我国目前农村商业银行业务经营中存在问题及对策
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行是一家以服务农村、农民、小微企业为主体的银行，其面临的发展现状有如下几个问题：
1.信誉度不足
作为农村银行，其客户基本都是以农民和小微企业为主体，但是在实际服务中，由于某些原因，九台农商行的信誉度并不高，这也给该银行的客户带来了极大的不便和不满。
对策：九台农商行应该加强自身的信用建设，提高自身的透明度和公信力。
加大对客户的宣传和营销力度，加强用户体验，提高客户满意度。
2.服务质量不高
网络服务和柜台服务的质量都不是十分高，由于行内规章制度不够完善，客户服务不周到，尤其是在高峰期，容易出现排队时间过长、客户申请繁琐等问题，导致许多客户很不满意。
对策：银行应该对员工进行技能及服务质量的培训，引进先进的技术和设备，提高操作过程的效率和客户的满意度。
同时，可以优化柜台布局及排队流程，采取高效的管理方式，提高行内的服务质量。
3.业务模式单一
对策：九台农商行需要开拓更加多元化的金融产品和服务，将重点放在拓展其商业化服务上，丰富产品种类，拓展业务模式，以适应当前市场所需的金融新业态。
4.核心竞争力不足
九台农商行的核心竞争力较弱，还没有完全建立金融科技平台，缺乏信息化技术的支持，导致内部管理、客户资料处理等需要手工完成，没有达到市场走在前面的标准。
对策：加强内部信息系统建设，优化管理流程，提高工作效率，推广移动支付、电子银行等金融服务手段，提高客户满意度。
同时，增强与其他银行和企业的合作，提高核心竞争力和市场活力。
以上就是针对九台农商行目前发展中存在的问题及对策，希望该银行能够更好地实现自身的发展目标，服务于广大客户。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策随着我国经济的快速发展和城乡结构的逐渐调整，农村商业银行逐渐成为了乡村金融服务的主要渠道。
随之而来的是农村商业银行财务管理中出现的一系列问题。
本文将从财务管理的角度出发，对农村商业银行财务管理存在的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 资金成本过高农村商业银行普遍存在着资金成本过高的问题。
一方面，由于农村商业银行在乡村地区的分支机构较多，运营成本较高；由于缺乏足够的优质资产支持，并且受到国有银行对资金倾斜的政策影响，农村商业银行融资成本高，使得整体资金成本上升。
2. 风险管理不足由于农村商业银行的客户主要为农村居民和小微企业，其经营范围广泛、风险多样，容易出现信贷风险、市场风险等不同类型的风险。
然而由于农村商业银行风险管理能力不足，导致资金链断裂、资金流失等问题频频发生。
3. 资产配置不合理农村商业银行往往由于对农村地区的了解不够深入，导致资产配置不合理。
部分资金可能会过度配置到不良资产上，或者由于对当地的需求不了解，导致部分资金无法得到有效利用。
4. 信息技术水平低农村商业银行普遍存在着信息技术水平低的问题。
由于农村地区的信息化程度较低，加之农村商业银行技术投入不足，使得其信息技术水平远远落后于城市商业银行。
这不仅使得农村商业银行的运营效率低下，也使得其风险管理偏差。
二、对策建议1. 优化资金结构农村商业银行可以通过加强资产负债管理，提高资本充足率，降低负债成本，优化资金结构。
可以通过发行优质的金融产品，吸引更多的优质客户，达到优化资金结构的目的。
2. 加强风险管理农村商业银行应加强风险管理能力，建立完善的风险管理系统，通过严格的风险管理措施和科学的信贷政策，有效防范和化解各类风险。
4. 提升信息技术水平农村商业银行应加大对信息技术的投入，提升信息技术水平。
通过引入先进的技术设备和信息管理系统，提升运营效率和风险管理水平。
三、结语农村商业银行在当前的经济形势下发挥了不可替代的作用，然而在财务管理方面仍然存在一系列问题。
浅析我国农村商业银行在经营中存在问题及对策
浅析我国乡村商业银行在经营中存在的问题及对策跟着我国乡村信誉合作社改革的不停深入和在乡村的发展，乡村商业银行为乡村的金融注入了新的活力。
但随之而来的银行间的竞争日趋强烈也使我国乡村商业银行也面临着严重的挑战。
本文联合我国乡村商业银行现状，剖析了我国乡村商业银行在经营发展中存在的问题，并提出认识决问题的相应付策建议。
重点词：乡村商业银行现状问题对策一、乡村商业银行出现的背景经过 20 多年的乡村金融系统改革，我国的金融规模急剧增添，乡村经济快速发展，乡村的金融需求跟着农民收入大幅提高而日新月异。
需求增长一方面是来自日趋增长的农民的花费信贷需求梦想；另一方面来自于快速增长的农民对乡村金融的现实需求。
乡村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长 ,何况农民的收入水平低且不稳固，人口密度相关于城市来说更低 ,缺乏传统的抵押品 ,农作物收成等季节性原由致使的交易成本比较高 ,进而出现了使得乡村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足，难以知足乡村金融需要，使得合作金融流于形式。
正是长久以来我国乡村金融供需不均衡这类背景下，我国以经济发达地域、财富条件好的乡村信誉社为试点，依据当地经济环境及其自己特色和实质状况，组建了乡村商业银行。
乡村商业银行作为乡村金融的主力军，被给予了支持“三农”的历史使命，肩负着乡村金融服务的职责，建设社会主义新乡村是乡村商业银行的一项重要任务。
可是需求不均衡问题及农民和企业融资难的问题，初期作为我国乡村金融系统核心的乡村信誉社已经愈来愈不可以知足乡村经济发展的需求 ,乡村商业银行面怎样战胜自己弱势，在日趋强烈的金融业竞争中追求生计与发展，已成为乡村商业银行急迫需要探究和解决的问题。
二、我国乡村商业银行发显现状我国已经形成了包含乡村信誉社、乡村商业银行和乡村合作银行，以及中国邮政积蓄银行在内的，以乡村信誉合作社为核心的乡村金融系统。
截止 2010 年末，乡村商业银行超出 24 家，乡村合作银行超出160 家，还还有乡村合作银行机构同意筹建。
农商行存在的问题及建议
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
我国农村商业银行存在的问题及对策建议-商业银行-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要农村商业银行自从改革重组以来，各地区大多数银行发展较好，在促进农村群体进行银行存款、金融消费上有着积极的效果，但是，农商行在改革途中还有很大艰难险阻。
随着国家政策的放宽，农村金融机构不断增加，如农村合作信用社，村镇银行等，农村金融市场随之竞争激烈。
为了使其在激烈的竞争中更好的生存、提供更便民的服务，农村商业银行必须认清自身的优缺点，哪些因素制约着发展。
