汽车金融保险咨询手册
商业银行的汽车金融服务
商业银行的汽车金融服务随着汽车行业的快速发展，汽车成为人们生活中必不可少的交通工具。
在购车过程中，许多人需要贷款来实现他们的汽车梦想。
商业银行作为金融机构，为大众提供了方便快捷的汽车金融服务，满足了人们的需求。
本文将重点探讨商业银行的汽车金融服务，包括贷款、融资租赁等方面。
一、汽车贷款商业银行通过汽车贷款为客户提供购车资金支持。
借助这种服务，无论是购买新车还是二手车，客户都可以选择合适的贷款方式。
一般来说，商业银行会要求贷款申请人提供必要的贷款材料，如收入证明、个人身份证明等。
客户在签订购车合同时，将需要还款的金额、年利率等相关条款明确写明，确保双方权益。
商业银行的汽车贷款服务有以下几个特点：首先，贷款额度灵活，可以满足不同客户的需求。
其次，贷款期限可以根据客户的还款能力进行调整，让客户有足够时间进行还款。
第三，商业银行提供了多种还款方式，包括等额本金、等额本息等方式，以便客户选择最合适的方式进行还款。
二、融资租赁除了贷款外，商业银行还提供融资租赁服务，使客户能够以更加灵活的方式获得所需车辆。
在融资租赁中，商业银行将车辆购买后出租给客户，客户按月向银行支付租金。
融资租赁相比贷款更加灵活，客户可以选择短期租赁或长期租赁。
同时，租赁期满后，客户还可以根据车辆市场价值选择购买或继续租赁。
商业银行的融资租赁服务具有以下几个特点：首先，租赁形式多样，可以满足不同客户的需求。
其次，利率灵活，可以根据市场情况进行调整。
第三，租赁期限可变，因此客户可以根据实际情况选择最适合自己的期限。
三、增值服务除了贷款和融资租赁，商业银行还为客户提供一系列增值服务，以提高客户的满意度。
这些增值服务包括但不限于汽车保险、购车咨询、车辆保养等。
客户可以根据自己的需求选择相应的增值服务，使购车过程更加顺利和便捷。
商业银行的汽车金融服务在满足客户购车需求的同时，也为银行带来了一定的收益。
然而，商业银行在提供汽车金融服务时也面临一些挑战。
汽车金融服务概述
●汽车金融的内容：（一）汽车消费信贷服务：汽车消费贷款是对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款;是商业银行、城乡信用社、汽车财务公司及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构向购买者一次性交付车款所需的的资金提供担保贷款,并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证.（二）汽车保险：车辆损失险、第三者责任险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约保险、全车盗抢险.（三）汽车租赁：①汽车的经营性租赁:按租赁时间它可以分为长期租赁和短期租赁两种形式.长期租赁，是租赁企业与用户签订长期(一般以年计算）租赁合同，按长期租赁期间的费用（通常包括车辆价格、维修保养费、各种税费开支、保险费及利息等）扣除预计剩存价后，按合同中的月数平均收取租赁费用，并提供汽车功能、税费、保险维修及配件等综合服务的租赁形式。
短期租赁，是租赁企业根据用户要求签订合同，为用户提供短期汽车租赁服务(一般以小时、日、月计取短期租赁费），解决用户在租赁期间与之想关的各项服务要求的租赁形式。
②融资租赁(又称金融租赁或财务租赁）主要特征：由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权,在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择,维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。
(四）汽车置换服务：汽车置换，从狭义上说，就是以旧换新，经销商通过二手车的收购、与新车的对等销售获取利益。
从广义上说，则是指在以旧换新业务的基础上，同时还兼容二手车的整新和跟踪服务，二手车再销售乃至折抵分期付款等项目的一系列业务组合，从而成为一种有机而独立的营销方式.●利息利率极其计算：（一）利息与利率：利息是指占用资金所付出的代价，存入银行的资金叫做本金。
（二)利息的计算方法：单利法：F=P（1+ni) I=F—P=Pni复利法：F=P（1+i）ⁿ I=F—P=P（1+i）ⁿ—P现值（P）将来值（F）等额本金（A) 计算期数（n）●普通复利的计算公式：(一)整付终值公式：F=P（1+i)ⁿ(二)整付现值公式:P=F(三)等额分付终值计算公式：F=A［](四)等额分付偿债基金公式:A=F［](五)等额分付现值计算公式:P=A[()］·P=A[］(六)等额分付资本回收公式：A=P[]●汽车金融公司汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构。
《汽车金融》 课程 项目二- 汽车保险 5-投保单的填写和保险单的签发
一、机动车保险合同-----暂保单
暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临 时保险凭证。暂保单上载明了保险合同的主要内 容，如被保险人姓名、保险标的、保险责任范围 、保险金额、保险费率、保险责任起讫时间等。 在正式的保险单作成交付之前，暂保单与保险单 具有同等效力；正式保险单签发后，其内容归并 于保险单，暂保单失去效力。如果保险单签发之 前保险事故就已发生，暂保单所未载明的事项， 应以事前由当事人商定的某一保险单的内容为准 。
。
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一、机动车保险合同-----批单
批单又叫背书，是保险双方当事人协商修改和 变更保险单内容的一种单证，也是保险合同变更时 最常用的书面单证。批单实际上数对已签订的保险 合同进行修改、补充或增减内容的批注，一般由保 险人出具。
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简言之：
投保单是投保人的书面要约。投保单经投保人据实填写交 付给保险人就成为投保人表示愿意与保险人订立保险合同 的书面要约。
出单点业务外勤 与客户协商后同 意调整的，重新 填写投保单并调 整投保录入信息
平安保险济南分公司核保流程
不合格业务、拒保业务 拒保业务、不合格业务
业务员初审
接收投保单
风险评估调查 （含验车）
超权限业务、特殊业务
批
查
上复 报
勘
报 告
签署核保意见
责任人：首席核 保人、总公司
电脑录入
电脑核保
责任人：经办业务员 职责：1、是否可保项目
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一、机动车保险合同
5.机动车保险合同的变更、解除与终止
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一、机动车保险合同
6.机动车保险合同的解释原则 （1）文义解释原则 （2）意图解释原则 （3）有利于被保险人的解释原则 （4）尊重保险惯例的原则 （5）整体解释原则
2020年(金融保险)家庭自用汽车损失保险条款
（金融保险）家庭自用汽车损失保险条款家庭自用汽车损失保险条款总则第壹条本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的核定座位在9座以下的客车。
第三条本保险合同为不定值保险合同。
保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。
保险责任第四条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（壹）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸、自燃；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
第五条发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。
责任免除第六条下列情况下，不论任何原因造成保险车辆损失，保险人均不负责赔偿：（壹）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用保险车辆从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶车辆或者遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有下列情形之壹者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的机动车和驾驶证载明的准驾车型不符；3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆；4、依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。
（八）非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆；（九）除另有约定外，发生保险事故时保险车辆无公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。
金融知识普及手册
金融知识普及手册引言金融知识在现代社会中扮演着至关重要的角色。
它不仅仅是一种投资、理财的方式，更是生活中无处不在的一部分。
然而，对于许多人来说，金融知识仍然是一个难以理解和掌握的领域。
因此，本文将提供一个金融知识普及手册，旨在帮助读者了解并掌握基本的金融概念和技能。
无论你是一个初学者还是一个有一定金融知识的人，本手册都将给你提供必要的信息和工具，以便更好地应对金融挑战，实现个人财务目标。
1. 什么是金融？在我们深入探讨金融知识之前，先让我们了解一下什么是金融。
金融是一个广泛的概念，它涵盖了与资金和资本相关的一切事物。
在简单的术语中，金融可以被定义为人们如何管理和利用资金以满足他们的需求和目标。
2. 为什么了解金融知识很重要？具备金融知识对每个人都很重要，不论你的职业或收入水平如何。
以下是几个重要原因：2.1 提高个人财务管理能力理解金融知识可以帮助你更好地管理个人财务。
