影响我国金融创新的因素分析

影响我国金融创新的因素分析
摘要
本文对我国金融创新的现状与发展对策研究共五大部分：第一部分引言。

简要介绍了研究目的及意义。

第二部分我国金融创新相关概念界定及理论基础。

阐述了我国金融创新的一般概念、内涵与外延、有关理论基础等内容。

第三部分我国金融创新现状与存在的问题。

对我国金融创新的发展过程及目前的现状进行研究，在此基础上找出目前存在的主要问题。

第四部分我国金融创新存在问题的原因分析。

主要从我国金融创新的系统角度、我国金融创新生态状况、及我国金融创新机构自身可持续性发展方面进行研究与探讨。

第五部分我国金融创新的发展对策。

主要针对所提出的问题，从体制建设、政策扶持、法律体系及金融创新监管方面提出思路与建议。

关键词：金融创新；因素；分析；影响
The Study on the Status Quo of Financial
Abstract
The second part is the rural financial related concept definition and theoretical basis. Expounds the general concept, connotation and denotation, rural finance related theory foundation, etc. The third part is our country's present situation and the problems existing in the rural finance, to our country current situation of the development process of the rural finance and the current research, on this basis to find out the existing main problems. The fourth part is the analysis of the causes of the rural financial problems. Mainly from the perspective of China's rural financial system, rural financial ecological status, and rural financial institutions for research and explore their own sustainable development. The fifth part of China's rural financial development countermeasures. Mainly according to the proposed problem, from the system construction, policy support, legal system and financial regulation ideas and Suggestions are put forward.
Key words: Rural finance; System; Policy
目录
摘要 (I)
Abstract (II)
前言 (1)
一、我国金融创新相关概念界定 (1)
（一）我国金融创新的一般概念 (1)
（二）我国金融创新的内涵与外延 (1)
二、我国金融创新的现状与存在的问题 (2)
（一）我国金融创新的现状 (2)
（二）存在的主要问题 (2)
1.我国金融创新发展与农村经济的形势不相适应 (2)
2.我国金融创新产品仍存在单一化现象 (2)
3.我国金融创新借贷双方处于“两难”境地 (3)
4.多层次金融创新机构没有形成支农合力 (3)
三、我国金融创新因素存在问题的原因分析 (3)
（一）我国金融创新因素的建设与发展缺乏系统性 (3)
（二）我国金融创新因素生态缺乏平衡性 (4)
（三）我国金融创新机构的运行缺乏可持续性 (4)
四、发展我国金融创新的对策 (5)
（一）加强正规我国金融创新机构建设，发挥主导作用 (5)
（二）创新我国金融创新产品，探索优先服务方向 (5)
（三）增强农民信用能力，解决“两难”问题 (5)
1.加大农民贷款贴息的力度 (5)
2.加大农业保险力度 (6)
（四）协调发展多层次金融创新机构，强化支农合力 (6)
结论 (7)
参考文献 (7)
前言
我国金融创新的发展对解决我国“农业、农村和农民”问题的重要性毋庸置疑，基于这一认识，对我国金融创新研究的文献大量涌现。

早期的我国金融创新研究大多集中在我国金融创新体制介绍、历史沿革，以及发展现状、特征等方面，基于对我国金融创新体系存在的问题与缺陷，许多文献提出我国金融创新改革的必要性和改革思路[1]。

前期大量的文献集中在我国金融创新的供给方面，强调体制改革的重要性，近期的研究则更多地关注我国金融创新的微观经济主体——农户的需求特征，强调我国金融创新的制度设计应建立在了解农户信贷需求特征的基础上并由此提出更加具有针对性的、可操作性强的政策建议。

一、我国金融创新相关概念界定
（一）我国金融创新的一般概念
我国金融创新（rural finance），即农村货币资金的融通，是指在农村以及与农业有密切关系的各个领域中，为农民、农业和农村经济服务而组织和调剂农村资金的活动。

