保险学概论第四章保险基本原则

案例3：将一座仓库投保时，故意将储存 易燃物品的仓库填报为储存钢材的仓库， 后仓库爆炸。 案例4：将一座仓库投保时，故意将储存 易燃物品的仓库填报为储存钢材的仓库， 仓库被洪水淹没。


（2）投保人因过失违反告知义务。 只要不损害保险人的利益，不影响保险 人决定是否承保或提高保险费率，保险 人不能解除合同（案例5、案例6）； 已足以影响保险人决定知否承保或提高 费率，那么保险人有权解除合同。

补充：最大诚信原则的推行最早始于海 上保险。这一原则，在英国《1906年海 上保险法》中最先被确认，该法第17条 规定：“海上保险合同以最大诚信为立 约的基础，如果一方不信守诚信原则， 另一方可以宣告合同无效”。此后，其 他国家也相继采用。
二、最大诚信原则对投保人的要求
最大诚信原则对于投保人和被保险人方 的要求主要有两项，即告知义务和保证 义务。
2、告知的内容

重要事项。 包括：投保条件、保险责任、保险期限、 除外责任、保险费率及保险费的支付、 保险金额、保险金的申请与赔付以及争 议处理等合同全部内容。对保险合同一 般条款，要求“说明”，对责任免除条 款，要求“明确说明”。
3、保险人违反告知义务的法律后果


保险人违反告知义务的法律后果，是使 保险合同的某一条款不产生法律效力。 如责任免除条款。 案例：大连高新技术开发区奔驰车自燃 案。
第四章 保险的基本原则


保险在长期的发展中，逐渐形成了一些 特殊的原则。这些原则贯穿于整个保险 实践中，并通过法律予以规定。 保险的基本原则有：最大诚信原则，可 保利益原则，近因原则，补偿原则，以 及由补偿原则派生出来的权益转让原则 和分摊原则。
第一节 最大诚信原则

一、最大诚信原则的含义 诚信原则是世界各国调整民事法律关系的 基本准则，它渊源于古罗马裁判官所采 用的一项司法原则，即在处理民事案件 时考虑当事人的主观状态和社会所要求 的公平正义。
（三）保证与保告知的比较



1 、告知是在订立合同时投保人所作的陈述， 强调的是如实申报；而保证则构成合同内容的 一部分，强调守信。 2 、告知的目的在于使保险人能够正确估计评 价风险；保证则在于控制风险。 3 、告知不实的，若非证明属于欺诈，则并不 使合同失效，而只是授予对方解除合同的权利； 保证则在法律上推定全部为真实，否则使合同 失效。

为防止道德风险（死亡保险最易诱发道 德风险），能否以他认为被保险人投保 人身保险，除了保险利益的规定外，各 国保险法一般还规定：



（ 1 ）以死亡为给付保险金条件的合同 （死亡保险），未经被保险人书面同意 并认可保险金额的，合同无效。 （2）以死亡为给付保险金条件的合同 （死亡保险），未经被保险人书面同意， 合同质押行为无效。 案例：张某、张甲、张乙。



案例9：某人在煤矿井下工作，在投保人 身意外伤害险时由于过失误报为在煤矿 地面工作。 如果在解除合同前被保险人在井下工作 时因矿井倒塌造成残疾？ 如果在合同解除前被保险人在地面因交 通事故造成残疾？

补充：违反告知义务的例外——人寿保 险中的不可争条款（不可抗辩条款）。
（二）保证

1、含义。保证是投保人或被保险人对保 险人的特定担保事项。如担保某种事项 的真实性，或担保某种行为的作为或不 作为。
第四节 补偿原则
一、补偿原则的含义与适用

（一）含义。补偿原则是指在发生保险 事故、致保险标的以损失时，按照保险 合同约定的条件，依据保险标的的实际 损失，在保险金额以内进行赔偿的原则。


补偿原则有两面的含义： 1、被保险人有权按照合同的约定，获得 全面、充分的保障。 2、被保险人不能从保险赔偿中获得额外 利益。


（1）投保人故意违反告知义务 ——欺诈， 保险人均有权解除合同。 投保人在投保时故意违反告知义务往往 会损害保险人利益（案例1），但并不必 然损害保险人利益（案例2）；保险事故 的发生可能与投保人故意违反告知义务 有关（案例3），也可能无关（案例4）。