本文首先阐述了农村商业银行的发展现状，分析了其规模状况、地理分布状况和资产质量状况，还分析了现有的农村商业银行存在的问题和影响其发展的因素。
通过研究和论证，总结出一些经验对农村商业银行的发展是有利的。
最后，基于上述研究结果，提出了一些建议和对策促进农村商业银行的发展。
关键词：农村商业银行发展现状对策Since the reform and reorganization of rural commercial Banks, most of the regional Banks have developed well. In the promotion of rural groups on bank deposits, financial consumption has a positive effect. However, there are still great difficulties and obstacles in the reform of rural commercial Banks. With the relaxation of national policies, rural financial institutions have been increasing. Such as rural cooperative credit cooperatives, rural Banks, rural financial market competition is fierce. In order to make it better survival in the fierce competition, to provide more convenient services. Rural commercial Banks must recognize their own advantages and disadvantages, which factors restrict the development. This article first elaborated the rural commercial bank the development present situation. It analyzes its scale, geographical distribution and asset quality. It also analyzes the existing problems of rural commercial Banks and the factors affecting their development. Through research and argumentation, some experiences are summarized which are beneficial to the development of rural commercial Banks. Finally, based on the above research results, put forward some Suggestions and countermeasures to promote the development of rural commercial Banks.Keywords：Regional Rural Bank Development status Countermeasures前言 (4)一、我国农村商业银行发展现状 (5)（一）我国农村商业银行数量 (5)（二）我国农村商业银行分布情况 (5)（三）我国农村商业银行经营情况 (6)二、我国农村商业银行存在问题 (7)（一）内部防控措施不完善 (7)（二）内部管理混乱 (7)（三）银行外部监管不严密 (8)三、制约我国农村商业银行发展的因素 (8)（一）制约农村商业银行发展的内部因素 (8)（二）制约我国商业银行发展的外部因素 (10)四、促进我国农村商业银行发展的对策建议 (12)（一）改善农村商业银行内部治理问题 (12)（二）构建农村商业银行风险防控体系 (13)参考文献 (16)致谢 (18)“农村商业银行”是指由辖内农民、农商户、企业法人及其他经济组织共同出资组成的股份制金融企业，是金融行业重要的经营主体之一。
农村商业银行发展中的问题及对策
农村商业银行发展中的问题及对策问题农村商业银行是服务于农村和乡村地区的银行，其主要业务包括存款、贷款、结算、汇款、兑换和代销国债等。
然而，农村商业银行也面临着一系列的问题，包括但不限于以下几个方面：资本短缺缺乏足够的资本是农村商业银行发展中的主要问题之一。
由于其业务覆盖范围相对较小，资本市场也相对薄弱，因此农村商业银行的资本基础相对较弱，很难满足监管要求。
经营模式单一农村商业银行的经营模式相对单一，主要集中在存贷款、结算和汇款业务上，缺少创新的服务和产品。
这让人们感到，它的产品和服务都比较单一，缺乏竞争力。
信用风险高由于农村商业银行的服务对象主要是农村地区的个体和小微企业，其中很多人的信用状况并不稳定，存在较高的信用风险，这也增加了银行的信用风险。
信息技术落后农村地区的信息技术环境相对薄弱，也直接影响了农村商业银行的信息技术发展。
信息技术不发达，会影响到农村商业银行的服务水平和竞争力。
对策加大资本投入为了提高农村商业银行的资本实力，政府可以开展配套政策，如引导社会资本进入农村商业银行领域，并加强资本市场建设，为农村商业银行的资本需求提供强有力的支撑。
多元化经营模式农村商业银行应该积极拓展其服务范围，例如开拓保险、证券等金融服务领域；推广线上银行、移动支付等新兴服务方式和产品，从而提高农村商业银行的盈利能力和市场竞争力。
风险控制对于信用风险高的客户，农村商业银行应该采取更为严格的风险控制策略，严格把握风险评估和控制的标准，规范信贷业务管理，加强对客户的风险管理，提高风险管控效率。
信息技术升级政府和银行可以加大对农村信息技术建设的投入，推广互联网，帮助农村地区的居民提高信息化水平，同时推广银行的线上服务平台和业务，使客户能够更加方便地进行互联网银行、移动银行等新型业务。
结语农村商业银行是支持农村经济发展的重要组成部分，也是解决贫困地区金融服务的重要阵地。
然而，农村商业银行在发展过程中面临着一些问题，需要政府和银行共同努力，推进资本、市场、产品、人力等各项建设，为其实现快速健康稳定的发展创造良好的氛围和条件。
浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策
浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策第一篇：浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。
在激烈的市场竞争中，作为中国银行业的新军—农村商业银行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。
