保险业的信用危机

:热点透析：保险业如何突破"诚信危机"？

武秀文中国证券市场研究设计中心（SEEC）

一、保险业的"诚信危机"

近年来，保险的投诉率明显在上升。保险消费者退保、理赔、被保险代理人骗走保费等等问题常常出现在各种媒体报端。由于对保险公司理赔缺乏信心，有的人认为向保险公司理赔，关键是要看有没有熟人。与此同时，保险公司也时常有被骗保的现象。作为以最大诚信为基本原则的保险事业频频出现类似的"诚信危机"，已引起保险业的高度重视。

2000年底，零点调查公司在深圳，对536户保险客户做了一次有关"为什么保险公司不保险"的调查，96.1%的被保险人认为，是因为保险市场存在恶性竞争，另外72.25%的被保险人认为，是因为代理人或经纪人提成不一样，缺乏管理；66.1%的被保险人认为，是因为承保时一套，理赔时又一套。

中国消费者协会在哈尔滨等六个城市开展的"消费者与保险"调查活动则显示：在不买保险的被访者中，有1/10的人是因为"看不懂合同"。调查还显示：在已购买保险的被访者中，有45.4%不清楚合同中的免除责任。

保险公司也常受到"诚信危机"的侵害。因为保险公司对被保险人是采用抽样体检和抽样生调的承保方式，被保险人中常常有逆选择、骗保、冒名顶替等等违背诚信原则的现象。因此，保险公司也不敢给特别需要保险的人承保。

另据报道，目前全国有70万保险公司的营销员，每天深入千家万户，但至今还不能明确是由保监会管理，还是由工商行政管理。常常是保险营销员一旦离职，公司和客户就都找不到他，给客户的印象就是：保险公司的营销员是骗子，难以信任。实际上，从事保险营销的人很多是想锻炼自己，并非当成终身的职业，保险业的淘汰率高达80%。正规的保险代理人管理机制不会因此影响保险业的诚信度。显然，我国保险业在管理方面还有许多不完善的地方。

二、保监会批准成立第一批保险公估人

造成我国保险市场出现"诚信危机"的原因，比较复杂，其中之一就是缺少保险中介机构的作用。在英国保险市场上，保险公司只有800多家，但保险中介机构却超过了3200家，60%以上的保险业务都是通过中介实现的。

保险代理人、保险经纪人、保险公估人都属于保险中介机构，保险公估人作为保险中介，和保险代理人、保险经纪人有明显的不同，人们称它是保险市场中的裁判。虽然保险公估人既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，但是当保险人和被保险人在某一保险项目上意见不一致时，公估人是站在独立的立场上，对委托事项作出公正、客观的评估，为保险当事人提供服务。

保险公估人的业务范围包括：对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算；参与防灾防损；残值处理及与境外同类机构进行合作等。按照国际惯例，保险公估的对象主要是财产保险，一般分为一般保险、火灾保险、海上保险公估业务，从一个一般保险公估过程可见：保险公估是知识密集和技术密集型的产业。

截止到2000年底，我国有保险公司53家，保险经纪公司、保险代理公司、保险咨询公司共计15家（资料来自中国保险监督管理委员会），保险监督管理委员会还没有批准成立过保险公估公司。实际上，保险市场上早就有保险公估业务，但是因为没有统一管理，发展比较慢。保险公估发展滞后，很难保证保险市场公平、公正的基本原则。因此2001年，我国保监会批准成立了首批保险公估人--广东方中保险公估有限公司和上海大洋保险公估有限公司。正在筹建的还有北京大陆、深圳弘达和大连正大。统一保险公估市场，会促进我国保险公估业的发展，尽快满足人们对保险市场诚信度的需求。（完）

:保险行业信用正在降低

类别:保险

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在普通老百姓眼中，保险公司是保投保人平安的，这也是保险公司的天职。但当老百姓寄予期待的保险公司不保险时，那种被欺骗的感觉可谓刻骨铭心。试想，当你投保的钱在进入你的帐户之前，就被一些保险代理人以回扣的形式中饱私囊，你将出离愤怒；当你遭受困难，期望保险公司雪中送炭的时候，原先的保险条款经过一番重新解释，投保人将颗粒无收，这是多么的无助；当你被某种外力强迫要求购买自己并不喜欢的保险时，你将徒呼奈何。

中国保险行业到了最危险的时候，诸如此类的保险黑洞吞噬着一个个投保人，当所有的老百姓一起说不的时候，保险信用将在一刻崩溃。

当我们还在讨论如何限制外资保险，保护弱小的国产保险的时候，是否也该检讨一下自己的问题。据保监会有关人员透露，中国保险行业存在的严重问题，保监会将下决心进行整顿和查处。从4月份开始，各地的保险公司开始自纠自查，把存在的问题上报到各地的保监会，再汇总到保监会。从8月份开始，保监会将根据掌握的一些情况重点抽查一些公司。

向保险黑洞宣战。

保险黑洞

为了争取尽可能多的客户，一些保险公司不惜通过种种违规手段。或提高手续费比例，或肆意提高赔款标准，或是采取私签协议、口头允诺等违规手段竞争，严重扰乱保险市场秩序。

某些国有企业与保险公司相勾结，将投保作为洗钱的绝佳渠道。用国家的钱为私人买保险，尔后退保，这样退保金就完全成了个人福利。

某些保险公司提高利润的手段有一点就是通过降低保险赔付率来实现的。保险公司靠尽量逃避保险理赔，不履行保险业的基本义务，违背诺言来达到增加利润的目的，实际上是靠欺诈行为来实现盈利。

恶性竞争在某些地方，各保险公司不惜通过降低费率、提高手续费比例、任意加大返还比例、肆意提高赔款标准等方式进行掠夺性竞争。或是采取私签协议、口头允诺等违规手段竞争；或是相互诋毁，恶意攻击，严重扰乱保险市场秩序。

恶性竞争涉及多个领域，手段也是层出不穷：比如违规支付无赔款优待、退费或提供其他形式的回扣；在大项目、统括保单和政府招标项目中，突破中国保监会核准的条款和浮动费率范围争抢业务；违规承诺代理人不合理的手续费要求，哄抬手续费，破坏代理市场秩序，争抢其他保险公司的代理业务；以“回佣”方式招揽客户或迎合投保人不合理要求团单散做；公开或变相超标准支付寿险个人代理人佣金；同等条件下在境外办理再保险业务等

车险代理市场竞争比较混乱。虽然车险是个微利的险种，但业务额占了保险公司业务总额的很大一块，所以各保险公司都视之为必争之地，竞争日趋白热。甚至同一保险公司不同分公司的代理公司，也互相拼抢客户，有知情者称，其中的竞争手段堪称惨烈。

同样在北京试销投资连结保险的两家保险公司———平安保险北京分公司和新华人寿保险公司营业总部的业务员们，在提到对方公司险种时，几乎每位业务员都拿出一堆理由来说对方的不好。

洗钱通途现在一些企业通过保险公司进行洗钱可谓屡见不鲜。

日前，以经营高档商品著称的北京世都百货状告中国平安保险公司北京分公司协助原总经理胡镇江在任职期间“洗钱性投保”造成企业重大经济损失。

据来自世都百货的消息称，去年11月2日，胡镇江以世都百货的名义，以支票转账方式为自己和30名心腹员工投保平安保险北京分公司的“平安团体新世纪增值养老保险”，世都百货支付保险费250万元。但投保不到4个月，该保险公司在扣除保险手续费后，将230万元退保金全部退还给被保险人，其中胡镇江个人得款43万元。