银行小微企业信贷业务经营策略

ⅩⅩ银行小微企业信贷业务经营策略

第3章ⅩⅩ银行小微企业信贷业务现状分析

3．1

ⅩⅩ银行信贷经营转型的关键一发展小微企业信贷业务

3．1．1ⅩⅩ银行简介

ⅩⅩ银行股份有限公司(简称ⅩⅩ银行)，是一家由地方财政、企业单位参

股、具有一级法人资格的股份制商业银行。ⅩⅩ银行前身是ⅩⅩ城市合作银行，1998更名为ⅩⅩ市商业银行，2009年11月经批准更名为ⅩⅩ银行。到目前为止，ⅩⅩ银行股本总额98365．5万元，下辖40家营业机构。资产总额447亿元，各

项存款额362亿元，贷金额262亿元，同原成立时相比增加429亿元、348亿元、252亿元，同比分别增长了24倍、25倍、25倍；该行不良贷款率为1．18％；资

本充足率为11．43％，拨备覆盖率为251％；利润总额7．43亿元，缴纳税金2．43 亿元，多年居本市级纳税企业前列。成立以来，作为ⅩⅩ地区唯一～家地方性股

份制商业银行，ⅩⅩ银行致力于服务地方经济，在市委、市政府和省市监管部门

的正确领导和支持下，本着“服务地方，贴近政府”的办行宗旨，整合组建越城

支行和镜湖支行，在多个乡镇网点设立支行，如设立滨海支行、安昌支行、平水

支行，添补乡镇网点空白。这些新的发展举措都不断推动ⅩⅩ银行的进步和发展。在业务取得长足发展的同时，ⅩⅩ银行先后获得了各类荣誉：荣获201】年

度“企业服务年”活动先进集体称号，ⅩⅩ市银行业金融机构支持中小企业发展

先进集体，“2007-201 1年度银行业支持经济发展贡献奖”，2008年至2012年行

风建设连续稳居全市金融系统前三名，2010、2011年连续获取ⅩⅩ市级机关(部

门)工作目标责任制考核一等奖，《倾情缔造“金兰情”中小客户特色产品创新

案例》荣获《银行家》杂志2012年度“十佳金融产品创新奖”，“微型贷"荣获

《浙江日报》“最佳创新融资产品(模式)”称号，兰花卡、“微型贷”、金兰花理

财等产品荣获第三届金融理财节最受市民欢迎银行卡、最佳小微企业融资奖、最

佳理财品牌称号，中小企业专项信用贷款连续荣膺最佳专项贷款奖t1710

3．1．2ⅩⅩ银行经营转型重要环节——拓展小微企业信贷业务

在原ⅩⅩ市商业银行时代(本世纪初)开始，该行就以“稳健经营，科学发

展”指导思想，发挥地方一级法人优势，发展“三步走"策略，开办多jf中新型的

与地方经济相适应的业务，如积极开展远期结售汇、跨境人民币结算等国际业务，开展国内信用证偿付等资金结算业务，推进银团贷款、委托代理信贷业务等同业

合作业务，为中小企业搭建更多更好的融资平台；开发推广手机银行、电话银行、网上银行等现代化金融服务工具，推出紧贴市场需求的金融IC卡、社保IC卡、

公务卡等业务，积极营销“金兰花理财”、贵金属代理交易等个人理财业务，初

步形成了满足于不同市场需求、富有ⅩⅩ银行经营特色的产品体系。

以上这些业务活动推动了ⅩⅩ银行信贷业务的快速发展，经过10几年的努

力，ⅩⅩ银行的信贷业务规模得到了快速的发展，但我们也应该看到迅速发展的

同时，也带来一定的负面影响，最主要的表现就是贷款过度集中，并且这个趋势

越来越明显，问题越来越突出，一定程度上可以认为已成为ⅩⅩ银行信贷业务发

展的瓶颈。鉴于浙江省政府近年来对动车、高铁、公路、大型基建项目、地方政

府融资平台项目和房地产的整理和调控，导致以往在贷款金额投向上重点投向上

