农村商业银行三年发展规划

ⅩⅩ农村商业银行三年发展规划（草案）
为促进ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（以下简称“ⅩⅩ农村商业银行”）的健康稳定快速发展，特制定ⅩⅩ年至ⅩⅩ年发展规划。

一、背景
（一）国家支持发展“三农”金融
在党和国家大力支持“三农”发展，推进农村金融改革之际，ⅩⅩ农村商业银行的组建面临着良好机遇。

改革开放以来，中央先后制定出台了关于“三农”问题的7个“一号文件”，积极推动了农村改革和发展，使我国农村发生了巨大的变化。

特别是党中央国务院关于社会主义新农村建设的战略部署和党的十七届三中全会通过《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》后，国家惠农支农政策不断推出，城乡统筹发展力度不断加大，农业农村发展基础进一步夯实，工业化、城镇化和农业农村现代化协调推进，农民收入持续增长，农村发展的金融需求更加迫切，为农村商业银行的发展提供了广阔的市场空间。

（二）农村商业银行发展态势喜人
农村商业银行是近十年来农村金融机构改革的成功模式。

它是由符合条件的自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人共同入股组成的股份制的地方性金融机构。

自2001年张家港、常熟、江阴等首批农村商业银
1
行成立以来，农村商业银行逐年增多。

近年来，长春、成都、广
州、武汉等省会城市农村商业银行也相继开业。

截至2009年末，我国已成立的农村商业银行有43家。

总资产由2003年的384.8亿元提高到2009年的18661.2亿元，增长了47.5倍；税后利润由2003年0.9亿元提高到2009年的149亿元，增长了164.6倍，农村商业银行已经成为我国农村信用社改革发展的方向和农村金融改革的生力军。

（三）ⅩⅩ区域经济优势
ⅩⅩ地处东北亚经济圈和环渤海经济圈的中心城市，对周边乃至全国都具有较强的吸纳力、辐射力和带动力，具有重要的战略地位。

以ⅩⅩ为中心，半径150公里的范围内，集中了以基础工业和加工工业为主的8大城市，人口达2300万，构成了资源丰富、结构互补性强、技术关联度高的辽宁中部城市群，即ⅩⅩ经济区。

ⅩⅩ经济区已经上升为国家战略，随着《ⅩⅩ市推进ⅩⅩ经济区建设总体工作方案》和《ⅩⅩ都市区城际连接带空间发展总体规划》的实施，ⅩⅩ市将采取同城化、珠链式和组团式的区域空间发展模式，着力推进城际连接带的新城、新市镇的建设，并以此为依托，拉长优势产业链条，形成聚集发展效应，做大区域经济规模，带动ⅩⅩ经济区加快建设，提升工业化、城市化水平。

ⅩⅩ市正在全力打造东北金融中心。

ⅩⅩ市有银行业金融机构32家，银行机构营业网点1100余个，从业人员23000余人。

2009年末，全市银行业金融机构各项存款余额6609亿元，占全
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省的29%，占东北三省的15.4%；比年初增加1156亿元，增长
29.7%，增量占全省的31%，占三省的16.8%。

2009年，ⅩⅩ成立全国第一个金融外包服务中心，金融要素市场建设取得突破性进展，金融商贸开发区正在成为ⅩⅩ市第五大发展空间。

组建后的ⅩⅩ农村商业银行，将成为ⅩⅩ市第二家总部银行，充分利用ⅩⅩ的区位优势，立足ⅩⅩ城乡，辐射整个ⅩⅩ经济区乃至全东北。

县域和城乡结合带是农村信用社传统的服务区域，也是城际连接带的主要载体。

随着城际连接带建设的不断推进和城乡经济统筹发展，ⅩⅩ农村商业银行必将成为ⅩⅩ经济区“城际连接带”的金融纽带，成为城乡统筹发展的重要金融支撑。

同时，ⅩⅩ农村商业银行将适度介入城市经济发展，实现城乡业务优势互补，巩固传统业务，创新业务品种，统筹推进城乡服务，具有其它银行难以逾越的市场优势，市场空间十分广阔。

二、基础条件
目前，拟组建ⅩⅩ农村商业银行的四家联社（东陵，于洪，沈北，城区）在市场定位及客户群体、机构网点分布、员工结构、业务发展、金融科技、风险管控等方面为组建农村商业银行打下了坚实的基础。

