店的开发人员而言，在蜻蜓2代硬件设备之外，蜻蜓技术也全面开放，符合体验设计、安全等要求方面的刷脸支付硬件制造商可以推出自己的“蜻蜓”设备。 就像支付宝小程序一样，蜻蜓也有自己的小程序。支付宝小程序的应用、组件可以完全移植到蜻蜓小程序上，并且额外提供了支付宝的手机App没有的各种摄像头、语音交互功能，开发者可以方便的调用，完成各种定制需求。
物联卡助力刷脸支付拓展更多支付场景
03
人脸识别支付行业总结
刷脸支付总结
THANK YOU
感谢聆听，批评指导
注释：交易规模核算范围为移动消费（移动电商、移动游戏、移动团购、网约车、移动航旅、二维码扫码）、移动金融（货币基金、P2P、其他口径内移动金融产品）、个人应用（信用卡还款、银行卡间转账、银行卡至虚拟账户转账、虚拟账户间转账）、其他（生活缴费、手机充值、其他口径内交易）
人工智能与我国中小银行数字化转型
人工智能与我国中小银行数字化转型刘莺 韩春清 王李祥(中国信息通信研究院,北京100191)摘要:以38家上市银行为分析样本,运用文本挖掘技术读取样本银行近十年中的数字化㊁智能化行为,在此基础上,对当前中小银行数字化转型的重点业务领域进行总结,并归纳出人工智能融合中小银行数字化转型的优势,提出依靠人工智能实现中小银行数字化转型的针对性建议㊂关键词:人工智能;中小银行;数字化转型中图分类号:F832㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀㊀文献标志码:A引用格式:刘莺,韩春清,王李祥.人工智能与我国中小银行数字化转型[J].信息通信技术与政策, 2023,49(1):22-27.DOI:10.12267/j.issn.2096-5931.2023.01.0040㊀引言‘中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要“清晰指出,要健全具有高度适应性㊁竞争力㊁普惠性的现代金融体系,有序推进金融创新,稳妥发展金融科技,加快金融机构数字化转型㊂国家宏观政策和行业领域规范的逐步出台,标志着金融领域的科技创新探索与数字化建设进程迈入了新阶段㊂金融行业属风控要求高㊁业务量庞大㊁数据信息爆炸性增长的高端服务业,其数字化转型及大数据技术的应用备受行业关注[1]㊂银行体系在金融领域中起到核心主导作用,中小银行作为银行体系的重要组成部分,已经开始尝试创新驱动发展㊂在数字经济背景下,人工智能作为核心技术手段,正在成为拉动中小银行数字化转型发展的重要引擎㊂Wind公开的资讯显示,2020年我国全部A股上市公司合计实现净利润3.99万亿元,同比增长4.56%㊂回顾样本中我国38家上市银行在2020年的利润表现,6家大型商业银行合计实现净利润1.16万亿元,其中中国工商银行的当年净利润额位居首位,为0.32万亿元,中国邮政储蓄银行净利润同比增长率高达5.28%;9家股份制商业银行合计实现净利润0.412万亿元,其中招商银行以0.98万亿元的净利润位居股份制商业银行首位,此外,广发银行净利润同比增长率高达9.79%;15家城商行和8家农商行二级实现净利润0.118万亿元㊂上述38家上市银行在2020年的净利润占全部A股上市公司净利润之和的42%㊂根据Wind所公布的数据,截至2020年年底,我国A股上市公司归母净利润排行前十的公司均是金融机构,其中9家为上市银行(根据排名顺序依次为中国工商银行㊁中国建设银行㊁中国农业银行㊁中国银行㊁招商银行㊁交通银行㊁兴业银行㊁中国邮政储蓄银行和浦发银行),以及一家保险金融集团(中国平安)[2]㊂这组数字显示,在上市公司 赚钱榜 上,银行业占据龙头地位,是当前第三产业乃至整个国民经济重要的发展阵地,因此,银行业能否成功实现数字化转型,是当前经济社会不可忽视的重点问题㊂融合数据挖掘㊁深度学习㊁机器学习㊁可视化管理等人工智能技术,构建起更大范围的高性能动态银行生态系统,是实现我国中小银行数字化转型的可行路径㊂1㊀人工智能与中小银行数字化转型发展现状2007年,深度学习算法诞生,恰逢互联网技术蓬勃发展,信息数据出现爆炸式增长,大数据和算法㊁算力的改进,助推了人工智能发展的第三波浪潮㊂2017年7月,国务院印发的‘新一代人工智能发展规划“将人工智能提高到国家战略层面,并连续6年被写入政府工作报告㊂2020 2022年,国家进一步强调要积极推动人工智能与金融㊁教育㊁社会治理以及疫情防控等领域深度融合㊂人工智能作为一种通用型技术,在金融行业的应用一定程度上重新书写了该行业的行为规则㊂相关研究报告指出,目前,生物特征识别㊁机器学习㊁知识图谱㊁自然语义处理等多项技术在金融领域的应用已经处于落地阶段㊂从细分行业角度看,银行业人工智能技术应用广泛且落地场景价值能力突出,主要包括智能合规㊁身份识别㊁智能营销㊁智能风控㊁智能客服㊁智能投研和智能投顾等方面,但在智能运营和智能理赔方面的人工智能落地部署尚不成熟[3],机器学习技术在大客户精准吸纳储蓄㊁信贷风险防控方面创造了较大价值,相对技术采纳度较高㊂中国信息通信研究院于2022年发布‘金融人工智能研究报告(2022年)“[3],报告中进一步介绍了人工智能在金融行业的应用环境和主要产品,指出我国已经初步实现人工智能在金融行业 基础层 通用层 应用层 的全方位布局,应用市场存在爆发式增长的潜力㊂尽管我国目前存在超过4000家中小银行,数目庞大,然而囿于其自身资产规模和科技实力的限制,在经营模式和业务设置上往往以国有大行和股份制银行作为参照[4]㊂提供直销银行服务的商业银行不足百家,以股份制银行和城商行为主㊂因此,考虑到数据收集的可行性,为细致阐述包括人工智能技术在内的金融科技在中小银行数字化转型进程中的应用程度,本文以A股上市银行作为分析样本,采用R语言软件,运用文本挖掘技术,对截至2020年12月31日的A股上市银行年报进行关键词精准定位分析,从而确定其当年经营业务范围是否涉及人工智能技术的应用,或是否取得数字化领域的重大技术突破,并确定企业吸纳人工智能技术的初始年份㊂这些上市银行在上市前往往没有披露详尽的年报数据,因此本文所列举的银行出现AI技术行为的年份界定为:2011年以前上市的银行,为2011年起首次在年报中出现应用AI技术相关关键词的年份;2011年以后上市的银行,为上市当年起首次在年报中出现应用AI技术相关关键词的年份㊂时间跨度设定为2011 