述项目为主的ⅩⅩ银行必须重点考虑调整其客户结构，积极拓展小微企业授信业务，在资金投向上重点向贷款金额小、抵押物足值、贷款定价高、能带动结算、

增加中间业务收益的小微企业倾斜。

为此，ⅩⅩ银行在20I 1年年初的全行工作会议上，重点提出了全行信贷业

务向小微企业和个人业务转型的必要性，认为随着利率市场化改革的不断推进，大客户的议价能力日益增强，融资渠道也日益多样化，大户风险不断增大。因此，单纯依靠“大客户、大项目”的盈利模式将不可持续，必须加快调整和转型，制定转型措施：首先，要加快调整客户结构，分散风险，要将贷款存量多释放出来用于支持小微企业，对于原长期客户中忠诚度高、贡献大的优质客户，贷款利率定价上可以进行适度的优惠。其次，要加快产品结构的调整，在以往存贷汇业务及承兑汇票业务等基础上，研发适合小微企业的融资产品，打造富有地方特色与地方经济适应的融资模式。

随后，本着“立足地方、面向中小微、服务众市民”的市场定位，ⅩⅩ银行

组建设立了二家特色机构一一小微企业金融服务中心和新兴产业支行，同时原整合设立的滨海支行、安昌支行、平水支行，添补重点乡镇网点空白的同时，也大力支持了这些地区的民营企业、小微企业的发展；另一方面，ⅩⅩ银行积极顺应金融机构改革的大势，创新设立了小微企业的专业化服务机构网点，成立上虞小越镇小微企业专营支行，为地方实体经济的发展提供了特色服务。

以上种种，ⅩⅩ银行在2012年的授信政策的指引中，各条款充分体现其转

变现有信贷业务模式，将发展校尉企业信贷业务作为工作重点。如要求信贷资产安全第一，调整客户结构，拓展小微企业授信业务，信贷重心向贷款金额小、抵押物足值、贷款定价高、能增收业务费的小微企业倾斜；坚持“以本地小企业为主"的原则，拓展本地小微企业客户群，调整信贷资产期限，完善小威企业客户

客户准入机制，形成小企业客户链群。同时，不断优化金融服务，创新业务品种，先后推出小微企业的专项信用贷款、珍珠仓单质押贷款、排污权质押贷款、林权抵押贷款、农户房屋贷款等多样化业务品种，创新研发了满足微型企业资金需求的微型贷。

3．2ⅩⅩ银行小微企业信贷业务发展现状

3．2．1ⅩⅩ银行小微企业信贷业务种类

浙江省作为中国经济发展大省，区域模块经济、民营经济尤为发达，聚集了

大量富有活力的中小型企业。而ⅩⅩ市在地理位置上具有极大的优越性。毗邻杭州宁波，交通便利，作为长三角经济圈的城市，ⅩⅩ的纺织印染、袜业、领带等行业驰名中外，小微企业的快速持续发展发挥着府控股的地方性股份制商业银行，自成举足轻重的作用。ⅩⅩ银行作为ⅩⅩ市政立以来就把服务本地经济发展和扶持本地小微企业作为银行的重要使命。经过多年的发展，目前ⅩⅩ银行小微企业信贷业务己初具规模，已经形成各具特色如微型贷、小型贷、“年审工厂”

等小微企业新型的贷款种类。

以下是2012年前三季度ⅩⅩ银行小微企业信贷业务的几个实践案例：

在设立“中小客户金融服务中心”的基础上，精心打磨“中小企业专项信用

贷款"、“中小企业排污权抵押贷款”、“项目经理(建筑师)贷款”和“微型贷"

等多项特色产品。自推出以来，该行累计发放中小企业专项信用贷款4412户，988041万元；排污权抵押贷款30户，3730万元；项目经理(建筑师)贷款323

户，69260万元。

在完善优化小微企业融资产品的基础上，ⅩⅩ银行创新业务流程，推出“微

型贷”新品种，并专设1亿元信贷规模用于该业务的前期市场投放，致力做大微型贷款业务。短短5个月，该行已向258户微型企业发放12103万元贷款。