法律视角中的女性财富管理

老年的神闲
少年的狂野
中年的潇洒
泰康人寿“大幸福工程”——
活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀
（二）人寿保险在财富传承中的作用
1、指定子女为受益人可以规避子女婚变的风险 2、投资资金有保值增值的功效（比如分红类、投资连结类保险） 3、身故赔偿金归受益人后，受益人能避免还父母生前债的风险 4、保险利益给付属于背靠背，无其它继承人质疑，且高度保密 5、没有冗长而繁杂的遗产继承法律程序，同时节省费用 6、人寿保险可以充当遗嘱执行人或信托
台湾
约定财产：夫妻财产协议适用于什么状况的婚姻家庭？
1、合作伙伴对股东的婚姻不放心，担心 股东婚变影响企业发展 2、富豪有大量婚前财产，担心婚 变导致财产缩水 3、婚前财产与婚后财产界定不明， 导致容易混淆财产权属 4、再婚富人的子女担心父母遗产继 承受再婚婚姻影响
5、婚前恋人双方皆有出资购买不动产或设立公司 6、夫妻婚后对财产管理价值观分歧太大，希望分财管理的 7、担心对方举债影响自己的 8、跨国婚姻稳定性差，防范财富风险的
这就是我们现代有钱人做父母没有思考的一个问题。
【延伸】
假如：
父母婚前给儿子按揭买的房子，登记儿子名下，媳 妇共同还贷，如何处理？
《婚姻法》解释三，双方协商处理。
第十条：夫妻一方婚前签订不动产买卖合同，以个人财产支付首 付款并在银行贷款，婚后用夫妻共同财产还贷，不动产登记于首付款 支付方名下的，离婚时该不动产由双方协议处理。
9、隐名股东要特别防范继承风险 10、家族信托基金的设立，达到特殊目的 11、委托专业人士设立慈善捐赠，实现企业家社会责任 12、指定遗嘱执行人及遗产管理人，明确委托权限 13、遗嘱的公证及亲属关系的公证，避免将来起争议 14、对债权人的合理安排与排序，实现遗产的清算顺序 15、再婚家庭考虑夫妻财产约定，调整对双方子女的遗产继承 16、财富传承的税收成本核算，专业人士实现最经济的传承方式 17、跨国跨境的遗产继承利用不同国度律师合作服务
从安全性角度，保险是是个人资产配置选择的“固定选择项”！
人寿保险避债避税话题
人寿保险合规避债功效之一：关键在于合同设计
推荐级别 最优 一般 一般
不推荐
投保人 父母 配偶 配偶 配偶
被保险人 父母 子女 配偶 配偶
受益人 子女 配偶 子女 配偶
功效
合同当事人均为第三 人，最安全
可以规避部分债务 一般
对“高端人士财富传承体系”全景的认识
1、企业财富的传承通过完整的企业继任计划来实现 2、财富的分配布局实现跨地域布置，适当时可考虑移民 3、不动产传承可通过赠与及遗嘱实现安排 4、现金存款的传承最好通过保险产品组合实现 5、海外财产最好是设立境外信托 6、有价证券、银行理财产品等财富通过生前赠与过户最好 7、遗嘱继承对子女是个人继承还是夫妻继承要作提前安排 8、对特别关怀群体的遗赠协议安排
可以规避部分债务 一般
未隔离债务 需要看法律未来趋势
私人财富管理体系图
夫妻之财 夫妻财产 权利义务
继承之财
个人财产 分配意愿
子女之财 为子女出 资购房、 教育、结
婚等
家庭之财 家庭财产 保值增值
基本保障 重疾、养 老、意外、 年金保险
传承之财 企业财富 持续长青
与第三人 往来之财 借他人名 义购房、
有一天一位老先生，穿着很普通，但是他说的话，越听越吓人：
他说，儿子三年前要结婚，结婚前已帮他们买房子。当时我付首付按揭 的方法帮儿子买的，结婚后儿媳妇不满，说这房子小，要换个大别墅。没 有办法，我们帮他们买墅一共是2000万，当时我们老两口正好赶上出国 旅游，就和儿子、儿媳妇说剩下的100万给开发商的钱你们先垫上，等我 出国回来再还给你们。儿子婚后别墅登记儿子、儿媳名下。
“私人财富风险管理体系”全景认识
十二、私人家庭财富的继承（确保富豪的财富传承意愿） 十三、家族企业的传承及接班人培养计划（确保企业代际传承发展） 十四、对理财机构的选择与甄别（确保可信赖的财富管家） 十五、国内及境外信托工具的运用（新一代富豪青睐的理财管理手段） 十六、 如何综合搭配运用各类财富传承手段（继承、赠与、信托、保 险理财工具之比较） 十七、财富转移及财富传承税收成本比较（性价比） 十八、涉外婚姻与涉外继承（复杂的国际家庭财富处理） 十九、慈善捐赠与公益基金的设立与管理 二十、企业家创业进程中经济犯罪陷阱（确保人身安全）