（一）机构网点
四家联社共有营业网点135个，占全市农村信用社营业网点的46.4%，占全市各银行业金融机构营业网点的12.3%，包括3个营业部，44个基层信用社，50个分社，42个储蓄所，在全市各类银行机构中网点分布最广，城乡覆盖率最高，在县域和城区
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都具有广泛影响。

近年两年来，四家联社在城郊和市区共打造精品网点18个，服务水平和社会影响得到显著提升，为ⅩⅩ农村商业银行城乡结合的网点布局提供了先天优势和拓展空间。

（二）员工队伍
四家联社在岗在编员工共有1814人，员工平均年龄38岁，，大专及以上学历员工占全体员工的75%，拥有一批常年从事农村金融工作，具有丰富农村信贷业务经验和广泛客户资源的基层业务骨干。

特别是近年来，四家联社不断加强员工队伍建设，实施了以面向社会选拔引进一批专业化高端人才，面向新招录的大学生员工培养锻炼一批专业性人才，面向系统内全体员工改造提升一批人才，面向现有业务骨干培养储备一批人才为主要内容的“四个一批”人才工程，实现了对人力资源的深度开发和优化配置，干部和员工队伍在知识化、年轻化、专业化建设方面取得了较好成效，为组建农村商业银行提供了有力的人才保证。

（三）经营管理情况
四家联社秉承“和谐同生，诚信共赢”的核心价值观，坚持以市场为导向，以客户为中心，以服务为宗旨，以盈利为目标，坚持立足三农，服务城乡，服务中小企业，服务区域经济的市场定位，着力创新管理机制体制，深化产权制度改革；着力拓展市场，加快发展，强化管理，提升质量；着力构造合规文化，有效防范风险；着力建设科技平台，提升科技服务水平；着力强化目标绩效考核实现改革发展成果由员工分享；着力加强队伍建设，提高员工整体素质；着力支持县
域经济和城区经济发展，2008年获市
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政府“ⅩⅩ市农业结构调整先进单位”称号和“设施农业突出贡献奖”。

截至2009年末，四家联社资产总额235.5亿元，负债总额226.5亿元，所有者权益总额9.0亿元，总股本5.34亿元；各项存款余额185.0亿元，各项贷款余额131.4亿元，其中，涉农贷款余额34.7亿元；当年实现经营利润4.4亿元；存款余额、贷款余额、经营利润分别占全市农村信用社的65.6%、61.3%和73.3%。

表1 2007-ⅩⅩ年四家联社基本财务情况
项目
2007年
2008年
2009年
ⅩⅩ年3月
存款余额（亿元）
148.95
156.87
185
189.83
贷款余额（亿元）
76.91
131.41
138.16
涉农贷款余额（亿元）29.21
23.07
34.69
41.43
不良贷款率（%）
6.7 （四级）
25.99（五级）
12.82（五级）
15.49（五级）
经营利润（亿元）
2.24
3.26
4.44
1.28
利润总额（亿元）
1.28
1.43
0.58
净利润（亿元）
1.13
0.76
0.35
1.29
四家联社分别设立了财务结算、事后监督、信贷管理、不良贷款清收处置、负债管理、后勤服务等“六大中心”，为ⅩⅩ农村商业银行的经营管理工作奠定了扎实的基础。

（四）金融科技发展情况
四家联社于2008年实现所有机构综合业务系统的成功上线。

2009年初，发行了“一卡多账户、一卡多功能”的“金信卡”。

该卡是具有存取现金、通存通兑、转账结算、消费、代收付、代缴费5
等功能的标准借记卡。

ⅩⅩ年6月末，四家联社加入全国农信银系统，可以满足同城、异地、跨行、跨境多层次、全方位的结算服务需求，安全可靠，方便快捷，即时到账。

截至ⅩⅩ年6月末，四家联社已累计发行金信卡37.4万张，卡内各项存款达到15.64亿元，卡均存款4182元；刷卡消费额4.86亿元，布放ATM机29台。

（五）内控及风险防范情况
几年来，四家联社强化对法人治理和经营管理的制度约束，狠抓制度执行力和合规文化建设，风险管控能力持续提高，初步形成了合
规经营、有序管理、执行有力的企业文化。

