贷款业务培训之小额贷款业务实务.pptx
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银行小额贷款业务制度培训课件
单授击信额度此确定处编辑母版标题样式
Ø 1.联保小组额度确定方法。小组额度为各单户授信额度的最高值，且 成员最高额度不得大于最低额度的150%。小组成员单笔贷款金额不得 大于小组额度和各自授信额度中的较低值。
2.还单款能击力测算此处编辑母版标题样式
原制度
新制度
授信额度= 年营业收入/年种植周期期 数*80%-贷款期限内到期的债务本金
24
征信查询
受理岗或信贷员根据申请人的授权，查询行内个人征信系统，并打印个 人信用报告，对于需调整征信等级的，须列明调整原因。对于在非我行 营业机构或营销机构场所申请贷款的客户，可按照第十一条中的规定操 作，先行调查后进行征信查询。
25
申请材料提交及调查任务分配
➢ 受理岗将申请人经营行业、地址等向二级支行小额贷款业务主管进行 汇报，征得二级支行小额贷款业务主管同意后，将贷款调查任务分派 给相应的信贷员，同时，将贷款资料转交给主调信贷员。信贷员不得 担任其关系人的调查人，信贷员在任务分配时应主动向小额贷款业务 主管说明情况。
10 20 30 不限 不限
单信贷击员暂此停及恢处复调编查资格辑的管母理 版标题样式
• 1.暂停贷前调查资格。信贷员所管户的小额贷款中，不良率超过3%（ 不含已经移交给资产保全部门的贷款，下同）或不良金额超过100万 元（原制度为可疑损失率2%和20万元）且持续时间超过一个月的， 或信贷员发生重大违规操作、存量贷款发现较大潜在风险时，二级分 行三农金融部门应暂停其贷前调查的资格。
2.保证人为国家公务员、企事业单位正式职工或教师、医生等，其所担 保的债权金额最高为其年收入金额的5倍，且其月均收入最低应为2000元， 保证人其他对外担保余额及本人贷款余额应予以扣除（住房按揭贷款担保 除外）。
小额贷款风险管理操作实务PPT课件
定性评估
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
《小额贷款培训》课件
小额贷款的概念和意义
探讨小额贷款在经济发展中的重要性，以及如何通过小额贷款推动贫困地区的发展和创业。
小额贷款的发展历程
1
全球发展
2
了解全球各国小额贷款市场的发展情况
和成功案例。
3
起源
从古代的无利贷款制度到现代小额贷款 的起源。
中国经验
探索中国小额贷款市场的发展历程和创 新实践。
政策法规及监管措施
政府支持
分析各国政府对小额贷款行业的支持政策和措施。
监管机构
介绍小额贷款市场的监管机构和相关法律法规。
风险控制
探讨小额贷款公司如何建立有效的风险控制机制。
小额贷款公司的组织结构
核心团队
了解小额贷款公司不同职能团队 的职责以及协同工作的方式。
部门设置
介绍小额贷款公司常见的部门设 置和工作流程。
管理层架构
探讨小额贷款公司的管理层级和 决策流程。
贷款申请与审批流程
1
申请材料
详细了解小额贷款申请所需的材料和要求。
2
风险评估
介绍贷款申请人的信用评估和风险控制措施。
3
审批流程
了解小额贷款公司的审批流程和决策机制。
风险评估与控制
1 数据分析
通过大数据分析来评估借 款人的还款能力和信用风 险。
2 担保措施
3 逾期管理
客户服务
探讨小额贷款公司如何提供优质 的客户服务和售后支持。
客户反馈
了解小额贷款公司如何收集客户 反馈并改进服务质量。
《小额贷款培训》PPT课 件
我们的培训课件将详细介绍小额贷款的意义和发展历程，政策法规及监管措 施，小额贷款公司的组织结构，贷款申请与审批流程，风险评估与控制，小 额贷款公司的财务管理以及贷后管理流程。我们还将讨论小额贷款产品设计、 客户维护与服务、资金筹措方式，以及营销策略与渠道，帮助您全面了解小 额贷款的合规经营及未来的发展方向和趋势。
小企业贷款业务培训(课件1-2)
详细描述
在进行小企业贷款业务营销之前，需要对市场进行深入调研 ，了解目标客户的需求、偏好和特征。根据市场调研结果， 对市场进行细分，选择适合自己产品的目标客户群体，并对 其进行精准定位。
产品设计与创新
总结词
产品是营销的核心，小企业贷款业务的产品设计需要结合市场需求和客户特点，注重创 新和差异化。
详细描述
在产品设计阶段，需要充分考虑目标市场的需求和客户的特点，设计出符合市场需求、 具有竞争力的产品。同时，要注重产品的创新和差异化，提供个性化的服务，以满足不
同客户的需求。
营销渠道的选择与拓展
总结词
选择合适的营销渠道是实现小企业贷款 业务营销目标的关键，需要结合目标市 场的特点和客户的消费习惯，拓展多元 化的营销渠道。
政策风险
总结词
由于政策调整或法规变化导致的风险
详细描述
政策风险是指政府政策调整或法规变化对小企业贷款业务的影响。例如，产业政策调整、税收政策变 化、金融监管加强等，可能对小企业的经营和融资环境造成影响，增加银行贷款回收的不确定性。
03
小企业贷款业务的营销 策略与技巧
目标市场的选择与定位
总结词
明确目标市场是开展小企业贷款业务的关键，需要对市场进 行细分，选择适合自己产品的目标客户群体。
经验教训二
小企业在使用贷款资金时 需注重资金的有效利用和 风险管理，避免资金浪费 或陷入债务危机。
经验教训三
小企业应建立完善的财务 管理和内部控制体系，以 确保贷款资金的安全和合 规使用。