案例1：将一座仓库投保时，故意将储存 易燃物品的仓库填报为储存钢材的仓库， 损害了保险人的利益，使保险人少收了 保险费。 案例2：投保人在投保时，在投保单中故 意将企业所有的车辆填报为出租车辆， 使保险人多收了保险费，并不损害保险 人的利益。
（一）告知

1、含义。所谓告知，是指陈述或说明。Fra Baidu bibliotek所谓告知义务，是指保险合同当事人在 订立合同时，依法应当将与订立合同有 关的重要事实如实向对方陈述或说明的 义务。
2、告知的内容

告知义务对投保人的要求中，重要事实 是指任何可影响保险人判断投保标的危 险大小、决定是否承保、费率高低以及 合同条件的各种情况。

在合同解除前，如果已经发生保险事故， 而投保人因过失违反告知义务对事故的 发生有严重影响，保险人不负赔付责任 （案例7）；如果对事故的发生没有影响 或没有严重影响，保险人应负赔付责任 （案例8）。


案例5：投保人因过失将企业所有车辆填 为出租车辆。 案例6：投保人因过失将黑颜色的车填报 为蓝颜色。


案例 7 ：投保人因过失将一座存放易燃物品的 仓库误报为存放钢材，保险人得知这一情况后 有权解除合同。如果在解除合同前，该仓库发 生了爆炸事故，保险人不负赔偿责任； 案例8：投保人因过失将一座存放易燃物品的 仓库误报为存放钢材，如果在合同解除前，该 仓库因被洪水淹没造成损失，保险人仍应予以 赔偿。
3、告知的立法形式

（1）无限告知立法形式。 （2）询问告知立法形式。

法国、比利时以及英美法系国家的保险 立法均采用无限告知的形式。但大多数 国家采用询问告知立法形式，对于投保 人较有利 。
4、违反告知义务的法律后果



投保人告知义务的违反通常有两种情况： ①告知不实。即告知不确实或错误；② 隐瞒，即应告知而不告知。 通常来讲这两种情况的法律后果相同， 保险人均可据为解除合同的理由。 在实践中，投保人主观状态不同会导致 处理上的不同。
三、可保利益的构成条件

（一）必须是合法的利益 1、保险标的存在的合法性； 2、投保人与保险标的关系的合法性。 案例：假药受损案。


（二）必须是经济上的利益 凡感情上（如纪念品）、宗教上（如 神像）、主观价值上（如账册、借据） 等的利益，均不成为保险利益。 而对于古董、名人字画等物，虽价值连 城，但因仍可以金钱来估计，故可据以 产生可保利益。
（一） 对自己的生命和身体

各国的法律都规定，任何人对自己的生 命和身体具有无限的保险利益；
（二）对他人的生命和身体



1、基于婚姻与血缘关系，而对他人的生 命和身体具有保险利益。如夫妻、父母、 子女之间互有保险利益； 2、有扶养、抚养、赡养关系（统称供养 关系）的家庭成员、近亲属之间互有保 险利益。 3、因被保险人同意具有保险利益 。



所谓诚实，就是指合同一方当事人对另 一方当事人不得隐瞒、欺骗； 所谓信用，就是指任何一方当事人都应 当善意地、全面地履行自己的义务。 诚实信用，是指任何一方当事人对他方 不得隐瞒、欺诈，而应当善意地、全面 地履行自己的义务。


诚信原则是所有民事活动都应当遵循的 原则 。 保险作为一种特殊的民事活动，在适用 诚信原则时，其对诚信程度的要求远远 大于其它民事活动。保险中的诚信原则 有最大诚信原则之称。
（二）弃权与禁止反言（抗辩）


弃权，是指合同的一方当事人放弃他在 合同中可以主张的某种权利； 禁止反言，是指合同的当事人既已放弃 他可主张的权利，日后不得再向他方主 张这项权利。

弃权与禁止反言大都发生在投保人与保 险合同代理人之间，也直接发生在投保 人与保险人之间。


案例1：在美国的汽车保险，限制行驶区 域在本国和加拿大，但被保险人在投保 时告知他将在某时期驱车去欧洲旅行， 一旦在履行期间保险汽车发生保险事故， 保险人不能拒绝赔偿。 案例2：产妇丈夫及姐姐为产妇投保一案。
三、最大诚信原则对保险人的要求