三、战略规划
（一）总体战略目标
ⅩⅩ农村商业银行为确保由传统的农信社向现代股份制商业银行的成功转型，以深化产权制度改革为核心，以“科学定位，细分市场，差异化经营”为指导思想，采取“长远规划，分步实施”的战略，定位于“立足城乡、服务三农、服务中小企业及城乡居民、促进区域经济发展”，力争成为一家产权清晰，资本结构合理，公司治理完善，内控管理严密，财务状况良好，经营运行稳健的现代化股份制商业银行。

争取三年内实现跨区经营，五年左右上市。

（二）具体经营目标
组建后的ⅩⅩ农村商业银行将实现“三级跨越式”发展模式。

一是规模跨越式发展。

组建后，迅速扩大存贷款市场份额，实现规模大发展；二是内涵跨越式发展。

在做大规模的同时，强化风6
险控制，创新业务产品，大力推进经营理念和营销方式的战略转型，实现规模、质量、效益的综合发展；三是集约化经营跨越式发展。

发挥总部银行功能，实现经营目标、网点布局、业务格局的大幅度、高质量提升。

1.业务发展目标
（1）做大市场。

随着ⅩⅩ经济区建设国家规划的落实，ⅩⅩ经济正站在新的起点，步入新的上升期，预计未来10年将保持较快的
发展速度。

综合考虑ⅩⅩ经济区未来几年的社会经济发展速度、银行业务市场需求增长情况、银行业的竞争情况、自身比较优势及可占市场份额等因素，预计ⅩⅩ农村商业银行ⅩⅩ—ⅩⅩ年将保持稳健、快速发展的态势，资产规模将持续扩大、资产质量稳步提升。

根据近年来四家联社业务发展趋势，预计到ⅩⅩ年末，ⅩⅩ农村商业银行各项存款余额达到573亿元，较ⅩⅩ年末增加340亿元，增长146%；各项贷款余额达到401亿元，较ⅩⅩ年末增加238亿元，增长146%；不良贷款余额控制在4.5亿元以下，不良贷款率降到1.08%，较ⅩⅩ年末下降1.94个百分点，保持在商业银行较先进水平；资本充足率13.09%，保持在合理水平。

表2 ⅩⅩ-ⅩⅩ年资产负债规模预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
资产总额（亿元）
303
401
535
717
贷款余额（亿元）
163
220
297
401
7
负债总额（亿元）
274
370
500
674
存款余额（亿元）
233
315
425
573
存贷比（%）
70
70
70
70
注：规划中有关数据根据《商业银行资本充足率管理办法》的规定进行测算，并以下列假设条件为前提：①现行存贷利率无重大变化。

②我国现行有关法律、法规、政策无重大变化。

③本次征集发起人工作上顺利完成，拟募集股本金全部到位。

④国内外经济环境在近期趋稳。

⑤无不可抗拒因素造成的重大不利影响。

⑥暂未考虑合并吸收其他机构因素。

⑦未考虑ⅩⅩ市政府给予的五年超基数税收财政补贴政策。

（2）做细市场。

ⅩⅩ农村商业银行将在农村金融市场持续保持较为明显的优势地位，积极拓展城乡结合部地区、稳步拓展中心城区、巩固发展远郊农村地区的金融市场，根据个人客户与公司客户市场以及不同行业市场的需求和业务性质，因地制宜，采取有针对性的策略，探索有效的跨区域经营模式，继续推进经营理念和营销方式的战略转型，做大做细目标市场。

ⅩⅩ农村商业银行将按市区、城乡结合部、远郊划分市场区域，依据ⅩⅩ城乡一体化的特点确定城乡结合部为业务发展重点。

加大力度发展城区存款业务、城乡结合部的存贷款业务及远郊贷款业务。

表3 ⅩⅩ-ⅩⅩ年区域市场份额预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
市区（亿元）
存：47
72
106
149
8
贷：43
53
66
80
城乡结合部（亿元）存：121
167
234
321
贷：86
121
172
241
远郊（亿元）
存：65
76
85
103
贷：34
46
59
80
合计
存：233
315
425
573
贷：163
220
297
401
注：规划中有关数据测算以下列假设条件为前提：①现行存贷利率无重大变化。