05
小企业贷款业务的发展 趋势与展望
政策环境的变化与影响
政策环境的变化
随着国内外经济形势的变化，政府对小企业 贷款业务的政策环境也在不断调整，包括利 率政策、信贷政策、监管政策等。
贷款业务培训之小额贷款业务实务
申请人需提供近期的财 务报表，包括资产负债 表、利润表和现金流量 表。
申请人需提供贷款用途 证明，如采购合同、销 售合同等。
银行会对企业的信用记 录、信用评级进行评估 ，以确定是否批准贷款 。
银行根据企业的信用评 估结果、财务状况等因 素，决定是否批准贷款 ，并确定贷款金额、期 限、利率等条款。
金融机构小额贷款业务申请流程
经审批后，金融机构将与 申请人签订贷款合同，明 确双方的权利和义务。
03
小额贷款业务风险管 理
信用风险管理
建立完善的信用评估体系
对借款人的信用状况进行全面、客观、公正的评估，包括个人背 景、收入情况、信用记录等方面。
定期进行信用评级
根据借款人的信用状况，定期进行信用评级，以便及时发现风险， 采取相应措施。
题。
监管政策对小额贷款业务的影响及应对策略
监管政策对小额贷款 业务的影响：规范市 场秩序、防范金融风 险等。
对监管政策的建议： 完善相关法律法规、 加强监管力度等。
应对监管政策的策略 ：加强内部管理、合 规经营、积极参与行 业交流等。
THANK YOU
严格控制信用额度
根据借款人的信用状况和还款能力，严格控制信用额度，避免过度 授信。
市场风险管理
关注市场动态
密切关注市场变化，包括 宏观经济状况、行业发展 趋势、政策法规调整等方 面。
合理定价
根据市场利率、风险状况 等因素，合理确定贷款利 率和收费标准，确保收益 与风险相匹配。
多元化投资
通过多元化投资，分散风 险，提高资产质量和收益 稳定性。
操作风险管理
加强内部控制
建立健全内部控制体系，包括贷 款审批、放款、催收等环节的流
程和制度。
商业银行小企业贷款实务培训(
• 在利润总额的基础上，减去所得税，计算出当期净利润额，目的是考核企业最终获利能力。
17
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小企业财务分析
• 企业财务分析的基本报表
• 利润表的阅读与分析（续） • 一看收入 • 收入的结构分析 • 1、收入的稳定性结构 • 2、收入的有效性结构—联系现金流量表 • 3、收入的品种结构—主营业务收支明细表 • 4、收入的行业结构---了解多元化经营的条件是否成熟 • （1）主导产品和业务的竞争优势已形成 • （2）有足够的自有资金 • （3）有适当的管理控制能力 • （4）有理想投资和未来经营方向
是净流出来论优劣。 • 3）筹资活动产生的现金流量分析 。筹资活动产生的现金净流量越大，企业面临的偿债压力也越大
，但如果现金净流入量主要来自于企业吸收的权益性资本，则不仅不会面临偿债压力，资金实力反 而增强。
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小企业财务分析
• 企业财务分析的基本报表 • 现金流量表
• 净利润与经营性现金净流量的关系 • 净利润是采用权责发生制会计原则计算的企业经营成果 • 经营性现金净流量是采用收付实现制计算的企业经营成果 • 收入费用发生与现金收支之间产生了一个重要的时间差 • 净利润只是潜在的现金，而经营性现金净流量是企业经营过程中实际发生的现金净流入或者净流出
16
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小企业财务分析
• 企业财务分析的基本报表
• 利润表指标：
• 主营业务利润=主营业务净收入-主营业务成本-主营业务税金及附加
•
其中：
•
主营业务净收入=主营业务收入-销售退回-销售折让、折扣
• 营业利润=主营业务利润+其他业务利润-管理费用-营业费用-财务费用
• 利润总额=营业利润+投资净收益+营业外收支净额+补贴收入
贷款业务培训之小额贷款业务实务(ppt 136页)
1、法定利率上浮法 2、成本加成法 3、市值定价方式
小额贷款利率高的原因
1、操作方式不同 2、贷款额度小，操作成本高 3、风险成本
江苏银行最新研究
当前主要三种小额贷款的模式比较
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以LIBOR作为基准的。
3.客户盈利分析模式
来源于客户的总收入≥为该客户提供服务的 成本+银行的目标利润 所以，推导出→ 贷款额*利率*期限-营业税及附加费+其它服 务收入≥为客户提供服务发生的总成本+银 行的目标利润
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
为什么微小企业融资难？
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
小额贷款利率高的原因
1、操作方式不同 2、贷款额度小，操作成本高 3、风险成本
江苏银行最新研究
当前主要三种小额贷款的模式比较
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以LIBOR作为基准的。
3.客户盈利分析模式
来源于客户的总收入≥为该客户提供服务的 成本+银行的目标利润 所以，推导出→ 贷款额*利率*期限-营业税及附加费+其它服 务收入≥为客户提供服务发生的总成本+银 行的目标利润