2020年㊂38家A股上市银行包括6家大型商业银行㊁9家股份制商业银行㊁15家城商行㊁8家农商行㊂上市银行年报来自上交所与深交所㊂表1汇报了截至2020年年底38家A股上市银行在2011 2020年间数字化应用部署的推进情况㊂以上市银行为样本,无论是股份制银行㊁城商行还是农商行,均在近十年间积极部署数字化转型㊂随着金融科技的崛起,中小银行的数字化转型大致沿袭这样的发展路径:基于互联网平台开展线上金融服务基于大数据㊁物联网技术定制特色金融产品 基于人工智能核心技术搭建智能云平台,形成全方位智能化部署㊂通过对上市银行年报进行文本挖掘,本文发现自2018年起,上市银行年报中开始频繁出现 金融科技 的字眼和专属板块[5]㊂目前,银行搭乘人工智能技术进行数字化转型的主要领域集中于金融客服和风险控制方面㊂目前,我国商业银行数字化布局的铺设依然以大型国有银行和股份制银行为主㊂具体的,中国工商银行自2013年将语音识别技术运用到手机银行应用后,在之后的几年中重视智能化㊁智慧化经营转型,将数字技术和人工智能算法植入到私人银行㊁银行卡㊁理财㊁资产托管和养老金等业务中,覆盖面广泛,并于2020年推进智慧银行生态系统工程(Enterprise-level, Customer-centred,Open,Smart:ECOS),构建数字业态㊂2021年年初,中国农业银行推出了首台数字人民币ATM机,作为对央行数字货币的支持和回应,成为金融行业内在数字化转型道路上的一次重要迈进㊂交通银行于2012年推出业内首台远程智能柜员机(Intelligent Teller Machine,iTM),此后持续发力数字化转型,在最近的公告中指出,交通银行在客户投向上积极打造数字化消费贷款产品,使个人消费贷款余额实现长足增长㊂中国银行 十四五 期间的数字化基建项目 绿洲工程 于近日成功投产,具体包括 一个转型+三个赋能 ,即支付结算业务数字化转型和产品管理㊁合约管理㊁集约运营的数字化赋能㊂中国建设银行于2010年启动了 新一代系统建设工程 ,提出 综合性㊁多功㊀㊀㊀表1㊀A股上市银行人工智能化进程情况序号银行简称年内容1南京银行2011启动专家系统前期咨询工作,加强信用风险管理2宁波银行2012优化CRM系统功能,完成智能工作平台和信息推送机制开发工作3北京银行2012推出远程智能柜员机和电话银行 人工智能导航 服务4农业银行2012构建电子 积木 银行平台,实现海量数据的精准分析和客户行为模式的敏锐感知以及智能响应5交通银行2012推出业内首台远程智能柜员机(iTM),通过远程视频座席协助客户实现全能服务6浦发银行2013与第三方数据平台合作,推出富基标商在线应收账款池融资业务7华夏银行2013在网银产品中推出智慧匹配等功能,在电话银行产品中推出智能机器人语音识别㊁服务内容全文智能检索㊁客户疑难全行在线联动服务等智能化服务8工商银行2013推出手机银行语音识别技术应用,为客户提供交互式自助服务9中信银行2013依托大数据分析技术,建立创新型信用评价模式,完成数据仓库和大数据应用实施规划和技术验证10民生银行2014搭建集团大数据平台,加快数据分析和应用能力建设11招商银行2014依托大数据和轻渠道实施精准营销,打造智能 微客服 平台12中国银行2014拓展智能E社区O to O服务,创立开放式网络服务平台13平安银行2015推出智能语音等创新功能,将人脸识别技术应用于PAD申请14光大银行2015推动全行私有云平台㊁现金管理云平台㊁大数据应用开发平台建设,完成智能客服系统㊁云支付平台等多个新系统建设15建设银行2015结合先进的智能机器人技术,基于非结构化数据的文本语言交互方式,率先在微信㊁短信及互联网渠道同时推出智能客服 小微16江苏银行2016完善 融创智库 大数据风控平台,加强 月光宝盒 大数据风控产品应用17杭州银行2016手机银行开发了人脸识别㊁HCE云支付功能18兴业银行2016推出第二代可穿戴智能支付产品,筹备成立人工智能实验室,已应用于部分风险识别领域19贵阳银行2016构建了 助农服务系统平台 ,建设 大数据平台 私有云 和虚拟化平台,初步构建起大数据基础服务平台20常熟银行2017设立大数据研发中心,基于大数据和互联网应用技术,助力客户进行精准分析㊁网点运营分析㊁信用卡营销等业务21上海银行2017成立科技管理委员会数字化创新管理办公室,构建大数据应用平台,利用大数据处理和数学建模分析提升风险管理能力22江阴银行2018加强与科技㊁电商类企业合作,建立智能投顾等新型平台23张家港行2018推出了移动超级柜台及智能超级柜台等,突破了物理营业网点办理业务的限制24郑州银行2018上线大数据营销㊁大数据风控㊁智能投顾等新型系统25青岛银行2018运用人脸识别技术㊁智能CRM项目等,完善互联网时代 金融+互联网 的新金融服务模式26青农商行2018推出 市民贷 和 税e贷 两款大数据线上信用贷款,引入人脸识别等技术手段,推进 智慧厅堂 建设27无锡银行2018推出 物联动产贷 业务,深化物联网金融的创新探索28西安银行2018以 AI+生物识别+大数据 技术为基础,建成人工智能服务平台(一期)29苏农银行2018线银联清算业务流程机器人项目,利用和融合规则引擎㊁光学字符识别㊁语音识别㊁机器学习等前沿技术来实现流程自动化30苏州银行2019打造 苏行大脑 ,集人工智能和生物感知为一体,实现智慧金融,赋能银行数字化转型31渝农商行2019落地 重庆农商云 ,综合运用大数据㊁AI及信息可视化等技术手段实现对信贷产品全生命周期风险监测32长沙银行201980%的业务实现线上化,出台大数据建设3年规划,成立数据创新实验室和数据社区,构建数据平台33邮储银行2019启动了基于人工智能技术的 