商业银行支持小微企业发展的难点及策略

商业银行支持小微企业发展的难点及策略

目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。

这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业上，以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。

一、商业银行对小微企业扶持过程中的难点

商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在

企业的经营管理状况和企业信用上。（邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策[J].经济纵横，2017（10）：87-93.）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。

（一）信息不对称问题

小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率，使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道德风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。

现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可靠的依据合理划分小微企业各类风险，只能一概而论。所以，商业银行应该尽决组建小微企业专项风险审查和评估团队。

（二）单位货币信贷管理成本较高

商业银行贷款的发放包括支付固定成本和可变成本两部分。在分摊同样的固定资金的条件下，小微企业贷款金额少、期限短、频率高，所产生的交易成本

和风险更高。而且只依靠银行员工的对小微业务的后续跟踪监督，小微企业信贷业务必定发展缓慢，为保证收益、做大业务规模、降低业务成本，就极有可能出现风险控制管理流于形式的情况。

（三）风险规避措施有很大的局限性

在商业银行获得贷款需要良好的信用，但小微企业的信用相对较低，（杨金成，付吉娜，单昱铭.金融支持小微企业发展的难点及对策[J].黑龙江金融，2012（12）：31.）现在银行对小微企业发放信用贷款较少，随着市场环境的变化，越来越多金融机构要求企业提供适当的担保抵押物，导致部分小企业根本满足不了金融机构的要求，一定程度上制约了企业获得贷款，成为企业融资有一道门槛。

银行方面要控制风险就要求小微企业提供抵、质押品或第三方担保，但仍旧存在风险漏洞。一方面银行接受的抵押品是房产等固定资产，而现实中小微企业资产缺少，大多是租住办公地，可以抵押物较少。另一方面，小微企业刚刚起步，市场资源相对匮乏，难以找到符合条件的第三方企业担保。商业银行针对小微企业贷款多采用互保和联保，小微企?I贷款的担保方式从担保链发展到了的担保网，一旦产生风险，将会出现一荣荣、一损损的局面。

（四）企业类塑复杂多样、融资需求差异化程度人

东西部发展速度不一致，行业发展差异大，导致小微企业的发展不均衡。针对发展多样复杂的小微企业，商业银行也应建立多层次、多类型的风险管控模式。这种“因贷而异”的风险管理方式，会对商业银行传统的信贷风险管理方式产生强烈的冲击。

（五）风险可预测性相对较低

小微企业本身经营能力较弱，企业内部管理不完善，风险承受能力低，在面临一些突发的外部环境或政策的变化时，它们可能会瞬间破产倒闭，这些情况都是无法事先预料的。而且，商业银行对小微企业的生产经营状况、财务信息、资金流向也很难进行有效监控，贷后风险管理仍缺乏有效性和预见性。

（六）内部管理制度缺乏，财务情况混乱

部分小微企业内部管理制度不完善、企业管理能力低、管理经验不足、企业发展方向不明确，一定程度上影响企业未来发展，导致银行对企业发展缺乏信心；其次就是企业财务管理不规范，难以符合银行相关放贷要求等，导致企业融资困难。

二、商业银行对小微企业的策略

（一）建立健全规范标准的企业管理机制

小微企业的金融需求短少、频繁、急需，为满足小微企业融资需求，急需建立规范化的流程。一是建立专项有效的风险控制技术、流程和体系，进行专业分工，专人专项，降低信贷业务风险。二是降低固定成本、提高效率，规范和简化小微企业贷款业务流程，降低业务操作风险。三是明确每个员工职责分工、各司其职，形成明确的职责体系。（孙展宏，张贵才.金融服务小微企业发展的难点与对策[J].现代金融，2013（U）：15-16.）

（二）建立适合小微企业客户的销售方式

商业银行可以将具有共性的小微企业集中管理，使用批量的集群发展模式，多方面掌握客户的信息，有效降低贷款业务过程中产生的管理成本。商业银行根据多方面的收集的信息及划分的客户群特征，合理选择选择客户，有针对性的管理。在银行内部建立奖惩机制度，激励客户经理充分发挥自身的作用，将信息的作用最大化。

（三）风险防范机制多样化

依据小微企业的特征，建设多样性的风险预防系统，实现风险规避方式多样化。商业银行可以与关联公司共同承担信用风险，为小微企业提供可能性。例

如：尝试以应收账款、仓单、有价证券等来充当抵押品，且做好抵质押品的估价和之后的价值管理工作。（王二娇.社区银行服务小微企业融资问题研究[D].天津财经大学，2016.）

（四）建立有效的风险监测预警机制

商业银行发展小微企业客户面临的最主要的问题就是风险，所以在风险的预警方面应该加大力度，制定相应的预警制度。针对不同类型的客户提出不同的预警服务流程，不定期、全方位、多角度掌握小微企业的经营情况，把控业务整体风险状况、变化趋势，有效分析风险成因，采取相应措施，及时化解业务风险。

（五）政府机构给予政策支持

政府部门应当给予小微企业发展提供更多的政策支持，扶持企业走上良性发展道路，以政府财政资金或成立国有背景担保公司，为小微企业融资提供担保支持，对于部分优质企业给予政策贴息，减轻企业发展困难。

（六）金融机构需降低门槛，力小微企业提供更多的金融产品

虽然近几年国家一直在呼吁金融机构降低融资门槛，加大支持小微企业力度，但是金融机构真正全面