了解税收、投资和储蓄等方面的知识可以帮助你制定更明智的理财计划，提高储蓄率，实现长期财务目标，如购房、退休等。
2.2 保护自己免受金融欺诈掌握一定的金融知识可以帮助你识别和避免金融欺诈。
例如，了解常见的投资骗局和身份盗窃手段，可以帮助你保护个人财产和隐私。
2.3 增加就业机会金融行业是一个不断发展的行业，对于拥有相关知识和技能的人来说，就业机会很丰富。
如果你掌握了一些金融基础知识，你将更有可能在金融领域找到一份好工作。
3. 债务基本知识债务是金融知识的一个重要领域。
了解债务的不同类型和管理方法可以帮助你远离债务危机，为自己的未来提供财务保障。
3.1 什么是债务？债务是指个人或组织向他人、银行或其他金融机构借入的钱或资本。
债务通常需要偿还本金和利息。
3.2 常见的债务类型常见的债务类型包括信用卡债务、学生贷款、房屋抵押贷款和汽车贷款等。
每种类型的债务都有不同的特点和利率，了解这些差异可以帮助你做出明智的借贷决策。
3.3 债务管理技巧有效管理债务对个人财务的健康至关重要。
保险公司汽车金融主要风险分析
保险公司汽车金融主要风险分析作者：王静来源：《市场周刊·市场版》2020年第07期摘要：信用保证保险在汽车金融融资中起到了增信的作用，对于推动汽车行业发展有积极的影响，在汽车金融业务高速发展过程中保险公司由于自身风控能力不足也暴露出来了很多的风险，文章通过分析存在的风险力图找到解决的路径，促进整体行业稳定健康的发展。
关键词：信用保证保险;汽车金融;风险汽金融是指在汽车销售过程中对消费者或经销商所提供的融资及其他金融服务，其主要包括消费信贷、保险销售等，通常是由厂商的汽车金融公司完成，近年来，由于保险公司竞争日趋激烈汽车金融市场也成了财险机构介入的一个大市场。
对保险公司来说，在汽车经销端，险企可以通过贷款保证保险等险种为建店融资贷款、库存融资贷款、设备融资贷款等提供增信服务，方便其在金融机构获得贷款;在汽车消费终端，险企可以办理个人类保证保险介入购置贷款、保费费分期、等为客户提供整体融合金融服务。
总体来说保险公司的介入可以提高履约增信保证水平，确保资金安全，提高银行放贷积极性，促进汽车消费升级。
但美利车金融的崩盤也为保险公司经营汽车金融业务敲响了警钟，根据目前经营情况分析得出主要风险及解决方案如下。
一、管理风险（一）对底层风险标的穿透性管理不足目前大部分公司汽车金融业务经营采用的模式为“保险+银行+渠道商”其中渠道商为银行和公司进行贷前获客、尽职调查、贷后不良清收等汽车金融全流程工作，汽车金融核心审核全部依靠渠道商，没有实行穿透式管理，对底层资产情况了解不够透彻。
（二）专业人员短缺，系统开发滞后大部分经营业务的保险机构并没有专职部门或团队负责管理日常业务。
汽车金融业务人员专业能力不足，大部分公司对客户风险初审、客户风险识别、客户贷中管理，逾期催收处理均处于管理空白地带。
（三）缺乏系统支持无法实行保中监控汽车金融业务属于管理性险种，日常管理水平决定了盈利与否。
部分保险公司目前汽车金融相关体系、制度、系统建设不健全，没有覆盖全流程的业务系统。
汽车金融业务简介(车险篇)
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4、什么是交强险
机动车交强险，全称叫机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、 被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的保险期？ 通常，交强险的保险期间为1年。每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同 责任限额的商业三责险。 1) 交强险的特点？
虽然车辆发生自燃的概率相对较小，但自燃往往导致较严重的经济损失，因此在条件许可的情况下，建议您投保自燃损 失险。
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三、险种的选择
7、车内的高级音响属车辆损失险的保障范围吗？如果车内的高级音响不是随车产品，而是另外安装的，就不 在车辆损失险的保障范围之内，但新增加设备损失险可以满足您的保险需求。该险种负责赔偿车辆发生保险 事故时造成车上新增加设备的直接损失。当您自己为车辆加装了制冷、加氧设备、清洁燃料设备、 CD及电视 录像设备、真皮或电动座椅等不是车辆出厂所带的设备时，应考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备 因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。 8、如果我已经投保了意外伤害保险，是否可以不投保车上责任险？
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2、保险的分类
按照保险标的的不同：分为财产保险和人身保险。 § 什么是财产保险？ 财产保险（Property Insurance)是以财产及其有关利益为保险标的的 一种保险。 § 财产保险包括机动车辆险、企业财产险、家庭财产险、货物保险
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3、什么是机动车辆险