他说，结果一个月之前，儿媳妇突然不辞而别，手机关机，留下一封信 给儿子，说我已经想明白了，这种生活不是我所想要的，我要去追求我的 新生活，剩下的事让律师跟你谈吧。
老爷子说现在要离婚，这钱还不还给我啊？
可怜天下父母心---对子女婚姻的财富扶持
当我们钱给到后代的手里，怎么给法？这是要考虑的问题。
【案例分析】
你可以出1900万，但产权证的登记上，可以把父母的名字和儿子、儿媳 妇的名字放到一起。你们可以成为共有产权人，并且法律上区分为共同共 有和按份共有，你既可以明确父母占的比例，也可以不明确，大家平均。
2.适用现金赠予：父母给子女，给钱怎么给？
需要单独把自己的子女（本案中把儿子）单独拉到公证处，做一个公正， 儿媳妇不要去。然后他们单独做一个叫单方赠予公正声明。他要说，我出 的1900万，只是送给我儿子的，不包括我儿媳妇。他做完这个公正之后， 公证书拿到手里，存在箱子里就好，不需要拿出来。直到有一天，儿子和 儿媳妇发生我刚才所讲的那种事件的时候，老爷子就可以把它拿出来作为 证据交给法官，没关系，1900万全回来。
法律视角中的私人财富管理
—— 婚姻家庭与财富传承
孟达
毕业于西南政法大学。 • 北美寿险管理师(FLMI)、北京现代卓越“项目管理”内训师 • 加入泰康8年，曾主管公司法律、上市内控、ISO、审计工作 • 泰康与普华永道、DNV、毕马威等内控项目核心成员 • 浙江省金融法学会 常务理事 • 浙江省保险法学研究专业委员会 委员 • 浙江省保险行业协会保险合同纠纷解决委员会 委员
投资
企业之财 家业与企 业的混同 或隔离
海外之财 海外移民 及投资
带您进入：“私人财富风险管理体系”全景认识
一、婚前财富的合理安排及保护计划（防止财富缩水） 二、个人或家庭财富投资理财（资本的增值） 三、夫妻之间财产权利义务（财产处分权及归属） 四、父母对子女的财富支持（家庭成员财产妥善安排） 五、婚姻财富与借名投资（借他人名义投资风险防控） 六、精英人士家庭人生保险体系的规划（基本风险防范） 七、家业与企业的财产混同盘点（家业与企业的区分） 八、家财与企业债务防火墙的设置（财富保护最低限） 九、股东婚姻家庭纠纷处理与企业发展（双轨良好运行） 十、婚变及婚外情的财富代价（避免家庭纠纷造成财富巨大损失） 十一、移民风险与资产向海外转移（财富国际化布局配置）
在省内外核心期刊多次发表文章，连年省保险学会奖项。 多次获泰康全系统优秀部门、优秀经理。 擅长课程：金融法律、法人治理、企业风险防范、劳动风险、企业文化、
团队管理、项目管理、养老行业等课程。 现任：泰康人寿浙江分公司银行保险部经理
泰康人寿“幸福有约”浙江项目负责人
优雅遇见最好的未来：
远见女人！
• 幸福情感 • 成熟思维 • 健康身体 • 独立经济 • 从容人生
60%
德国
24%
14%
19%
43%
美国
40%
13%
30%
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瑞士
44%
13%
19%
24%
英国
64%
4% 8%
24%
寿险和商业养老基金 共同基金 证卷 储蓄（包括现金）
1.4 0.8 0.4 0.9 3.9 25.3 1.3 6.0
影响妇女身心健康 与生命质量的······
子宫颈癌
乳腺癌
卵巢癌
子宫内膜癌
第二个合同架构，投保人是父亲，被保险人是父亲，女儿是受益人。 这种合同构架，女儿作为受益人有什么好处？好处是如果父亲发生风险， 女儿通过保险公司得到的受益金会视为女儿的个人资产。她的配偶和夫家 的家族都分配不到。
我想表达的是：在婚姻财富规划里面，人寿保险是一个特殊的工具,高端 人士买保险，需求是这些，绝对不是4%到5%的盈利点。
受托人的角色 7、人寿保单同时有融资功效 8、人寿保险避免债权人的代位求偿权 9、财富转移及传承的税收特别待遇
