7-4 家庭保险理财规划的编制
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✓ 保额的分配按照收入贡献相匹配的原则，沈先生作为家庭的经 济支柱，应该重点保障，保额的分配上可以采取6:3:1的比例。
诚毅勤朴
案例分析
✓ 一家三口都没有商业保险，所以，在配置保险时，可以考虑寿险、意外险和健康险。 ✓ 寿险是一种以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。主要分为定期寿险和
终身寿险。 ✓ 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生
诚毅勤朴
四种风险
风险 阶段
未成年期
单身期
已婚 青年期 已婚 中年期 退休 老年期
死亡风险
生存风险 意外伤害
疾病
概率较高 家庭责任最小⑸
父母失能（3）
概率大 后果严重⑴
概率大 后果次重（3）
家庭责任小 未来潜在责任⑶
自我满足（5）
概率低 后果大（5）
概率低 后果大（5）
家庭责任最大⑴
净贡献者 养老？（4）
概率低 后果大⑷
概率低 后果大⑷
家庭责任次大⑵
净贡献者 潜在养老⑵
一般⑶
一般⑵ 潜在疾病
家庭责任小 安排遗产⑷
养老⑴
概率次大
概率最大
后果严重（2） 后果严重（1）
诚毅勤朴
个人在不同阶段的保险需求
人生阶段
时间
特点
保险需求
单身期
家庭形成期 家庭成长期 子女大学教
育期 家庭成熟期
退休期
参加工作（2-5年）
诚毅勤朴
影响家庭保险规划的基本因素
✓被保险人的生命周期 ✓被保险人的家庭角色 ✓已有保障水平
诚毅勤朴
按被保险人的生命周期考虑 单身期
未成年期
青年、中年和老年期
已婚 青年期
退休 老年期
已婚 中年期
诚毅勤朴
四种风险
✓ 死亡风险：遗属生活经济上的需求 ✓ 生存风险：本人的生存、孩子教育的阶段性高支
出、养老等方面经济需求 ✓ 疾病风险：医疗费开支、收入减少 ✓ 意外伤害风险：意外带来的残疾、死亡风险
医疗费用 （1）
概率大（2）
较小（3）
概率小，影 响大（4）
职业风险 （3）
较小（3）
概率次之 （3）
职业风险 （4）
孩子
纯消费者
无家庭责任 （3）
父母失能 教育（2）
概率较大⑵ 概率最大⑴
从风险角度，保险购买程序是：丈夫＞妻子＞爷爷奶奶＞孩子
诚毅勤朴
已有保障水平
✓ 有社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗
保险、意外医疗保险、重大疾病保险、费用报销医疗保险、长期护理保险
✓ 无社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销医疗保
险、重大疾病保险、收入津贴型医疗保险、长期护理保险
诚毅勤朴
案例
✓ 沈先生今年30岁，从事IT行业，月税后收入14000元，年终 奖税后4万元。妻子柳女士今年27岁，是一名美容师，每月税 后收入7000元，年终奖为税后2万元。孩子沈园5岁，上幼儿 园。沈先生和柳女士目前主要的保障来自于社保，均无其他商 业保险。
✓ 请问沈先生家庭是否需要补充商业保险？如需要，请写出判定 的依据和建议的保险规划方案，并简述配置的各类保险的特点； 如不需要，也请写出判定的依据，并说明理由。
诚毅勤朴
案例分析
✓ 沈先生与柳女士仅有社保，而孩子也没有购买保险，保障水平 太低，所以三人都需要通过商业保险来补充。
✓ 根据保险“双十原则”，商业保险缴费应为家庭收入的10％ 为宜，约3.12万元，保额尽量能覆盖家庭年收入的10倍，约 312万元。
的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给 付保险金的保险。意外伤害险一般非常灵活，属于无返还的，保费低，保障高，基 本是每个客户必备的。 ✓ 健康险中重大疾病险主要指只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是 否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿的一种保险。此外， 健康险还包括以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保 障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照 约定的标准补偿其收入损失的一种保险。
