信贷资产风险分析报告

信贷资产风险分析报告

截止6月末，我社各项贷款余额为**万元，较年初增加**万元，增速为**％；不良贷款余额为****万元，较年初增加**万元，不良贷款增幅为**%，不良率为**%，较年初增加**个百分点；全辖资本充足率**％，较年初下降**个百分点；拨备覆盖率**％，较年初下降**个百分点，贷款损失准备充足率为**%，信贷不良资产上升明显，风险抵补能力较弱。

一、信贷资产风险分析

（一）不良贷款分析

全辖信用社机构不良贷款总体呈“双升”态势，年初以来的不良贷款波动幅度较大，截止**年**月**日，全县各项贷款余额为***万元，比年初增长**万元；按四级分类口径统计：正常贷款**万元，不良贷款**万元，占比为**％，不良贷款余额较年初上升**万元，占比较年初下降**个百分点；按五级分类口径统计：正常贷款**万元，不良贷款**万元，占比为**％，不良贷款余额较年初上升**万元，占比较年初上升**个百分点。

.五级分类与四级分类差异性分析

截止6月末，五级分类不良贷款余额大于四级分类不良贷款余额***万元。四级分类不良贷款即从贷款到期的次日起认定，五级分类不良贷款的认定从贷款到期之日起逾期90天以上或贷款未到期但欠息90天以上，因此总体上看，四级不良与五级不良相

差距过大，但由于2季度对全辖五级分类真实性存在问题的整改，通过对分类偏离的贷款进行调实，部分营业机构的原五级不良高于四级不良，从而形成五级不良余额与四级不良的差距变大，五级分类不良贷款调增的主要原因属于贷款欠息和省银监局认定的违规贷款下调形成。

2.不良贷款期限分析

截止6月末，我社中长期贷款占比仍然较高，但3年期以上贷款增长过快的问题已得到控制。上年末全辖中长期贷款余额达到**万元，占全部贷款余额的**％；6月末中长期贷款余额**万元，较年初增加**万元，占比为****%，较年初下降**个百分点。

3.行业分布情况分析

我社贷款分布在：农、林、牧、渔业***万元，其中不良贷款为**2万元，占比为22.7%；采矿类贷款3757.3万元，其不良贷款68.3万元，占比为.9%；建筑业83.3万元，其不良贷款876.8万元，占比为8.22%；交通运输业022.28万元，其不良贷款22.75万元，占比为2.7%；信息传输业07万元，其不良贷款为8万元，占比为.86%；房地产业539.52万元，其不良贷款为308.28万元，占比为5.8%；个人其他消费性贷款3963.万元，其不良贷款为09.6万元，占比为29.8%；教育业贷款52.6万元，其不良贷款为7.5万元，占比为3.73%。从以上行业分布看，农、林、渔业及个人其他消费贷款不良贷款较多，占比较大。不良贷款持续上升，资产质量不容乐观。

4.贷款投向情况分析

我社不良贷款的投向情况为：企事业法人贷款**万元，其中不良贷款为030万元，占比为2.8%；一般自然人贷款56.37万元，其中不良贷款为035.85万元，占比为22.88%；农户贷款**万元，其不良贷款为**万元，占比为22.3%；住房按揭贷款385.0万元，其中不良贷款为.88万元，占比为3.76%。从贷款投向看，农户不良贷款较多。

（二）重点行业信贷风险分析

.房地产行业贷款风险分析

截止**月末，我社房地产开发贷款**笔、余额**万元，占各项贷款余额的0.02%，较年初减少08万元。在房地产开发贷款余额中，分类在正常级次的5笔、金额9*0万元，分类在关注级次的笔、金额93万元，无次级类、可疑类，不良率为0%。由于受宏观调控政策对房地产市场的影响，房地产信贷风险进一步上升，从我社目前的9户贷款情况看，贷款还未呈现较大风险趋势。

全辖机构共发放个人住房按揭贷款**万元，占比为2.05%，个人其它购房贷款**万元，占比为.85%，个人建房贷款036.67万元，占比为5.%。从风险情况看，个人住房按揭贷款抵押担保落实，按期还款正常，目前止未出现风险隐患；个人购房贷款基本落实抵押担保故无较大风险；个人建房贷款多数属于农户小额信用贷款中的农户建房贷款，由于借款人无稳定的收入来源，加之无可靠的抵押物作为第二还款保证，因此风险隐患较大。

2.煤炭行业贷款风险分析

截止6月末，共有煤炭行业贷款26笔、余额237万元，较年初减少**万元，占全部贷款余额的6.7％，较年初减少2.08个百分点；已形成不良的贷款笔、金额600万元，较年初增加600万元，不良率为.85%，较年初上升.85个百分点。为避免煤炭行业贷款集中风险，我社今年2月份以来未新增贷款投放，在现有的贷款余额中，由于受政策因素的影响，部分贷款企业不能按期实现产煤收入归还贷款，因此存在一定的风险，但贷款发放机构将把此类贷款作为重点进行跟踪关注。

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.其他“两高一资”和产能过剩行业贷款风险分析

截止6月末，我社参与其它联社组团发放的水泥行业贷款2笔、金额为650万元，占各项贷款余额的0.3％，该贷款属最高授信分次发放，贷款已于今年6月末到期，但因借款企业技改过程中增加建设项目，试运行后设备磨合等主客观原因，导致资金回笼速度较慢，故对贷款已办理了展期，但展期后对贷款的收回无较大风险。总体上看我社发放的产能过剩行业贷款比例较小，因此风险可控。

（三）大客户授信集中度风险分析

.单一客户授信比例分析

6月末，我社单一客户最大贷款金额**万元，按照当期的资本净额**万元计算，最大一户可发放贷款**万元，按照授信集中度风

险监测要求（资本总额×0%），该户已超单一客户贷款限额230万元，我社将在近期收回部分贷款。

2.最大十户客户授信风险分析

截止6月末，全辖最大十家客户授信总额为9679万元，最大十户贷款金额为8889万元，结欠8639万元，按照当前我社的资本净额计算，最大十户可发放贷款**万元，故所发放贷款未超过监管比例。总体上，最大十户授信客户中大额贷款客户主要集中在煤炭行业、酒店、汽车制造业等，因此风险较为分散。

最大十户贷款客户统计表单位：万元