贷款业务培训之小额贷款业务实务.pptx
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小微企业贷款业务及风险
—— 银 行 家 的 摇 篮
目录
第一章 小额贷款与小企业贷款 第二章 小微企业贷款风险
—— 银 行 家 的 摇 篮
第一章 小额贷款与小企业贷款
—— 银 行 家 的 摇 篮
一、小额信贷
是一种在客户无力提供担保（抵押）品的情 况下，以不同于正规金融机构的风险管理技 术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客 户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷 款服务。 从风险角度讲是更容易成为问题贷款的，风 险更大些。
创造了大量的就业机会；中小企业大约提 供了75％的城镇就业机会 上交了许多税收；占总量的40% 小企业是大中型企业的主要形成者； 企业产权相对清晰； 贷款调查相对容易； 连环担保带来的风险较小； 营销相对容易（合作、定价）；
—— 银 行 家 的 摇 篮
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
江苏银行最新研究
—— 银 行 家 的 摇 篮
5.小额信贷大发展的理论基础
（1）传统金融说与现代金融说 （2）黄金法则与长尾理论 （3）4个经典案例
—— 银 行 家 的 摇 篮
孟加拉乡村银行 玻利维亚阳光银行 印度尼西亚人民银行 汇丰银行
—— 银 行 家 的 摇 篮
6.小额信贷的焦点
（１）农民没有抵押品，农民信用不可靠，给 农民贷款上能制造新的不良贷款（山西案例） （２）小额贷款的利率太高，没有市场竞争力 （邮储案例） （３）小额信贷经营成本太高，很难实现盈利 （国内外案例，贷款定价问题）
—— 银 行 家 的 摇 篮
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以作为基准的。
对借百度文库考虑的差异比较
借款人
银行
利率 额度
低，考虑效率、手 高（同业平均水平以上
续等
）
适当多一些
紧一些
期限 担保方式 提款方式 还款方式
适当长一些 免担保 灵活 随时还款
适当紧一些 担保充足
不希望很灵活 到期还款
效率 手续
越快越好 越简便越好
必要的流程，考虑风险 必要的手续
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
（三）定价模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1.成本加成法
贷款利率=资金成本+非资金成本+违约风险 费率+银行利润率
—— 银 行 家 的 摇 篮
该模式的缺点： （1）它假定银行能够准确地知道成本是多少 （2）该方法是一种卖方市场定价方式 （3）风险评估很困难
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
小额贷款定义
针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服 务 – 贷款服务 针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的 风险分析技术 以个人或家庭为核心的生意 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1、个人和小企业的特点（积极面）
—— 银 行 家 的 摇 篮
二、小额贷款的突破途径——贷款定价
—— 银 行 家 的 摇 篮
（一）环境介绍
1.市场化：利率市场化 2.银行地位：竞争加剧 3.银行特性：是可竞争性行业
—— 银 行 家 的 摇 篮
（二）银行定价考虑因素
1.资金成本和经营成本 2.风险含量（这是小额贷款定价的目的所在） 3.期限 4.目标盈利水平 5.市场竞争态势（有恶性竞争的趋势） 6.银行与客户关系 7.其他
2.基准利率加点模式
贷款利率=基准或优惠利率（成本及期望的利 润）+非优惠利率借款人支付的违约风险金费 率+长期借款人支付的长期风险金费率
—— 银 行 家 的 摇 篮
缺点： （1）可能会增加借款人违约的可能性，结果 是银行在风险贷款上的收益小于优良贷款的 收益。 （2）接受高利率贷款的对象又比较特殊。
微小贷款业务能给银行带来的好处
稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好 的盈利性 抗宏观经济风险和市场风险的能力强 拓宽客户群体，发现与支持优良发展性客户 培养银行信贷人员 逐步在微小贷款的基础上，发展小企业贷款 技术
—— 银 行 家 的 摇 篮
小额信贷 在我国农村地区的创新产品
及特例
—— 银 行 家 的 摇 篮
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
—— 银 行 家 的 摇 篮
4、个人与小企业向银行借款的考虑因素
—— 银 行 家 的 摇 篮
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
—— 银 行 家 的 摇 篮
为什么微小企业融资难？
国内微小贷款市场主要参与者
原国家开发银行项目下的12家地方性商业 银行（包括包商银行、台州市商业银行）以 及其分支机构 哈尔滨银行、本溪城市商业银行、丹东市 商业银行
—— 银 行 家 的 摇 篮
国内微小贷款市场主要参与者
农信社系统（农村合作银行、农村商业银行） 村镇银行 小额贷款公司 邮政储蓄银行网络 其他
中国小额贷款一览图 2008年5月
注释：
不包括民间金融，以及 自发的一些小额贷款类 似产品，不包括非政府 机构的一些区域试点
。大庆， 。1赤8峰%
。包头，18% 。1兰8%州，
马鞍山，15% 。