✓ 人生的不同阶段面临的主要风险包括死亡风险、生存风险、 疾病风险和意外伤害风险。
✓ 个人在不同阶段有不同的保险需求。 ✓ 一般而言，一个家庭中的经济支柱最需要购买保险。
诚毅勤朴
诚毅勤朴
案例分析
✓ 沈先生是家庭唯一收入贡献者，可以考虑购买定期寿险、重大 疾病保险、附加住院医疗的健康险和意外伤害险；
✓ 柳女士可以考虑购买重大疾病保险、附加住院医疗的健康险和 意外伤害险；
✓ 沈园可以考虑购买意外伤害险。
诚毅勤朴
本讲小结
✓ 被保险人的生命周期分为未成年期、单身期、已婚青年期、 已婚中年期、退休老年期。
较繁重
子女工作——家长退 休（15年左右）
经济状况达到高峰状况，债 务减轻，理财的重点是扩大
投资养老为主
退休后
安度晚年，投资和花费比较 保守，但医疗开支会很大
意外伤害险、责任保 险
意外伤害险、财产保 险、责任保险
教育保险、意外伤害 险、健康保险、财产
保险 教育保险、意外伤害 险、人身保险、财产
保险
投资保障型、健康型 保险
个性冲动，经济收入低，开 销大，没什么个人财产，要
为未来家庭积累资金
结婚——新生儿诞生 家庭消费高，收入增加，生
（1-5岁）
活稳定，需要家庭建设
小孩上中学 （9-12岁）
孩子上大学 （4-8年）
保健医疗、学前教育、智力 开发费用为主要开支，家庭
投资能力增强
子女的教育费用和生活费用 猛增，财务上的负担通常比
养老保险、大病保险
诚毅勤朴
按被保险人的家庭角色考虑
✓ 爷爷和奶奶 ✓ 丈夫 ✓ 妻子 ✓ 孩子
诚毅勤朴
按被保险人的家庭角色考虑
爷爷 奶奶
பைடு நூலகம்丈夫 妻子
家庭角色
自我负担少 量依靠
经济支柱
辅助经济支 柱
死亡风险
无家庭责任 遗产规划
（4）
家庭责任重 大⑴
家庭责任次 要（2）
生存风险 健康风险 意外风险
养老⑴
诚毅勤朴
案例分析
✓ 一家三口都没有商业保险，所以，在配置保险时，可以考虑寿险、意外险和健康险。 ✓ 寿险是一种以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。主要分为定期寿险和
终身寿险。 ✓ 意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生
诚毅勤朴
四种风险
风险 阶段
未成年期
单身期
已婚 青年期 已婚 中年期 退休 老年期
死亡风险
生存风险 意外伤害
疾病
概率较高 家庭责任最小⑸
父母失能（3）
概率大 后果严重⑴
概率大 后果次重（3）
家庭责任小 未来潜在责任⑶
自我满足（5）
概率低 后果大（5）
概率低 后果大（5）
家庭责任最大⑴
净贡献者 养老？（4）
概率低 后果大⑷
概率低 后果大⑷
家庭责任次大⑵
净贡献者 潜在养老⑵
一般⑶
一般⑵ 潜在疾病
家庭责任小 安排遗产⑷
养老⑴
概率次大
概率最大
后果严重（2） 后果严重（1）
诚毅勤朴
个人在不同阶段的保险需求
人生阶段
时间
特点
保险需求
单身期
家庭形成期 家庭成长期 子女大学教
育期 家庭成熟期
退休期
参加工作（2-5年）
诚毅勤朴
影响家庭保险规划的基本因素
✓被保险人的生命周期 ✓被保险人的家庭角色 ✓已有保障水平
诚毅勤朴
按被保险人的生命周期考虑 单身期
未成年期
青年、中年和老年期
已婚 青年期
退休 老年期
已婚 中年期
诚毅勤朴
四种风险
✓ 死亡风险：遗属生活经济上的需求 ✓ 生存风险：本人的生存、孩子教育的阶段性高支
出、养老等方面经济需求 ✓ 疾病风险：医疗费开支、收入减少 ✓ 意外伤害风险：意外带来的残疾、死亡风险
医疗费用 （1）
概率大（2）
较小（3）
概率小，影 响大（4）
职业风险 （3）
较小（3）
概率次之 （3）
职业风险 （4）
孩子
纯消费者