②我国现行有关法律、法规、政策无重大变化。

③本次征集发起人工作上顺利完成，拟募集股本金全部到位。

④国内外经济环境在近期趋稳。

⑤无不可抗拒因素造成的重大不利影响。

⑥暂未考虑吸收合并其他机构因素。

⑦未考虑ⅩⅩ市政府给予的五年超基数税收财政补贴政策。

从客户市场来看，截至2009年末，四家联社个人贷款余额57亿元，占全部实质性贷款余额的43%，个人客户贷款中农户贷款占29.3%，其他个人贷款占70.7%。

未来3年个人贷款业务将重点投向
具有区域和网点优势的城乡结合部个体生产经营户及农户和城镇自然人贷款市场。

从法人客户来看，截至2009年末，四家联社法人客户贷款余额74.4亿元，占全部贷款余额的57%，其中农村工商业及其他涉农法人客户贷款余额18.46亿元，占法人客户贷款总额的24.8%，其他法人客户贷款占75.2%。

未来3年法人贷款业务仍将重点投向涉农法人客户和各类中小企业贷款市场。

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表4 ⅩⅩ-ⅩⅩ年客户市场份额预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
农户贷款（亿元）
26
33
41
46
城镇自然人贷款（亿元）
44
56
67
80
涉农法人客户贷款（亿元）
24
34
50
78
其他法人客户贷款（亿元）
69
97
139
197
合计
163
220
297
401
（3）做强市场。

ⅩⅩ农村商业银行将围绕本行发展战略，深度打造“以客户为中心、以市场为导向、以风险防控为主线”的现代化流程银行，不断改革创新，优化流程建设，按照集约化经营、精细化管理、专业化服务的要求和循序渐进、注重实效的原则，提高自身管理效率及核心竞争力。

一是做强产品。

ⅩⅩ农商银行将以客户需求为出发点，倾力打造完整的业务产品体系，做强特色资产业务和中间业
务，在对公业务、个人业务和国际业务领域全面树立市场品牌形象，增强产品核心竞争力。

二是做强渠道。

ⅩⅩ农村商业银行将通过体系重建、架构重设、流程再造大幅提升管理能力；通过垂直管理有效防范业务风险；通过机构扁平化缩短管理链条，提高管理效率；通过量本利分析合理配置人力资源和调整网络布局，更好地提升网点渠道效能。

并以高效的物理网点为基础，全面强化渠道建设。

三是突出支农特色。

ⅩⅩ农村商业银行将继续发挥比较优势，根据ⅩⅩ地区“三农”发展进程、ⅩⅩ市政府城乡一体化规划、“三农”服务思路与原则，进一步完善涉农信贷产品和服务，探索具有本地特色的业务模式，
10
全面提高“三农”服务水平、巩固“三农”金融市场领头羊地位，不断加大对涉农的信贷投放量。

到ⅩⅩ年争取涉农贷款余额达124亿元，占各项贷款比重达30％以上，较ⅩⅩ年末增加74亿元，增幅为148%，高于全部贷款增幅2个百分点。

2.财务目标
（1）盈利能力。

组建后的ⅩⅩ农村商业银行盈利能力将大幅提高。

一是严把新增贷款质量关，通过扩大贷款规模增加贷款利息收入，ⅩⅩ-ⅩⅩ年贷款利息收入将分别达到14.9亿元、18.4亿元、24.9亿元；二是通过多渠道运用资金，有效增加投资收益，ⅩⅩ-ⅩⅩ年投资收益将分别达到0.4亿元、0.7亿元、1亿元；三是通过网络建设等科技手段，大力发展中间业务，增加中间业务收入，ⅩⅩ-ⅩⅩ年中间业务手续费净收入将分别达到0.38亿元、0.65亿元、1.12亿元；
四是规范财务行为，有效节约成本开支，ⅩⅩ-ⅩⅩ年业务及管理费分别为4.48亿元、5.65亿元、7.85亿元。

综上，ⅩⅩ-ⅩⅩ年净利润总额将分别达到4.1亿元、7.1亿元、9.9亿元。

表5 ⅩⅩ-ⅩⅩ年盈利能力预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
净利润（亿元）
2.03
4.13
7.12
9.91
每股收益（元）
0.08
0.17
0.28
0.40
资产利润率
0.76%
1.17%
1.52%
1.58%
资本利润率
10.74%
13.93%
21.71%
25.55%
11
注：表内数字为拟定ⅩⅩ农村商业银行于ⅩⅩ年组建完成，根据ⅩⅩ农村商业银行的业务发展和内控管理水平，以新《企业会计准则》为标准，测算未来3年的盈利能力的测算值。