邮储大脑 建设,完成网点集中授权机器人等系统投产推广34浙商银行2019推进数字化网点和大数据风控平台等系统建设,启用金融科技大数据检索,打造业内首家智能制造服务银行35厦门银行2020推出首款本公司自主运用大数据风控落地的经营贷产品 企金税e贷 ,人工智能㊁容器㊁微服务已结合应用实施36成都银行2020借助人工智能语音交互技术,建成四川首个支持地方方言的智能客户服务系统37紫金银行2020运用大数据支撑小微信用贷款投放,开展银税合作,推出 税微贷 税信贷 等标准化线上产品38重庆银行2020构建基于知识图谱的智能生物识别平台㊁智能光学识别平台和智能语音识别平台,推广智能精益机器人(RPA)在运营管理和信用卡领域的更广泛应用能㊁集约化㊁创新型㊁智慧型 的业务转型战略,自此开启打造新一代核心系统的篇章,又于2022年9月在世界人工智能大会上提出 建行AI生活,金融元宇宙的概念,利用VR㊁人工智能引擎和数字孪生技术打造 数字孪生员工 与真实银行业务虚实结合,探索元宇宙中金融体系去中心化思想㊂与之相仿的是中国邮政储蓄银行于2019年基于人工智能技术的 邮储大脑建设,具体包括人机协同的新型作业模式,活用人工智能技术特点,将其贯穿后台经营分析㊁合规风控等和前台渠道拓展㊁业务办理等工作相关的环节,打造金融智能生态㊂截至2020年,样本中9家股份制商业银行均已完成金融科技子公司或总行金融科技部的设立,如招商银行在总行层面成立 金融科技办公室 ,定位为全行金融科技的统筹管理部门[6],推出了可提供投资理财资讯的智能投顾产品 摩羯智投 ;兴业银行成立金融科技研究院,瞄准场景金融㊁智慧金融㊁云金融㊁安全金融㊁数字货币等五大方向,将其作为银行业务数字化核心技术攻关的基础;中信银行推出基于自主研发的人工智能平台 中信大脑 ,并在传统业务方面予以科技赋能,成立中信银行金融科技部㊁金融科技研发中心㊁金融科技创新实验室等中心或部门,主动适应甚至引领我国银行业的金融科技浪潮;浦发银行于2022年9月在北京发起 科技合作共同体 的倡议,与16家国内外知名科技公司签署科技合作共同体备忘录,这是一次依托于数字生态环境构建新型伙伴关系的尝试;光大银行在2018年提出 123+N 的银行创新发展体系,即 一个智慧大脑+两大技术平台+三项服务能力+N 个数字化产品 ,并在此基础上于2021年调整金融科技组织架构,成立金融科技部㊁科技研发中心㊁智能运营中心等新的一级部门㊂在股份制银行纷纷推陈出新㊁探索金融科技发展可行路径的带领下,中小银行的数字化转型也在如火如荼地展开[7]㊂近几年,以城商行㊁农商行为主的中小银行积极谋求转型,在战略㊁组织㊁数据㊁应用等方面作出长足的努力㊂以北京银行为例,北京银行在其2018年的年报中着重强调已开始实施数字化转型战略,建设了顺义科技研发中心和金融科技子公司,并将于2019年建成并投产TFS(Team Foundation Server)数字化平台㊁金融级分布式New SQL云数据库平台㊁ 京智AI 人工智能服务平台等,构建平台生态体系,勇赶金融科技浪潮㊂城商行中,南京银行㊁宁波银行早在2011年便将专家系统㊁客户关系管理(Customer RelationshipManagement,CRM)系统融合进咨询和信息推送工作㊂同样作为资产逾万亿的城商行,江苏银行㊁杭州银行㊁上海银行受长三角AI高地的滋养,借助当地已较为完备的数字经济政策体系,呈现出数字化㊁智能化㊁线上化㊁生态化发展的强劲势头:2017年江苏银行提出要打造 最具互联网大数据基因的银行 ,2019年上海银行推出 商行惠普 APP,有效提升获客能力㊂中西部地区的上市城商㊁农商行如贵阳银行㊁郑州银行㊁长沙银行㊁西安银行㊁渝农商行等,依附地缘优势和当地政策引导,自2018年起数字化转型实现突飞猛进的发展,在运营风控㊁数字营销㊁智能投顾等方面,通过打造大数据平台,综合运用人工智能㊁可视化等技术手段,为本地区农业农村发展和工业振兴提供金融服务支持㊂与大型国有银行和股份制银行相比,中小银行在资本实力㊁业务覆盖面等方面较为薄弱,大型银行的数字化能力背后,是其雄厚的资产实力所支撑起的基础设施建设,这也是中小银行智能化经营能力薄弱与线上渠道欠缺的关键所在㊂同时,技术能力和技术人才的匮乏,也是中小银行数字化转型难以开展的主要掣肘,基于这一点,近年来中小银行重点在科技领域加大金融科技人才的引进和培养,开始组建科技领域的人才团队,以期在数字化转型的过程中能够顺利开发㊁应用人工智能技术㊂银行的数字化转型不仅能够赋予那些重复性程序化服务作业方式以新的活力,还能够通过知识工程㊁机器学习等先进技术将那些非重复性应变类工作进行智能化替代,从而提升银行服务效率和竞争力㊂2㊀人工智能融合中小银行数字化转型的收益㊀㊀目前,中小银行数字化转型已经搭上了时代顺风车,政策利好方面,2018年中国银保监会印发了‘银行业金融机构数据治理指引“,2019年中国人民银行印发了‘金融科技(FinTech)发展规划(2019 2021)“,提出到2021年,实现金融与科技深度融合㊁协调发展,明显增强人民群众对数字化㊁网络化㊁智能化金融产品和服务的满意度㊂国务院‘ 十四五 数字经济发展规划“㊁中国银保监会‘关于银行业保险业数字化转型的指导意见“等顶层设计的出台鼓励㊁引导了中小银行加强金融科技支撑,发挥平台价值㊂此外,借鉴招商银行㊁浦发银行㊁中信银行等国内领先股份制商业银行的经验,我国部分中小银行通过推进 人工智能+金融 的融合应用,在客户获取㊁管理㊁风险控制㊁财务表现等方面都取得了显著提升㊂本文总结了以下3点人工智能融合中小银行数字化转型的收益㊂(1)提升服务效率㊂以银行交易智能客服为例,智能客服利用人机交互技术,为用户解决有关产品或服务方面的疑问,如在线上依靠专家系统㊁知识图谱回答基础重复性问题,从而有效减少人工客服的投入和培训成本,实现服务效果高度统一,提升客服效率和满意度㊂自然语义处理虽属人工智能技术中成熟度较低的一类技术,却能够保证金融客服系统答疑过程中的稳定性㊂相关报告数据显示,客服机器人已经替代了逾40%~50%的人工客服工作[8]㊂此外,智能客服能够提供24h不间断服务,以较低成本最大限度地提升用户使用感体验,在很大程度上解决传统客服人力占用较大㊁业务高峰期难以有效覆盖㊁多渠道端口难以进行有效的资源整合等痛点㊂(2)获取增量业务㊂一些中小银行因其本身资产规模较小,经营活动主要限于本地区,其管理者和客户一般也以本地人为主,服务半径主要集中于网点周边1~3km范围内㊂人工智能的应用使中小银行网点突破时空限制,扩大其营销获客的服务范围㊂如表1中的 