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
为什么微小企业融资难？
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户密切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
贷款业务培训小微企业贷款调查技术课件
贷款业务培训小微企业贷款调查技术课件贷款业务培训：小微企业贷款调查技术课件一、引言在当今的经济环境中，小微企业作为经济发展的重要力量，对于资金的需求日益增长。
而对于金融机构来说，如何准确、有效地评估小微企业的贷款风险，是开展小微企业贷款业务的关键。
本课件将重点介绍小微企业贷款调查技术，帮助信贷人员提升业务能力，降低贷款风险。
二、小微企业的特点与贷款需求（一）小微企业的特点1、规模较小通常员工数量有限，资产规模不大，经营相对灵活但也较为脆弱。
2、管理不规范可能缺乏完善的财务制度、管理制度，决策往往依赖于企业主个人。
3、抗风险能力弱受市场波动、政策变化等因素影响较大，经营风险较高。
（二）小微企业的贷款需求1、资金周转用于购买原材料、支付员工工资等日常经营活动。
2、扩大生产投资新设备、开拓新市场等以实现业务增长。
三、小微企业贷款调查的重要性（一）降低信贷风险通过全面深入的调查，了解企业的真实经营状况和还款能力，减少不良贷款的发生。
（二）提供合理的信贷方案根据企业的需求和特点，制定个性化的贷款额度、期限和还款方式。
（三）维护良好的客户关系准确评估和满足企业需求，有助于建立长期稳定的合作关系。
四、小微企业贷款调查的内容与方法（一）企业基本信息调查1、营业执照、税务登记证等证照的核实。
2、企业的经营范围、注册地址、经营年限等。
（二）企业主个人情况调查1、个人信用记录查询个人征信报告，了解其信用状况。
2、从业经验和能力考察企业主在相关行业的经验、管理能力和市场敏锐度。
（三）经营状况调查1、销售渠道与市场份额了解企业产品或服务的销售渠道，以及在市场中的竞争地位。
2、订单情况查看近期订单量、订单稳定性和客户分布。
3、供应链情况调查供应商的稳定性和合作关系。
（四）财务状况调查1、财务报表分析重点关注资产负债表、利润表和现金流量表，核实财务数据的真实性。
2、非财务指标如水电费、税费缴纳情况等，侧面反映企业的经营状况。
小微企业贷款业务 ppt课件
环境。 2．完善中小企业投融资的信息制度和征信体系。 3．完善中小企业融资担保体系
ppt课件
27
三、小微企业贷款的发展思路 （三）银行角度 1．明确战略定位，制定长远规划。 2．精细化、专业化管理。 3．积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新
运营模式。 4．多管齐下，解决人力成本问题。
ppt课件
28
ppt课件
1
第四章 小微企业贷款业务
当前，商业银行小微金融业务发展迅速，但问题也不少， 小微企业“融资难”的问题在现实中较为突出。
在小微企业在国民经济中的作用越来越得到体现的背景 下，考虑以下问题：
商业银行怎样针对小微企业进行贷款营销与创新小微 企业贷款产品？
怎么促进银行贷款人员开展小微企业贷款客户服务？ 如何完善银行小微企业融资业务模式等方面，需要系 统而深入的探索。
2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住 证实)及婚姻状况证实。
3.有合法的经营资格。
ppt课件
11
一、小微企业贷款应满足的条件
4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体 在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；
5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 6.借钱方在银行开立个人结算账户； 7.银行规定的其他的条件。
ppt课件
12
二、小微企业贷款运作流程
银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审 查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节， 制定相互制约的工作岗位及职责。并通过明确的责任追究制 度，确保信用风险管理流程的有效实施。
ppt课件
13
二、小微企业贷款运作流程
小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程： （一）小微企业提出申请并提交相应资料 （二）银行调查。 （三）签署借款合同等手续。 （四）贷款发放。 （五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押 手续。
ppt课件
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三、小微企业贷款的发展思路 （三）银行角度 1．明确战略定位，制定长远规划。 2．精细化、专业化管理。 3．积极创新，并将风险控制贯穿到整个创新
