浅议银行保险在中国的发展
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劲的发展 势头 。 但在我 国， 银行保 险尚处 于初级发展阶段 ， 金 融机构分业 经营 ， 银行保 险主要以银行代理为主 。我 国保 险
益的探索 ， 推进 以下 改革 ： （ １ ） 推进利 率市场化 改革 ， 特别是 “ 两率” 的市场化改革 ， 完善价格 形成 机制 。 （ ２ ） 积极推进金融
转型， 加快直接融资 的发展 ， 培育不 同类型 、 不同层次 的金融 市场 和产 品， 以直接融 资 的快 速发展 、 分 流影 子银行 的融资 需求 。 （ ４ ） 破除金融资源配置过程 中的垄断和不公平 ， 完善金
融组织机构 ， 尤其需要改进 对小 微企业 的服务 。（ ５ ） 构筑风险
与正规银行一起 “ 为全球实体经济服务” 。 其以严 防死守为出
发点 ， 主要采取行政手段进 行深度干预 以建立期望 的金 融管
制秩序 ， 比较常用 的就是强化机 构 、 产 品和服 务的审批 ， 提 高 创新 ， 放 开金融市场 的准入 ， 允许 民 间资 本进入市场 从事金 融业务 。中国属 于高储 蓄 国家 ， 要 拓展储 蓄转化为投资 的渠 准入门槛 ， 通过一系列的指标进 行流程控制。
何， 其标准是否科学？如为达到 审慎 经营控制风险而加强监 参考文献 ： 管， 提高标准和准入 门槛 ， 却将 更多的机构 、 产品和服务排除 ［ １ １ ３ １ 增武． 影子银 行体 系对我国货币供应量的影响［ Ｊ ］ ． 中国金 在 监管范 围之外 ， 体制 外循环规模 越来越 大 ， 造成影 子银行
融， ２ ０ １ ０ ， （ ２ ３ ） ．
更加庞大 ， 政府的监管 控制力反 而下 降。 （ ２ ） 是否存在普遍适 ［ ２ 】 袁增 霆 ． 中外影 子 银行 体 系 的本 质 － ９监 管［ Ｊ 】 ． 中国金 融， 用 的监管标准？复杂而又耗 费高昂管理成本 的巴塞尔协议是 ２ ０１ ｌ ， （ １ ） ． 否普遍适用 于各具特色 的国情？（ ３ ） 要应对金融风险 ， 是否越 【 ３ 】 李扬． 影子银行体 系发展 与金融创新【 Ｊ 】 ． 中国金 融， ２ ０ １ １ ， （ １ ２ ） ． 加 强监管越好 ？ 监管达成的 目的与金融市场 内在规律 的契合 『 ４ １ 刘东庆． 我国影子银行 系统风 险的全 面监管探析［ Ｊ 】 ． 南方金 度 如何 ？监 控与容忍 的平衡点在哪里？Ｆ Ｓ Ｂ关 注到影子银行 融， ２ ０ １ ２ ， ｆ ４ ） ． 是 企业和消费者 的积极来源 ， 支 持更好 的控制 ， 呼 吁加 强监 ５ 】 庄长兴． 从 法律 关系 的视角看 我国“ 影子银行 ” 的表现形 式 管， 但需要有针对性 ， 应当小心处理 ， 确保从 属于合 理监督和 ［
２ 、 循序渐进监管 ， 成熟 才纳 入监管。全面评估影子银行 与监管 、 金融市场发 展的相互关 系 ， 才能 准确把握创 新与风 险， 秩序与发展的平衡点。 根据生产力决定生产关系 ， 生产关 系促进生产力发展 原理 ， 拓展 监管 的容 忍度 ， 以现有 制度下 的标 准和框架 为基础 ，保 持制度 的相对稳定性 和可 预见性 ， 循序渐进 ， 允许影子银行在一定 范围下充 分发展 ， 当其 产品 、 工具 和服务 达到一定 的量和质 ，构成对经济社会重 大影响 ， 道， 充分 发挥资本市 场功能 ， 理顺 国 民财 富分配与 资源配置 通道 ， 更有效地服务于实体经济的发展 。（ ３ ） 深化银行体制改 革， 顺应商业银行的发展 ， 提高金融服务效率 ， 加快商业银行
一
了金 融 自由化的发展 ， 金 融业的竞 争加 剧 。 金融机 构 间不 断
加强合作 ． 银 行 保 险应 运 而 生 。 银 行 保 险 的 产 生 与 发 展 对 于
一
体 化
体化的金 融集 团有着重要 的意 义。我 国是分 业经营 国家，
