私人银行业务洗钱风险分析及对策建议

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私人银行业务是指向高资产净
值客户提供的以财富管理为核心
的一揽子综合性金融服务。

随着中
国经济的快速发展以及富裕人口
的日益增多，私人银行业务以其准
入门槛高、私密性和专属性强而受
到高收入人群的青睐，逐渐成为商
业银行的重要服务领域及业务增
长点。

人民银行连云港市中心支行
通过调研发现，由于私人银行业务
私密性强、客户身份特殊，商业银
行在为客户提供私人银行服务的
同时，其面临的洗钱风险也不容忽
视。

本文结合基层人民银行反洗钱
工作实践，剖析私人银行业务中潜
在的洗钱风险隐患，并提出相关对
策建议。

一、连云港市私人银行业务
发展概况
自2008年3月连云港市辖内
的工商银行连云港分行推出私人
银行业务以来，目前全辖26家银
行业机构中已有工、农、中、建、交、
浦发等6家开办私人银行业务，但
均未专设私人银行部门，私人银行
业务均归口个人金融部管理。

截至
2013年底，连云港市共有私人银
私人银行业务洗钱风险分析及
对策建议
☐ 中国人民银行连云港市中心支行 马伟利
行客户108个，私人银行客户资产
11.5565亿元，人均持有资产1070
万元。

具体而言连云港市私人银行业
务存在以下几个特点。

1．准入门槛高，单个客户资
800万元以
2.4%。

资料和交易情况仅客户经理和网
点主管知悉，农业银行、交通银行
2家机构私人银行客户的身份资料
和交易记录仅该客户的客户经理
知悉。

其中，农业银行私人银行工
作人员还要签订私人银行从业人
员保密协议，严禁通过任何形式或
渠道向未经授权的人员和机构泄
露客户信息。

3.为客户提供一揽子金融服务
调查发现，辖内银行业机构为
私人银行客户提供一揽子综合性
金融服务，以为客户提供个人财富
的保值增值和分散投资风险等金
融服务为重点，同时提供机场贵宾
候机、就医、旅游等非金融增值服
务，具体包括资产管理服务、保险
服务、信托服务、税务咨询和计划、
遗产咨询和计划、房地产咨询、各
种增值服务、私人助理服务等内
容，全面满足客户个性化需求。

4．客户以私营企业主为主
调查发现，连云港市私人银行
客户中私营业主占比为82.4%，自
由职业者占比为10.1%，客户群体
主要以私营企业主为主，行业分布
较为集中，主要涉及房地产、建筑
建材、餐饮娱乐、贸易等几大类。

个人金融
Personal Finance
75
中国信用卡
2014.09
二、私人银行业务洗钱风险剖析
1．私人银行业务反洗钱制度缺失
一是监管部门私人银行反洗钱规章制度缺失。

人民银行在《关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知》（银发〔2010〕48号）中有“反洗钱监测工作应覆盖各项金融业务”的笼统性规定，私人银行业务属反洗钱监测范围之内，但除此之外，监管部门再无涉及私人银行业务的反洗钱规章制度。

二是商业银行私人银行业务反洗钱内控制度缺乏。

由于监管部门缺乏明确、具体的私人银行反洗钱规章制度，银行业机构私人银行业务处于自由发展阶段，出于吸纳客户的考虑，银行往往倾向于执行法规要求的最低反洗钱标准。

调查显示，连云港辖内开办私人银行业务的6家银行业机构均未制定私人银行业务反洗钱制度，也未在私人银行业务操作规程中体现反洗钱工作要求，而是将私人银行业务等同于一般理财业务，在反洗钱内控制度上执行与理财业务相同的标准，这样不足以有效防范私人银行业务的洗钱风险。

2．客户身份识别制度难以深入开展
一是由于业务私密性强，银行在与客户建立业务关系时对其身份信息核实难。

商业银行初次与私人银行客户建立业务关系时，一般只对客户开展基本的身份识别；再加
上私人银行客户对身份和交易的私密性要求比普通客户更高，其留存的职业身份等信息难以通过第三方核实，相对于普通客户，银行更难以深入了解其身份背景和资金来源，这一漏洞更易被洗钱分子所利用。

如连云港辖内A 银行一私人银行女客户王某，其丈夫为贩毒制毒人员，王某无业，但在A 银行客户申请表上留存的职业身份却是某生物科技公司中层干部。

对于王某的身份，A 银行客户经理以其是私人银行客户，身份无从核实为由未加深入调查了解。

王某凭借该身份在A 银行频繁进行大额现金存取和贵金属买卖，存在极大的洗钱嫌疑，却未引起A 银行的怀疑和警惕。

二是私人银行业务收益率高，客户经理出于绩效考核考虑，对客户的持续身份识别易流于形式。

建立业务关系后，出于私密性考虑，私人银行客户享有专属客户经理服务，客户购买理财产品、预约服务时均通过专属客户经理完成。

在业务开展中，商业银行要求客户经理与客户建立密切的信任关系，出于私人银行客户高收益和自身年终绩效考核等因素的考虑，不排除银行或客户经理为了争取客户而降低或忽略对客户可疑资金来源和持续身份识别的尽职审查要求，导致持续身份识别流于形式。