运营模式。 4．多管齐下，解决人力成本问题。
ppt课件
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1
第四章 小微企业贷款业务
当前，商业银行小微金融业务发展迅速，但问题也不少， 小微企业“融资难”的问题在现实中较为突出。
在小微企业在国民经济中的作用越来越得到体现的背景 下，考虑以下问题：
商业银行怎样针对小微企业进行贷款营销与创新小微 企业贷款产品？
怎么促进银行贷款人员开展小微企业贷款客户服务？ 如何完善银行小微企业融资业务模式等方面，需要系 统而深入的探索。
2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住 证实)及婚姻状况证实。
3.有合法的经营资格。
ppt课件
11
一、小微企业贷款应满足的条件
4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体 在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录；
5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 6.借钱方在银行开立个人结算账户； 7.银行规定的其他的条件。
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二、小微企业贷款运作流程
银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审 查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节， 制定相互制约的工作岗位及职责。并通过明确的责任追究制 度，确保信用风险管理流程的有效实施。
ppt课件
13
二、小微企业贷款运作流程
小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程： （一）小微企业提出申请并提交相应资料 （二）银行调查。 （三）签署借款合同等手续。 （四）贷款发放。 （五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押 手续。
小额贷款业务课件
（1）母公司连带责任保证担保；
（2）核实贷款银行贷款批复；Fra bibliotek（3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。
但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落 实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资 金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行 了融资，不可能再提供担保。
由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款 公司而去。
小贷公司面临的问题：
（1）单笔贷款比例不得超过10%。 （2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。
A公司：借款1000万 B公司：借款1000万
A公司预售房资产4000万
抵押物
为A公司 为B公司 抵押担保 抵押担保
由A公司为B公司 提供连带保证
创新思路： （1）同一抵押物为连续发生的债权提供
某农业发展公司，通过农村土地流转方式承包 郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风 景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该 度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备 齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名 。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决 定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充 流动资金500万以支付装修工程款及材料款。
抵押担保 这是什么抵押？
（2）A公司和B公司取得的贷款算是连续 发生的债权么 如何变通？
2.贷款期限的设定。
（1）期限该如何设定？ （2）逾期贷款一定是有风险的吗？ （3）可不可以让贷款不逾期？
3.贷款利息的设定与收取。
（1）利息设定的决定因素。 （2）符合企业现金流规律的利率标准。 （3）利息收取：抽刀砍头还是细水长流？
①利息设定受监管严格； ②其他收益难以阳光化。
4.风险控制：
①信息不畅，手段薄弱； ②监管措施难以到位。
(高职)2-1-1小额贷款业务操作流程(一)ppt课件
资产负债表基本结构
资产
流动资产: 现金及银行存款 应收款/预付款 原材料 库存商品 固定资产:
机器设备 交通工具 不动产 其它 其它资产（如：投资）
总资产
负债
应付账款 预收货款 银行信贷 民间借贷
时间：
所有者权益:
总负债+所有者权益
