买保险的五要素

买保险要点
购买什么保险最合适
现代家庭买保险，最合适的选择是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、重大疾病险等。

在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。

如果投资项目集中在高风险的股票上面，则应在建立基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买。

此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。

需要多少保额最适合
两方面考虑：第一算出风险保额。

购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，生活质量不变，这是确定寿险保额的基本原则。

简单通俗算法就是各自年收入的10倍。

风险保额有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。

对此，建议经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。

第二算出养老保额。

养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。

同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。

然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。

每年缴纳多少保费最合适
不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也在不断调整中。

家庭资金安排一般可以参考简单的"四三二一"家庭理财法则，即收入的40%用于供房与其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。

保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。

因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

选择怎样的代理人最合适
当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等。

优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款与自身权益,还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄与投资之间的关系与比例。

专业与诚信的保险代理人一定会详细了解咨询客户的财务状况、希望通过保险得到哪些保障或利益，然后做出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。

选择怎样的保险公司最合适
建议寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻烦，保障自己的合法权益。

一般来说，可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下4个方面：经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平。

投保建议
1.家庭都需考虑足够的医疗保险，包括一般的意外医疗及住院医疗。

因为双方都仅有基本的养老及医疗保险，商业保险可弥补个人医疗的自付部分。

2.社保的医疗保险是低水平、广覆盖的一种保障，不足以转嫁因重大疾病而发生的医疗费用风险。

3.除去上述提到的健康及意外保障，一旦因意外、疾病等丧失工作能力，减少或失去收入的时候，对家庭的经济影响会很大。

4.在目前存款足够，去除日常支出与房贷，比较富余时，可着手考虑双方的养老金保险计划。

保险方案注意事项
1.健康保险可考虑终身险与定期重疾险结合，寿险也可以定期及终身做组合。

2.养老金可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品储备。

3.每年的家庭保险费用控制在家庭年收入的10%。

【平安点评】：
生活中，常常有些意外毫无征兆，不期而至。

假使我们事先选择了适当的保险，那无异于筑起了一道坚固的防线，有些不幸就只会成为一种经历而已，犹如大海中的一次退潮，它丝毫不能影响我们的生活质量。

我们都知道，不能花不属于自己的钱，但你是否也知道，我们也不该花自己未来的钱呢？人在一生中最难攒的钱，就是风烛残年的苦命钱。

我们在年轻时所攒的钱里，本来10%是为年老时准备的。

因为现代人在年轻时不得不拼命工作，这样其实是在用明天的健康换取今天的金钱，而到年老时，逐渐逝去的健康也许要用金钱买回来。

所以，假使你想在年老时依然精神抖擞甚至能周游列国，请你务必：
注意自己的身体；
现在就把本该属于晚年的钱安心放在保险公司里，到那时必会有一个风光与快乐的晚年等着你。

俗话说：晴带雨伞，饱带饥粮。

出发前做好准备工作，任何事情就会从容不迫，保险正是人生中这种从容不迫的准备。

人生是长途跋涉的旅行，既然注定会有坎坷与崎岖，何不给你的车加满油，准备好备用胎。

人生不打无准备之仗，一个对自己与家人负责的人总是未雨绸缪，在出发前就作好准备。

人是很奇怪的，常常为“万一”两字花钱，比如抽奖、摸彩票，明知不一定能中却抱着“万一”中了的想法去参加。

同样，即使是我们遭遇灾祸的机率很小，也完全没有理由让太太与小孩承受哪怕只有万分之一的威胁，俗话说：不怕“一万”就怕“万一”。

给他们完整的保障，才是积极面对“万一”的态度。

恋爱时，爱是风花雪月，是甜言蜜语。

生活中，爱是真真切切，是实实在在。

让家人随时随地感受到爱的关怀，即使是你不在身边，爱一样陪伴着他们。

人生有太多的等待，但有些事是不能等的，比如保险，因为我们无法预知未来，不知道哪一天会发生意外。

保险是买的时候觉得多余，意外发生时，后悔买得太迟、买得太少。

与其将来后悔，不如现在立即行动！
保险合同五要素：要看懂保险条款，重点需要关注五大要素。

一是投保范围与条件（谁能保）。

一般出现在保险条款的第二条。

说明该款保险产品适用的投保人群，包括年龄要求、健康状况，职业类别等。

投保人要根据自己的真实情况加以选择。

二是保险责任范围（保什么）。

对保障类保险来说，也就是保险公司在保障的风险包括哪些，对理财类保险产品来说，就是到期保险公司会给付的收益情况。

这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。

需要注意的是，投保人要特别关注除外责任条款，了解哪些情况下保险公司不予理赔。

三是保险金额（基本保险金额）。

就是在保险公司向被保险人提供的保障额度。

要注意的是，保额不完全等于理赔金，不同的险种，保险金额与理赔金之间的关系也各不相同。

例如，有的意外伤害险的保险合同中会规定，被保险人因意外事故导致身体残疾，会根据残疾程度的不同给予不同比例的保险金赔付。

四是保险费（交多少）。

也就是投保人需要支付给保险公司的费用。

这一般会出现在保险合同条款附加的费率表上。

五是保险期限（保多久），就是保险合同所提供保险的时间长短。

投保额度“双十”原则
在投保额度上，则有一个“双十”原则，即年收入的10%用来购买保险，风险保额应该是年收入的10倍以上。

风险保额是指以生命和健康为标的的保险产品，例如意外保险、终身寿险、定期寿险、重疾险等。

当然，在实际投保过程中，每个家庭的财务状况不同，也不可能都按这个标准来计算。

具体情况还要具体分析。