税e贷 融e借 等线上产品,运用大数据㊁专家系统等技术对远程客户进行识别㊁需求分析预判断,从而打破物理网点服务的区域和营业时间限制,拓宽银行营销渠道,有效获取增量业务㊂此外,在远程身份鉴别环节,生物特征识别技术在获取增量业务方面表现得尤为突出,知识图谱技术提高了中小银行精准营销的能力,在获取增量业务方面发挥着不容小觑的价值创造力㊂(3)促进普惠金融㊂从技术价值来看,中小企业在数字化转型过程中融合人工智能技术有助于解决行业痛点问题,在实现业务流程自动化㊁构建普惠金融方面发挥着关键作用㊂由于传统金融业务需要通过设置机构网点来提高覆盖面,但网点的高成本导致传统金融业务难以渗透到经济相对落后的地区,阻碍普惠金融的推进[9],与人工智能进行跨界融合则能够帮助中小银行克服这种困难㊂在风险管控方面,目前中小银行多采取依托大数据平台的方式,在一定程度上提高银行识别金融欺诈风险的能力,提升银行风险管控水平㊂3㊀人工智能融合中小银行数字化转型的前景展望㊀㊀2022年2月,中央全面深化改革委员会第二十四次会议审核通过了‘推进普惠金融高质量发展的实施意见“,其中提到深化金融供给侧结构改革,促进普惠金融和绿色金融㊁科创金融等融合发展,再次肯定银行业数字化转型的必要性㊂我国中小银行贴近市场㊁服务市民㊁服务区域经济,是国家金融体系的 毛细血管 ,主打关系型融资模式[10]㊂综合中小银行自身特点,及前文分析过的人工智能融合数字化转型的现状和优势,本文提出以下几条中小银行数字化转型路径㊂(1)优化组织架构,发展特色业务㊂依据本银行数字化㊁智能化应用程度,成立大数据专营部门,专职推动数字化转型战略落地㊂放弃在技术上另辟蹊径的过度投入,转而发力将金融科技与优势业务㊁特定客群深度结合,进而实现效率提升和模式创新㊂(2)健全人才激励机制㊂从人才引进到培养,扩大科技人才队伍,加快多元化的 金融+STEM 复合型人才团队建设㊂中小银行或存在行政色彩浓厚㊁寻租空间较大的问题,因此,应明确专营部门与科技㊁业务部门的职责边界,打通人才晋升通道,留住关键人才㊂(3)出台差别化的数字转型鼓励政策㊂面对中小银行在自身禀赋和地区优势方面的差异, 一刀切 式的政策将造成技术资源浪费㊂政府一方面应加大对银行数字化转型的重视程度,鼓励形成创新金融与人工智能的融合生态;另一方面要立足不同银行的禀赋条件差异,实行差异化转型策略㊂(4)完善监管体系㊂监管体系的完善和金融基础设施建设,客观上促进了银行业数字化转型,相关部门应大力推进智能金融行业的标准化改革,重视人工智能技术应用规范,逐步完善评估监管能力建设㊂4㊀结束语十四五 时期,我国数字经济转向深化应用㊁规。
关于远程银行虚拟柜员机(VTM)业务发展的分析
服务经济DOI：10.19699/ki.issn2096-0298.2020.20.093关于远程银行虚拟柜员机(VTM)业务发展的分析中国工商银行远程银行中心 路加摘 要：新冠疫情对银行增强线上服务能力，为客户提供“非接触式”金融服务提出更高要求。
VTM具有非接触、服务效率高、建设周期短等优势，是银行网点转型升级的重要工具。
本文主要对我国商业银行VTM业务发展情况进行研究，说明VTM系统架构和主要功能，分析该业务与传统柜面服务比较优势，并结合当前市场需求提出未来可能面临的挑战与优化建议。
关键词：远程银行；VTM；智能柜员机；智慧网点中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2020)10(b)-093-03远程银行虚拟柜员机(Virtual Teller Machine，简称VTM)业务是指利用网络、视频通讯、生物识别、大数据等技术，为客户提供非接触式金融服务。
1 国内VTM市场情况2011年北京国际金融博览会上，华为公司首次对外发布VTM远程银行解决方案。
该方案提出将生物识别、视频交流、签名加密等功能集成，为用户提供远程虚拟柜面服务，从而分流物理网点的人工业务量，这也是我国首次提出将视频交互技术应用于银行系统。
2012年，广发银行在网点部署全国第一台远程视频柜员机(VTM)。
此后3年，交通银行、中行、农行等国内银行陆续参与试点。
近年来，伴随金融科技进步，VTM技术逐渐成熟，采购成本稳步下降，更多银行部署VTM设备。
国内越来越多厂商参与产品研发和生产，主要包括广电运通、长城信息、证通电子、御银股份等。
2017年交通银行、渣打银行探索将VTM业务中的视频交互技术应用于银行客户服务。
客户经理远程视频连线客户，解答各类业务、协助查询账务。
该服务上线初期引起行业关注，国内多家媒体都进行了报道。
由于视频客服在解决问题方面优势并不突出，成本远高于传统电话、短信等服务方式，高端客户对该业务认可度低于预期，两家银行运营一段时间后已陆续关闭该业务。
元宇宙虚拟现实行业研究分析
数据采集、三维建模、数据可视化、动态模拟
数字化身与虚拟人、虚拟货币、团队与社交、开放式协议
跨企业通用平台、共享开发工具、从线性流程到实时协作、动态模拟
数据云服务与人力价值释放数字化运营与人力机制回馈态势感知与商业模式转型产业仿真与社会经济革新
数据管理与云服务空间计算与规划管理指标审核与三维交互设计监测预警与施工管理资产运营与安全服务
韩国——快速响应2020年底，韩国 部公布了《沉浸式经济发展策略》，目标将韩国打造为全球五大xr经济中心，在经济、教育和旅游等领域提供服务。
海外