德1曲181。8阳%南靖8。贵1%充。%8，18，。重1%阳桂1%8。8。荆1庆，%林%8州%，，。九18，江%。州1，4台，%》
—— 银 行 家 的 摇 篮
目录
第一章 小额贷款与小企业贷款 第二章 小微企业贷款风险
—— 银 行 家 的 摇 篮
第一章 小额贷款与小企业贷款
—— 银 行 家 的 摇 篮
一、小额信贷
是一种在客户无力提供担保（抵押）品的情 况下，以不同于正规金融机构的风险管理技 术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客 户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷 款服务。 从风险角度讲是更容易成为问题贷款的，风 险更大些。
创造了大量的就业机会；中小企业大约提 供了75％的城镇就业机会 上交了许多税收；占总量的40% 小企业是大中型企业的主要形成者； 企业产权相对清晰； 贷款调查相对容易； 连环担保带来的风险较小； 营销相对容易（合作、定价）；
—— 银 行 家 的 摇 篮
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
江苏银行最新研究
—— 银 行 家 的 摇 篮
5.小额信贷大发展的理论基础
（1）传统金融说与现代金融说 （2）黄金法则与长尾理论 （3）4个经典案例
—— 银 行 家 的 摇 篮
孟加拉乡村银行 玻利维亚阳光银行 印度尼西亚人民银行 汇丰银行
—— 银 行 家 的 摇 篮
6.小额信贷的焦点
（１）农民没有抵押品，农民信用不可靠，给 农民贷款上能制造新的不良贷款（山西案例） （２）小额贷款的利率太高，没有市场竞争力 （邮储案例） （３）小额信贷经营成本太高，很难实现盈利 （国内外案例，贷款定价问题）
—— 银 行 家 的 摇 篮
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以作为基准的。
对借百度文库考虑的差异比较
借款人
银行
利率 额度
低，考虑效率、手 高（同业平均水平以上
续等
）
适当多一些
紧一些
期限 担保方式 提款方式 还款方式
适当长一些 免担保 灵活 随时还款
适当紧一些 担保充足
不希望很灵活 到期还款
效率 手续
越快越好 越简便越好
必要的流程，考虑风险 必要的手续
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
（三）定价模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1.成本加成法
贷款利率=资金成本+非资金成本+违约风险 费率+银行利润率
—— 银 行 家 的 摇 篮
该模式的缺点： （1）它假定银行能够准确地知道成本是多少 （2）该方法是一种卖方市场定价方式 （3）风险评估很困难
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
小额贷款定义
针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服 务 – 贷款服务 针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的 风险分析技术 以个人或家庭为核心的生意 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1、个人和小企业的特点（积极面）
—— 银 行 家 的 摇 篮
二、小额贷款的突破途径——贷款定价
—— 银 行 家 的 摇 篮
（一）环境介绍
1.市场化：利率市场化 2.银行地位：竞争加剧 3.银行特性：是可竞争性行业
—— 银 行 家 的 摇 篮
（二）银行定价考虑因素
1.资金成本和经营成本 2.风险含量（这是小额贷款定价的目的所在） 3.期限 4.目标盈利水平 5.市场竞争态势（有恶性竞争的趋势） 6.银行与客户关系 7.其他
2.基准利率加点模式
贷款利率=基准或优惠利率（成本及期望的利 润）+非优惠利率借款人支付的违约风险金费 率+长期借款人支付的长期风险金费率
—— 银 行 家 的 摇 篮
缺点： （1）可能会增加借款人违约的可能性，结果 是银行在风险贷款上的收益小于优良贷款的 收益。 （2）接受高利率贷款的对象又比较特殊。
微小贷款业务能给银行带来的好处
稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好 的盈利性 抗宏观经济风险和市场风险的能力强 拓宽客户群体，发现与支持优良发展性客户 培养银行信贷人员 逐步在微小贷款的基础上，发展小企业贷款 技术
—— 银 行 家 的 摇 篮
小额信贷 在我国农村地区的创新产品
及特例
—— 银 行 家 的 摇 篮
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
—— 银 行 家 的 摇 篮
4、个人与小企业向银行借款的考虑因素
—— 银 行 家 的 摇 篮
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
—— 银 行 家 的 摇 篮
为什么微小企业融资难？
国内微小贷款市场主要参与者
原国家开发银行项目下的12家地方性商业 银行（包括包商银行、台州市商业银行）以 及其分支机构 哈尔滨银行、本溪城市商业银行、丹东市 商业银行
—— 银 行 家 的 摇 篮
国内微小贷款市场主要参与者
农信社系统（农村合作银行、农村商业银行） 村镇银行 小额贷款公司 邮政储蓄银行网络 其他
中国小额贷款一览图 2008年5月
注释：
不包括民间金融，以及 自发的一些小额贷款类 似产品，不包括非政府 机构的一些区域试点
。大庆， 。1赤8峰%
。包头，18% 。1兰8%州，
马鞍山，15% 。
德1曲181。8阳%南靖8。贵1%充。%8，18，。重1%阳桂1%8。8。荆1庆，%林%8州%，，。九18，江%。州1，4台，%》