人生的六大风险之养老

• 甲的基础养老金=（675060+675060）÷2 ×35×1%=236271
• 个人账户养老金=1068967÷（81-60） =50903
• 基本养老金=236271+50903=287174 • 工资替代率=287174÷ 597833=48%
不同收入退休第一年的替代率
甲
乙
丙
丁
工资
当地平均 当地平均工 当地平均工 当地平均工
替代率66%社保够不够？
据人社部统计，近五年来，我 们国家的企业职工养老金替代 率(养老金领取水平与退休前工 资收入水平之间的比率)一直维 持在66%左右。如果考虑到老 年后医药开支增加、通货膨胀 等因素，仅靠基本养老保险还 是远远不够的。
目前主要的养老模式
• 社会养老 • 家庭养老 • 自我储蓄养老
有人说：我现在很有钱，养老金已经准备好了， 现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家 有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢 磨，我有儿子，养儿防老那么这些到底靠谱不靠 谱？
生物学证明——
动物的寿命约是生长期的5至7倍。
人的生长期是用最后一颗牙齿长出 来的时间（为4岁至5岁）来计算的，
那么寿命应该是男性72岁，女性76 岁。
养老是养什么？
养善 养善，与人为善，有善心，就有感恩社会、回 报社会的心态
养谦
养谦，人要谦卑养志
养气
养根
人生风险
收入线
伤残、失去健康
问题一： 收入中断
抚养子女 赡养老人
节余
养老 支出线
Hale Waihona Puke Baidu
出
工
生
作
问题二：
英年早逝
退
终
休
了
问题三：
活得太久
假设夫妻俩每天吃盒饭 60岁----80岁：
10元*3顿*365天*20年*2人
人生的六大风险 ——之养老
讲解人：张勇
人生的六大风险
1、意外 2、疾病（健康） 3、养老 4、教育 5、企业 6、战争
课程大纲
1、何谓养老 2、养老现状 3、社保与商保的区别 4、产品导入 5、经典话术
1、何谓养老
讲个故事：老王、老李来到天堂
老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间， 对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗 衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他 好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里 投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为 什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却 有天壤之别？上帝沉默了一会说：“那没办法,因 为老李是自费，你是社保。”
一、社会养老
• 国家目前推行的社会保障现状是:广覆盖,低保障, 保而不包的政策，目前养老金帐户的形成：
个人帐户
社会统筹
个人缴纳 8%
企业缴纳20%左右
《国务院关于完善企业职工基本养老 保险制度的决定》国发[2005]38号文
• 基本养老金=基础养老金+个人账户养老金 • 基础养老金=（参保人退休时全省上年度在岗职工
退休年年工资=729065元 个人帐户累计=1068967元
• 上海养老保险的缴费率为工资的8% 医疗保险的缴费率为工资的2% 失业保险的缴费率为工资的1% 个人住房公积金的缴费率为工资的7% 不考虑个人所得税情况
所以，甲退休当年的实际货币工资（除去三险一金） =729065 ×82%=597833元
年平均工资+参保人本人指数化年平均缴费工资） ÷2×全部缴费年限×1% • 个人账户养老金=参保人退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄对应的计发年数
• 本人指数化年平均缴费工资=参保人退休时全省 上年度在岗职工年平均工资×参保人本人平均缴 费工资指数
• 参保人本人平均缴费工资指数 =（参保人1992年 至退休上一年各年的缴费工资÷全省职工各年的 年平均工资）之和÷参保人从1992年至退休上一 年的缴费年限
工资
资的150% 资的200% 资的300%
养老金 48% 替代率
41%
38%
35%
现行的社保不能满足人们的养老需求，必须寻找补充； 在职收入越高，退休从社保获得的养老金就越显不足； 高收入人群对商业养老保险的需求更高。
二、家庭养老
• 这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在 现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭 的主流养老方式。
438000元
2、养老现状
养老靠社保？替代率66%病不起
未富先老，中国的养老困局
首先明确一点：不是说社保不好，而是说 仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部 问题。现在人越来越长寿，导致很多国家 进入老龄化社会。这里的“很多国家”， 主要是指一些发达国家，但中国现在还是 一个发展中国家，就已经率先进入老龄化 阶段了——也就是说，我们面临一个未富 先老的困境。
• 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女 供给部分在城市占16．8%，在县城占38．1% ，在农村地 区这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年人中占有一定 地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。 （本文数据来源于《人口研究》《中国农村经济》等）
中国历史上的养老制度
• 《唐律·户婚律》规定： “诸祖父母，父母在，而子孙别籍异财者，徒三年。”
• 本人退休年龄对应的计发年数=退休人员所在省 市平均寿命—退休年龄
举例说明
• 上海职工甲： 2007年25岁，工资为当地平均工资，60岁退休。假设：今后
35年当地平均工资名义增长率8%；在职职工个人帐户记帐 年利率4%；按该市平均余命计算个人账户养老金年计发额。 2007年上海在职职工年平均工资49310元，平均预期寿命81 岁。 计算得出：甲退休前一年年工资=675060元
公认的人的正常寿命应当是70-85 岁。
48 35
59 65 71.4
1949 1955 1975 1995 2000
短短50年，中国人的寿命 增长了36岁，生活品质的
提高，医疗条件的改善使人 类寿命得到了大大提高。
因此老是必然,那么什么是养老呢?
养老
支出
什么是养老？
对养老有这么几个理解： 养老是消费 养老是投资 养老是负担。
• 《明律》规定： “凡祖父母，父母在，而子孙别立户籍，分异财产者，杖 一百。” • 古代法律的规定，保证了家庭养老的经济基础。
家庭养老存在的问题
• 家庭结构倒三角，丧失经济基础 • 家庭规模缩小，家庭功能弱化； • 人口流动加快，代际倾斜严重； • 老年寿命延长，自理能力下降； • 现实冲击传统，生活方式变革。