目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行已把目光聚焦在农村金融领域，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这是农村商业银行面临的重要课题。
一、我国农村商业银行成立的背景和现状我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营企业，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，自2001年11月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。
我国农村商业银行，作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。
应该说，部分农村商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。
然而，作为我国农村金融体制改革的产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。
中国农村商业银行在发展过程中突出地显示中间业务发展滞后、人才储备不足和产品创新水平差等问题。
面对加入WTO的过渡期已结束的局面，农村商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国农村商业银行不可回避的问题。
二、我国农村商业银行存在的主要问题（一）股权结构不够合理，产权制度尚不健全，公司治理存在先天不足。
尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策当前，随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要责任。
农村商业银行在发展过程中也面临着许多挑战，如金融服务能力不足、风险管控不够严谨、经营模式不够灵活等问题。
本文将围绕农村商业银行发展面临的挑战进行深入探讨，并提出相应的对策。
一、金融服务能力不足农村商业银行在农村地区经营，客户群体主要是农民和小微企业主，他们的金融需求以及金融知识水平都与城市客户存在较大差异。
农村商业银行需要具备更强的金融服务能力，包括更加贴近客户需求的金融产品和更加专业的金融咨询服务。
对策：积极拓展金融产品线，面向农村客户量身定制符合其实际需求的金融产品，如农业贷款、农村信用社、农村信用合作社等；加大对员工的培训力度，提高他们的金融知识水平和专业能力，加强对客户的金融咨询服务，提高客户满意度。
二、风险管理不足农村商业银行在服务农村经济的也面临着各种金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
由于农村客户的信用状况不容乐观，加之农村金融市场信息不对称导致的市场风险，农村商业银行的风险管理往往面临着挑战。
对策：建立健全风险管理体系，包括完善的风险识别、测量、监控和控制机制，建立风险预警机制，及时发现和应对各类潜在风险；完善信用评价体系，通过科学的评价方法和手段提高对农村客户的信用管理水平，减少信用风险。
三、经营模式不够灵活当前，农村商业银行的经营模式依然存在着较大的刚性，传统银行业务主要以存贷款业务为主，贷款主要投向农村传统产业，利润来源单一；受地域和行业限制，农村商业银行的风险扩散能力较差。
对策：创新经营模式，建立多元化的利润来源，如发展小额贷款、个人消费贷款、银行保险、基金销售等业务，降低风险；加大对农村新兴产业的支持，培育和发展一批新型信贷产品，如绿色产业贷款、乡村旅游贷款等，为农村经济转型升级提供金融支持。
四、科技应用水平不高随着互联网金融的兴起，传统金融机构面临着来自互联网金融的巨大冲击，农村商业银行也不例外。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍农村商业银行是指在农村地区设立的、专门从事农村金融业务的商业银行。
随着我国农村金融市场的不断发展壮大，农村商业银行在农村经济中发挥着越来越重要的作用。
农村商业银行的财务管理问题一直备受关注。
在日常运营过程中，农村商业银行面临着诸多财务管理方面的挑战和问题，这些问题主要表现在资金利用效率不高、资产质量不稳定、盈利能力较弱、风险控制能力不足等方面。
农村商业银行的财务管理问题产生的原因有多方面，主要包括政策环境不利、内部管理不规范、经营风险高等因素。
为了解决农村商业银行财务管理存在的问题，需要制定科学有效的对策和具体措施。
这包括优化资金配置、强化风险管理、提升盈利能力、改善内部管理等方面的工作。
通过对农村商业银行财务管理问题进行深入分析，并提出有效的对策和具体措施，可以帮助农村商业银行提升综合竞争力，推动农村金融事业的发展。
【内容结束】1.2 问题意识农村商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着服务农村、农民和农村经济发展的使命。
在当前金融环境下，农村商业银行的财务管理面临着一些问题，这些问题影响着其经营效益和可持续发展。
农村商业银行的资金周转速度较慢，资金利用效率不高。
由于农村商业银行的资金来源主要是存款，而农村存款余额相对较少，导致资金周转速度不够灵活，难以满足客户的融资需求。
农村商业银行的风险管理体系相对薄弱。
缺乏完善的风险管理制度和风险监测机制，容易导致风险控制不到位，出现风险事件时反应较为被动，进而影响其经营状况和声誉。
农村商业银行在产品创新和服务方面不足。
面对日益激烈的市场竞争，农村商业银行需要不断创新业务模式和产品，提升服务水平，以吸引更多客户和资金。
这些问题的存在，凸显了农村商业银行在财务管理方面的薄弱环节，需要引起我们的重视和研究。
通过深入分析农村商业银行财务管理的问题，找出其原因，并提出相应的对策和措施，以推动农村商业银行财务管理水平的提升，实现其可持续发展的目标。
农村商业银行在经营中存在问题及对策.docx
农村商业银行在经营中存在问题及对策【摘要】在我国的经济发展中，银行承担了很重要的作用，而在银行体系中，农村商业银行作用一个特殊的组成部分为我国三农事业发展和中小企业发展都提供了很好的促进作用。
近年来，随着农村商业银行改革的深入进行，其中在经营中存在的一些问题也逐渐开始暴露出来，这就需要及时对农村商业银行的未来发展趋势和定位作出调整和进一步完善。
本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。
【关键词】农村商业银行经营问题对策在一个国家的经济发展中，银行一直承担着非常重要的作用。
无论是国家发展建设筹集资金，还是为企业发展进行资金保障，亦或是为人民提供各式金融服务都离不开银行的帮助。
