网上支付与电子银行第四章

第 4 章 电子支付系统
• Electronic payment电子支付与结算是电子商 务的重要组成部分，也是阻碍我国电子商务开 展的一个重要原因。本章将介绍电子支付系统 、电子支付手段、ATM系统、POS系统以及电 子汇兑系统的相关内容。 • 基于互联网的电子商务兼容了Internet的众多 特性，使其在电子商务应用中更加具备竞争力 ，其优势表现在以下方面： 1、费用低廉 2、覆盖面广 3、功能更全面 4 、使用更灵活
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的 优势；
5、电子支付工具形式多样；更新速度也很快。
4.1 概述
电子支付的特征：
1、集储蓄、信贷、现金、非现金结算等多种功能为 一体； 2、电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成 信 息传输的； 3、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台 之中； 4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势； 5、电子支付工具形式多样；更新速度也很快。
4.2.2 ATM系统网络结构
2、前方交换型网络结构 目前的ATM共享网络系统多属于前 方交换型，即交换中心位于银行主机和 ATM/POS终端机之间，由交换中心根据 用户申请的服务所属银行来决定本次交 易的处理方。（如图P81页 图4-3）
4.2.2 ATM系统网络结构
3、复合型网络结构 系统中即包含前方交换型又包含 后方交换型网络。 （如图P82页 图4-4)
第 4 章 电子支付系统
Electronic payment电子支付与结算是电子商务的重要组成 部分，也是阻碍我国电子商务开展的一个重要原因。本章将 介绍电子支付系统、电子支付手段、ATM系统、POS系统以 及电子汇兑系统的相关内容。 基于互联网的电子商务兼容了Internet的众多特性，使其在 电子商务应用中更加具备竞争力，其优势表现在以下方面： 1、费用低廉 2、覆盖面广 3、功能更全面 4、使用更灵活
电子支付案例首信易支付—— 全力打造B2C在线支付平台
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4.2.1 ATM系统概述
4、ATM的工作方式 • 脱机方式：依靠本身软件来控制系统运行，记 录交易情况，生成支付卡表用来记录银行卡在 本机中的交易状况同时判断该银行卡所处于的 使用状态。 • 联机方式：与银行主机连接，有主机来控制系 统运行，记录的交易状况实时传送给主机数据 库，并由主机判断银行卡处于的使用状态。
电子支付流程图
消 费 者 定单 确认 认 证 协商 在 线 商 店 确认 审核 支 付 网 关 收 单
审 核 认 证
扣 款
认 证
认证 中心
发卡银行
4.1 概述
1、集储蓄、信贷、现金、非现金结算等多种 功能为一体； 2、电子支付采用先进的技术通过数字流转来 完成 信息传输的；
电子支付的 特征
3、电子支付的工作环境是基于一个开放的系 统平台之中；
4.2.3 ATM系统的交易处理流程
• 根据不同的ATM系统决定了其交易流程 的 不同。但都是按照请求处理、响应处 理和确认处理三个步骤来进行的。 1、后方交换型系统的交易处理流程 2、前方交换型系统的交易处理流程
4.2.4 ATM系统的安全保密
• • • • ATM的数据保密 消费者身份的确认 纸币的确认 ATM机身保护
签约授权
国外信用 卡集团
签约授权
申发扣挂 请卡款失
帐款汇 总清算
清算中心
持卡消费 销售单据
汇款汇 总清算
装 置 P O S
拨 付 款 项
销 售 单 据 发 送
持卡人
特约商店
4.3.4 POS系统的安全保密
• 认证性 确保发送单位的合法性，防止伪造的非 法交易介入。 • 隐蔽性 交易过程中保障用户的个人身份信息， 防止被恶意盗取。 • 正确性 POS交易过程中数据传送保证准确无误
