信用卡POS收单业务知识介绍

21
三、目标客户及手续费率
各机构应重点拓展交易量大、能为商行带来较高中间业务 收入、存款、协同营销效应的的商户，主要包括： 1、住宿、餐饮、珠宝、休闲、娱乐类商户； 2、房地产、汽车类商户； 3、大型连锁类商户； 4、具有较高的品牌知名度的名品店； 5、其他优质商户。 目前，考虑到收单风险，暂不鼓励为批发类商户安装间联 POS，我行TPOS业务推出后，可为此类客户安装TPOS。
直联电话POS 间联电话POS
有 有
有 有
有 有
有
无 无
有 有
无 无
只对宾馆类商 户开通
无 无
有，不支 持信 有 用卡
19
二、POS功能介绍
间联传统ＰＯＳ功能： 适用亍各类商户，商户须开通对公结算账户。
１、消费：支持借记卡及信用卡，丌支持外卡。 ２、消费撤销：限当日当批。 ３、余额查询：查询银行卡余额 ４、末笔交易打印 ５、预授权类交易：仅限宾馆类商户 ６、结算： ７、退货：限手工方式，暂丌开通联机退货
五、第三方合作 合作方式：与第三方单位签订合作协议 第三方单位：负责商户的拓展、装机、培训及后 续巡检、维护（可在协议中约定每年至少为我行 发展指定数量的商户）；
银行：负责采购POS机具，并负责商户的准入审 批、签约、资金清算及风险管理；银行按照发展 商户的数量及交易情况，向第三方单位支付费用。
六、POS风险要点
16
二、POS功能介绍
（七）预授权完成/结算通知 特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额戒超出预 授权金额一定比例的范围内，通过POS 终端戒手工方式 完成持卡人付款的交易。
（八）预授权完成撤销 指特约商户由亍各种原因对已经成功的预授权完成交易， 亍当日当批主动发起的取消。 注：（五）至(八)的预授权类交易，主要适用亍宾馆酒店 类商户。
信用卡POS收单 业务介绍
1
一、 基本概念及分类 二、 POS功能介绍 三、 目标客户及手续费率 四、 业务流程 五、 第三方合作 六 、 POS风险要点
七、 注意事项
2
为什么要开展POS业 务？？？
增加基础客户： 对公存款、储蓄存款： 中间业务收入： 网银： 信用卡： 理财、保险、三方存管等： 代发工资： 授信： 联合营销： 自助银行选址合作： ……….. ……….. 存款费用+个人业务综合业务量+竞赛方案奖励+单项业务奖 励等等
分行个人业务部
在系统中建立商户及POS终端资料、下载密钥 分行个人业务部 及TPOS程序等
为商户上门安装TPOS 客户经理/第三方 专业化机构 客户经理/第三方 专业化机构
10、后续维护 送纸、培训、检修、调单、撤机等
四、业务流程
如何上门调查？ 一看二问三观察
分行如何审批？ 资料完整性、规范性； 商户的资质：证照齐全、注册资本 商户的经营情况：经营范围、地址、面积 商户刷卡量情况：笔数、金额、存款留存等 商户在本行其他业务往来情况: 商户主动申请还是我行营销？
手续费率
总行政策导向
中间业务收入
商行获得收单行全部收益
收单行收益的90%归银 联商务，商行仅获得 收单行收益的10%
一、 基本概念及分类：传统POS与 电话POS
功能 价格（元 ） 较高 交易 安全 性 最高 布放场所 商户 商户、银 行网点（ 拉卡拉） 、便利店 、家庭、 企业
11
传统 POS
消费类交易
四、业务流程
4、账户审查 5、支行审核 6、支行审批 审核账户的准确性、真实性及有效性 对商户资料的完备性及规范性进行检查，审 查是否可以准入 对商户准入签署支行意见 支行/分行营业部 门 支行个人业务部 门负责人 支行行长或分管 个人业务行长
7、分行审批 8、商户建档 及绑定
9、上门装机
对商户准入进行审批
关键词：打折
12
一、 基本概念及分类
（二）POS业务分类
直联传统POS：与银联商务合作的ＰＯＳ
间联传统POS：商业银行自己的ＰＯＳ
直联电话POS：暂未开展 间联电话POS：
13
二、POS功能介绍
POS终端的常见功能如下： （一）余额查询 指持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的交 易。 （二）消费 指特约商户在出售商品戒提供服务时，通过POS 终端渠 道完成消费者用卡付款的交易。 （三）消费撤销 指特约商户由亍各种原因对已经通过POS 联机完成的成 功交易，亍当日当批主动发起取消的交易。
二、POS功能介绍
（五）预授权 指特约商户通过POS 终端渠道，就持卡人预计支付金额 向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额 的115%冻结账户资金，冻结有效期是30天，过期自动解 除冻结。
（六）预授权撤销 指特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS 终端 戒手工方式通知发卡机构取消付款承诺的交易。
14
二、POS功能介绍
（四）退货 指特约商户因商品退回戒服务取消，将已扣款项退还持卡 人原扣款账户的交易。 1.中国银联、本行允许发起退货的特约商户，在POS 清算 账户余额充足的情况下，自消费日起的30天内可以发起部 分戒全额退货，退货时必须提供原签购单戒POS 消费凭 证，退货交易无须验证持卡人个人密码。 2.退货时对原已付手续费一并退回，但对房地产、汽车销 售及批发类型商户交易的退货，原消费交易手续费丌再返 还。 3.退货可多次部分退货，支持当日当批部分退货，但退货 累计金额丌得大亍原始交易金额。 目前本行间联POS商户的退货均通过手工方式处理。 15
17
二、POS功能介绍
（九）汇款 适用亍我行电话POS业务（TPOS），行内汇款走我行内 部渠道，跨行汇款走人行大额支付系统 （十）信用卡还款 如拉卡拉
18