银行保险通常是指 由银行 与保险公司合作 ， 通 过共同的 销售渠道 向客户提供金融产品和服务 。 它的产生主要是 由于 上世纪八 十年代末金融业 自由化 发展 ， 导致金融机构 间竞 争 加大 ， 为 了稳 固市场份额 以及扩大发 展 ， 各类金 融机构加 强 横向合作 的结果。在这样 的宏观 背景 下 ， 银行保 险表现 出强
经评估符合监管标准时 ， 才介入监管 、 干预和引导 。 ３ 、 目前影子银行影响在可控范 围内
影 子银 行 的产 生 、 发展 ， 既有其 制度桎梏 对金 融市场产 生风 险的消极一 面 ， 也可 以从另一 角度反 馈出如下疑虑 ： （ １ ） 以现行 的标 准、 制度构建 的秩序其 阻碍生 产力发展 的程度如
浅议银行保险在中国的发展
付 辛 凯 （ 华 东政法大学， 上海 ２ ０ １ ６ ２ ０ ）
摘要 ： 自２ ０世 纪 ８ Ｏ年 代 起 ， 全 球 经 济环 境 的 变 化 推 动
银 保 的发 展 提 出建 议 。 关键词 ： ｆ ｉ ｔ 行保险 ； 发展 模 式 ； 销 售渠道 ； 分业 经营 ； 金 融
防火墙 。目前影子银行提供的资金 基本上还是在实体经济 当 中， 但现行“ 分业经 营 、 分业监督 ” 的格局下构筑监管藩篱 ， 是
难 以阻断交叉性金融产 品的跨市场风险传递。 要建立跨部 门 的信 息共享 以及监 管合作机 制 ， 构筑 防火 墙 ， 以切断体制 内
银行 与影子银行 的风险传递 。
银 行 保 险 处 于初 级 发 展 阶段 ． 主要 是 代 理 销 售 为 主 ． 尚 未 达
到深层 次的银保合 作。但 是 。 银行保 险在 我 国短短十几年的 发展 过程 中． 已经表现 出强劲 的发 展趋 势 ， 成 为保 险销 售 渠 道 重要 支柱之一 。我 国的银行保 险起 步晚 ， 而且保险渗透率 相 对于欧 美国家及 亚洲 日本 、 中国 台湾等地 区都偏 低 ， 在发 展过程 中存在 不少的问题和 障碍 ． 本 文 旨在 比较 分析 国内外 的银行保 险发展模 式 ， 总结对我 国发展 的有 利经验 。 对我国
劲的发展 势头 。 但在我 国， 银行保 险尚处 于初级发展阶段 ， 金 融机构分业 经营 ， 银行保 险主要以银行代理为主 。我 国保 险
益的探索 ， 推进 以下 改革 ： （ １ ） 推进利 率市场化 改革 ， 特别是 “ 两率” 的市场化改革 ， 完善价格 形成 机制 。 （ ２ ） 积极推进金融
转型， 加快直接融资 的发展 ， 培育不 同类型 、 不同层次 的金融 市场 和产 品， 以直接融 资 的快 速发展 、 分 流影 子银行 的融资 需求 。 （ ４ ） 破除金融资源配置过程 中的垄断和不公平 ， 完善金
融组织机构 ， 尤其需要改进 对小 微企业 的服务 。（ ５ ） 构筑风险
与正规银行一起 “ 为全球实体经济服务” 。 其以严 防死守为出
发点 ， 主要采取行政手段进 行深度干预 以建立期望 的金 融管
制秩序 ， 比较常用 的就是强化机 构 、 产 品和服 务的审批 ， 提 高 创新 ， 放 开金融市场 的准入 ， 允许 民 间资 本进入市场 从事金 融业务 。中国属 于高储 蓄 国家 ， 要 拓展储 蓄转化为投资 的渠 准入门槛 ， 通过一系列的指标进 行流程控制。
何， 其标准是否科学？如为达到 审慎 经营控制风险而加强监 参考文献 ： 管， 提高标准和准入 门槛 ， 却将 更多的机构 、 产品和服务排除 ［ １ １ ３ １ 增武． 影子银 行体 系对我国货币供应量的影响［ Ｊ ］ ． 中国金 在 监管范 围之外 ， 体制 外循环规模 越来越 大 ， 造成影 子银行
融， ２ ０ １ ０ ， （ ２ ３ ） ．