（二）我国金融创新的内涵与外延
世界银行研究认为，由于受到经济发展二元理论的影响，再加上富裕工业国家的榜样作用，发展中国家的政策制定者常常把工业而不是农业看作经济迅速增长的工具，通过价格和预算机制以农业补贴工业扩张。

这些政策往往对农村产生负面影响并妨碍农村的发展，造成城乡的分化，城乡金融创新市场的分隔，使我国金融创新市场表现出以下系统性缺陷：首先，人口密度低，平均贷款小，家庭储蓄少，这些都增加了交易成本；其次，农村客户常常缺少商业银行所要求的传统形式的抵押品；再次，交通条件差以及缺少和其他市场的融合导致市场高度分隔，这就产生了信息障碍并限制了风险的分散；最后，农村农业生产周期的季节性特征、农产品价格高度相关性以及收入的波动，都加大了我国金融创新的风险[2]。

二、我国金融创新的现状与存在的问题
（一）我国金融创新的现状
当前，农村经济的发展仍处在艰难的爬坡阶段，农业基础设施薄弱，农村社会事业发展滞后，城乡居民收入差距扩大，农民增收难的矛盾突出。

解决好“三农”问题是实现社会主义现代化的一项异常艰巨的任务，党中央深刻地分析了当前国内外形势，把握我国经济社会发展的阶段性特征，明确提出了统筹城乡发展，建设社会主义新农村的战略任务，实行“城市支持农村、工业反哺农业”的方针，进一步强调把解决好“三农”问题作为全党和整个经济工作的重中之重。

这项决策深刻反映科学发展观和中国梦实现的时代要求，是决定我国全面建成小康社会进程的重大战略部署，具有重大的现实意义和深远的历史意义[4]。

（二）存在的主要问题
1.我国金融创新发展与农村经济的形势不相适应
我国金融创新满足不了农村土地集约化程度不断提高的资金需求。

国家鼓励农民进城，农村人口不断减少，农村耕种土地向大户集中的现象越来越普遍。

近年来，国家为了提高城市化水平，综合协调发展国民经济，大量农村劳动力从农村涌向了城市，使许多农民从土地中分离出来，分离的土地便逐渐向种田能手集中，形成了一大批种植大户，在这些大户中，由于土地集约化的要求，出现了许多工厂化的生产模式，从而对我国金融创新提出了新的需求，而在很多地方，目前的我国金融创新现状根本无法予以满足[8]。

2.我国金融创新产品仍存在单一化现象
随着农村改革的不断深化，带来了农村经济形势的深刻变化，主要表现在农业生产组织形式的多样化，农业产业种类的多样化及农业生产方式的科技化。

毫无疑问，这些变化从任何一个方面都对我国金融创新，特别是我国金融创新产品的多样化提出了新的需求。

但是，我国金融创新在中央政策的指引与支持下，各地虽然积极探索创新金融创新产品，以满足日益发展的农村经济形势的需要，但要真正形成一种持续而强大的推动力还远远不够[9]。

过去那种“大一统”农业生
产模式下单一化的我国金融创新产品服务的观念仍没有完全摒弃。

许多地方，我国金融创新机构仍习惯于按照过去那种“单一化”的理念为农民提供产品服务。

3.我国金融创新借贷双方处于“两难”境地
在农民贷款难方面：一般农户贷款难。

以农村信用社为例，现在的贷款对象普遍还是以家庭土地承包耕种为主的小规模农户，他们耕种规模小、个体分散，加之贷款程序复杂，因此很难及时得到信用社的信贷支持，农户的解决办法是，要么找亲戚朋友借钱，要么减少必要的生产投入。