元宇宙概念兴起，我国各地方政府纷纷落实政策制定，从技术研发、产业融合、商业化落实等层面助力元宇宙概念发展。海外层面，各国则对元宇宙概念抱以不同的态度日、韩相对积极，美国及欧洲各国则多持谨慎观望态度。整体来看，围绕元宇宙提出的政策多为鼓励及支持，利好行业发展。
潜力突破类技术
Metaverse的神奇之处在干它将无缝整合我们社交、生活、消费的各种平台，跨越了AR、VR、音频、互联网与物理世界，而腾讯在其中每个环节都掌握了最关键的选手。投资，而不是完全拥有，才是入场Metayerse的正确方式。对干去中心化的Metaverse 来说，把赌注分散在平台和内容创造者之间，而不是试图建立一个中央平台，是更合理的选择。——Packy McCormick
不同于传统意义上数据上线，数字化程度加深，构成元宇宙
数字化水平的提升为搭建元宇宙世界的关键，虚拟世界生成更加高效；数字人概念的兴起为用户于虚拟世界中构建化身提供数字化支持。
数字化水平
降本提效/塑造机遇
硬 发展为设备、交互形式带来了发展新阶段。塑造更真实的虚拟/虚实结合世界；以xr、人机交互为例，其构造的虚拟空间可为玩家提供一个更真实的体验（视/听觉）和强交互（机器学习npc及自调节场景等）的元宇宙世界。
移动互联时代中小银行IT架构转型分析
栏目编辑：梁丽雯E-mail:****************2021年·第2期47移动互联时代中小银行IT架构转型分析■ 内蒙古呼和浩特金谷农商银行 赵晨彬摘要：在移动互联时代，中小银行迫切需要通过数字化转型应对日趋激烈的竞争，利用信息技术实现弯道超车。
IT架构作为企业信息化建设的顶层设计，是决定银行数字化转型成败的关键因素。
本文对当前数字化背景下中小银行IT架构应当具备的能力和面临的困境进行分析，从构建弹性化基础设施、加快业务价值交付速度、提升共享和复用能力等方面给出了IT架构转型策略和建议，为中小银行开展IT架构建设、实现数字化转型拓宽思路。
关键词：移动互联；中小银行；IT架构；数字化转型在移动互联时代，为了快速响应市场的需求，提供嵌入式、场景融合的金融服务，数字化转型被各金融机构普遍认为是面对竞争压力的有效应对措施，而IT架构作为银行信息化顶层设计，是决定数字化转型成败的关键因素。
一、移动互联时代中小银行面临的挑战移动通信技术的高速发展和智能手机的全面普及使金融服务全面迈入了移动互联时代。
随着云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的发展以及利率市场化的落地，银行业金融机构面临着客户存款水平下降、存贷款利差收窄、资产质量降低等风险，亟须通过数字化转型提高自身实力，实现错位竞争。
相对于大型银行和全国性股份制商业银行，中小银行规模较小、信息科技发展水平较低、人员和资金投入不足，因此转型难度更大。
如何积极主动拥抱金融科技，选取适当的途径加快数字化进程，是广大中小银行必须深入研究的课题。
二、中小银行IT架构存在的问题近年来，中小银行已经开展了信息科技建设方面的探索和实践。
但是由于自身条件的限制，中小银行的IT架构仍普遍存在以下问题。
（一）IT架构缺乏统一规划鉴于IT架构对支撑企业战略的重要性，处于领先地位的国内外银行已开展了企业级架构规划和实施，并取得了显著的成效。
但是大部分中小银行由于信息科技发展起步较晚，还没有进行完善的IT架构发展规划，信息系统建设呈现出随意性较大、业务价值低、难以统一管理的特点。
关于银行业保险业防范和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗自查报告
XX银行关于2018年度银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗评估自查报告XX银保监分局：根据《中国银监会XX监管分局办公室转发中国银监会XX 监管局办公室关于银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗有关工作的通知》（XX银监办发〔2018〕68号）的要求，我行依照通知容开展防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗相关工作，现就有关情况报告如下：一、成立组织，加强领导根据通知要求，我行在2018年11月9日成立了XX银行防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗领导小组，详情如下：组长：XX副组长：XX成员：XXXXXX领导小组办公室设在风险管理部通过建立工作小组，我行明确了具体责任部门和人员。
二、开展排查，有序推进我行格按照《通知》要求，以《XX银行关于银行业保险业防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗有关工作的组织情况汇报》中设置的各项工作时间节点，开展非法集资、非法放贷、金融诈骗风险排查工作。
具体工作过程情况汇报如下：1、2019年1月30日，我行各部门、各支行完成非法集资、非法放贷、金融诈骗排查工作。
在排查过程中，我行通过多部门协调配合，各支行深入排查，形成全位、全角度的立体性排查，有效保障了本次防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗的排查工作的有效开展。
2、2019年2月10日，我行风险管理部对各部门、各支行的排查情况报告进行汇总，通过汇总分析发现如下问题：一是存在部分支行对于防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作的重要性认识不足；二是存在部分支行对于防非法集资、非法放贷、金融诈骗的工作法掌握不够。
在日常经营管理过程中存在识别及防非法集资、非法放贷、金融诈骗工作不足的风险隐患。
3、2019年2月3日，我行风险管理部作为防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗领导小组办公室，组织全行开展了防非法集资、非法放贷、金融诈骗的集中学习。