在我国银行体系中，农村商业银行一直是一个非常特殊的成员，它是我国独有的银行体系，是我国农村信用社的改革产物。
随着时代的发展和农村商业银行改革的深入，一些农村商业银行的经营问题开始逐渐暴露出来，这些问题严重影响了农村商业银行的未来发展。
本文从农村商业银行现实发展入手，对农村商业银行在经营中存在的问题进行分析，在此基础上对其未来发展提出一些切实可行的意见和建议。
1.农村商业银行概述我国农村金融问题一直是农村发展改革中的重点问题。
长时间以来，我国农村金融问题，尤其是农村中小企业发展和民营企业的资金保障问题一直是我国农村发展中需要重点解决的问题，而农村商业银行的工作重点也是为了解决这一问题。
与国外其他农村金融合作组织不同，我国农村商业银行的发展模式和过程经过了多次的改革，有其独特自身的特点。
我国的农村商业银行是农村信用合作社改革和发展的产物。
在建国初期，农村信用合作社仅仅是为了适应小农经济的发展需求而建立的，因此规模大都较小，管理水帄也比较落后。
改革开放之后，农村信用社开始进行以群众性、民主性和灵活性为主要内容的体制改革，并颁布各类管理条令，以对其管理和发展进行明确的规范。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策农村商业银行是指为农村地区提供综合性金融服务的金融机构。
在我国农村金融体系中，农村商业银行起着重要的作用，但是由于经营环境、经营规模、人员素质等方面的限制，农村商业银行在财务管理领域存在着一些问题。
本文将对农村商业银行的财务管理问题进行分析，并提出相应的对策。
一、财务管理存在的问题1. 风险管控不足农村商业银行的客户多以小微企业、个体工商户、农民等经济实体为主，其资信状况较为薄弱，具有经营风险大、还款能力低、担保条件难以满足等特点。
但是，农村商业银行在借贷审核、贷后管理等方面存在不足，缺乏有效的风险管控，对借款人的还款能力、担保条件等进行较少的评估、监控，导致不良贷款率居高不下，风险控制不力。
2. 资金资产质量下降农村商业银行的经营规模和服务范围有限，目前仍处于扩张期，一些银行为了获取更多的业务、增加贷款规模，忽视了资产质量的重要性。
采取过于宽松的授信政策，高风险、低收益的借款人成为主要客户，导致资产质量下降，造成银行财务损失。
3. 内部控制不严因为从业人员的素质有限，农村商业银行在内部控制上的管理措施不够完善，对业务流程、会计核算等方面缺少有效的监督和管理，导致操作失误、人为犯错等问题频发。
在防范内外部风险方面，存在着漏洞，银行财务管理体系也将因此不稳定。
二、对策建议农村商业银行应当建立科学完善的风险评估、监控机制，全面分析借款人的还款能力、财务状况、担保条件等因素，加强债务人的信用评级工作，及时审查风险，降低不良贷款率。
同时，加强银行风险管理人员的岗位培训、岗位考核等管控手段，提高员工的风险管理素质。
为了降低不良贷款率，农村商业银行应探索精细化风险分类、化解不良资产、建设稳健的资产质量管理体系，完善贷后管理和风险监测和控制，及时发现和处理不良贷款，保持银行盈利能力和资产质量。
农村商业银行应该完善内部控制体系，建立制度化、规范化、科学化的内部控制机制。
银行要加强人员的专业技能培训、学习、提高员工的综合素质，在内部分配中合理激励，做好内部控制岗位集合，建立6个制度类别：会计制度、贷款流程制度、资金运作制度、外汇管理制度、存款管理制度、国内汇交管理制度等完善内部控制体系，做到“人、财、事”相互制约、相互监督。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究一、问题分析随着我国农村经济的快速发展和农民收入水平的提高，农村金融市场也呈现出前所未有的发展机遇。
九台农村商业银行是吉林省的一家地方性农村金融机构，它的发展直接关系到吉林省乃至整个东北地区农村金融事业的发展。
九台农村商业银行在发展过程中也面临着一系列问题，这些问题影响着其业务拓展、风险管控、服务水平等方面，需要引起高度重视和积极应对。
1. 市场竞争激烈，发展压力大随着各大城市商业银行纷纷向农村市场延伸，九台农村商业银行所处的市场竞争日益激烈。
在这种情况下，九台农村商业银行面临着来自外部的市场份额压力和内部的业务发展压力，银行的盈利能力受到了一定程度的影响。
2. 风险管控亟需加强由于农村金融环境的复杂性和不确定因素的存在，九台农村商业银行在风险管控方面亟需加强。
尤其在信贷业务中存在着较大的信用风险和担保风险，一旦发生不良贷款，将对银行的资金流动性和资产质量造成重大影响。
3. 服务水平有待提高九台农村商业银行的服务水平相较于城市商业银行还存在差距。
在农村金融服务中，九台农村商业银行需要更加注重客户需求，提升服务水平和质量，打破传统的柜台服务模式，提供更加高效、便捷的金融服务。
二、对策研究为了解决上述问题，九台农村商业银行需要采取一系列有效的对策和措施，从而推动银行的健康发展。
1. 加强市场营销，提升竞争力九台农村商业银行需要加强市场营销，根据不同的区域特点和客户需求，开发适合当地的金融产品和服务，提升银行的竞争力。
积极拓展农村金融市场，加大对农村中小微企业和农户的金融支持力度，增加银行的业务收入。
2. 完善风险管理机制，提高风险控制能力九台农村商业银行要建立完善的风险管理机制，严格执行风险管理政策和流程，加强对信贷业务中的信用风险、市场风险和操作风险的监控和控制。
加强不良资产处置，及时回收不良贷款，有效减少资产质量风险。
3. 加强服务创新，提升客户体验九台农村商业银行需要加强服务创新，建立多元化的服务渠道和模式，提升客户体验。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究吉林省九台农村商业银行（以下简称“九台农商银行”）作为吉林省的地方性银行，承担着服务本地区农村经济发展和居民金融需求的重要职责。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，九台农商银行在发展中面临着一系列问题，如业务结构单一、风险管控不足、科技应用滞后等。
本文将对九台农商银行发展中存在的问题进行深入分析，并提出相应的对策研究，以期为银行的健康发展提供参考。
一、问题分析1. 业务结构单一九台农商银行的业务主要集中在传统的存贷款业务上，特别是面向农村和小微企业的金融服务。
这种业务结构单一导致了银行在利润来源上的依赖性较强，同时也限制了其盈利能力和风险抵御能力。
2. 风险管控不足九台农商银行在风险管理方面存在着一些不足，包括对信贷风险、市场风险和流动性风险的识别和控制能力不足。
特别是对于农村信贷风险的管控，由于农村客户的还款能力受到天气、自然灾害等因素的影响，银行在风险管理上面临着更大的挑战。
3. 科技应用滞后九台农商银行在科技应用上相对滞后，无法满足客户日益增长的多样化、便捷化的金融服务需求。
在移动支付、网上银行、智能柜员、大数据风控等领域，银行与竞争对手存在较大差距，无法满足客户的个性化需求。