是承担机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失的赔偿责任的一种 商业保险。
被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为： § 死亡伤残赔偿限额：110000元 § 医疗费用赔偿限额：10000元 § 财产损失赔偿限额：2000元
2024年汽车行业供应链金融服务合同
专业合同封面COUNTRACT COVER20XXP ERSONAL甲方：XXX乙方：XXX2024年汽车行业供应链金融服务合同本合同目录一览第一条定义与术语解释1.1 供应链金融1.2 合同双方1.3 供应链上下游企业1.4 金融机构1.5 融资需求1.6 融资产品1.7 贷款期限1.8 利率1.9 担保物1.10 违约行为第二条金融服务范围2.1 融资支持2.2 结算服务2.3 保理业务2.4 信用保险2.5 贷款咨询与推荐2.6 资金监管第三条合同双方的权益与义务3.1 金融机构的权益与义务3.1.1 资金提供3.1.2 风险控制3.1.3 信息保密3.2 供应链上下游企业的权益与义务3.2.1 按期还款3.2.2 信息披露3.2.3 配合金融机构进行风险管理第四条融资申请与审批流程4.1 申请提交4.2 材料审核4.3 融资方案制定4.4 审批流程4.5 融资发放第五条贷款管理与还款流程5.1 贷款使用监控5.2 定期还款5.3 提前还款5.4 逾期还款处理5.5 还款账户管理第六条风险管理6.1 风险评估6.2 风险控制措施6.3 担保物处理6.4 应急预案第七条信息与数据交换7.1 信息披露要求7.2 数据交换方式7.3 信息安全与保密第八条费用与支付8.1 服务费用8.2 支付方式8.3 费用调整第九条争议解决9.1 协商解决9.2 调解解决9.3 仲裁解决9.4 法律途径第十条合同的生效、变更与终止10.1 合同生效条件10.2 合同变更10.3 合同终止第十一条违约责任11.1 金融机构的违约责任11.2 供应链上下游企业的违约责任第十二条适用法律与争议解决12.1 适用法律12.2 争议解决方式第十三条其他条款13.1 合同的附件13.2 补充协议13.3 通知与送达13.4 合同的翻译第十四条完整性与保密性14.1 合同的完整性14.2 合同的保密性第一部分：合同如下：第一条定义与术语解释1.1 供应链金融供应链金融是指以供应链上的企业为核心，通过金融机构提供的融资、结算、保理等业务，解决供应链上下游企业在运营过程中所面临的资金流动问题，提高整个供应链的运作效率和降低融资成本的一种金融服务。
一汽大众DS-ERP二阶段用户手册
DS-ERP二阶段用户手册金融管理部衍生业务科维护后点保存ＤＳ－ＥＲＰ二阶段－汽车金融报表－业务汇总表1.可根据起始年月、截止年月查询。
2.查询结果显示的字段：与月报表中的业务汇总表一致。
3.汽车贷款的量为购买方式中汽车贷款和信用卡分期付款的合计。
4.需要在报表基础数据子表中事先维护好AAK销量、计划量。
ＤＳ－ＥＲＰ二阶段－汽车金融报表－车贷业务汇总表1.可根据起始年月、截止年月查询。
2.查询结果显示的字段：与月报表中的车贷业务汇总表一致。
可动态显示金融机构。
3.报表中的数据为购买方式中汽车贷款和信用卡分期付款数据的和。
4.需要在报表基础数据子表中事先维护好车贷集客量、车贷业务基率。
ＤＳ－ＥＲＰ二阶段－汽车金融报表－保险业务汇总表1.可根据起始年月、截止年月查询。
2.查询结果显示的字段：可动态显示保险公司，其他保险公司的数据都统一显示在其他中。
与月报表中的保险业务汇总表一致。
3.报表只统计包含车损险的保单信息。
4.需要在报表基础数据子表中事先维护好理赔额。
ＤＳ－ＥＲＰ二阶段－汽车金融报表－汽车金融业务收支表1.可根据起始年月、截止年月查询。
2.查询结果显示的字段：与月报表中的汽车金融业务收支表一致。
3.需要在报表基础数据子表中事先维护好理赔额、理赔毛利率、收入、奖金等。
ＤＳ－ＥＲＰ二阶段－汽车金融报表－车贷期间表1.可根据日期范围、购买方式、金融公司查询。
2.查询结果显示的字段：AAK、车贷量、车贷渗透率、租赁量、租赁渗透率、金融机构、购买方式。
3.由于日期范围必须为整月，否则AAK销量及渗透率无法生成。
ＤＳ－ＥＲＰ二阶段－汽车金融报表－车险期间表1.可根据日期范围、车险公司查询。
2.查询结果显示的字段：连续三年AAK、新保量、新保渗透率、续保量、续保渗透率、总保费、保险公司。
3.由于日期范围必须为整月，否则AAK销量及渗透率无法生成。
4.只有投保车损险才能算作一单新保或续保。
车贷承销人、车险承销人处理办法《维护人员类别》菜单界面修改：增加‘车贷承销人’、‘车险承销人’。
(金融保险)机动车商业保险条款
机动车商业保险条款中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款总则第一条机动车第三者责任保险合同（以下简称本保险合同）由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。
凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。
