运用保险的基本原则

保险利益原则的应用
1.财产保险的保险利益 2.人身保险的保险利益
财产保险的保险利益
体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利 益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保 人对保险标的所拥有的的各种权利，如财产所有权、 经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权 等
财产保险保险利益的要求
人身保险的保险利益
来源于投保人与被保险人之间所具有的的各种 利害关系
1、以自己的身体为保险标的的可保利益 2、以他人的身体或寿命为保险标的的可保利益
“利益主义原则” ——英美等国 “同意主义原则” ——大陆法系，如德国 被保险人的合法继承人或亲属才能充当投保人——日本 “利益和同意相结合的原则” ——如我国
“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给 付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”
父母为其未成年子女投保 的人身保险，不受此规定 限制。
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人身保险的保险利益主要有：
1.人身关系 2.亲属关系 3.雇佣关系 4.债权债务关系
特别注意
• 我国《保险法》没有直接就雇佣关系人、债权债务关系人、合伙或 合作关系人的可保利益予以界定和说明。对这种情况的处理，可按 照经被保险人同意的条款处理。
案
例
➢A(男)与B(女)为大学同学，在读期间两人确立了恋爱关系。毕业之后 两人分配工作到了不同的地方，但仍然书信往来，不改初衷。A的生日 快要到了，为了给他一个惊喜，B悄悄为A投保了一份人寿保单，准备 作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A从外地匆匆赶往B所在 的城市时，却遭遇了翻车事故，A当场死亡。B悲痛之余想到了自己为A 投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金2万元。保险公司在 核保时，得知A这份人寿保单是在本人不知情的情况下，由B擅自购买 的。于是，保险公司便以B没有保险利益为由，拒绝给付保险金。B因 此将保险公司告上法庭，判决结果:法院最终支持了保险公司的主张。
运用
保险的基本原则
学习目标
知识目标
– 保险利益原则的基本内容 – 最大诚信原则的基本内容 – 近因原则的基本内容 – 损失补偿原则的基本内容
能力目标
– 能够运用保险利益原则判定保险合同的效力 – 能够运用近因原则判定保险公司是否承担赔偿责任 – 能够运用损失补偿原则计算赔偿金额 – 能够在理赔实务中熟练利用代为求偿等派生原则
案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度
➢甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并为这批 货物投保火灾保险，保险金额20万元。后甲将货物 的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。 就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全 损。 ➢问：甲能获得多少赔偿？
案例分析
• 由于甲对标的仅有一半的 保险利益，则保险公司最 多负责10万元的赔偿责任。
投保人对下列人员具有可保利益
• ①本人； • ②配偶、子女、父母； • ③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、
近亲属。 • 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人
对被保险人具有保险利益。
《婚姻法》规定：……有能力的祖父母、外祖父母对于父母死亡的孙子女、外孙子女有 扶养的义务；有能力的兄、姊对于未成年的弟、妹具有扶养的义务；等等。
★ 债权人对债务人的生命(即死亡)具有可保利益，但仅限于债权额。 且不能为债务人投保死亡保险以外的人身保险。
债务人对债权人
具有可保利益吗？
没有!
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债权人对债务人的保险利益：
对于债权人以债务人为被保险人投保的人身保险，债权 人对债务人的可保利益仅以其债权额度为限，所以当保 险事故发生时，债权人对债务人必须具有可保利益。
项目导入
P72 保险公司是否应该承担赔偿责任
01 运用保险利益原则
保险利益
是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法 律上承认的经济利益，这种经济利益因为保险 标的的完好、健在而存在，因保险标的的毁损、 伤害而受损。
保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利 益或者人的寿命和身体。
保险利益的构成条件
对保险利益时效的要求不同
•一般而论，任何性质的保险(货物运输保险除外) ，都要求投保 人必须在投保时对保险标的具有可保利益。 •投保后： •财产保险：除某些特殊保险(如货物运输保险)以外，投保人失去 对保险标的的可保利益，保险合同即告失效； •人身保险：投保人对被保险人失去可保利益(如夫妻离婚、职工 调离原单位等)，保险合同也不因此而失效。即在保险事故发生 时，这种可保利益是否存在，并不重要。保险人仍须按照合同约 定给付保险金。
1.如果债务人生前已清偿部分债务，债权人的可保利益额度也因此减少， 所能请求的保险金给付仅以债权余额为限 2.如果债务人已将债务清偿完毕，则债权人的可保利益也随之丧失，保险 事故发生，债权人即无权再请求保险金的给付； 3.如果债权人受领的保险金的数额超过其债权数额，超过部分应被认为是 以信托的方式代债务人或债务人的遗产继承人而受领。
1.保险利益必须是合法的利益 2.保险利益必须是确定的利益 3.保险利益必须是经济上的利益 4.保险利益必须是具有利害关系的利益
保险利益原则的意义
1.可以限制赔偿程度
不允许由于保险而 额外受益(如超额 保险)
2.可以防止道德危险的发生 3.可以防止将保险变为赌博
可保利益原则使保险补偿限制在可保利益 之内，从而在相当程度上消除了被保险人 利用保险获取额外利益，也有效地防止和 减少了利用人身保险中为获得高额保险金 而进行的谋财害命等道德风险的发生。
但已成年的兄弟姐妹之间不具有可保利益、继父母与继子女之间，如果并未形成收 养关系，就不具有可保利益。
此外，某些人之间，即使没有血缘关系，也不是家庭成员，而事实上已形成扶养 关系，也由此产生可保利益wenku.baidu.com如某些保姆。
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具有可保利益的投保人并不能投保任何性质的保险
• 我国《保险法》第五十六条规定：
• “以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险 金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未 经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”
投保时以及发生保险事故时候都需要 对保险标的具有保险利益
特殊情况：海上保险只要求保险事故发生时候具有保 险标的的保险利益
财产保险的保险利益价值的确定
依据保险标的的实际价值确定，就是说保险标的 的实际价值即为投保人对保险标的所具有的的保 险利益，如果保险金额超过保险标的的实际价值， 则超出部分无效！