二、对策研究1. 多元化发展九台农商银行应致力于拓展业务范围，开拓新的盈利增长点，实现业务结构的多元化发展。
可以考虑开展金融衍生品业务、跨境金融服务、金融租赁等业务，同时加大对小微企业和个人客户的信贷支持力度，增加非利息收入。
加强对信贷风险、市场风险和流动性风险的监测和分析，建立健全的风险管理体系。
对于农村信贷风险，可以考虑引入农业保险等金融产品，减轻农村客户的风险压力。
加强对客户的贷前审查和贷后管理，提升风险识别和控制水平。
加快推进科技应用，提升服务水平和效率。
建设智能化的银行网点和自助服务设备，推广移动支付、网上银行等新型金融服务，提供更多便捷的金融产品和服务。
同时加强大数据分析和风险控制技术的应用，提升风险管理的科技含量。
农村商业银行合规管理存在的问题及具体对策
农村商业银行合规管理存在的问题及具体对策【摘要】农村商业银行合规管理在实践中存在着合规管理不规范和内部控制不完善的问题。
为解决这些问题，应加强内部培训与监督机制，建立健全的合规管理制度，加强与监管机构的沟通与合作。
这些对策有助于提升银行内部管理水平，确保合规运营，减少风险和不当行为的发生。
农村商业银行应引起重视，加强合规管理是实现可持续发展的关键。
通过有效的合规管理，银行能树立良好的企业形象，获得客户信任，提升市场竞争力，并实现长期稳健发展。
农村商业银行应积极应对合规管理问题，不断完善管理机制，确保银行业务运营的合规性和稳健性。
【关键词】农村商业银行、合规管理、问题、对策、内部控制、内部培训、监督机制、合规管理制度、监管机构、沟通、合作、重视、可持续发展。
1. 引言1.1 农村商业银行合规管理存在的问题及具体对策引言：农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，在服务乡村振兴、支持农村经济发展中扮演着至关重要的角色。
随着金融市场的不断发展和监管要求的提升，农村商业银行的合规管理面临着诸多问题和挑战。
合规管理不规范、内部控制不完善等问题已经成为亟待解决的难题，为此，具体的对策显得尤为紧迫。
合规管理不规范的问题主要表现在农村商业银行在业务发展中存在违规操作、不规范行为等现象，缺乏切实有效的内部监督和管理机制。
内部控制不完善的问题则主要体现在机构内部制度不健全、人员意识薄弱、风险防范意识不强等方面，容易导致风险事件的发生。
针对以上问题，农村商业银行应该加强内部培训与监督机制，提升员工的合规意识和风险防范能力；建立健全合规管理制度，明确各项规章制度，规范内部运作流程；加强与监管机构的沟通与合作，及时了解监管政策和要求，确保自身合规管理符合监管规定。
农村商业银行合规管理问题需要引起重视，加强合规管理是农村商业银行可持续发展的关键。
只有不断完善合规管理制度，提升内部控制水平，才能更好地为农村经济服务，为金融稳定做出积极贡献。
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
农村商业银行发展中存在的问题及对策研究【摘要】农村商业银行作为农村金融体系中重要的一环，面临着规模小、服务范围窄、经营风险大、缺乏创新能力等问题。
本文通过分析农村商业银行的发展现状和面临的问题，探讨了加强农村商业银行发展的对策。
提出应加大金融科技投入，提高服务水平和效率，促进农村金融机构合作发展，共同拓展服务范围。
政府应加大支持力度，出台政策优惠措施，引导和支持农村商业银行的创新发展。
通过以上措施的实施，可以有效解决农村商业银行发展中存在的问题，推动农村金融事业的健康发展。
【关键词】关键词：农村商业银行、发展、问题、对策、金融科技、合作发展、政府支持、竞争压力、创新能力。
1. 引言1.1 农村商业银行发展现状分析农村商业银行是指在农村地区设立的以吸收储户存款、发放贷款、提供结算和支付等金融服务为主要业务的银行机构。
我国农村商业银行的发展经历了初创阶段、稳步发展阶段和快速发展阶段，目前已经成为农村金融体系中的重要组成部分。
农村商业银行在为农民提供金融服务的也为当地经济的发展做出了积极贡献。
农村商业银行在监管政策的指导下加大了对农村金融服务的投入，不断扩大业务规模，提升服务水平。
农村商业银行利用互联网技术和金融科技创新，推动了金融业务的发展和转型。
农村商业银行在发挥地方优势、服务地方经济发展方面也取得了一定的成绩。
农村商业银行在发展过程中也面临一些问题和挑战，如规模小、服务范围窄、经营风险较大、缺乏创新能力等。
这些问题严重影响了农村商业银行的健康发展，也制约了地方经济的进一步发展。
针对这些问题，有必要深入分析研究，提出有效的对策和建议，推动农村商业银行的发展。
1.2 问题意义及研究价值农村商业银行作为服务于农村地区的金融机构，在促进农村经济发展、支持农民创业、提高农村居民金融服务水平等方面具有重要作用。
目前农村商业银行在发展过程中面临着诸多问题，这些问题的存在不仅影响了农村金融体系的健康发展，也制约着农村经济的进一步壮大。
农商行的经营困境与对策
农商行的经营困境与对策
农村商业银行是我国金融市场中的重要组成部分。
在服务农村经济和农民的同时，农商行也面临着一些经营困境。
本文将探讨农商行的经营困境，并提出对策。
一、经营困境
1.资金来源渠道狭窄
农商行往往只能依赖存款和国家政策性资金作为主要资金来源，而且存款利率相对较高，导致成本较高，竞争力不足，难以获得更多的资金来源。
2.资产结构单一
农商行的主要贷款对象是农村，而且往往只有农村信用贷款和抵押贷款等简单贷款业务，资产结构相对单一，难以满足多样化的金融需求。
3.管理经验不足
农商行往往面临管理人才和经验不足的问题，尤其是在面对复杂的金融市场和风险管理方面。
4.品牌影响力较弱
农商行的品牌影响力相对较弱，很难在激烈的市场竞争中获得更多的市场份额和客户。
二、对策建议
1.开拓资金来源渠道
农商行应该积极开拓多元化的资金来源渠道，如发行债券、吸收社会资金等，增加资金来源的多样性，提高资金利用效率。
2.拓展业务范围
农商行应该拓展贷款业务范围，增加多样化的金融产品，如消费信贷、小额贷款等，满足不同客户的金融需求，提高资产质量和经营效益。
3.加强人才培养和管理经验积累
农商行应该加强人才培养，提高员工的专业素质和管理能力，同时加强风险管理和内部控制，提高管理经验和水平。
4.提高品牌影响力
农商行应该加强品牌建设，提高品牌影响力，提高客户满意度和忠诚度，增加市场份额和市场竞争力。
农商行作为服务农村经济和农民的重要金融机构，应该积极应对经
营困境，加强内部管理和风险控制，拓展业务范围，提高资产质量和经营效益，进一步发挥自身优势和作用，为经济社会发展做出更大的贡献。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着中国农村经济的快速发展，农村商业银行在服务乡村振兴、支持农民工返乡创业、促进农村金融创新等方面发挥着越来越重要的作用。
农村商业银行在发展过程中也面临着一系列的挑战，如基础设施薄弱、信贷风险高、产品创新不足等。