4.1.3 电子支付系统的应用范围
• • • • 支持服务多样性 支持币种多样性 支持对象范围 支持开放的时间限制
4.1.4 电子支付系统的安全要求
• • • • • • 完整性要求 匿名性要求 信息保密性 交易者身份的确定性 不可否认性 不可修改性
4.1.5 电子支付手段
1、电子支付手段按照支付模式不同划分： • 电子借记手段 • 电子信用手段 2、电子支付手段的特征 • 可分性 • 可使用性 • 可传递性 • 有效性
4.2.1 ATM系统概述
1、ATM系统功能不同分为： 自动取款机、自动存款机、自动柜员机 2、ATM主要功能 取现功能、存款功能、转帐功能、支付 功能、帐户余额查询功能、非现金交易 功能、管理功能。
4.2.1 ATM系统概述
3、ATM系统分类 • 按照网络性质的分类将ATM系统分 为：专有系统和共享系统 • 共享系统本身特点：存取的共享同 时保证控制的协作特点 • 共享ATM网络的发展层次
4.4 电子汇兑系统
大额支付系统是指处理那些金融金额巨大， 对支付的时间性、准确性和安全性有特殊 要求的支付指令的电子资金转帐系统。 电子汇兑系统作用于金融机构之间进行资 金转帐，属于典型的大额支付系统4.4.1 概述来自1、电子汇兑系统的概念：
电子汇兑（Electronic Agiotage 或Electronic Exchange,即利用电子手段处理资金的汇兑业务， 以提高汇兑效率，降低汇兑成本。 电子支付系统是面向用户的资金交易系统而电子 汇兑系统是面向银行的。
广泛采用的共享POS系统提供的服务：
1、自动转帐支付 2、自动授权
3、信息管理
4.3.1 POS系统简介
1、POS系统的优越性： • 减少现金流通 • 加速资金周转 • 确保资金安全 • 提供有用信息
4.3.1 POS系统简介
2、POS系统的工作方式有直接转帐 、脱机授权和联机授权三种。 • 直接转帐方式 • 脱机授权方式 • 联机授权方式
4.3.1 POS系统简介
3、POS系统的基本组成 POS系统主要包含：POS终端、集 线器或终端控制器、通信网、交换中心 、各银行主机系统和其他银行卡授权系 统。
4.3.2 POS系统的网络结构
POS系统的不同网络结构划分：
专有型
前方交换型 联合系统
同商店系统联合的POS系统
完善的POS系统
4.3.3 POS系统的交易处理流程
4.1 概述
电子支付（Electronic payment）是指电子交易 的当事人（包括消费者、 厂商和金融机构），使用 安全电子支付手段通过计 算机网络系统进行的货币 支付或资金流转。
电子支付的概 念
4.1 概述
电子支付的概念 电子支付（Electronic payment）是 指电子交易的当事人（包括消费者、厂 商和金融机构），使用安全电子支付手 段通过计算机网络系统进行的货币支付 或资金流转。
• 根据工商银行数据统计表明：今年1月份全行配置 ATM16430台，各类交易量达10959万笔，比去年同 期增加3012万笔，同比增幅达37.9%。 • 结算类交易量5085万笔，占总业务量的46.4%，比去 年同期增加1427万笔，同比增幅39%；结算类交易金 额达361.2亿元，比去年同比增加110.3亿元，同比增 幅43.9%。ATM单机日均交易量达231笔，单机日均交 易金额达7.2万元。 • 据统计，1月份工商银行ATM受理的他行卡取款和外 卡取款笔数合计达到884万笔，较去年同期增加214万 笔，同比增幅31.9%，再创历史新高。
支付系统的组成及功能
分 类 大额支付系统 脱机小额支付 系统 联机小额支付 系统 特 点 可以做实时处理，业务少（1%-10%）金额 大，这个系统风险管理重要 主要指ACH（自动清算所），处理预先授 权的定期货证或定期借记，以磁介质或 数据通信方式提交清算所。 指POS机和ATM系统，工具为各类银行卡、 借记卡、信用卡、或ATM卡等
4.4.1 概述
