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XX农村商业银行业务经营分析报告

**农村商业银行业务经营分析报告ⅩⅩ年以来，我行严格执行各项货币政策，牢固树立和落实科学发展观, 坚持以建设和谐社会为宗旨，紧紧围绕县委县政府“工业兴县” 、“产业富民” 的发展战略作文章，进一步强化组织资金工作，积极加大信贷投放，支持辖内中小企业节后复工，目前金融运行态势良好，运行质量和经营效益逐步好转。

金融运行的基本态势是各项存款增势放缓，储蓄存款增长较少; 短期贷款增加较快，农业贷款占主导地位，为实现经济、金融良性互动，促进县域经济可持续发展创造了良好的金融环境。

现就目前我行的金融运行做一个简单分析。

一、存款总量持续增长，结构差异较大。

基本情况。

截止ⅩⅩ年2 月末我行各项存款余额万元，比年初上升万元，比年初增长万元，增幅达。

其中储蓄存款万元，比年初增长万元，增幅达。

对二月份存款情况变动进行分析，主要原因如下春节居民储蓄高峰期惯性逐步减退，居民储蓄尽管比年初净增额仍然有10 亿元，但是距离年后峰值已经有所下降，对公存款仍然呈现收缩态势，年后各类企业纷纷复工，筹

资开始恢复生产，各类对公存款进一步减少，各类自然人、个体工商户年后也开始各类生产经营活动，各类临时性资金减少。

同时，根据前期调查，春节期间，全县各类担保公司、农民资金互助社等机构在春节吸收的居民存款，很大部分是存在我行各网点，节后，上述机构开始放款，帐户资金转移较多。

二、银行贷款投放新增较少，票据业务活跃截止ⅩⅩ年2 月末，各项贷款余额626112 万元，比年初45032万元，农户贷款余额310607 万元，比年初下降6582 万元，贴现45993万元，比年初净增37578 万元，一季度，上级人行下达了信贷规模，受信贷规模和组织资金规模限制，在信贷投放上速度放缓，但为了满足涉农贷款的足额发放，同时，进一步凸显和加大对短期农户贷款的支持力度，二月份，经积极争取，在归还5000 万元支农再贷款后，再次申请8000 万元，目前，我行支农再贷款余额 3. 2 亿元，用好用足人民银行发放的“支农再贷款” ，有力的提高我行支农效能。

但根据信贷投放特点，二月份是信贷投放的相对淡季，主要因为企业、个体工商户春节期间需要的各类周转流动资金，大部分在节前已经投放了，春节后各类需

求较少，我行为了资金效益运用最大化，加大票据业务的拓展，二月份，购入票据2 亿元。

三、票据融资成为融资新途径近几年, 票据融资在县各金融机构有所增加，我行票据融资更是呈现快速增长态势。

主要原因一是企业使用票据意识增强; 二是识别票据真实性水平提高，风险降低; 三是操作环节减少，资金到位时间较快等因素, 成为票据融资的主要新增途径之一。

当然，现在部分中小企业，办理结算除了通过转账或电子汇划业务办理，偶尔有短期资金需求，也会通过贷款方式解决，所以对票据业务比较生疏。

目前，在资金紧张态势下，许多企业采用贴现方式获得资金，导致贴现利率被大幅提高，但因为各银行银根收缩，在以往看来风险最低且收益最快的贴现利率被大幅抬升，贴现客户依然很多。

四、经营效益压力较大一季度我行组织资金形势不容乐观，距离季度任务有近9 个亿元的差距，所以目前我行主要精力用于组织资金上。

最近相关监管部门开展清理银行不合理收费的活动，对我行的票据业务拓展将产生直接的影响，同时，我行计划将农户贷款部分信贷品种利率下调。

目前，我行的各类经营成本进一步提高，费用率控制压力大，根据前两个月的运行情况来看，完成ⅩⅩ年的全年利润目标的压力增大。

五、存贷业务拓展中的问题1、经济微观环境资金紧张压力依然存在尽管ⅩⅩ年前两个月得益于春节资金归集效益，我行的存款有一定幅度的增加，但是辖内各金融机构的存款增长水平不一，全县整体存款增长幅度不及上年，各类企业，特别是房地产企业、棉纺企业等调控行业周转资金依然紧张，同时，县内非法融资机构业务不断扩张，直接冲击了金融机构的组织资金工作，如何更好地开展组织资金工作，运用信贷资金，加大信贷投入，支持县域经济发展成为当前业务经营最大的挑战。

2、中小企业经营状况制约自身融资中小企业经营落后，制约其自身多渠道融资。

一方面，中小企业行业产品结构不合理，科技含量低。

加之内部管理不规范，银行获取企业信息不对称，使中小企业贷款管理难度大，限制了金融支持力度。

据调查，目前支持中小企业有“四难” 财务状况难了解、贷款额度难把握，负债状况难摸清，贷款主体难确认。

有些中小企业在外部约束不健全、内部管理不规范的

情况下，运用非规范方法做假报表、偷税漏税和逃避银行贷款行为，严重损害其形象，抑制其对外融资。

3、辖内各类非法融资机构不断做大。

近年来，辖内各类担保公司、投资公司数量众多，活动猖獗，一方面，他们采取高息揽储的方式，最高年息高达12，大量从民间吸收储户资金，严重扰乱了正常的金融秩序，另一方面，采取高利贷盘剥农户、中小企业，如果农户生产生活资金需求一旦得不到有效满足，向这些非法融资机构借款，势必受到高利贷盘剥，农民利益受损，甚至影响到社会安定。

希望政府主管部门、银监部门加大对此类非法机构的打击力度，维护金融秩序。

ⅩⅩ农村商业银行年度经营及风险状况分析报告ⅩⅩ年，面对当前的经济、金融形势，我行按照宏观调控和监管要求，在严控风险的基础上，根据“调控总量，优化个量” 的原则，加大信贷支农力度，创新支农服务手段，提高支农服务水平，各项业务保持持续发展，经营状况持续改善，整体保持了平稳较快的发展态势。

一、ⅩⅩ年运行基本情况一存款变化情况截止ⅩⅩ年12 月31 日，全辖各项存款余额为107. 35 亿元，比年初上升16. 3 亿元，同比多增 1. 2 亿元，增长17.

91 ，完成省联社目标任务的102 ，完成我行年初任务的74 。

其中储蓄存款余额为80. 17 亿元，比年初净增13. 67 亿元, 同比多增0. 77 亿元; 对公及其他存款余额为27. 18 亿元，比年初上升2. 19 亿元，同比多增0. 43 亿元。

影响存款的主要因素是个人储蓄存款增长较为稳定，保持稳中有升的态势，主要是目前股市、房市低迷老百姓的投资意识偏窄，在当前的经济形势下，城乡居民对市场的信心不足，投资较为谨慎，存款仍是老百姓传统投资的首选，且农村乡镇是储蓄增长的主要市场。

对公存款增长泛力。

主要是中小企业的流动资金偏紧，结算帐户上的资金滞留的时间和金额较少，严格执行了受托支付、实贷实付后派生存款很少; 其次是由于政府融资平台贷款、房地产贷款控制和压降; 加上房地产行业的不景气，土地出让金收入的减少等因素的影响导致财政性存款的下降。

分析2013 年的存款形势主要增长点是个人储蓄存款，城乡居民和在外打工人员工资收入、个体私营业主的经营收入等资金相对集中回笼和逐步实现，增加了储蓄存款的来源。

但由于宏观经济的影响，经济形势无明显回暖迹象，导致房地产行业、建筑行业等中小企业的资金仍然较为紧