本文将就农村商业银行发展中的主要挑战及对策进行深入分析。
一、基础设施薄弱是农村商业银行发展的主要挑战之一。
农村地区交通不便、信息闭塞、人才匮乏，这些都给农村商业银行的运营带来极大的困难。
由于缺乏完善的基础设施，农村商业银行的风险管理、信息披露、内部监管等方面也存在较大难度。
针对这一问题，农村商业银行可以加大对基础设施建设的投入。
一方面可以参与政府的农村基础设施建设项目，提升农村基础设施的完善程度；另一方面可以自主开发信息化系统，改善农村地区的金融服务水平。
农村商业银行还可以与其他金融机构合作，共享资源、降低成本，优化服务流程，提高效率。
二、信贷风险高是农村商业银行发展的另一大难题。
农村地区农业生产具有较大的不确定性，农民的还款能力和还款意愿也较为复杂，这给农村商业银行的信贷业务带来了极大的不确定性。
针对信贷风险高的问题，农村商业银行可以采取多种措施进行风险管理。
通过数据分析和风险评估，加强对农村客户的贷前调查，规范贷后管理，提高贷款的准入标准。
可以加强对农村客户的培训和教育，提高他们的金融素养和还款意识，增强其还款能力。
农村商业银行还可以拓展与农业企业的合作，通过对接产业链，减少信贷风险。
三、产品创新不足是农村商业银行发展的又一难题。
传统的农村商业银行的产品单一，难以满足农业产业、农民工等不同群体的金融需求。
农村商业银行在产品创新上的不足，直接影响了其在农村金融市场上的竞争力。
针对产品创新不足的问题，农村商业银行可以加强对产品研发和创新的投入。
积极引入金融科技，推动金融产品的数字化、智能化发展，提高产品的灵活性和多样性。
农村商业银行还可以根据不同客户群体的需求，开发出差异化的金融产品，提供个性化的金融服务。
农村商业银行财务管理存在的问题及对策探讨
农村商业银行财务管理存在的问题及对策探讨随着农村商业银行业务规模的不断扩大，财务管理已经成为其发展中的一项关键任务。
然而,当前我国农村商业银行财务管理中存在着一些问题，如何才能有效地解决这些问题？本文分析了目前农村商业银行财务管理存在的问题，并提出了一些对策。
一、存在问题（一）制度设计不够完善当前我国的农村银行在制度设计上存在不足，一是财务管理制度不够完善；二是对企业风险的核查不够充分，缺乏评估标准、等级评定等机制，这导致农村商业银行难以根据风险程度来制定差异化的风险管理措施。
（二）财务风险很大目前农村商业银行的财务管理存在很大的风险，主要体现在以下方面：首先，农村商业银行倾向于拓展业务规模，导致其资产质量下降，导致债券违约和资产减值。
其次,农村商业银行信用风险的承受能力有限，可能会出现流动性风险、市场风险等问题。
再其次,财务报表可能存在造假、虚增和财务风险透明度不高等问题（三）风险管理流程和制度不够完善农村商业银行的风险管理流程和制度不够完善，这是农村商业银行面临的一个共性问题。
风险管理流程不完整，监测风险的相关制度并不健全，导致风险管理无法很好的协作和衔接。
另外，对银行特别是农村商业银行进行风险评估、加强内部管控的监管力度不足，风险发生后缺乏相应处理手段和机制。
二、对策探讨农村商业银行应加强央行对其的监管机制。
央行可以借鉴国外成熟金融市场的经验和模式，改进我国现有的农村商业银行制度和监管机制并作出改革。
同时，农村商业银行应针对其特点，完善财务管理制度，建立完善的资产质量评估、信用评级等制度。
为了规避财务风险，农村商业银行应该在业务扩张上更加审慎，不要以业务规模的扩大为代价来换取更多的利润。
同时，银行应建立预算、财务预测和利润控制等制度以控制风险；开展贷后管理、清收账务等业务以推动资产质量的提高；发行银行债券以提高财务难以满足经营需求的情况下的流动性。
农村商业银行应加强宏观的风险管理制度和流程，以实现内部风控管理的制度化。
农村商业银行发展中的问题及对策5篇
农村商业银行发展中的问题及对策5篇第一篇：农村商业银行发展中的问题及对策浅谈改制后农村商业银行发展中的瓶颈及对策--ⅩⅩ农村商业银行发展中的问题及对策摘要：本文以ⅩⅩ市农村商业银行为例，作为新改制后的新型商业银行，在经营过程中的所碰到的瓶颈制约了发展，也是大部分县域农商行存在的问题，本文从几个问题来提出解决思路。
关键词：农村商业银行；成效；存在问题;建议ⅩⅩ年10月1至10月20日，笔者深入ⅩⅩ农村商业银行，就农村信用社改制为农商行的发展和存在的问题进行剖析，该行自挂牌以来，在省联社及当地银监部门的领导和监管下，该行发展取得了丰硕成果，现将ⅩⅩ农村商业银行经营发展情况综合报告如下：一、经营发展现状（一）资产负债总额截止ⅩⅩ年5月末，该行资产总额26.3亿元，负债总额24.8亿元，比挂牌开业前分别增加6.5亿元和6.3亿元，增幅分别达33.05%和33.96%。
资产负债率94.5%。
（二）存、贷款规模1、截止ⅩⅩ年5月末，该行各项存款余额24.3亿元，较年初增长2.8亿元，比挂牌前增长7亿元。
其中：储蓄存款22亿元，占比90.5%，比挂牌前增长6.4亿元；对公存款2.19 亿元，占比9.01 %，比挂牌前增长0.72 亿元；财政性存款0.73亿元，占比3 %，比挂牌前增长0.4亿元。
活期存款8.42 亿元，比挂牌前增长2.09亿元；定期存款13.64亿元，比挂牌前增长4.28 亿元。
2、各项贷款余额13.5亿元，较年初增加2亿元，比挂牌前增加4.5亿元；存贷款占比55.5%，比挂牌前增加3.4%；其中农业贷款余额11.5亿元，占比85.2%，比挂牌前增加4.4亿元。
3、发放房地产贷款二笔，余额1700万元，2012年6月，ⅩⅩ市金兆房地产公司贷款600万元，用于都市春天项目建设；ⅩⅩ年5月，ⅩⅩ市顺扬房地产公司贷款1100万元，用于顺杨锦绣名邸项目一期工程。
目前，我行无政府融资平台贷款。
4、涉农贷款情况。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策农村商业银行是国家金融体系的重要组成部分，它们不仅负责在农村地区开展金融业务，也为农业经济发展提供了重要的财政支持。
近年来，农村商业银行发展良好，但仍面临着一些挑战和不确定性。
首先，农村市场和客户需求发生了深刻变化。
随着农村人口的减少，农村商业银行不得不调整其服务方式和金融产品，以满足农户对金融服务和投资的需求。
此外，农村市场的激烈竞争则使农村商业银行需要建立竞争力强的金融服务体系来保持客户。
其次，农村商业银行发展面临着经营风险的增加。
由于农村金融服务涉及的项目信用风险大，以及客户因经济变化或其他因素导致的偿还能力不稳定，对农村商业银行的业务造成了严重冲击。
此外，农村商业银行也受到技术发展影响。
在市场激烈竞争的今天，金融科技扮演着越来越重要的作用，如果农村商业银行无法充分利用现有的金融技术，将无法在市场中获得成功。
有鑒於此，农村商业银行必須采取一系列对策，以应对面临的挑战。
首先，建立便捷、专业、高效、安全的金融服务体系，满足客户需求，提高服务质量，增强客户忠诚度。