2、汇兑作业的分类 汇入、汇出行是汇兑作业发生的两 个主体，根据关系不同，汇兑分为： • 联行往来汇兑业务 • 通汇业务（跨行通汇和跨国通汇）
4.4.1 概述
3、电子汇兑系统的特点 • 应用于银行行业间的大额电子支付系统 • 交易额巨大，风险性大 • 安全性要求高于时效性 • 跨行和跨国交易所占比例较大 4、电子汇兑系统的类型 通讯系统、资金调拨系统以及清算系统
4.1.5 电子支付系统的分类
• 在线支付系统与离线支付系统 • 借记电子支付系统与信用电子支付系统 • 大额支付系统、小额支付系统以及微支 付系统
4.2 ATM系统
自动柜员机(Automatic Teller Machine，通常称 ATM)是银行系统采用的一种自动存取款机，设置 在公共服务场所，通过本地的PC机，再通过通信 网络连到银行主机。用户使用时，将本人银行卡插 入其中，输入密码后，即可自动进行取款或存款。
ATM系统的目标：开发推广ATM系统，一方面是 为了方便客户，扩大市场占有额；另一方面是为 了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力。 这两个目标也是ATM迅速发展的基本原因。
4.2 ATM系统
• 自动柜员机(Automatic Teller Machine，通常 称ATM)是银行系统采用的一种自动存取款机， 设置在公共服务场所，通过本地的PC机，再通过 通信网络连到银行主机。用户使用时，将本人银 行卡插入其中，输入密码后，即可自动进行取款 或存款。 • ATM系统的目标：开发推广ATM系统，一方面是 为了方便客户，扩大市场占有额；另一方面是为 了降低银行内部的运行费用，提高银行的竞争力 。这两个目标也是ATM迅速发展的基本原因。
“首信易支付”概况
首都信息公司的业务核心包括北京 数字认证中心、首信宽带信息化社区解 决方案、社区热线呼叫系统、首信易支 付、网上纳税系统、网上收费系统（见 下图）
该平台面向的客户范围
4.3 POS系统
销售时点信息(Point of sales，通常称POS)是指通过自 动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售 信息（如商品名、单价、销售数量、销售时间、销售店铺、 购买顾客等），并通过通信网络和计算机系统传送至有关 部门进行分析加工以提高经营效率的系统。
电子支付的发展
电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：
银行与其它机构之间的结 算：代发工资、代交费等
在银行销售点终端 提供自动扣款业务
银行之间
银行与机构
自动柜员机
销售终端
网上支付
银行之间业 务 办理结算
用户在自动 柜员机上存 取款
通过互联网随 时随地进行直 接转帐结算
电子支付系统的组成及功能
4.2.5 ATM系统的现状及发展
ATM系统现状：
• 设备品牌多 • 银行对ATM的最基本的要求是不短款、24小时 服务、无故障、免维护、多功能、界面友好。 • 一些银行自助终端的利用率不高 • ATM的功能单一 • 由于体制原因，银行卡在异地和异行应用受到 一定的限制
4.2.5 ATM系统的现状及发展
4.2.1 ATM系统概述
5、ATM的基本组成 ATM系统由参与系统运作的多方组 成：持卡人；自动柜员机ATM；发卡行 ；清算银行（中央银行）；交换中心。
4.2.2 ATM系统网络结构
ATM网络结构分为：后方交换型、前方 交换型和复合型三种。 1、后方交换型网络结构：交换中心位于 各个成员行之后，成员行拥有自己的 ATM和POS终端机。(如图P81 图4-2)
4.1.1 电子支付系统的一般模型
电子支付系统所包含的参与者： • 发行银行 • 支付者 • 商家 • 接受银行 • 清算中心
4.1.1 电子支付系统的一般模型
电子支付系统中参与方需遵循的协议： • 付钱 • 取款 • 支付 • 存款
4.1.2 支付模型
支付模式按照三个方面可以进行分类： 1）支付方持用帐户所属地 2）交易之间的时间关系 3）权限关系（每次交易进行支付和多次交 易一次性支付）