3.可疑交易报告流程存在漏洞出于私密性考虑，私人银行客户的交易情况除客户经理或网点主管外，对银行其他工作人员包括
反洗钱人员都严格保密，如连云港辖内的农业银行、交通银行私人银行交易情况仅专属客户经理有权了解，从而出现最了解客户交易和身份情况的私人银行客户经理无反洗钱意识或缺乏可疑交易识别研判技能，而反洗钱人员无从了解客户身份和交易情况的局面。

私人银行客户经理与反洗钱岗位人员对私人银行业务异常交易缺乏共同的分析研判，可疑交易报告流程存在漏洞。

仍以上述A 银行私人银行客户王某为例，其同时也是B 银行客户。

人民银行连云港市中心支行通过反洗钱协作机制，从警方获悉王某存在为其家人洗钱的重大嫌疑，但由于私人银行可疑交易报告流程的漏洞，不仅A 银行私人银行客户经理和反洗钱人员未发现其可疑行迹，未报送可疑交易报告，将王某客户风险等级划分为“中风险”，B 银行客户经理也未发现异常，将王某客户风险等级划分为“低风险”，还将王某作为V I P 客户进行维护并作为潜在私人银行客户进行营销。

私人银行业务可疑交易报送的漏洞为王某这样的不法分子利用私人银行业务进行洗钱提供了可乘之机。

4．私人银行客户易隐匿资金来源和流向
一是银行为私人银行客户提供的一揽子综合性金融服务易吸纳“黑钱”。

私人银行在为客户管理财富时，一般提供多品种的金融产品和多渠道金融交易，客观上为“黑
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钱漂白”提供了可能和方便。

二是私人银行客户中私营企业主身份较为集中，对公对私账户的混用为洗钱监测带来难度。

调查发现，连云港辖内108名私人银行客户中私营企业主占9名。

由于国情和体制等诸多因素，私营企业主的私人银行账户往往同其所控制的公司和企业经营账户混同使用，这类客户在购买私人银行产品时，其大量资金是从公司账户转入，产品到期时，其资金往往流向私人账户，企业资金通过私人银行账户在各银行间频繁转账，银行难以发现资金真实来源和流向，为不法分子实现资金离析、漂白提供了便利。

三、对策建议
1．建立健全私人银行反洗钱规章制度
一是建议人民银行健全私人银行业务反洗钱规章制度。

建议在《金融机构反洗钱规定》等反洗钱部门规章中进一步明确私人银行业务的反洗钱工作要求，为商业银行健全私人银行业务反洗钱内控制度提供法规参考。

二是督促商业银行健全私人银行业务反洗钱内控制度，针对私人银行业务特点，制定专门的反洗钱内控制度或将反洗钱工作要求嵌入私人银行业务操作规程中。

督促商业银行在设计和拓展私人银行业务时，应考虑洗钱风险控制和防范措施。

2.加强私人银行业务反洗钱监管一是人民银行应加大对商业银
行私人银行业务反洗钱工作的指导力度。

鉴于目前商业银行私人银行业务存在自由发展、对洗钱风险重视不足的现象，人民银行应通过窗口指导、现场走访、集中培训、针对性培训等方式加大对私人银行业务反洗钱工作的指导力度，协助其完善反洗钱内控制度，确保私人银行业务能够充分达到反洗钱工作要求。

二是强化对私人银行业务的反洗钱监管。

人民银行应合理分配反洗钱监管资源，将监管重点投向私人银行业务等银行高风险业务，适时组织开展对私人银行业务的专项检查，贯彻风险为本的理念，确保私人银行业务反洗钱工作合规有效开展。

3.商业银行应采取有效措施完善私人银行反洗钱工作
一是完善私人银行业务反洗钱工作流程。

明确各业务条线反洗钱工作职责分工与配合，制定具体的考核标准，使其直接与部门绩效和人员职位晋升相挂钩，促使私人银行各业务条线主动开展反洗钱工作，切实提高私人银行业务条线反洗钱工作的有效性。

二是强化对私人银行客户的尽职调查。

在吸纳客户时，应收集及记录客户开户目的和理由、财富来源、估计资产净值、资金来源方式、保荐人或其他可提供信誉证明资料的途径等信息；在建立业务关系后，应定期更新、完善和检查客户档案，以确保资料内容的有效性和完整性。

此外，要在对私人银行客
户进行充分尽职调查的基础上，合理划分客户风险等级，分类识别、分级审批，对于高风险客户采取更为严格的身份识别措施并重点加以关注。

三是加大对私人银行业务的资金监测，完善私人银行业务可疑交易分析报告流程。

商业银行不仅要加强私人银行客户资金的实时监测，总结私人银行业务异常交易的特点，不断探索交易监测模型，敏锐地发现可疑交易，还要完善私人银行可疑交易报告工作流程，在兼顾私人银行业务私密性的基础上，建立客户经理与反洗钱岗位人员信息共享与共同分析机制，切实提高可疑交易报告的质量。

四是重视对私人银行业务人员的反洗钱培训，充分发挥其反洗钱第一道防线的作用。

进一步加强对私人银行客户经理的反洗钱宣传，提高其洗钱风险防范意识；通过选取私人银行业务洗钱典型案例，有针对性地对私人银行客户经理进行客户身份识别和可疑交易甄别研判专题培训，不断提高客户经理的职业道德水平和反洗钱知识技能。

五是加强对私人银行业务的反洗钱内部监督。

赋予反洗钱部门独立的监督检查权力，使其能有效获悉私人银行客户的信息和交易数据，并定期对私人银行业务反洗钱工作实施内部稽核，从而能够及时发现和防范洗钱风险。

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