养老投资：经济形势带来的影响
国家启动遗产税对社会分配的进行再平衡
单位：万亿美元
中国大陆 8% 1%3%
88%
台湾地区
16%
4%
27%
53%
香港地区
19%
11%
35%
35%
韩国
20%
5%
15%
天生女人，倍需呵护
告别工作的生活 Retirement Life
泰康给养老的答案
养老保险
养老资金
养老社区
养老方式
纳入对接范围的保险产品
泰康人寿保险客户入住养老社区入 住确认函（自选计划）
北京 上海 广州 三亚 ……
……
千亿投入 全国布局 连锁经营 品质保障 创新服务 专属理财
人生完美乐章：
童年的纯真
因远见而遇见…
• 丈夫
对 未
• 孩子 知
• 健康
+
= 事
情
远见女人
• 经济
从 容
• 容颜
应 对
在女人的世界里，真正的幸福是简单的…
远见是一种安排：
• 能够预见未来， 并做好准备
• 当幸福降临时， 我们开心接受
• 当风雨来临时， 我们从容应对
【案例：父母婚前及婚后出资千万为儿子结婚购买别墅， 被儿子婚变导致资产分割】
婚前财富保护计划启动
（1）婚前不动产赠与约定的技巧 （丈母娘对未来女婿的要求） （2）婚前协议是对爱情最好的测试剂 （3）婚前财产与婚后财产的隔离 （4）如果想建立婚后“小金库”，那么
么请注意……
父母为子女婚后给予经济帮助的要点：
（1）父母为已婚子女出资性质要说清，是借还是送 （2）买房的设计安排：写两人名字还是一人名字有讲究 （3）单方赠与来公证，两全其美不伤情 （4）忌直接给现金，保留借款协议或出资票据 （5）已婚子女继承长辈的遗产算谁的？
子女婚姻财富支持遭遇损失，这个和人寿保险有很大的关系。
先分析案例，再拆解人寿保险怎么用：
首先，父母给子女买的房子，父母犯了一个致命的错误，《婚姻 法》规定，如果儿女结婚后，父母要出钱帮他买房子，只要你出的钱 是部分出资，法律推定说，父母对子女出的资登记为自己子女的才视 为只对自己子女一方的赠与。
同理，父母在子女婚后给予现金支持，如果没有采用特别的技术 手段，这个钱给出去也视为对小两口的赠与。所以老爷子问，这钱能 不能要回来，我说你全都要不回来。
依前款达不成协议的，人民法院可以判决该不动产归产权登记一 方。尚未归还的贷款为产权登记一方的个人债务。双方婚后共同还贷 支付的款项及其相对应财产增值部分，离婚时应根据婚姻法第三十九 条第一款规定的原则，由产权登记一方对另一方进行补偿。
【解决之道】
问题怎么解决？可以用以下三个方法：
1. 共有产权登记：如果父母给子女买不动产，要怎么做？
新《婚姻法》，动了谁的奶酪?
婚前买房的一般都是男性，所以 这让处于劣势的女方丧失了原本有的 权利。这是一个建立在无性别差异的 上的所谓的公证法律。自然引起了女 人的不满。
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婚姻财富世界的基本法则：法定财产制
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实例分析：女明星的结婚地选择
问题怎么解决？第三个方法：
3. 人寿保险：当父亲要给女儿一笔钱的时候，怎么给？
通过人寿保险怎么把这笔钱的性质给保住，确保不会因为子女的婚姻 发生问题，而使得一方的资产被改姓。
第一种，如果父母嫁女儿，就拿这个如果给5000万现金，父亲作为投 保人，被保险人是女儿，受益人是父亲。这样的构架下，父亲掌握了保单 财产控制权，女儿作为被保险人，在婚后每年得到生存保险利益。 但有 意思的是什么？这种合同构架，会使女儿得到的钱，在我们《婚姻法》上， 被优先推定为是她的个人资产。也就是父母给她5000万也好，1亿也好， 对方都分不到一分钱，这是一个合同架构。
人寿保险避债避税话题
人寿保险避债避税的法律依据
┃公司法 人寿保单不纳 入破产债权
┃个人所得税法 保险不需要缴纳 个人所得税且不 能随意质押
┃合同法 受益保险金 不用于抵债
┃遗产税暂行条例 （草案） 被继承人投保人 寿保险所取得的 保险金不计入应 征税遗产总额
┃保险法
保单是不被查封罚 没的财产，不存在 争议的财产分配