利润表范例
销售收入 可变成本 毛利润
房租 交通费 水电费 固定费用 通信费 其他税收 招待费 总额 净利润 其他收入 家庭因素 家庭开支 月可支配收入
人同类贷款条件的规定。 授信工作人员对关系人申请的客户授信业务，应
申请回避。 ——关系人：指商业银行的董事、监事、管理人员、
信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或 担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
三、贷前调查
整个贷款流程的重要一环和核心环节
——行政成本最高的环节、控制风险的最关键一步
贷款用途禁止
不得用于从事股本权益性投资、注册资本金、注册 验资、增资扩股
不得用于从事股票、期货、金融衍生产品等投资 不得套取贷款用于借贷牟取非法收入 不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款 不得用于国家明令禁止的产品或项目以及其他违反
国家法律法规和政策的项目
商业银行关系人贷款管理
不得向关系人发放信用贷款。 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款
《贷款通则》
5.签订 合同
8.贷款 归还
7.贷后 检查
6.贷款 发放
常用贷款业务操作流程
一、贷款申请
对借款人基本条件要求
——经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法 人、其他经济组织、个体工商户
——具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的 自然人或符合国家有关规定的境外自然人
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
小微企业贷款业务及风险
—— 银 行 家 的 摇 篮
目录
第一章 小额贷款与小企业贷款 第二章 小微企业贷款风险
—— 银 行 家 的 摇 篮
第一章 小额贷款与小企业贷款
—— 银 行 家 的 摇 篮
一、小额信贷
是一种在客户无力提供担保（抵押）品的情 况下，以不同于正规金融机构的风险管理技 术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客 户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷 款服务。 从风险角度讲是更容易成为问题贷款的，风 险更大些。
—— 银 行 家 的 摇 篮
二、小额贷款的突破途径——贷款定价
—— 银 行 家 的 摇 篮
（一）环境介绍
1.市场化：利率市场化 2.银行地位：竞争加剧 3.银行特性：是可竞争性行业
—— 银 行 家 的 摇 篮
（二）银行定价考虑因素
1.资金成本和经营成本 2.风险含量（这是小额贷款定价的目的所在） 3.期限 4.目标盈利水平 5.市场竞争态势（有恶性竞争的趋势） 6.银行与客户关系 7.其他
创造了大量的就业机会；中小企业大约提 供了75％的城镇就业机会 上交了许多税收；占总量的40% 小企业是大中型企业的主要形成者； 企业产权相对清晰； 贷款调查相对容易； 连环担保带来的风险较小； 营销相对容易（合作、定价）；
—— 银 行 家 的 摇 篮
2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
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（三）定价模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1.成本加成法
贷款利率=资金成本+非资金成本+违约风险 费率+银行利润率
—— 银 行 家 的 摇 篮
该模式的缺点： （1）它假定银行能够准确地知道成本是多少 （2）该方法是一种卖方市场定价方式 （3）风险评估很困难
—— 银 行 家 的 摇 篮
微小贷款业务能给银行带来的好处
稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好 的盈利性 抗宏观经济风险和市场风险的能力强 拓宽客户群体，发现与支持优良发展性客户 培养银行信贷人员 逐步在微小贷款的基础上，发展小企业贷款 技术
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小额信贷 在我国农村地区的创新产品
及特例
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小额贷款定义
针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服 务 – 贷款服务 针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的 风险分析技术 以个人或家庭为核心的生意 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1、个人和小企业的特点（积极面）
—— 银 行 家 的 摇 篮
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以作为基准的。