（2）收入结构。

组建后的ⅩⅩ农村商业银行，将仍以贷款利息收入为收入主体，ⅩⅩ-ⅩⅩ年贷款利息收入占总收入的比例分别为84.05％、82.63％、82.13％；同时，通过大力拓展中间业务，中间业务手续费占各项收入的比例将持续提升，ⅩⅩ-ⅩⅩ年中间业务收入需占各项收入的比例将分别达到2.17％、2.90％、3.7％，收入结构进一步优化。

（3）分红计划及利润分配。

ⅩⅩ-ⅩⅩ年ⅩⅩ农村商业银行分红率将保持在合理水平，分红的具体数额、方式、时间由董事会根据盈利情况提出分配方案，经股东大会审议通过后执行。

利润分配顺序：①弥补以前年度亏损；②按10％的比例提取法定盈余公积金；③提取一般（风险）准备金；④提取任意盈余公积金；⑤分配股利。

3.风险管理目标
（1）不良贷款控制。

ⅩⅩ农村商业银行在坚持过去行之有效的内部制度的同时，对现行支付、业务流程进行梳理和完善，进一步完善统一规范的操作标准，并增强制度执行力，确保业务有序开展。

同时将继续通过各种途径，加大对不良贷款的清收、盘活和处置工作，加大考核和责任追究力度，使不良贷款余额和不良贷款率在监管要求之内。

ⅩⅩ年末账面不良贷款率为3.02%，预计ⅩⅩ年末不良贷
12
款率可下降至1.08%。

表6 ⅩⅩ-ⅩⅩ年不良贷款余额及不良贷款率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
不良贷款余额（亿元）
4.93
4.62
4.46
4.33
不良贷款率（%）
3.02
2.1
1.5
1.08
有效控制新增不良贷款是确保不良贷款下降的根本措施，为此，一是要严格信贷管理，健全审贷责任制度，完善贷款发放手续；二是要把好贷前调查、贷中审查、贷后检查“三查”关，杜绝违规贷款；三是加大贷款收回考核力度，确保新增不良贷款降至最低程度，力争使每年新增不良贷款占比控制在1％以内。

（2）资本补充。

通过经营快速发展，风险有效控制，盈利水平不断提高，不良贷款加快处置，使资本充足率将始终保持在10%以上。

表7 ⅩⅩ-ⅩⅩ年资本充足率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
净资产
28.85
30.48
35.10
42.51
其中：股本
25
25
25
25
资本净额
31.31
35.10
39.80
47.28
加权风险资产
146.78
198.16
267.51
361.14
资本充足率（%）
21
17.71
14.88
13.09
核心资本充足率（%）20
15.38
13.12
11.77
每股净资产
1.15
1.22
1.40
1.70
13
注：以上测算时假定ⅩⅩ-ⅩⅩ年期间未对外新募集股份。

根据未来3年业务发展规划，按未来资产总额的50％预计加权风险资产，ⅩⅩ-ⅩⅩ年的加权风险资产总额将分别达到198.16亿元、267.51亿元、361.14亿元。

通过增资扩股、增加盈余积累等措施，积极扩充资本实力后，ⅩⅩ农村商业银行预计ⅩⅩ-ⅩⅩ年末，资本充足率分别达到17.71％、14.88％和13.09％，核心资本充足率分别达到15.38％、13.12％和11.77％。

（3）呆账准备提取。

为提高ⅩⅩ农村商业银行的拨备充足率和拨备覆盖率，将严格按照相关文件的规定，按关注类贷款的2％、次级类贷款的25％、可疑类贷款的50％、损失类贷款100％提取贷款损失专项准备；按非信贷资产的减值情况提取减值准备；按不低于风险资产1％的比例计提一般准备。

ⅩⅩ-ⅩⅩ年贷款损失准备将保持在
6.9亿元以上，贷款损失准备充足率将达到300％以上；拨备覆盖率保持在150%以上。

表8 ⅩⅩ年-ⅩⅩ年拨备覆盖率预测表
项目
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
贷款损失准备（亿元）
4.93
6.94
6.94
6.94
贷款损失准备充足率（%）
200.00
300.00
311.11
320.07
拨备覆盖率（%）
100.00
150.00
155.56
160.04
注：以上预测遵循审计性原则，但预测所依据的各项假设条件具有不确定性，实际数据可能因经营状况和宏观经济形势的变化而做出相应的调整。