第二条本保险合同中的机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具（以下简称被保险机动车），但不包括摩托车、拖拉机和特种车。
第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员。
保险责任第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。
责任免除第五条被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。
第六条下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）地震及其次生灾害；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；3、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；4、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。
麦肯锡—咨询手册—汽车金融保险咨询手册
外圆内方，问题根源
主观上不作为或准备不充分，导致运作制度、流程、信息和管控等不 到位。客观上缺少必要的市场运作的制度保障、流程约束、信息传递、 技术管控、危机处理等方面的准备。
信用： 各方对合规经营、市场拓展、渠道管理、诚信合作、风险共担、利益分配等缺乏认 识，普遍缺乏诚实信用的意识与道德约束。信用价值与风险选择关联度低。 内控： 汽车产业财产物权与现代金融政策不配套。对资信调查、风险选择和风险监控缺乏 约束，对放贷前、放贷中、放贷后的管理流于形式。 管理： 银行、保险统一法人意识不强，对授权管理管理不严。通过信息技术支持风险识别 与管理的含量不高，银行、保险和汽车生产商三者合作紧密程度不够，信息不对称。
外圆内方，士魂商道
Onesyours@
汽车金融保险市场风险控制的前提
保证保险合同转移风险责任并不代表可以放弃放贷前、中、后的合理谨 慎，风险损失转嫁不能免除法定的信贷义务； 无论是保证保险还是担保合同都不允许在主观上鼓励违约和诱导赔付的 发生； 风险客观存在，控制或化解风险的唯一方法就是联合行动，放任、等待 或寄予保险赔付只会是银保双方损失扩大和成本增加，风险共担、利益 共享和切实履行法定与合同义务才是出路； 汽车金融保险市场必须进行有效的整顿和调整，各方有效的合作机制是 保障。
外圆内方，士魂商道
Onesyours@
汽车金融保险市场风险举例
新车购置价下调带来的风险 车辆使用折旧与贬值风险 车辆的侵权引起的民事赔偿风险 高逾期与逃废债务的扩散效应
外圆内方，士魂商道
Onesyours@
对风险的认识
风险意识是前提 -没有绝对的零风险，但可以有效的降低风险 -风险存在不等于发生 -风险及时、合规预防和控制是关键 -风险发生概率取决于系统控制力 风险管理是保障 -信息渠道是基础 -程序执行是保证 -事后评价是提高
2020年(金融保险)机动车保险附加险条款
（金融保险）机动车保险附加险条款天安保险股份有限X公司机动车保险附加险条款第壹部分基本说明本附加险条款系天安保险股份有限X公司机动车保险的附加险。
投保人在投保时能够选择投保。
保险人依据保险合同的约定承担保险责任。
本保险的下列附加险应按照如下条件投保：（壹）投保汽车（车辆）损失险的基础上，可投保下列附加险：1.车体玻璃单独破碎险；2.自燃及火因不明损失险；3.新增加设备损失险；4.他人恶意行为险；5.车辆停驶损失险；6.火灾损失险；7.水灾损失险；8.自然灾害损失险。
（二）投保任壹第三者责任险的基础上，可投保下列附加险：1.驾驶人伤亡责任险；2.乘客伤亡责任险；3.无过失责任险；4.驾驶人责任补充险；5.精神损害赔偿责任特约险；6.非常事故损失特约责任险。
（三）投保汽车（车辆）损失险或任壹第三者责任险的基础上，可投保下列附加险：1.额外费用补偿险；2.集装箱箱体损失险；3.承运货物损失责任险。
第二部分附加险条款本附加险的各条款内容和投保的车辆损失险或第三者责任险的内容有冲突的，以投保的附加险为准。
本附加险条款未列明的责任免除或理赔处理以及其他未尽事项，以投保的车辆损失险或第三者责任险的条款为准。
车体玻璃单独破碎险条款第壹条保险责任投保了本附加险的机动车在使用过程中，发生车体玻璃单独破碎，保险人依据保险合同的约定，在实际损失范围内承担经济赔偿责任。
第二条保险金额保险金额按照新车购置价确定。
第三条责任免除保险机动车的下列损失，保险人不负赔偿责任：（壹）灯具、车镜玻璃破碎；（二）车体玻璃和车身同时遭受损失；（三）安装、维修车辆过程中造成的玻璃破碎。
自燃及火因不明损失险条款第壹条保险责任下列原因造成的损失，保险人在保险合同约定的保险金额内计算赔偿：（壹）本车电器、线路、供油系统发生故障（二）车载货物自身原因起火燃烧；（三）起火原因不明的火灾；（四）发生保险事故时，被保险人为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用。
汽车金融与保险教学大纲