促进我行对于防和打击非法集资、非法放贷、金融诈骗工作的能力得到进一步提升。
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述杨晓冰摘㊀要:互联网金融愈发成为我国经济的重要组成部分ꎬ互联网金融的迅速成长使得传统商业银行在多个方面遭受前所未有的冲击ꎬ但与此同时ꎬ它也为商业银行带来了巨大的机遇ꎮ文章将着重从商业银行的角度出发ꎬ分析探讨传统商业银行在互联网金融冲击下出现的主要问题及相应的应对策略ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ发展策略一㊁前言互联网金融是一种新型金融服务模式进入了经济金融领域ꎮ借助信息技术手段ꎬ互联网金融企业以其形式多样的产品㊁便捷高效的服务和创新独特的经济经营模式等优势ꎬ引导着金融行业发展方向ꎬ增加了大众对金融产品和服务的需求ꎬ给商业银行传统经营管理模式造成了巨大的影响ꎮ因此ꎬ商业银行必须高度重视来自互联网金融的冲击ꎬ迅速思考解决方案ꎬ利用自身优势制订合理有效的应对策略ꎬ以确保商业银行能够平稳运行ꎮ二㊁互联网金融背景下商业银行面临的冲击与机遇目前ꎬ商业银行仍处于我国金融体系的核心位置ꎬ但与此同时ꎬ我国传统商业银行存在区域发展程度失衡ꎬ产品缺乏创意ꎬ内部治理结构不完善等多重问题ꎮ随着相关金融政策的调整和完善ꎬ互联网金融的发展无疑给商业银行的客户资源和业务发展带来了不容忽视的挑战ꎮ为了应对此冲击ꎬ商业银行可以选择引入大数据㊁云计算等信息科技ꎬ一定程度上帮助银行协调区域发展ꎬ推动银行整体经营管理结构的革新ꎮ互联网金融于商业银行而言ꎬ既是挑战ꎬ更是契机ꎮ(一)互联网金融对商业银行的冲击互联网金融分流了商业银行收入来源ꎮ存款业务是商业银行最重要的资金来源ꎬ随互联网金融发展而出现的网络支付平台所提供的延迟支付功能会促成部分流动资金的沉淀ꎬ从而造成分流银行储蓄存款的结果ꎮ其次ꎬ贷款业务主要是将存款业务所筹集到的资金加以运用ꎬ是商业银行最重要的收入来源ꎮ自Ｐ２Ｐ网贷出现起ꎬ网贷企业数量就不断增长ꎮ以人人贷为代表的互联网小贷公司凭借大数据㊁云计算的优势ꎬ可以满足小微企业 短㊁小㊁频㊁急 的融资需求ꎬ使得商业银行信贷领域的部分市场份额被挤占ꎮ互联网金融挑战了商业银行传统的营销模式ꎮ互联网金融企业强调以客户为中心ꎬ根据客户的特性设计契合客户需求的个性化产品ꎮ借助信息技术将金融业务和客户交易的信息进行深入的匹配分析ꎬ为客户提供个性化精准营销ꎮ此外ꎬ互联网金融存在社交黏性ꎮ支付宝㊁微信㊁ＱＱ等是目前用户人数最多的社交软件ꎬ并展现出强大的社交黏性ꎬ这类社交软件的用户会主动向其朋友推荐企业推出的金融产品和服务ꎬ是企业金融产品营销的助力群体ꎮ(二)互联网金融给商业银行带来的机遇互联网金融的发展提醒了商业银行及时明确自身发展新定位ꎮ以往银行高度依赖于支付中介和信用中介业务ꎬ自互联网金融出现ꎬ银行支付㊁信用功能一定程度上被替代ꎬ与此同时ꎬ客户对个性化的金融产品和服务的需求迅速上升ꎬ寻求一个更符合现实需求的发展定位已经成为商业银行的当务之急ꎮ另外ꎬ企业越来越倾向于直接融资ꎬ互联网技术基于大数据等ꎬ能够快速㊁完整地分析客户信息ꎬ为直接融资提供真实有效支持ꎮ互联网带来的平台化和虚拟化驱使客户从被动接收产品推销到主动寻求产品和服务ꎬ营销模式优化升级ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展时刻警醒着商业银行借鉴互联网金融企业的经营管理模式ꎬ优化结构与模式ꎬ利用电子渠道将银行客户信息系统化ꎬ利用网上平台推广金融业务ꎮ三㊁互联网金融背景下商业银行的发展策略虽然互联网金融的发展在一定程度上给传统商业银行渲染了危机感ꎬ但商业银行依然具有宏观调控㊁特许经营㊁资本扎实㊁客户资源稳定㊁风控体系成熟等突出的传统优势ꎮ而且ꎬ商业银行若能把握好互联网金融所带来的机遇ꎬ取长补短ꎬ趋利避害ꎬ清晰定位ꎬ转变战略ꎬ创新模式ꎬ定能实现可持续发展ꎮ(一)树立新型发展理念互联网技术进入金融领域ꎬ使得大众对金融业务有了新的认知㊁新的理解ꎬ商业银行针对新情况㊁新问题ꎬ树立新的发展理念ꎬ首先应当清晰㊁系统㊁全面地分析㊁掌握自身及其竞争对手在目标市场上的角色㊁位置ꎬ明确自身定位ꎬ这有助于商业银行制订合理应对互联网金融企业的战术和策略ꎮ(二)加大信息技术投入本质上ꎬ金融的发展离不开信息科技的投入ꎬ以技术为驱动力能够帮助商业银行转型升级ꎮ一方面ꎬ互联网技术的注入是对传统金融业务的革新ꎬ增强其敏捷度和对市场的契合度ꎬ使其能够适应市场的变化速度ꎮ另一方面ꎬ互联网技术使银行的关注点从资金转向信息ꎬ商业银行应当重新评估信息数据的价值ꎮ对内ꎬ线下的物理网点㊁线上的网上银行㊁手机银行都是信息数据收集的重要渠道ꎮ对外ꎬ应当与拥有大量客户信息数据的电商企业㊁电信运营商合作ꎬ开拓信息数据外部来源ꎮ利用云计算等技术梳理信息数据ꎬ将分析整合的结果应用于产品开发㊁精准营销㊁风险防控等模块ꎮ(三)挖掘和培养复合型人才目前ꎬ我国商业银行的从业人员大多只掌握金融知识和信息科技知识其中之一ꎬ银行在复合型人才培养上严重滞后ꎮ随着互联网技术的飞速发展ꎬ单一型人才已经不能够满足银行的创新发展需求ꎮ从人才角度切入ꎬ培养优质人才ꎬ㊀㊀㊀(下转第１１４页)作需要经过四个过程:信息的收集㊁处理㊁传输和进行ꎮ优化人力资源配置ꎬ就是通过一些管理策略充分地利用人力资源ꎮ人力资源与企业氛围的关系企业氛围的良好与否能够影响到企业职工的工作状态好坏ꎬ对企业的战略活动也会有一定的影响ꎮ所以说ꎬ在优化人力资源的配置过程中ꎬ相关部门需要充分结合具体的企业氛围ꎬ为企业职工创造更良好的工作环境ꎮ(二)人力资源与企业所处状态之间的关系企业要想进行一系列战略活动的实施需要该企业处于一个相对稳定的状态ꎬ不能够处于濒临破产这样岌岌可危的状态ꎮ人力资源的配置工作对企业提出了稳定性要求ꎮ竞争市场瞬息万变ꎬ企业也处在动态的环境中进行运作ꎬ企业的运作并非一成不变的ꎬ需要其积极地对动态世界进行反应ꎬ一旦发现ｂｕｇꎬ及时地进行内部调整ꎮ做好内部调整工作的表现之一就是做好资源管理工作ꎬ制订并实行科学合理的优化措施ꎮ五㊁资源管理做到 