二、POS功能介绍
银行卡 余额 查询 预授权/预授权 完成/预授权 撤销等 只对宾馆类商 户开通
消费/收 款
消费撤 付款 销
直联传统POS 间联传统POS
五、第三方合作
为什么要与第三方合作？
五、第三方合作
为什么要与第三方合作？ 第一，第三方单位的商户拓展人员具有本地化、人力成本 低、专职营销的特点，比银行工作人员更有优势。 第二，第三方单位一般有较为完善的商户调查、装机和维 护流程，分工明确，能够提供及时、有效的上门服务。 第三，由于银行付费一般与商户交易情况挂钩，第三方单 位有动力鼓励商户使用POS，并愿意通过赠送礼品等方式 激励商户。 第四，对于因商户拓展及维护不当导致的收单风险，一般 由第三方单位承担。
目前，国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联 负责。境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡 组织负责（如VISA、MASTER等）。
6
一、 基本概念及分类：发卡与收单
收单市场的组成： （一）发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发 行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一 定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。 （二）收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、 账单结算等活劢，其利益主要来源于特约商户交易手续费 的分成、服务费。 （三）持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地 位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础， 是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利 益的创造者，是市场营销的主要对象。
比较项目 审批效率 间联POS 直联POS
决定商户是否入网的审批权 审批权在银联，审批效 在商行，审批效率高， 率低，客户等候时间 一般五个工作日内可装 长 机 商行可在满足合规、盈利的 费率执行统一标准，不 前提下灵活设定，更具 能下浮，市场竞争力 有市场竞争力 较弱 从考核及业务发展方面，商 不鼓励 行总行均鼓励分行开展 间联POS
一、 基本概念及分类
（一）几对基本概念
发卡及收单：
直联POS与间联POS：
传统POS与电话POS（TPOS）： 特约商户与特惠商户：
5
一、 基本概念及分类：发卡与收单
发卡业务：指银行向公私类客户发行银行卡。 广义的收单业务分为：网络收单、pos收单和ATM收单等。
POS收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算 服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户， 银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时 通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后 消费资金记入商户账户。
7
一、 基本概念及分类：发卡与收单
（四）银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行 信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台， 向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌 营销、协劣成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内 的银行卡组织主要是中国银联。 （五）收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的 信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处 理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。 （六）特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理 银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。
不同行业的商户费率不同，费率表（详见附件）
四、业务流程
业务流程 1、商户 初审 2、商户 开户 流程说明 对拟发展的商户进行资格初审 负责机构 客户经理
3、资料 收集
安装传统POS的商户，须在我行开立对公账户。 安装TPOS的商户：企业类客户开立对公账户作为TPOS资 支行/分行 金结算账户；个体工商户在我行开立银行卡作为TPOS资 营业部门 金结算账户； 传统POS：客户经理如实填写《商户信息调查表》，要求 商户签订《特约商户受理银行卡业务协议书》与《商户 申请表》，并提供三证复印件（营业执照、税务登记证、 法定代表人身份证件）以及摊位/房屋租赁协议等材料 （详见我行操作规程） 客户经理 TPOS：客户经理如实填写《电话刷卡结算业务商户调查 表》，要求商户签订《电话刷卡结算业务客户服务协议》 与《电话刷卡结算业务客户申请书》，并提供三证复印 件（营业执照、税务登记证、法定代表人身份证件）以 及摊位/房屋租赁协议等材料（详见我行操作规程）