这种现象导致了严重的粗放性经营局面。

由于他们虽然个体规模小，但群体数量大，严重地影响农业土地的产出率，既造成了农业土地资源的极大浪费，更影响了我国的农业发展战略。

4.多层次金融创新机构没有形成支农合力
一是农业保险机构的发育尚不充分。

目前在我国以农业为对象的专业保险公司还没有充分发展起来，现阶段国家对农民的种养业的政策性保险扶持，其补贴资金只能通过其他非农保险机构代理。

实际上，农业是一项受自然气候条件影响频繁，风险性大的产业，发展农业保险有着极其重大的现实意义。

国家虽在酝酿组建农业保险公司的问题，但步子还不大，民间合作制保险机构也还处于一种短板现象，没有起到为“三农”承担风险转移的作用。

二是针对农村的信托投资公司也没有充分发力。

由于农业投入与产业的效益比不高，农业信托投资机构的发展更落后与农业保险，其在农村经济的发展中几乎处于休眠状态。

三、我国金融创新因素存在问题的原因分析
（一）我国金融创新因素的建设与发展缺乏系统性
对农村经济的重要地位没有系统的认识。

根据前述对我国金融创新的内涵与外延分析，我国金融创新关系着整个农村经济的发展，而农村经济是整个国民经济的重要组成部分。

其重要性并不体现在国民生产总值上，而是体现在国民经济的命脉上。

因此，党和国家把发展农村经济始终摆在十分突出而又极其重要的位置。

改革开放以来，中央不断深入推进农村经济体制改革，并取得了显著成效。

但是，如何适应这种改革深化的需要，着力推进我国金融创新的改革与发展，充
分发挥我国金融创新对农村经济发展的杠杆作用，似乎并没有摆在同等重要的位置。

一些地方，或一些金融创新机构虽然极力强调“三农”责任，但实际上仍用一种孤立的思维对待我国金融创新服务工作。

由于这种原因，导致了我国金融创新“方向”上的偏差和“两难”境地的纠结，致使我国金融创新与农村经济的发展形势极其不相适应[11]。

（二）我国金融创新因素生态缺乏平衡性
研究我国金融创新，始终离不开农民，而农民抗风险能力不强是我国金融创新发展中存在问题的关键因素之一。

一是农业本身是一个风险性很高的产业。

改革开放以来，我国农业基础设施建设虽然有了飞跃性的发展，但根本无法达到完全抵御自然灾害风险的能力。

无论是风灾、水灾、雪灾，还是农作物病虫灾害，哪一类都可以对农民的收成造成毁灭性的打击。

现实情况下，这种风险损失，都会不同程度地转嫁到与之发生信用关系的金融创新机构。

这种现象对信用双方来说，都是一种信用危机[13]。

二是对农村大户或新兴产业来说，其经营过程中也存在着较大的风险。

如许多地方为了提高农业经济效益，大力调整农业结构，发展专业大户，由于各方面的原因，不少产业失败了，不少大户债务累累。

这种现象对我国金融创新机构的影响更大。

因为其资金集中，而国家又没有针对性的灾害风险，双方都造成了一时难以挽回的损失。

（三）我国金融创新因素机构的运行缺乏可持续性
我国金融创新发展中存在问题的构成因素是多方面的，我国金融创新机构本身也有着发展中的自身困难，其主要表现在机构运行的不可持续性。

因为目前在我国金融创新中起主力军作用的是农村信用社，本章节将以分析讨论农村信用社为重点。

按照国务院《关于我国金融创新体制改革的决定》，“把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融创新组织”。

这一体制目前正在逐步转变之中。

但是，其管理机制还没有真正地转变过来。

目前的农村信用社，既没有村镇银行可以并入，使其按商业银行的内在机制进行管理，也没有按“一人一票”制的社员代表大会运行，使机制与体制存在一种不配
套现象。

这种现象在我国金融创新机构中主要表现在农村信社（联社）这一组织。

如何尽快扭转这一现象，直接关系到农村合作金融创新组织是否可持续运行的重要问题。

四、发展我国金融创新的对策
（一）加强正规我国金融创新机构建设，发挥主导作用
目前，我国直接为农村经济服务的国有银行主要是国有商业银行即农业银行，国家政策性银行即农业发展银行。