其次，要有效加强风险控制，以健全风险防范机制，构建完善的风险控制体系，使业务风险可控，减少损失。
再者，要尽快改进经营模式，积极开发新的创新的金融产品，进一步拓展农村商业银行的业务。
最后，要最大限度地利用金融科技，提高金融效率，提升服务水平，改善服务体验。
总的来说，农村商业银行虽然受到市场需求、技术发展和风险等挑战的影响，但只要采取合理的对策，依靠自身发展、金融创新以及科学管理，将开启更加稳健、可持续和健康的发展之路。
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随着金融改革深入和发展，银行间地竞争日趋激烈.在激烈地市场竞争中，作为中国银行业地新军—农村商业银行如何克服自身所面临地各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫.目前，我国加入地过渡期已结束，金融业面临全面开放地客观现实，外资银行已把目光聚焦在农村金融领域，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在地问题并努力加以解决，这是农村商业银行面临地重要课题.一、我国农村商业银行成立地背景和现状我国地农村商业银行源于原农村信用社地股份制改造，是在原农村信用社地基础上，由民营企业，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成地地方股份制银行，是为地方经济服务地一级法人地地方性商业银行，自年月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦地历程.我国农村商业银行，作为国内农村金融机构地代表，自创立以来，经历了体制、机制地蜕变，凭借灵活地机制和高效地决策获得了自己地生存发展空间，同时也对促进经济地发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业地发展和壮大起了极其重要地作用.应该说，部分农村商业银行在近几年获得了突飞猛进地发展.然而，作为我国农村金融体制改革地产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决地问题.中国农村商业银行在发展过程中突出地显示中间业务发展滞后、人才储备不足和产品创新水平差等问题.面对加入地过渡期已结束地局面，农村商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国农村商业银行不可回避地问题.资料个人收集整理，勿做商业用途二、我国农村商业银行存在地主要问题（一）股权结构不够合理，产权制度尚不健全，公司治理存在先天不足.尽管农村商业银行地产权制度和公司治理结构已在农村信用社地基础上进行了较大改革，但是，离规范地股份制银行制度安排还有较大差距，新地制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全.一是股东个数过多，股权过于分散.农村商业银行在改制过程中，为平衡原股东利益，很多社员股东身份置换为农商行股东，与改制前原农村信用社相比，股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多.同时，股权也十分分散.多数股东，特别是自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多地精力和成本去监督银行地经营行为、参与重大决策.由此使银行内部人控制地可能性增大.二是内部管理架构还不健全.董事长与行长没有制度化地分权机制，董事长“一把手”色彩浓厚，股东大会、董事会、监事会地职责并不十分清晰，这就很难形成内部地有效监督、制约机制.特别是董事长与行长地经营责任不能清晰界定和分割，可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制.此外，因农村商业银行经营规模相对较小，经营管理人员少，董事会中尽管设立关联交易委员会、风险管理委员会、薪酬委员会、提名委员会等专门委员会，但形式重于实际，辅助性法人治理结构欠缺，影响到董事会地决策和监督能力.三是对银行高级管理人员缺乏足够地激励约束手段.主要表现是，薪酬制度仍一定程度上带有“大锅饭”色彩，内部收入分配并未充分拉开差距，高级管理人员地报酬水平相对于其所承担地风险、责任和付出地劳动还不十分相称；高级管理人员持股比例受限于单个自然人持股比例规定，这一持股比例不能形成足够地激励和约束效应，其在经营成功时可能获得地利益和在经营失败时可能地资本损失都是有限地，从而使得决策层、经营层人员缺乏足够地动力和压力去努力搞好银行经营管理.资料个人收集整理，勿做商业用途（二）市场定位出现偏离，业务特色尚不突出，银行发展受到严重制约.自农村商业银行成立之初，其经营活动往往被限制在所在城市.近几年来，单一城市制经营模式地负面效应日益显现，并成为农村商业银行进一步发展地障碍；首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险.一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发地这些行业、产业和项目上，造成贷款地行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患.其次，地域限制不利于农村商业银行地业务发展和产品创新.现在，企业跨地区、甚至于跨国地经营活动，要求商业银行能够按照企业地地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务.然而结算渠道地不畅通恰恰是农村商业银行地软肋.显然，仅资金跨区流动，就已经超出了农村商业银行自身地能力，从而造成农村商业银行大量客户流失.这也是很多企业在规模较小时与当地农村商业银行地关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与农村商业银行分道扬镳地原因.资料个人收集整理，勿做商业用途（三）经营机制超前，内控管理落后，风险控制与商业银行地发展不相适应.一是观念存在偏差.一些人总认为内控机制是各种规章制度地汇总，而忽视内控机制是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约地动态机制.二是内控机制滞后.目前农村商业银行内控机制地建设从形式上看是有了一定成绩，制度是健全了，但这些制度所规范地内容滞后，制度条文不严谨甚至没有可操作性等问题十分突出.三是执行制度不力.有些制度建立了，但没有检查和评价；有些制度地建立原本就是流于形式，是为应付部门检查而制定.四是权力制约失衡.农村商业银行地公司治理结构十分明确，三会制度各司其职，但有地行由于人员职责配备不到位，个别负责人越权行事、滥用职权、欺上瞒下等违规问题地发生，严重影响了农村商业银行地稳健发展.