李先生家庭综合理财规划方案

《李先生家庭综合理财规划建议书》中国工商

银行湘潭分行贵宾理财中心理财规划师：方扞东2008 年7 月 2 日目录第一部分理财规划建议书的假设前提第二部分客户家庭基本情况背景资料第三部分客户家庭基本情况及财务状况分析

1、客户家庭成员及基本情况分析

2、家庭资产负债表

3、家庭年度收支表

4、客户财务比率分析

5、客户财务状况总体评估

6、客户财务状况预测第四部分客户理财综合需求分析

1、客户的生涯状态分析

2、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析第五部分理财规划建议

1、财务安全规划

2、子女教育金规划

3、退休规划

4、投资规划

5、生活理财规划

第六部分理财规划方案的执行

第七部分风险揭示

第八部分后续服务

第一部分理财规划建议书的假设前提

本计划的规划时段为2008 年6 月至2025 年（李先生计划退休，55 岁），由于未来我国经济环境的变化可能对计划产生影响，为便于我做出数据准确

详实的理财方案，现结合我掌握的信息，按照现在我国经济发展形势以及国家公布的有关数据，现对相关内容做出如下假设和预测：

湘潭的社会平均工资1795 元/月，消费物价指数4% ，一年期定期存款利率% （税后）,活期存款利率%（税后），个人存款利息税税率5% ，企业债券利息税税率20% ，国债利息税税率为0，人民币兑美元牌价为1 美元=元人民币，收入增长率=7%，投资报酬率=6%，房产年均增值率5% , 通货膨胀率=生活支出增长率=4%，当前大学留学费水平为15 万元/年/人，当前大学学费水平1 万元/年/人大学学费增长率=5%，假设李先生退休后生活水平保持不变，退休后生活25 年。

第二部分客户家庭基本情况背景资料客户基本慨况

年富力强、事业有成的李先生，38 岁就已经在某外企当上了

副总经理，其家庭是一个典型的三口之家，自己的年收入达30

万元（税后，主要是工资、薪金和奖金收入），妻子李太太34岁，在教育部门工作，月工资为5000 元（税后）；夫妻双方都有基本的“三险一金”，除此之外没有购买其他任何的商业保险。家里有车有房，生活算比较富裕。双方父母都有一定的退休金，有基本的社会医疗保险和养老保险，有自己的住房，经济上不用他们操心，身体状况尚好，暂时不需要李先生负担，但李先生很孝顺，每月给双方父母各500 元，共计1000 元。三处房产中，一套218 平米的复式楼自用，价值50 万元，另外两处房产出租，价值40 万元，每月的租金收入达2600 元（税后），有按揭贷款30 万元，期限20 年，每月还贷2500 元。李先生有一个12 岁的儿子读初一，有学校统一购买的意外伤害保险，准备大学毕业后到美国去留学。李先生有一辆广州本田型家庭用车，购买价为20 万元；李

先生家庭年支出15 万元，其中日常生活年支出万元，休闲娱乐支出每年万元，养车费用每年万元，通讯费用8000 元，其他费用每年万元，妻子购买衣物美容费用8000 元，儿子学费等4000 元，赡养父母万元，年还贷本息支出3 万元。有

60 万的存款，其中的5 万元是活期存款，其余为定期存款，李先生看到别人买基金赚了钱，也买了5 万元股票型基金，分得红利3000 元；李先生对邮票收藏感兴趣，收藏邮票及字画等花了10 万元，妻子买了首饰3 万元，家庭除了房屋贷款的30 万元之外并没有其他负债。

李先生虽然收入还不错，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。面对社会发展与竞争带来的压力，李先生希望在控制风险的基础上将自己的余钱投资到能够给他带来更多盈利的投资项目或理财产品上，希望有更多的资金来保证儿子能够拥有优良的教育资源，想咨询一下是否开始为儿子的教育开始作资金筹划，希望儿子大学毕业以后可以去美国留学。另外，李先生打算55岁退休，想为自己和夫人的晚年做好规划，在保持现在生活水平不变的同时想享受到更高质量的晚年生活。并保持一定的流动资产来抵御未来不确定的各种风险。

第三部分客户家庭基本情况及财务状况分析

1、对李先生家庭成员基本情况及分析

（1）基本情况介绍

（2）李先生及家庭成员性格特征、消费习惯、理财观念、投资偏好分析

李先生性格稳重，属于那种相对谨慎型的投资者，李太太的

性格比乐观开朗，从李先生一家金融资产大部分为银行存款来

看，李先生的投资经验和投资知识比较欠缺，风险承受度一般。

根据风险承受能力分析（客观因素），（见下表）李先生家庭得分

63分，所以从评估测试可以看出，李先生的风险承受能力属于

中等水平

风险承受能力分析（客观因素）

从李先生家庭的消费水平来看，属于适中消费，既保证了生活质量又不是很奢侈；从李先生目前的资产配置情况和理财需求来看，李先生一家有理财意识但由于多方面的原因并没有很好的进行资产组合，过于追求资产的安全性和流动性，收益性资产配置不够。

此外，作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这

将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家庭将

会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的

保障需求。

总之，李先生家庭是一个处于成长期的家庭，生活支出平稳，

教育负担将逐步增加，保险需求将达到顶峰。

2、李先生目前的家庭资产负债表

从该家庭的资产负债表可以看出，李先生的金融资产除了5 万元基金外，大部分为银行存款，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到目前我国通货膨胀的因素，银行存款实际为

负利率，李先生资产不但不能增值，反而会缩水。当前负债30

万，虽然存在一定的还款压力，但对家庭的正常生活影响不大。

3、李先生年度家庭现金流量表