更加庞大 ， 政府的监管 控制力反 而下 降。 （ ２ ） 是否存在普遍适 ［ ２ 】 袁增 霆 ． 中外影 子 银行 体 系 的本 质 － ９监 管［ Ｊ 】 ． 中国金 融， 用 的监管标准？复杂而又耗 费高昂管理成本 的巴塞尔协议是 ２ ０１ ｌ ， （ １ ） ． 否普遍适用 于各具特色 的国情？（ ３ ） 要应对金融风险 ， 是否越 【 ３ 】 李扬． 影子银行体 系发展 与金融创新【 Ｊ 】 ． 中国金 融， ２ ０ １ １ ， （ １ ２ ） ． 加 强监管越好 ？ 监管达成的 目的与金融市场 内在规律 的契合 『 ４ １ 刘东庆． 我国影子银行 系统风 险的全 面监管探析［ Ｊ 】 ． 南方金 度 如何 ？监 控与容忍 的平衡点在哪里？Ｆ Ｓ Ｂ关 注到影子银行 融， ２ ０ １ ２ ， ｆ ４ ） ． 是 企业和消费者 的积极来源 ， 支 持更好 的控制 ， 呼 吁加 强监 ５ 】 庄长兴． 从 法律 关系 的视角看 我国“ 影子银行 ” 的表现形 式 管， 但需要有针对性 ， 应当小心处理 ， 确保从 属于合 理监督和 ［
２ 、 循序渐进监管 ， 成熟 才纳 入监管。全面评估影子银行 与监管 、 金融市场发 展的相互关 系 ， 才能 准确把握创 新与风 险， 秩序与发展的平衡点。 根据生产力决定生产关系 ， 生产关 系促进生产力发展 原理 ， 拓展 监管 的容 忍度 ， 以现有 制度下 的标 准和框架 为基础 ，保 持制度 的相对稳定性 和可 预见性 ， 循序渐进 ， 允许影子银行在一定 范围下充 分发展 ， 当其 产品 、 工具 和服务 达到一定 的量和质 ，构成对经济社会重 大影响 ， 道， 充分 发挥资本市 场功能 ， 理顺 国 民财 富分配与 资源配置 通道 ， 更有效地服务于实体经济的发展 。（ ３ ） 深化银行体制改 革， 顺应商业银行的发展 ， 提高金融服务效率 ， 加快商业银行
一
了金 融 自由化的发展 ， 金 融业的竞 争加 剧 。 金融机 构 间不 断
加强合作 ． 银 行 保 险应 运 而 生 。 银 行 保 险 的 产 生 与 发 展 对 于
一
体 化
体化的金 融集 团有着重要 的意 义。我 国是分 业经营 国家，
银行保险通常是指 由银行 与保险公司合作 ， 通 过共同的 销售渠道 向客户提供金融产品和服务 。 它的产生主要是 由于 上世纪八 十年代末金融业 自由化 发展 ， 导致金融机构 间竞 争 加大 ， 为 了稳 固市场份额 以及扩大发 展 ， 各类金 融机构加 强 横向合作 的结果。在这样 的宏观 背景 下 ， 银行保 险表现 出强
经评估符合监管标准时 ， 才介入监管 、 干预和引导 。 ３ 、 目前影子银行影响在可控范 围内
影 子银 行 的产 生 、 发展 ， 既有其 制度桎梏 对金 融市场产 生风 险的消极一 面 ， 也可 以从另一 角度反 馈出如下疑虑 ： （ １ ） 以现行 的标 准、 制度构建 的秩序其 阻碍生 产力发展 的程度如
浅议银行保险在中国的发展
付 辛 凯 （ 华 东政法大学， 上海 ２ ０ １ ６ ２ ０ ）
摘要 ： 自２ ０世 纪 ８ Ｏ年 代 起 ， 全 球 经 济环 境 的 变 化 推 动
银 保 的发 展 提 出建 议 。 关键词 ： ｆ ｉ ｔ 行保险 ； 发展 模 式 ； 销 售渠道 ； 分业 经营 ； 金 融
防火墙 。目前影子银行提供的资金 基本上还是在实体经济 当 中， 但现行“ 分业经 营 、 分业监督 ” 的格局下构筑监管藩篱 ， 是
难 以阻断交叉性金融产 品的跨市场风险传递。 要建立跨部 门 的信 息共享 以及监 管合作机 制 ， 构筑 防火 墙 ， 以切断体制 内
银行 与影子银行 的风险传递 。
银 行 保 险 处 于初 级 发 展 阶段 ． 主要 是 代 理 销 售 为 主 ． 尚 未 达
到深层 次的银保合 作。但 是 。 银行保 险在 我 国短短十几年的 发展 过程 中． 已经表现 出强劲 的发 展趋 势 ， 成 为保 险销 售 渠 道 重要 支柱之一 。我 国的银行保 险起 步晚 ， 而且保险渗透率 相 对于欧 美国家及 亚洲 日本 、 中国 台湾等地 区都偏 低 ， 在发 展过程 中存在 不少的问题和 障碍 ． 本 文 旨在 比较 分析 国内外 的银行保 险发展模 式 ， 总结对我 国发展 的有 利经验 。 对我国