汽车金融与保险教学大纲一、课程基本信息课程名称：汽车金融与保险课程类别：专业必修课学分：＿____总学时：＿____授课对象：＿____二、课程目标通过本课程的学习，使学生了解汽车金融与保险的基本理论和实践操作，掌握汽车金融和保险产品的设计、销售和风险管理，培养学生具备在汽车金融和保险领域从事相关工作的能力和素养。
具体目标包括：1、知识目标了解汽车金融和保险的基本概念、发展历程和市场现状。
掌握汽车金融产品的种类、特点和运作流程。
熟悉汽车保险的种类、条款和理赔流程。
理解汽车金融和保险的风险管理理论和方法。
2、能力目标能够运用所学知识，为客户设计合理的汽车金融和保险方案。
具备一定的汽车金融和保险产品销售能力。
能够对汽车金融和保险业务中的风险进行识别和评估，并提出相应的风险管理措施。
3、素质目标培养学生的创新意识和团队合作精神。
提高学生的沟通能力和服务意识。
增强学生的法律意识和合规意识。
三、课程内容（一）汽车金融概述1、汽车金融的定义和内涵汽车金融的概念汽车金融与汽车产业的关系2、汽车金融的发展历程国际汽车金融的发展我国汽车金融的发展3、汽车金融市场现状市场规模和结构主要参与者和竞争格局（二）汽车金融产品1、汽车消费信贷贷款方式和额度贷款利率和还款方式贷款审批流程2、汽车融资租赁融资租赁的概念和特点融资租赁的业务模式融资租赁的风险控制3、汽车库存融资库存融资的方式和流程库存融资的风险管理（三）汽车金融风险管理1、信用风险管理信用风险评估模型信用风险控制措施2、市场风险管理利率风险和汇率风险市场风险的度量和控制3、操作风险管理操作风险的来源和类型操作风险的防范和应对（四）汽车保险概述1、汽车保险的概念和作用汽车保险的定义汽车保险的保障范围2、汽车保险的发展历程国际汽车保险的发展我国汽车保险的发展3、汽车保险市场现状市场规模和结构主要保险公司和产品1、交强险交强险的定义和特点交强险的赔偿范围和限额2、商业车险车辆损失险第三者责任险车上人员责任险盗抢险玻璃单独破碎险车身划痕险不计免赔特约险3、附加险新增设备损失险发动机涉水险自燃损失险无法找到第三方特约险1、保险责任和免除责任保险责任的界定免除责任的情形2、保险金额和赔偿限额保险金额的确定赔偿限额的规定3、保险期限和保险费保险期限的计算保险费的计算和缴纳（七）汽车保险理赔1、理赔流程报案和受理查勘定损理赔审核赔付结案2、理赔资料和注意事项理赔所需资料理赔中的常见问题和解决方法（八）汽车保险营销1、汽车保险营销渠道直接营销渠道间接营销渠道2、汽车保险营销策略产品策略价格策略促销策略渠道策略（九）汽车金融与保险法律法规1、汽车金融相关法律法规《汽车贷款管理办法》《消费金融公司试点管理办法》2、汽车保险相关法律法规《保险法》《机动车交通事故责任强制保险条例》四、课程实施（一）教学方法本课程采用课堂讲授、案例分析、小组讨论、实践教学等多种教学方法，以提高学生的学习积极性和参与度，培养学生的分析问题和解决问题的能力。
太平洋保险车险宣传手册
太平洋保险车险宣传手册与寿险产品和非车险产品相比，车险具有几个鲜明的特点。
寿险公司在销售投资类产品、大病产品时，需要大力营造一个场景，以产品说明会、客户博爱的方式，用集体的氛围激发客户主动购买需求。
非车险，特别是工程险和企业财产险之间存在着强烈的反差。
针对特定目标客户实行一对一沟通，宣传企业潜在风险，实行个性化定价。
首先车险是刚性需求，现在汽车已经成为人们出行的主要工具，汽车保险和汽车一样，已经转变为大众消费品。
对于广大车主来说，他们会主动及时足额购买车险，这只不过是选择哪家保险公司投保。
客户对保险的偏好和风险意识的高低并没有改变他们所驾驶车辆的客观风险，所有的消费者都很清楚这一点。
而投资理财产品和家庭财产保险产品，可替代的金融产品很多，或者是加强主动防范可以降低风险的发生，可以买也可以不买，需要保险公司去宣传产品、去引导消费，甚至去创造需求。
二是车险的条款费率服务基本雷同。
交强险执行同一个条款和费率标准，商业车险改革之后，即使各家公司的渠道系数、核保系数略有不同，但总体来看差距也不是太大，而这个系数所产生的保费差额，一些销售人员为了获取保单，也会通过私下费用返还来弥补。
第三是消费者在比较中寻求平衡点。
我们常说，消费者在选择保险公司时，一般会通过比较和道听途说，在以下四个方面找到一个平衡点：产品的价格（保费折扣）、公司的品牌（承保公司的社会影响力）、保险公司的品牌，渠道（如何购买最放心的）和服务。
消费者会根据自身经济能力、闲暇时间、专业水平等进行资源交换，选择合适的保险公司。
新车保险往往通过汽车经销商代理，这是渠道的天然垄断;大货车保费高，车主就非常关心价格;讲究服务体验的白领，就看重品牌和服务;而有亲戚朋友在销售车险的，自然在亲戚朋友处购买，除了相互支持外还有后续理赔的便捷。
这些都是消费者在购买其他保险产品时不一定会考虑到的。
对于首次买车的车友来说，如何买车险也是一件让人头痛的事情。
许多车主实在不愿意多费心，于是把这个包袱随便丢给保险经纪人，或者多花点钱买个全险对付了事。
金融保险-机动车交通事故责任强制保险交强险承保实务
助基金。具体办法由国务院规定。
强制保险的实施背景-法律环境
《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：