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
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对借款考虑的差异比较
借款人
银行
利率 额度
低，考虑效率、手 高（同业平均水平以上
续等
）
适当多一些
紧一些
期限 担保方式 提款方式 还款方式
适当长一些 免担保 灵活 随时还款
适当紧一些 担保充足
不希望很灵活 到期还款
效率 手续
越快越好 越简便越好
必要的流程，考虑风险 必要的手续
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7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
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为什么微小企业融资难？
中国小额贷款一览图 2008年5月
注释：
不包括民间金融，以及 自发的一些小额贷款类 似产品，不包括非政府 机构的一些区域试点
。大庆， 。1赤8峰%
。包头，18% 。1兰8%州，
马鞍山，15% 。
德1曲181。8阳%南靖8。贵1%充。%8，18，。重1%阳桂1%8。8。荆1庆，%林%8州%，，。九18，江%。州1，4台，%》
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3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
—— 银 行 家 的 摇 篮
4、个人与小企业向银行借款的考虑因素
2.基准利率加点模式
贷款利率=基准或优惠利率（成本及期望的利 润）+非优惠利率借款人支付的违约风险金费 率+长期借款人支付的长期风险金费率
—— 银 行 家 的 摇 篮
缺点： （1）可能会增加借款人违约的可能性，结果 是银行在风险贷款上的收益小于优良贷款的 收益。 （2）接受高利率贷款的对象又比较特殊。
江苏银行最新研究
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5.小额信贷大发展的理论基础
（1）传统金融说与现代金融说 （2）黄金法则与长尾理论 （3）4个经典案例
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孟加拉乡村银行 玻利维亚阳光银行 印度尼西亚人民银行 汇丰银行
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6.小额信贷的焦点
（１）农民没有抵押品，农民信用不可靠，给 农民贷款上能制造新的不良贷款（山西案例） （２）小额贷款的利率太高，没有市场竞争力 （邮储案例） （３）小额信贷经营成本太高，很难实现盈利 （国内外案例，贷款定价问题）
国内微小贷款市场主要参与者
原国家开发银行项目下的12家地方性商业 银行（包括包商银行、台州市商业银行）以 及其分支机构 哈尔滨银行、本溪城市商业银行、丹东市 商业银行
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国内微小贷款市场主要参与者
农信社系统（农村合作银行、农村商业银行） 村镇银行 小额贷款公司 邮政储蓄银行网络 其他
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目录
第一章 小额贷款与小企业贷款 第二章 小微企业贷款风险
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第一章 小额贷款与小企业贷款
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一、小额信贷
是一种在客户无力提供担保（抵押）品的情 况下，以不同于正规金融机构的风险管理技 术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客 户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷 款服务。 从风险角度讲是更容易成为问题贷款的，风 险更大些。
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二、小额贷款的突破途径——贷款定价
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（一）环境介绍
1.市场化：利率市场化 2.银行地位：竞争加剧 3.银行特性：是可竞争性行业
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（二）银行定价考虑因素
1.资金成本和经营成本 2.风险含量（这是小额贷款定价的目的所在） 3.期限 4.目标盈利水平 5.市场竞争态势（有恶性竞争的趋势） 6.银行与客户关系 7.其他
创造了大量的就业机会；中小企业大约提 供了75％的城镇就业机会 上交了许多税收；占总量的40% 小企业是大中型企业的主要形成者； 企业产权相对清晰； 贷款调查相对容易； 连环担保带来的风险较小； 营销相对容易（合作、定价）；