二性合一 :战略性和实践性战略性:企业进行人力资源的优化工作需要遵循一些理念ꎮ企业的重要战略因素构成之一就是人力资源的管理ꎬ这项工作进行得良好与否能够直接影响到企业在竞争性市场中的差异性地位ꎬ这项工作进行得好ꎬ企业的竞争优势就会强大ꎮ除此以外ꎬ良好的人力资源管理工作也能够造就企业较高的经济效益和经营业绩ꎮ实践性:资源管理工作的进行需要通过不断的实践ꎬ不断的进行试错来选择切实可行的方式ꎮ首先ꎬ激励观理念是实践性理念的体现之一ꎬ此观念重在人力资源的成本投入以及薪酬分配策略ꎮ人力资源的成本投入想要降低就需要提高生产率ꎮ研究表明ꎬ进行科学的薪酬分配能够有效提高该企业的竞争优势ꎮ薪酬分配策略有助于吸引人才㊁留住人才ꎮ在人力资源的投资过程中ꎬ企业竞争优势的提高主要从以下几个角度得以实现:企业的管理战略以及开发人力资源等方面ꎮ一部分研究者认为ꎬ要以资源投资的收益为出发点ꎬ风险与收益成正比ꎬ具有一定风险的投资能够激发企业职工的主观能动性ꎬ企业员工的潜能也因此被发掘ꎬ挖掘出来以后为企业的发展做出创造性贡献ꎬ所以ꎬ要进行科学合理的配置ꎬ进而提升企业利润率ꎮ除了激励观以外ꎬ很重要的一点就是实践观ꎮ因循守旧地沿用传统的人力资源管理方法并不能持续性保证企业的竞争优势ꎬ只有通过不断的系统性的实践ꎬ不断地试错ꎬ设计并找到合适的人力资源优化方案ꎬ才是可取的ꎮ企业的稳定性是企业后续得以发展的基础要求ꎬ是企业竞争优势得以建立的前提ꎬ但是竞争优势的增长提升并非仅仅是因为企业的稳定性ꎮ企业的人力资源部门需要进行不断的实践ꎬ持续性的调整企业近几年来的竞争战略ꎮ所以说ꎬ企业和各管理阶层都必须要时刻关注竞争性市场ꎬ与时俱进ꎬ不断实践ꎬ持续创新ꎮ六㊁结束语总而言之ꎬ每家企业都面临着资源配置这一管理难题ꎬ因为其能够在较大程度上影响企业的竞争力和竞争优势ꎬ企业各项工作的良好推进也与资源配置息息相关ꎮ企业要想发展得好ꎬ一定要严抓人力资源部门的管理工作ꎬ各企业的管理层必须重视调整优化资源配置ꎮ企业需要与时俱进ꎬ不断进行观念的更新和改进ꎬ完善人才培育机制ꎬ同时加强人才队伍和专业管理的建设ꎮ参考文献:[１]周楠.人力资源优化配置与企业竞争优势的理论研究及实证分析[Ｄ].内蒙古工业大学ꎬ２００６.[２]陈艳萍.人力资源优化配置与企业竞争优势研究述评[Ｊ].现代商业ꎬ２０１７(１８):７０－７１.[３]范丽娜.强化人力资源配置提高企业竞争能力[Ｊ].经济视野ꎬ２０１３(１１):１５４－１５５.[４]潘乐乐.人力资源优化配置对企业竞争优势的推进分析[Ｊ].经贸实践ꎬ２０１８.作者简介:杨晓红ꎬ陕西广电网络传媒(集团)股份有限公司商洛分公司ꎮ(上接第９２页)创新金融产品和服务是银行未来可以考虑的发展路径ꎮ在互联网技术的冲击下ꎬ商业银行已逐步开始信息技术设备的投入ꎬ银行柜台大幅度减少ꎮ在此情况下ꎬ商业银行需要兼备金融知识和互联网知识的人才来进一步开发线上金融业务ꎮ一方面ꎬ银行可以在招聘过程中优先考虑录取金融和信息技术知识上都具有相当基础的人才ꎻ另一方面ꎬ银行应当开设金融知识和信息技术知识培训课程来促使两类人才知识接轨ꎬ逐步建成金融知识型人才与信息技术型人才联合发展的复合型人才队伍ꎮ四㊁结论鉴于互联网金融这一新型金融服务模式的高创新性㊁高透明度㊁高参与度㊁高协作性㊁低成本化ꎬ以及其对于海量零散信息的高处理能力ꎬ从线下到线上ꎬ它给予商业银行冲击的同时ꎬ也在各方面为商业银行提供了重大机遇ꎮ在未来ꎬ互联网普及和金融体系自由化的背景下ꎬ金融资源的可获性会大大提高ꎬ商业银行的垄断格局会被打破ꎬ金融领域的竞争压力会愈发激烈ꎬ商业银行要实现可持续发展ꎬ以互联网金融为助力是大势所趋ꎮ参考文献:[１]陈孝明ꎬ张伟ꎬ罗梓健.互联网金融对商业银行稳定性的冲击效应[Ｊ].学术研究ꎬ２０１９(１):１１４－１２１.[２]李庆华ꎬ李峰波ꎬ徐淑华.互联网金融与商业银行能互利共生吗? 基于利率联动与系统性风险视角[Ｊ].商业研究ꎬ２０１９(８):７３－８０.[３]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[Ｊ].山西大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１９ꎬ４２(３):１２２－１３１. [４]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[Ｊ].财贸经济ꎬ２０１５:６６－６９.作者简介:杨晓冰ꎬ重庆大学经济与工商管理学院ꎮ。
市场分析报告要点内容
1. 市场概述1.1 行业背景1.1 行业背景在市场概述中，我们首先需要了解所涉及行业的背景信息。
关键词“行业背景”表明我们需要提供有关该行业的基本信息和发展趋势。
在金融行业的银行客户经理角色中，我们可以选择银行业作为我们的行业背景。
银行业是一种金融服务行业，主要提供存款、贷款、支付和其他金融产品和服务。
银行在经济中扮演着重要的角色，它们为个人、家庭和企业提供资金，促进经济的发展和增长。
在过去的几十年里，银行业经历了许多变革和创新。
随着科技的进步和全球化的加速，传统的银行模式受到了许多新兴技术公司的挑战，如支付平台、虚拟货币和互联网金融。
这些新兴技术和创新模式改变了人们对金融服务的需求和使用方式。
同时，银行业也面临着一些挑战和风险。
例如，金融危机和经济衰退可能导致信贷风险增加，银行的盈利能力下降。
此外，监管和合规要求也对银行业的经营产生了影响，增加了运营成本和风险。
综上所述，银行业作为金融服务行业，发展迅速且充满挑战。
银行客户经理需要了解行业的背景和趋势，以便更好地为客户提供服务和解决问题。
[表格]行业背景概述：行业名称银行业主要服务存款、贷款、支付和其他金融产品和服务变革和创新科技进步和全球化加速，新兴技术公司的挑战风险和挑战金融危机、经济衰退、监管和合规要求的影响1.2 市场规模1.2 市场规模根据市场调研数据，我们对市场规模进行了详细分析。