它们在农村经济中起着主渠道作用。

因此，经过体制改革后的国有涉农银行要紧跟当前农村经济发展形势的需要，以强化服务机制为着力点，提高服务水平，发挥主力军作用。

农业银行要充分发挥市场化服务功能。

改制后的农业银行是国家服务“三农”的纯国有商业银行，怎么样在我国金融创新的市场运行中，充分发挥服务“三农”的主导作用，最大限度地履行支农责任，这是我国金融创新的基本属性所要求的。

因此，农业银行必须定位在服务“三农”的前提下实行市场运行。

（二）创新我国金融创新产品，探索优先服务方向
要健全金融创新产品创新机制。

要建立激励机制。

政府和金融创新机构要切实加强对我国金融创新工作的支持。

要以市场为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，充分调动和激发各类市场主体内在积极性和创造性。

政府部门和金融创新机构要制定奖励措施，鼓励和允许基层单位因地制宜搞好我国金融创新产品和服务方式创新；建立产品研发机制。

要明确落实责任，开展全方位的产品创新研发活动。

金融创新机构的有关部门应该结合本专业特点，制定本专业的产品创新计划；建立人才机制。

要提高员工素质，加强对我国金融创新人才的培养，善于发现人才，使用人才，为产品创新打下良好基础。

（三）增强农民信用能力，解决“两难”问题
1.加大农民贷款贴息的力度
贴息是提高农民信用，降低借贷双方风险的手段这一，也是降低农民生产成本，鼓励农民扩大生产投入的有效措施，可以直接达到促进农业生产的目的。

国
家应在保持对农民直接性生产补贴的同时，加大对农民贷款贴息的力度。

要参照各类直接性生产补贴的标准，分地区或分种类确定一定的贴息规模和比例，并制订相应的政策予以确定，通过国家政策性金融创新机构落实农民手中。

2.加大农业保险力度
农业保险是帮助农民提高抗风险能力的重要手段。

在我国金融创新的建设与发展中，要十分重视农业保险业的发展，把农业保险纳入我国金融创新的重要议事日程。

要加快各类农业保险机构的建立。

国家应尽快组建国家农业保险公司，为农村经济发展提供国家政策性的农业保险服务，为农村合作保险组织办理分保和再保险业务，以此为我国金融创新的可持续发展起到促进和保障性作用。

要积极发展农村合作保险。

在农业占比大的县（区）建立农村保险合作社，主要针对农村种养业开展农业保险业务。

（四）协调发展多层次金融创新机构，强化支农合力
一是要积极扶持发展农业保险机构。

农业保险在农村经济的发展中有着其他金融创新机构难以替代的作用。

因此，国家要高度重视农业保险公司的创立与发展工作。

首先要成立国家农业保险公司，将目前国家对农民的政策性保险补贴实行统一规范管理，并逐渐提高补贴资金额度，扩大农业保险品种，减少农民的后顾之忧；其次要鼓励和扶持发展合作制农业保险公司，逐步达到一县一家农业保险公司，努力扩大农业保险覆盖面；再次要积极探索再保险机制，为我国金融创新提供稳定器作用。

二是鼓励发展民间互助性金融创新组织。

我国农村民间互助性金融创新组织如果发展起来，引导得好，将是一支不不容忽视的、充满活力的金融创新力量。

据有关资料介绍，当时的农村合作基金会，组织发展之快，资金规模之大，参与农民之多，这在金融创新史上是空前的。

虽然这是一个失败的教训，但它至少可以说明，在我国广大农村，民间的金融创新供需充满着极大的潜力与活力，而且容易被广大农民所接受。

同时，它也说明了这种民间互助性金融创新组织有着它自身独特的优势。

结论
当前，我国金融创新在我国农村经济快速发展过程中的现状如何，存在着那些问题，怎么样去解决这些问题，以此促进农村经济的发展，本文进行了较为深入的讨论与研究。

由此得出：我国金融创新与农村经济在发展过程中始终处于一个相辅相成，相共相生的统一体。

只有从系统工程的角度大力推进我国金融创新业建设，才能有效地促进我国农村经济发展，促进农村社会的繁荣昌盛。

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8。