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2、个人和小企业的特点（消极面）
管理欠规范； 总体生命周期短，变化大； 稳定性较差，抗风险能力较弱； 有可能有环保、劳资纠纷问题； 交易成本相对高； 财务的合规性存在一些问题；
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（三）定价模式
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1.成本加成法
贷款利率=资金成本+非资金成本+违约风险 费率+银行利润率
—— 银 行 家 的 摇 篮
该模式的缺点： （1）它假定银行能够准确地知道成本是多少 （2）该方法是一种卖方市场定价方式 （3）风险评估很困难
—— 银 行 家 的 摇 篮
微小贷款业务能给银行带来的好处
稳定的收入来源：微贷业务可以具有非常好 的盈利性 抗宏观经济风险和市场风险的能力强 拓宽客户群体，发现与支持优良发展性客户 培养银行信贷人员 逐步在微小贷款的基础上，发展小企业贷款 技术
—— 银 行 家 的 摇 篮
小额信贷 在我国农村地区的创新产品
及特例
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小额贷款定义
针对特殊的金融市场层面提供对应的金融服 务 – 贷款服务 针对这个层面标准客户的特殊性使用特殊的 风险分析技术 以个人或家庭为核心的生意 不全面的会计信息 特殊的沟通需求 针对这个市场全新的理念，流程与管理模式
—— 银 行 家 的 摇 篮
1、个人和小企业的特点（积极面）
—— 银 行 家 的 摇 篮
优点： （1）贴近市场，更具竞争力 （2）一般不孤立使用 趋势： 有的贷款利率会低于基准利率，所以近年来 有以作为基准的。
没有合规的财务报表，一般银行现有分析技术无 法进行风险识别判断 没有“合规”的抵押品，银行认为风险过高 贷款金额小，交易成本高（人力资源成本），银 行觉得无利可图 银行愿意接受的“合格”保证人，如公务员，一 般不在个体工商户ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ切交往的社会圈子里 微小贷款目标客户与现有银行体系没有“关系”
—— 银 行 家 的 摇 篮
对借款考虑的差异比较
借款人
银行
利率 额度
低，考虑效率、手 高（同业平均水平以上
续等
）
适当多一些
紧一些
期限 担保方式 提款方式 还款方式
适当长一些 免担保 灵活 随时还款
适当紧一些 担保充足
不希望很灵活 到期还款
效率 手续
越快越好 越简便越好
必要的流程，考虑风险 必要的手续
—— 银 行 家 的 摇 篮
—— 银 行 家 的 摇 篮
7.小额信贷案例——邮政银行
产品包括：商户保证贷款、农户保证贷款等 贷款金额：1000—100000 期限：1—12月 利率：15.84% 还款方式：多种 特点：（四个方面） 风险控制：三查；风险分担、转移机制；参 与信用体系建设
—— 银 行 家 的 摇 篮
为什么微小企业融资难？
中国小额贷款一览图 2008年5月
注释：
不包括民间金融，以及 自发的一些小额贷款类 似产品，不包括非政府 机构的一些区域试点
。大庆， 。1赤8峰%
。包头，18% 。1兰8%州，
马鞍山，15% 。
德1曲181。8阳%南靖8。贵1%充。%8，18，。重1%阳桂1%8。8。荆1庆，%林%8州%，，。九18，江%。州1，4台，%》
—— 银 行 家 的 摇 篮
3.小额信贷的特点
（1）客户业务规模小而分散 （2）客户对金融服务需求单一 （3）客户缺乏可信的长期信用记录 （4）客户一般不能提供担保（抵押）品 （5）客户一般没有自有资本或很少生产资料 （6）与客户签订的限制性条款执行成本很高
—— 银 行 家 的 摇 篮
4、个人与小企业向银行借款的考虑因素
2.基准利率加点模式
贷款利率=基准或优惠利率（成本及期望的利 润）+非优惠利率借款人支付的违约风险金费 率+长期借款人支付的长期风险金费率
—— 银 行 家 的 摇 篮
缺点： （1）可能会增加借款人违约的可能性，结果 是银行在风险贷款上的收益小于优良贷款的 收益。 （2）接受高利率贷款的对象又比较特殊。
江苏银行最新研究
—— 银 行 家 的 摇 篮
5.小额信贷大发展的理论基础
（1）传统金融说与现代金融说 （2）黄金法则与长尾理论 （3）4个经典案例
—— 银 行 家 的 摇 篮
孟加拉乡村银行 玻利维亚阳光银行 印度尼西亚人民银行 汇丰银行
—— 银 行 家 的 摇 篮
6.小额信贷的焦点
（１）农民没有抵押品，农民信用不可靠，给 农民贷款上能制造新的不良贷款（山西案例） （２）小额贷款的利率太高，没有市场竞争力 （邮储案例） （３）小额信贷经营成本太高，很难实现盈利 （国内外案例，贷款定价问题）
国内微小贷款市场主要参与者
原国家开发银行项目下的12家地方性商业 银行（包括包商银行、台州市商业银行）以 及其分支机构 哈尔滨银行、本溪城市商业银行、丹东市 商业银行
—— 银 行 家 的 摇 篮
国内微小贷款市场主要参与者
农信社系统（农村合作银行、农村商业银行） 村镇银行 小额贷款公司 邮政储蓄银行网络 其他