对于保险人而言，最大诚信原则的要求 主要有两项：即告知（说明）义务和关 于弃权与禁止反言（禁止抗辩）的规定。
（一）保险人的告知义务


1、保险人承担告知（说明）义务的原 因 保险人的告知义务是“说明”，即向投 保人说明合同的条款内容。原因：保险 合同是标准合同，具有附和性。


（三）必须是确定的利益 1、已确定的利益。即现有利益或既得 利益。 2、能确定的利益。即预期利益，将要取 得的、合法的、可以实现的利益。
四、财产保险的可保利益

（一）财产上的现有利益 （二）财产上的预期利益 （三）财产上的责任利益
五、人身保险的可保利益

人身保险的可保利益就是投保人对被保 险人的生命或身体所具有的法律上认可 的经济利益。对于投保人来说，即因被 保险人的继续生存或保持健康而保有合 理且可预期的经济利益，因被保险人的 死亡或伤病而遭受预期收入或额外费用 的损失。这种利害关系，仅限于以下几 种：

3、定额给付性质的人身保险。
二、实施原则的实施
（一）补偿原则的限制 1、以实际损失为限——基本限制条件； 2、以保险金额为限——合同上的限制； 3、以可保利益为限——法律上的限制； 4、不足额保险，一般认为保险标的价 值超过保险金额的部分为自保，赔偿时 可按比例计算分摊。


（3）投保人不得为无民事行为能力人投 保以死亡未给付保险金条件的人身保险， 保险人也不得承保。 （4）有些国家的法律严格禁止为无民事 行为能力人投保死亡保险，父母为子女 投保也不例外；我国的规定。
六、可保利益对时间的要求 （保险利益的时效）

注：本部分属于补充性内容。
第三节 近因原则

案例1：英国1974年有一诉讼案，由于船 员的故意行为，凿船沉海。
第二节 可保利益原则
一、含义


（一）可保利益。也称保险利益，是指 投保人或被保险人对保险标的具有的法 律上认可的经济利益。 保险利益，因保险事故的不发生而继续 存在，因保险事故的发生而受到损失。
（二）可保利益原则

是指在订立和履行保险合同的过程中， 投保人或被保险人对保险标的必须拥有 可保利益，否则合同无效或失效。
2、分类
（1）明示保证 以条款形式在合同中载明的保证。 A.确认保证（认定保证）。 B.承诺保证（约定保证）。 （2）默示保证
3、违反保证义务的法律后果

不论是明示保证还是默示保证，其法律 效力是完全相同的，任何违反保证的行 为，不论其是否有过失，亦不论是否对 保险人造成损害，都可以导致保险合同 的失效。
（二）适用


补偿原则适用于损失补偿性质的保险，但有例 外： 1、定值保险。 2 、重置成本保险。重置成本保险是指以被保 险人重置重建保险标的所需费用或成本（不扣 除折旧）确定保险金额的保险。 原因：由于通货膨胀等因素，有些财产（如建 筑物或机器设备）即使按实际价值足额投保， 保险赔款也不足以进行重置或重建。
二、近因的判定

当引起损失的原因为多种时，判断损失 的近因，国际上通常采用约翰•斯蒂尔先 生所提出的两种确定因果关系的方法。

第一种：顺推法

第二种：逆推法或倒推法



在保险实务中，对近因的判定有以下几 种情况： （一）单一原因造成的损失。 （二）多种原因连续发生引起的损失 （一连串原因）。 （三）多种原因同时发生引起的损失。 （四）多种原因间断发生引起的损失。
案例2：运输货物被盗引起的冻损。


案例3：青霉素注射引发死亡。
案例4：英国公路车祸案。

一、含义



（一）近因。近因是指引起事故的能动而有效 的原因。 近因不以时空来判断，而是以最直接的因果关 系来衡量。 （二）近因原则。保险赔付须以所保风险的发 生与损失结果的形成存在因果关系为条件，即 事故的近因应属于保险责任。
二、可保利益原则的意义

坚持可保利益原则的原因：保险合同是 对人合同。保险合同建立的保障关系， 是保险人对被保险人经济利益的保障， 而不是保障保险标的本身，保险标的只 不过是保险利益的载体。保险利益是保 险法律关系的基本要素。
具体意义：

1、避免产生赌博行为； 2、防止诱发道德风险； 3、在财产保险中限制被保险人可能获得 保险金赔付的最高限额。