金融学概论 第三章 信用及金融工具

第三章 信用与金融工具
信用是金融活动的基本方式和基本特征的反映和概括。
学习要点
【1】信用的概念 【2】信用在现代社会中的职能作用 【3】信用形式 【4】金融工具 【5】利率
本章重点
【1】信用形式 【2】金融工具 【3】利率
第一节 信用融资形式
一、信用的概念
（一）基本含义 信用是经济活动中的借贷行为，是以偿
3.商业信用的局限性
（1）信用规模和数量上的局限性; （2）信用方向上的局限性; （3）信用范围上的局限性; （4）信用期限上的局限性.
（二）银行信用
1. 概念
银行以及其他金融机构以货币形式提供的信用。
有暂时 闲置资 金的人
资金存入
银行
资金贷出 需要资 金的人
存款
贷款
2.银行信用的特点
（1）银行信用是一种间接信用——资金需求 双方的中介或媒介； （2）银行信用是以货币形态提供的信用； （3）银行信用期限灵活； （4）银行信用规模、范围扩大。
信用处信于贷分资配金环分节配。的信规用模分、配方只向影响
是利用和资制金约使国用民权经和济所的有发权展的规分模和结
分 配 职 能
调节职能离 实， 现创 造 货 币 职改 社构 构变 会， 。节 约 职 能资 资贷从金 源而款（（的的调→12分重整））存配新产降节款和组业低约→布合结了了贷局。构持交，款和币易以经→成和济…本 流结通;…成本。
二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策。
案例：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为 6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其 配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇 双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体 负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。
在这个信用活动中，有三个关键点： 建设银行与张明、期限15年、借款合同。
当事人
时间间隔 信用工具
时间间隔
信用价值是在不同的时 间间隔里的相向运动。
保证债 权债务 关系确 立的凭 证。
信用 当 事 人
信用工具
债权人（授信方）； 债务人（受信方）。 由借贷双方构成的债 权债务关系。
二、信用的职能及作用 （一）信用的职能
商品 延期付款的票据
买 债务人 者 受信方
产生买卖关系的同时 产生债权债务关系
2.商业信用的特点
（1）借贷双方都是生产或流通企业； （2）是以商品形态提供的信用，其资金来源是企 业资金循环过程中的商品资金； （3）商业信用的动态与产业资本的动态一致；
（4）是一种直接信用—无需中介机构； （5）是一种短期信用； （6）借贷行为与商品买卖行为紧密结合在一起。在形 成买卖关系的同时又形成了借贷关系。
细，可以全面反映学生在学校的学习、生活中的信用情况。
阅读资料二 商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例
一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间。
案例：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时， 查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款， 还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户 的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后， 该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统 使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记
录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。
案例1：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万 元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具 有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行 办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行 判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷 款申请。
能
（二）信用在现代社会中的作用
1. 筹 集 资 金 2. 配 置 资 金 3.节约流通费用 4. 宏 观 调 控
三、信用形式
（一）商业信用
1. 概念
商业信用是企业之间在买卖商品时，以延期付款 或预付货款等形式提供的信用。如赊销商品、分期付 款、预付货款等。商业信用是现代信用制度的基础。
债权人 卖 授信方 者
2.形式：出口信贷、银行信贷、补偿贸易；政府
贷款；国际金融机构贷款等。
阅读资料一 重庆大学3.7万学生建立信用档案
考试是否作过弊、助学贷款是否按时还、是否恶意欠电话 费……这些信用信息，统统可能被用人单位查到。本学期开始， 重庆大学将在3.7万名学生中试点，建立信用档案并将与社会信 用体系接轨。
据悉，这次重庆大学的学生档案信息包括5项：一是学生基 本信息，如姓名、籍贯、学籍证明等；二是学生银行信用信息， 如助学贷款还款、信用卡还贷等；三是非银行信用信息，如是 否恶意拖欠手机费等；四是特别记录，包括学生在校受过的处 分；五是学校行为记录，包括学生获得的各种奖励等。此次重 庆大学的信用记录不仅建档面扩大，档案记录的内容也十分详
（四）消费信用
1.概念. 是企业、银行或其他金融机构向消费 者个人提供的信用。 2.形式
（1）商品赊销，典型的形式是信用卡； （2）分期付款； （3）消费贷款。
（五）民间信用
民间信用是民间个人之间的借贷活动。借贷利率由 双方议定，一般较高。
（六）租赁信用 （七）国际信用
ห้องสมุดไป่ตู้1.概念
是国际间的借贷行为，是各国银行、企业、政府之 间相互提供的信用及国际金融机构向各国政府、银行、 企业提供的信用。
银行信用在信用体系中处于主导地位，是现 代社会信用的主要形式。
（三）国家信用
1.概念
（1）广义：以国家为主体的借贷行为。包括国家筹资 信用和投资信用。
（2）狭义：国家以债务人的身份向社会筹集资金。即 国家筹资信用。
2.特点
（1）债务人是国家，安全性最高； （2）目的是为了弥补财政赤字和筹集建设资金。 （3）国家信用与银行信用在资金量上存在此消 彼长的关系。 （4）国家信用是调节经济的杠杆。
还和付息为条件的价值运动的特殊形式。 （二）信用的本质 信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。
（三）信用的特征 1.偿还——以偿还为条件，到期必须偿还 2.付息——偿还时带有一个增加额：利息 3.信用资金的所有权与使用权发生了分离。
（四）信用三要素
例：张明欲购买35万元的住房一套，他目前 积蓄仅有15万元，无能力支付房屋全额款项。 于是他与建设银行签定了借款合同，从建设银 行申请到了20万元期限为15年的贷款。