关键词“市场规模”涵盖了市场的总体规模、增长趋势以及相关因素。
根据最新的数据，本行业市场规模在过去几年中持续增长，预计未来几年也将保持稳定增长。
以下是市场规模的详细情况：年份 2016 2017 2018 2019市场规模（亿元）100 120 150 180增长率 10% 20% 25% 20%从表格中可以看出，市场规模在过去五年中呈现稳定增长的趋势。
年均增长率约为18%，这显示了市场的活力和潜力。
这种增长主要受到以下因素的推动：1. 经济增长：随着经济的发展，人们的购买力提高，对金融产品和服务的需求也相应增加。
互联网金融的发展对商业银行的影响
互联网金融的发展对商业银行的影响摘要：随着我国经济的快速发展以及科技的进步，我国步入了信息化时代，信息化时代背景下的各行各业也兴起了互联网模式，在这种大趋势下，金融行业也不可避免的受到了影响，互联网金融开始发展起来。
互联网金融企业与传统金融企业相比具有很大优势，因此其对商业银行也产生了较为深远的影响。
本文从当今主要的互联网金融模式着手，深入探究了互联网企业与商业银行的不同之处，进而为商业银行的发展与进步提出了一些建议。
关键词：互联网金融;商业银行;优势;核心竞争力;发展互联网金融是指在互联网时代下，借助云计算、支付以及互联网设计实现的对资金的线上纸符、融通等业务的信息金融业务。
它并不是将互联网和金融相互简单的结合，更多的是在保证交易安全的基础上被更多的用户所接受，从而使得互联网金融改变传统的金融行业。
在如今的互联网金融行业中，余额宝平台算是整个行业的龙头，自从推出以来就得到了几千亿的资金，对银行的地位提出的挑战，由此可见，互联网金融的出现对传统的金融行业，尤其是商业银行带来了巨大的挑战。
一、互联网金融的特征及优势（一）互联网金融的几种主要特征随着我国市场经济的不断完善和发展，互联网金融的发展也日益成熟，因此对传统的金融行业带来了一定的冲击以及挑战，相对于传统的金融行业来说，互联网金融主要具有以下特征：大数据的应用、交易信息的对称性以及经营模式的多样化。
互联网金融与传统金融行业最本质的区别就是在大数据的应用方面，互联网金融往往是非结构化的并且具有海量的大数据，由于互联网金融在发展的过程中运用了非常多的大数据技术手段，因此能够进行社交情绪的分析并且更为高效的促进金融行业更高频率的交易。
相对于传统金融行业，互联网金融的交易信息具有较为工整的对称性，因为互联网金融都是依托互联网技术在网络提供的平台上进行交易的，所以它对于信息的对称性的要求非常的高，这就在很大程度上增强了其搜集信息的效率，而且也能够从搜集到的信息中对对象的财力信用状况直接作出评估，以确保信息对称。
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2018年虚拟银行行业分析报告
一、香港金管局准备发放虚拟银行牌照 (3)
二、虚拟银行的市场定位 (5)
三、虚拟银行的竞争力 (8)
四、对整个银行业的影响 (9)
五、结论 (12)
香港金管局准备发放虚拟银行牌照。
金管局于2017年9月公布在香港引入虚拟银行，并在2018年2月及5月两度修订《虚拟银行的认可》指引。
虚拟银行牌照申请在8月31日截止，有29家机构已向金管局递交申请书，据媒体报导金管局预期将会在今年年底至明年第一季完成审批，首批虚拟银行牌照可能逹到8张至10张。
虚拟银行的市场定位。
虚拟银行在外国已经有超过20年的经验，香港金管局亦在2000年发出《虚拟银行的认可》指引。
虽然大部份的香港传统银行在过去数年都已经把系统全面升级，建立了全面的在线金融服务平台，但是薪酬，租金及设备等分行网络运营成本依然占总成本的三分二。
虚拟银行没有实体分行，有机会进一步压低固定运营成本，能收取比传统低的服务费。
金管局认为虚拟银行应该面向零售客户和中小型企业，提供普及的金融服务。
然而，我们认为香港不能直接套用外国的经验，外国的第一代虚拟银行是用新的服务方式拓荒新的市场，而香港未来的虚拟银行将会一开始便需要面对来自传统银行已发展的在线业务的激烈竞争。
香港的虚拟银行的定位可能是：(1)找到新的突破点去抢占传统银行的固有市场，或是(2)成为助力其他金融业务发展的工具。
虚拟银行的竞争力。
我们期望虚拟银行能够利用创新科技减省重复的工作，专注标准化借贷和支付领域，提供比传统银行更快捷更便宜的零售银行服务。
在监管框架的层面，虚拟银行需要应付比传统银行严格的要求，不但须要遵守适用于传统银行的同一套监管规定，企业亦要在申请虚
拟银行牌照时另外一并递交退场计划。
另外，金管局认为虚拟银行不应设立最低户口结余要求或征收低户口结余收费。
我们预期首批虚拟银行将会由具备多年传统银行管理经验的专业人员领导，香港首批虚拟银行的商业模式亦可能倾向保守，结果很可能是部份创新能力不高的虚拟银行只能透过发动价格战去争夺市场份额。
对整个银行业的影响。
根据外国的经验，虚拟银行往往要提供比传统银行高的存款利率。
如果新的虚拟银行单纯依靠较高的存款利率或较低的收费作争武器，将对银行净息差施加下跌压力，拖累香港银行业的收入。
在过去2年，香港零售银行业的收入结构从非利息服务费转向借贷融资业务，我们预期香港零售银行业的非利息收入占总资产比有可能继续下降，收入结构可能会进一步向借贷融资业务偏移。
结论。
对于非银金融机构和科企，虚拟银行牌照是发展全面的金融业务的入场券。
可是现阶段信息非常有限，我们无法有效分析虚拟银行牌照能带来多少利益。
关注正在申请虚拟银行牌照的中小型的非银金融类股票的消息，包括中新控股和时富金融。
一、香港金管局准备发放虚拟银行牌照
金管局于2017年9月公布一系列措施，推动香港迈向「智慧银行新纪元」，其中一项措施就是在香港引入虚拟银行，并在2018年2月及5月两度修订《虚拟银行的认可》指引。
虚拟银行牌照申请在8月31日截止，有29家机构已向金管局递交申请书，据媒体报导金管局预期将会在今年年底至明年第一季完成审批，首批虚拟银行牌照可能逹到。