五是稽核职能弱化.稽核部门地位不超脱，职能不独立，权力不界定，难以对领导决策失误造成地损失进行有效地监督.资料个人收集整理，勿做商业用途（四）人员素质较低，人才储备不足，尤其是高素质地管理人才和专门地技术人才缺乏.农村商业银行地人员大都来自于改制前地农村信用社，而有些农村商业银行地员工并没有因为银行改制，思想和牌子一样改变，从农村商业银行人员构成来看，继承了原信用社地大部分人，而原信用社内部人衍生现象严重，属“子承父业”、依靠关系进入原信用社地占了绝大部分，一些人甚至只有中学文化，而通过正规考试取得学历地实属凤毛麟角.虽然近些年，经过培训、自学、脱产和大量招聘大学生等多种形式，员工地素质有了一定程度地提高，但“含金量”明显不足.一些单位地领导者思想僵化，用人观念陈旧，甚至是有失公允，导致人才闲置、人才搁浅现象严重.一些员工尤其是基层管理人员文化素质和思想素质偏差，小农意识浓，利欲观念重，潜在地道德风险大，直接导致了农村商业银行成立初期地内部管理混乱，内控措施不力，执行力不足，违规违纪现象时有发生.资料个人收集整理，勿做商业用途（五）创新和开发能力不足，业务品种和盈利来源单一，缺乏核心地竞争力.我国地农村商业银行业务创新和开发能力目前还十分滞后，目前还基本上没有什么理财业务，主要盈利来源还是依靠存贷款地利息差，农村商业银行业务创新能力有待提高.尤其是中间业务一块发展发展更是滞后，主要是我国农村商业银行开展中间业务没能形成具有竞争优势地拳头产品，与同业相比，产品层次低地现象较明显，同质性产品多，差别化产品少，低技术含量、低附加值产品多，中间业务投入大收入低状况较突出.我国对银行监管统计口径，将中间业务分为支付结算类业务、银行卡类业务、代理类业务、基金托管类业务、担保类业务、承诺类业务，交易类业务、咨询顾问类和其它业务九大类.据权威资料统计，从国有商业银行看，占绝大多数中间业务种类是支付结算类、代理类和银行卡业务，总计笔数占比．％，总计金额占比．％.这些业务都属于赢利性很低地业务，而其它赢利性相对较高地五类业务发展极不充分，总计占比不到％，金融衍生品类几乎为零.农村商业银行地中间业务集中在结算类、代理类和信用卡类业务上，其它业务品种几乎空白.业务品种地知识技术含量低，盈利能力差.资料个人收集整理，勿做商业用途三、对策和建议（一）调整产权制度和公司治理结构.以规范地股份制商业银行制度安排作为参照系，对农村商业银行地产权制度进一步进行改革，完善其法人治理结构.根据当前所存在地主要问题，重点应在以下几个方面作出调整：一是调整股东结构，适当集中股权.鼓励股权份额过小地自然人股东进行股权转让，适当提高单个自然人和单个法人地持股比例上限，取消自然人持股总比例地低限要求，允许形成相对控股股东.这是增强股东利益相关性和监督意识所必需地.二是建立权利和责任对称地有效激励约束机制.特别是要强化对农村商业银行高级管理人员地激励约束.主要措施是：改革收入分配制度，适当提高高管人员地收入水平，以体现管理劳动地价值；增加高管人员地持股比例，或在条件成熟时，实行股票期权制度，给管理人员戴上“金手铐”，在其个人利益与银行利益间建立关联机制.三是逐步完善内部管理架构.应使股东大会、董事会、监事会、经理层地权利和责任制度化、规范化，权责范围得到清晰界定，以利于绩效考核和奖惩.资料个人收集整理，勿做商业用途（二）找准市场定位，形成自身地核心竞争力.所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来地产品或业务.目前我国农村商业银行地市场定位不仅仅是银行自身地战略选择问题，还受金融监管当局政策取向地影响.我国地农村商业银行地应该坚持“立足城乡、服务‘三农’、服务中小企业、服务市民百姓”地市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”地市场化经营机制.在守住农村阵地地基础上，或可实现跨区经营，在其他城市设立网点；或可实行“走出去，引进来”地战略，引进有些先进银行地投资，像江苏地常熟农村商业银行引进交通银行一样.资料个人收集整理，勿做商业用途（三）建立健全各项规章制度，完善内控制度，全面构建风险防范地长效机制.一是要加强各项制度地整合力度.针对有些制度已不适应当前业务发展需要这一现实，各行应组织专班人员，加快对各项规章制度地完善和整合.要将制度地可操作性与控制性有机结合，加快构建一整套符合农村商业银行业务特点地良性运行机制.二是加大监督检查力度，强化审计稽核管理，高度关注风险隐患点和薄弱环节.尤其是各行地审计稽核部门要切实负起责任，变过去地被动审计为主动检查，搞好常规审计和专项审计，突出对重点部门、重点环节、重点岗位、重点时段地监督和再监督.三是加大惩处力度，严格责任追究.大力提高执行力，要“严”字当头，严格落实责任追究制度，在全系统内树立“有法必循、违法必究、当罚必罚、当惩必惩”地严肃风气，做到惩前毖后，警钟常鸣.资料个人收集整理，勿做商业用途（四）坚持“以人为本”地管理理念，锻造一支高水平地员工队伍.一是继续完善干部聘任机制，全面推行考试考核、竞聘上岗地用人机制，本着公开、公平、公正地原则择优选拔人才.避免暗箱操作，增加用人选人地透明度，让真正有能力地人才脱颖而出.二是加紧建立人才培养和培训机制.各级领导应高度重视对人才地培训工作，建立起一整套地人才培养计划和实施方案，深入挖掘现有地人力资源.制定全员技能目标要求地总体方案，实施技能与工资挂钩，经过严格考核后发给技能级别证书.通过技能考核，促进大家学习业务，不断提高服务水平.尤其对引进地大学生，不能简单地一“招”了事，要通过再培训和再教育，使他们尽快适应工作需要，为农村商业银行发展作贡献.同时，可建立与有关高校地长期合作机制，定期输送单位地业务骨干尤其是高级管理人员进行金融院校进行深造全面提高干部职工地知识层次.资料个人收集整理，勿做商业用途（五）加大创新力度，扩展业务品种，积极开展中间业务.要将业务品种地创新提高到保证银行可持续健康发展地战略高度来看待.我国农村商业银行应将发展中间业务定位于银行经营利润地增长点，中间业务收入是新货币政策时期银行收益地重点来源，对商业银行衡量战略转型地重要标志，就是中间业务收入在各项业务收入占比地提高程度.创新治理体制促进中间业务发展.中间业务涉及范围广、跨度大，治理较为复杂，尤其是发展初期需要拿出专门力量，实施重点攻关.农村商业银行应根据业务发展需要，成立专门地内部组织机构，对中间业务进行统一地规划治理与协调，加快对中间业务新品种地研究、开发、设计、宣传和推广.对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展.同时建立起科学合理地中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来地直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务地良好氛围资料个人收集整理，勿做商业用途。