四、实施方案
14
（一）完善公司治理
ⅩⅩ农村商业银行根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《农村商业银行管理暂行规定》等有关法律法规的要求，建立以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构，完善“三会”和高级管理层的议事规则和决策程序，明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利义务。

1．搭建完整的治理架构，加强内部管理。

理清三会一层的相互关系，确保股东大会为最高权力机构，董事会为重大战略性决策机构，监事会为监督质询机构，高管层为经营管理机构。

2．加强董事会专门委员会，董事会办公室及高管层专业委员会建设。

强化董事会专门委员会作为辅助决策机构，董事会办公室作为董事会事务执行机构，高管层专业委员会作为高管层辅助执行机构的职责清晰，确保各委员会的专业性，对经营决策形成有力支持。

3．加强监事会作用，强化审计委员会独立性与权威性。

采用董事与监事自我评价与互评机制相结合的方式，完善董事、监事的绩效评价体系，逐步构建现代化的商业银行治理文化。

4．加强高级管理层团队建设，建立市场化选聘高管模式。

建立符合本行发展的高管激励约束机制，防止内部人控制。

5．公平处理大股东与小股东之间利益关系，严格审核关联交易，按照相关法律法规，及时向全体股东及利益相关者披露信息。

（二）开拓目标市场
15
ⅩⅩ农村商业银行在未来3年内将在农村金融市场持续保持较为明显的优势地位，按照中心城区、城乡结合部以及远郊农村等三个区域市场，根据个人客户与公司客户市场以及不同行业市场的需求和业务性质，因地制宜，采取有针对性的策略，做大、做细、做强目标市场。

在金融服务竞争激烈的中心城区市场，ⅩⅩ农村商业银行将以改制为契机，加大企业形象的宣传力度，优化网点布局，加强重点客户营销，实施跟随策略，着力提高品牌影响力和市场占有率，不断增强综合竞争力。

在具有潜力的城乡结合部市场，ⅩⅩ农村商业银行具有较强的网点、人缘优势，品牌认知度和忠诚度较高，虽然同业竞争日益激烈，仍能保持相对优势地位。

ⅩⅩ农村商业银行将积极调整业务结构，重点拓展专业市场、工业园区市场，扶持优质中小企业客户群体，支持卫星城镇建设、农村基础设施建设和城中村改造项目建设，实施领先策略，做大做强城乡结合部市场。

在具有主导地位的远郊农村市场，ⅩⅩ农村商业银行具有天然的
历史的优势地位，占有较大的市场份额。

ⅩⅩ农村商业银行将加大对农业产业化的扶持力度，支持农户发展特色农业和优势农业，拉动农村集体经济实体贷款，优先安排农业生产的资金需要，特别是积极支持农田、水利、种养业等农业生产贷款。

在远郊农村市场采取巩固策略，维持并发展传统优势地位。

ⅩⅩ农村商业银行将针对不同的目标市场，加快产品创新、制度创新和科技进步，形成核心竞争力。

对客户群进行细分和动
16
态管理，建立产品研发流程和机制，针对不同客户群的需求进行产品优化和设计，最大限度地满足客户需求。

在公司业务方面，ⅩⅩ农村商业银行将全面开办票据业务、担保与承诺业务、贸易融资业务及各项传统信贷业务，力争尽快成为全功能、多产品、广覆盖、综合性的强势区域商业银行。

同时，将发挥传统优势，突出产品推广重点，打造特色银行。

重点开展农业产业化龙头企业贷款、涉农中小企业贷款、农村基础设施建设和城镇化贷款、农村商业流通领域贷款及农民专业合作社贷款业务，不断拓展涉农市场领域，保持市场领导地位。

在个人业务方面，ⅩⅩ农村商业银行将在个人（微型企业）经营性贷款、个人消费贷款、金信卡产品领域进行市场培育和挖掘，以本行网点与人员优势为依托，继续保持并拓展与不同规模和背景的专业担保公司合作，在数量上和结构上有效分散风险，获取规模效益，稳妥渐进扩大市场份额，谋求获取长期、稳定、合理的个人零售业务收。