无家庭责任 （3）
父母失能 教育（2）
概率较大⑵ 概率最大⑴
从风险角度，保险购买程序是：丈夫＞妻子＞爷爷奶奶＞孩子
诚毅勤朴
已有保障水平
✓ 有社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗
保险、意外医疗保险、重大疾病保险、费用报销医疗保险、长期护理保险
✓ 无社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为：费用报销医疗保
险、重大疾病保险、收入津贴型医疗保险、长期护理保险
诚毅勤朴
案例
✓ 沈先生今年30岁，从事IT行业，月税后收入14000元，年终 奖税后4万元。妻子柳女士今年27岁，是一名美容师，每月税 后收入7000元，年终奖为税后2万元。孩子沈园5岁，上幼儿 园。沈先生和柳女士目前主要的保障来自于社保，均无其他商 业保险。
✓ 请问沈先生家庭是否需要补充商业保险？如需要，请写出判定 的依据和建议的保险规划方案，并简述配置的各类保险的特点； 如不需要，也请写出判定的依据，并说明理由。
诚毅勤朴
案例分析
✓ 沈先生与柳女士仅有社保，而孩子也没有购买保险，保障水平 太低，所以三人都需要通过商业保险来补充。
✓ 根据保险“双十原则”，商业保险缴费应为家庭收入的10％ 为宜，约3.12万元，保额尽量能覆盖家庭年收入的10倍，约 312万元。
的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给 付保险金的保险。意外伤害险一般非常灵活，属于无返还的，保费低，保障高，基 本是每个客户必备的。 ✓ 健康险中重大疾病险主要指只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是 否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿的一种保险。此外， 健康险还包括以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的收入保 障保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照 约定的标准补偿其收入损失的一种保险。
✓ 人生的不同阶段面临的主要风险包括死亡风险、生存风险、 疾病风险和意外伤害风险。
✓ 个人在不同阶段有不同的保险需求。 ✓ 一般而言，一个家庭中的经济支柱最需要购买保险。
诚毅勤朴
诚毅勤朴
案例分析
✓ 沈先生是家庭唯一收入贡献者，可以考虑购买定期寿险、重大 疾病保险、附加住院医疗的健康险和意外伤害险；
✓ 柳女士可以考虑购买重大疾病保险、附加住院医疗的健康险和 意外伤害险；
✓ 沈园可以考虑购买意外伤害险。
诚毅勤朴
本讲小结
✓ 被保险人的生命周期分为未成年期、单身期、已婚青年期、 已婚中年期、退休老年期。
较繁重
子女工作——家长退 休（15年左右）
经济状况达到高峰状况，债 务减轻，理财的重点是扩大
投资养老为主
退休后
安度晚年，投资和花费比较 保守，但医疗开支会很大
意外伤害险、责任保 险
意外伤害险、财产保 险、责任保险
教育保险、意外伤害 险、健康保险、财产
保险 教育保险、意外伤害 险、人身保险、财产
保险
投资保障型、健康型 保险
个性冲动，经济收入低，开 销大，没什么个人财产，要
为未来家庭积累资金
结婚——新生儿诞生 家庭消费高，收入增加，生
（1-5岁）
活稳定，需要家庭建设
小孩上中学 （9-12岁）
孩子上大学 （4-8年）
保健医疗、学前教育、智力 开发费用为主要开支，家庭
投资能力增强
子女的教育费用和生活费用 猛增，财务上的负担通常比
养老保险、大病保险
诚毅勤朴
按被保险人的家庭角色考虑
✓ 爷爷和奶奶 ✓ 丈夫 ✓ 妻子 ✓ 孩子
诚毅勤朴
按被保险人的家庭角色考虑
爷爷 奶奶
பைடு நூலகம்丈夫 妻子
家庭角色
自我负担少 量依靠
经济支柱
辅助经济支 柱
死亡风险
无家庭责任 遗产规划
（4）
家庭责任重 大⑴
家庭责任次 要（2）
生存风险 健康风险 意外风险
养老⑴