第七十六条 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机 动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下 列方式承担赔偿责任：
机动车交通事故责任强制保险 承保培训
车险部 2006年7月
提纲
交强险产品介绍
交强险的实施背景 交强险条例介绍 交强险条款解读 费率方案 交强险承保实务 交强险规章制度
强制保险的实施背景-经济环境
• 2005年度机动车辆登记情况与投保数量对比 • 2005年，全国登记的机动车辆有1.1亿台，车险投保率不
投保人对重要事项未履行如实告知义务，保险公司解除合同前， 应当书面通知投保人，投保人应当自收到通知之日起5日内履行 如实告知义务；投保人在上述期限内履行如实告知义务的，保险 公司不得解除合同。
第十六条 投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同， 但有下列情形之一的除外：
（一）被保险机动车被依法注销登记的； （二）被保险机动车办理停驶的； （三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。 第十七条 机动车交通事故责任强制保险合同解除前，保险公 司应当按照合同承担保险责任。合同解除时，保险公司可以收取 自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费，剩余部分的 保险费退还投保人。
保监会在审批保险费率时，可以聘请有关专业机构进行评估， 可以举行听证会听取公众意见。
第七条 保险公司的机动车交通事故责任强制保险业务，应当 与其他保险业务分开管理，单独核算。(不全）
农行汽车金融服务方案
农行汽车金融服务方案概述农行汽车金融服务方案旨在提供一系列金融服务，以满足个人和企业购买汽车的需求。
该方案由中国农业银行（农行）提供，旨在为客户提供灵活、高效和个性化的金融解决方案。
本文档将介绍农行汽车金融服务方案的主要特点、申请流程和优势。
主要特点1. 贷款方式多样化农行汽车金融服务方案提供多种贷款方式，以适应不同客户的需求。
客户可以选择分期付款、贷款购车或租赁等方式，根据自己的经济状况和个人喜好做出选择。
2. 低利率和优惠条件农行汽车金融服务方案提供具有竞争力的低利率和各种优惠条件。
客户可以享受到较低的利率和灵活的还款期限，以降低购车成本并提高购车的负担能力。
3. 快速审批和便捷操作农行汽车金融服务方案采用快速审批流程，以便客户能够迅速获得贷款批准。
整个申请流程简单明了，通过农行官网或手机银行APP即可完成，节约了客户的时间和精力。
4. 客户保障和售后服务农行汽车金融服务方案提供全面的客户保障和售后服务。
客户可以享受到专业的金融指导和咨询，如果遇到还款困难或其他问题，可以随时与农行的客户服务团队联系，得到及时帮助。
申请流程步骤1：选择贷款方式根据自己的需求和经济状况，选择适合自己的贷款方式，例如分期付款、贷款购车或租赁等。
步骤2：准备申请材料根据贷款方式的不同，准备相应的申请材料。
一般需要提供身份证明、收入证明、购车合同等文件。
步骤3：填写申请表格访问农行官网或下载手机银行APP，填写相应的贷款申请表格，提供个人信息和贷款相关信息。
步骤4：提交申请并等待审批将填写完整的申请表格和申请材料提交给农行，等待贷款审批。
一般情况下，农行会在较短的时间内完成审批流程。
步骤5：签署合同和支付首付款如果贷款申请被批准，客户需要前往农行柜面签署贷款合同，并支付相应的首付款。
步骤6：购车和还款根据贷款方式的不同，客户可以直接购买汽车或选择租赁方式。
在贷款期限内按时还款，维护良好的信用记录。
优势1. 信用历史不完善的客户可申请农行汽车金融服务方案对于信用记录不完善的客户也是开放的。
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汽车金融保险市场风险控制的前提
•保证保险合同转移风险责任并不代表可以放弃放贷前、中、后的合理谨 慎，风险损失转嫁不能免除法定的信贷义务；
•无论是保证保险还是担保合同都不允许在主观上鼓励违约和诱导赔付的 发生；
•风险客观存在，控制或化解风险的唯一方法就是联合行动，放任、等待 或寄予保险赔付只会是银保双方损失扩大和成本增加，风险共担、利益 共享和切实履行法定与合同义务才是出路；
或违反诚信合作或违反操作程序，包括存在骗贷经济诈骗。假定银行将逾期风 险100％转嫁的前提下，也是通过对相关数据抽样分析，全国平均逾期违约率 30－60％。
➢风险结构分布: -从借贷人职业和年龄分析，教师、医生和公务员逾期违约率最低，其次是在
有品牌或有实力、薪金比较丰厚的科技和管理人员；年龄在25－40岁违约率最 高；贷款期限18个月－36个月违约率较低，其次是少于18个月，最差是超过 36个月的；购车首付款比例越高，违约率较低；非营业用车较低，有号牌的营 业车辆次之，无号牌的营业车辆和工程机械最差；新车购置价在20万元以下的 违约率相对较低，20－30万元和45万元以上的最高。
市场问题根源
主观上不作为或准备不充分，导致运作制度、流程、信息和管控等不 到位。客观上缺少必要的市场运作的制度保障、流程约束、信息传递、 技术管控、危机处理等方面的准备。
信用： 各方对合规经营、市场拓展、渠道管理、诚信合作、风险共担、利益分配等缺乏认
识，普遍缺乏诚实信用的意识与道德约束。信用价值与风险选择关联度低。
内控： 汽车产业财产物权与现代金融政策不配套。对资信调查、风险选择和风险监控缺乏
约束，对放贷前、放贷中、放贷后的管理流于形式。
管理： 银行、保险统一法人意识不强，对授权管理管理不严。通过信息技术支持风险识别
与管理的含量不高，银行、保险和汽车生产商三者合作紧密程度不够，信息不对称。
汽车金融保险市场风险举例
➢主观风险 ： -汽车经销商的违法、违规行为普遍，诚信经营观念不牢固； -银行对风险转移方法简单化、法定与合同义务不去履行； -保险公司盲目追求规模，对车贷险风险选择与管理缺少应有的谨慎。
➢法律风险: -银行对《汽车消费贷款暂行管理办法》执行缺乏力度； -车贷险合同法律适用以《保险法》还是பைடு நூலகம்《担保法》为主，一直存在争议。
中国汽车金融保险市场的风险概率特征
➢正常风险: -指在放贷过程中一切程序和指标都符合法律法规、贷款通则、汽车消费贷款
暂行办法和商业银行总行、保险公司总颁条款前提下，所产生的风险。通过对 相关数据抽样分析，全国平均逾期违约率5-8%。
➢非正常风险: -非正常风险是指银行、汽车经销商、保险有一方或几方存在违法、或违规、
问题表现举例
•1998年左右通过汽车消费贷款进行金融诈骗导致售车信用保险很快停办； •2000年后则出现如通过虚增新车购置价，造成负首付；如借用或伪造身份 证，造成借贷人与实际购车人不一致。如从消费性贷款转向生产性贷款，加 之汽车厂采用大吨位小标量，造成车辆经营如超载法规风险； •银行利用其强势地位，将一切市场经营风险完全转移给车贷险或担保人， 但对资信调查义务履行有限，加剧了信贷的道德风险发生； •保险公司对汽车消费信贷保证保险的认识存在偏差，保险产品设计缺陷， 看重经营规模，轻视经营风险，对车贷险风险控制与选择的基础资信调查和 售后管理缺乏； •新车价格不断大幅下降致使汽车金融市场风险集约和爆发。
•中国目前只有10%的车辆通过信贷销售，而欧洲这一数字为60-80%；
•据不完全统计，我国汽车信贷的坏账率有40%左右
22.8%
25.2%
消费信贷购车比例
4.2%
6.7%
11.3%
12.4%
10.0%
1998
1999
2000
2001
2002 2003.1-6 2004
目前市场表现
•银行、保险遭遇直接的巨大风险和损失 •汽车经销商丧失业务发展空间 •汽车市场低迷 •汽车金融市场由热转冷 •汽车金融主角逐渐有向外资过度趋势
•汽车金融市场供给方的问题，造成了中国汽车金融服务市场从“井喷”到“ 刹车”，导致2004年预期的汽车消费热潮没有出现；
•近几年暴露的汽车金融风险，除法律因素，主要是市场运作的过失导致风险 扩大。
汽车消费信贷有关数据
•2004年6月末，中国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全 部消费贷款余额的10.2%；
中国汽车金融保险市场发展的认识
•国家宏观经济持续稳定发展，个人购买力稳步提升； •中国汽车消费市场的前景毋庸置疑，未来几年轿车销售依然保持增长态势； •银监会和保监会的陆续出台针对汽车消费信贷相关支持与监管政策； •汽车价格逐步与国际接轨，价格风险逐渐释放； •商业银行个人消费信贷政策不断优化和调整； •保险公司逐步理清市场定位，向扶持信誉好的客户转移； •汽车销售将从单纯的价格比拼转向到营销、维修保养服务水平综合实力竞争 上； •国际著名的汽车金融服务集团纷纷在国内营业，对丰富汽车金融服务产品、 提升中国汽车金融服务水平具有积极意义。
•汽车金融保险市场必须进行有效的整顿和调整，各方有效的合作机制是 保障。
中国汽车金融保险市场的主要风险结构
➢客观风险： -信用风险：国家信用体系缺位和法规不完善，造成信用软约束力缺位，商业诚
信缺乏培养和约束，对违反诚信给予惩罚力度不够，合作利益各方不能共享； -价格风险：汽车销售的价格呈不断下降趋势，汽车经销商追求短期利益； -政策风险：宏观经济和金融信贷政策调整对借款人逾期收益的影响； -事故风险：交通事故出险率高，车和人的不安全因素导致预期收益不稳定。
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中国汽车金融保险市场 ----调整中求发展
二00五年二月
汽车消费信贷政策与市场发展的回顾
•国家对个人消费一直采取积极的扶持和促进政策；
•国家宏观经济政策的调整和银行个人信贷政策的相对紧缩对汽车消费信贷政 策有直接影响；
•汽车金融与保险产品引进、创新，汽车金融市场定位与各方合作紧密程度， 使得2003年8月前后产生了不同的作用和结果；
•新车购置价下调带来的风险 •车辆使用折旧与贬值风险 •车辆的侵权引起的民事赔偿风险 •高逾期与逃废债务的扩散效应
对风险的认识
•风险意识是前提 -没有绝对的零风险，但可以有效的降低风险 -风险存在不等于发生 -风险及时、合规预防和控制是关键 -风险发生概率取决于系统控制力
•风险管理是保障 -信息渠道是基础 -程序执行是保证 -事后评价是提高