银行信贷业务流程

工商银行信贷业务流程和有关规定介绍

第一部分贷款流程

1、企业申请。

2、企业提供相关资料。

3、客户经理实地调查。

4、进行评级、授信。

5、客户经理形成贷款调查报告。

6、落实贷款前提条件。

7、发放贷款。

注：项目贷款另需进行项目贷款评估。

第二部分信贷业务的有关规定

一、借款人应具备的基本条件

1、经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

2、在我行开立基本存款账户或一般存款账户，持有人民银行颁发的贷款卡。

3、信用等级符合我行贷款规定A以上。

4、符合国家产业政策和我行行业政策，主业突出，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定（50%）。经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强，在行业或区域内具有明显的竞争优势和良好的发展能力。

5、借款人信誉良好，在银行融资无不良信用记录。

6、项目贷款须有国家规定比例的资本金、批准文件等。

7、贷款行要求的其它条件。

二、客户评级、授信须提供的资料

1、年审有效的营业执照、组织机构代码证、国地税登记证、银行开户许可证、贷款卡、法人代表身份证明等复印件。

2、最近一次的验资报告。

3、企业近三年的财务报表及最近一期的月度财务报表。

4、年度财务报表要经过专业审计机构审计，且审计结论为无保留意见，审计报告至少要包括三个部分：财务报表（资产负债表、损益表和现金流量表）；财务报表编制说明及报表附注；专业审计机构的审计结论。

5、企业章程、环保合格证书及资质证明等其他材料。

6、根据省行业务需要及授信审批部要求提供的其他资料。

三、办理贷款须提供的资料

1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：

①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。

②主要业务范围，所从事的业务是否具有一定的垄断性、自成立以来业务发展情况，机构规模的变化情况。

③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。事业单位应包括近三年收支平衡情况、事业性收入和支出金额在全部收支总额中的占比情况，其中事业经费拨款收入在全部事业性收入中的占比、经营性收入支出额在全部收支总额中的占比情况。

④在各家银行业务开展情况及信誉状况。

⑤发展前景预测，并说明预测依据。

⑥其他应特别说明的重要事项

2、借款人营业执照、法定代表人资格认定书、法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件等），税务登记证（国、地税），贷款卡，公司章程，借款人资质证明文件。

3、借款人最近三年经过会计师事务所审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表、附注及财务报告编制说明书，最近一期的财务报表。

4、借款人现有负债清单及信用状况资料。

5、市场供求、行业状况分析资料。

6、法定代表人身份证明及签字样本、印鉴。

7、其他所须提供的资料。

项目贷款除以上资料外，还应提供：

1、有权部门对项目立项的批复、《项目建议书》及批复、《项目可行性研报告》及批复、环保部门及其他有权部门对项目的《环评报告》批复文件、权威部门论证结论。

2、企业自筹资金来源、资质证明等文件。

3、资金使用计划、贷款偿还方式及计划，借款人贷款偿还期内现金流量预测资料。

四、项目评估须提供的资料

基础设施项目、一般工业项目及科教文卫项目贷款评估基础资料清单：

1、借款人营业执照，法人代码证书（事业法人要有政府对借款人的有关授权、承诺文件，收费文件），贷款卡，借款申请书，借款人资质证明文件，新建借款人要提供成立的批复文件。依照公司法设立的有限责任公司和股份有限公司需提供公司章程。

2、借款人（出资人）最近三年的财务报表，借款人是企业法人需提供经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表、有关

附表及财务报告编制说明书；借款人是事业法人需提供经过审计的资产负债表、收入支出表、基金变动情况表、有关附表及财务报告编制说明书。

3、借款人现有负债清单及信用状况。

4、有权部门对项目立项的批复，项目可研报告，环保部门及其他有权部门对项目的批复文件，权威部门论证结论。

5、市场供求、产品价格、行业状况分析资料。

6、项目建设资金来源证明文件。

7、项目建设进度表，资金使用计划。

8、贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。

9、贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、法人代码证、贷款卡、信用等级、财务报表、或有负债状况，抵押（质押）物的情况说明。

10、其他所必须的评估资料。

住房开发贷款资料清单：

1、借款人基本情况介绍，主要内容包括：

①成立时间、行政隶属关系、地理位置及历史沿革、组织形式、产权构成情况及关联人情况。

②主要业务范围，自成立以来业务发展情况，机构规模的变

化情况。

③近三年经营情况，应收、应付款及预收帐款等科目情况。

④在各家银行业务开展情况及信誉状况。

⑤发展前景预测，并说明预测依据。

⑥其他应特别说明的重要事项

2、借款人近三年经过审计的资产负债表、损益表、现金流量表有关附表及财务报告编制说明书。

3、借款人法人营业执照、税务登记证、代码证、贷款卡、开户许可证、法人资格证书、资质证明、验资报告等。

4、借款人公司章程及批复文件，与改制、合并、重组、诉讼等重大事项有关的文件。

5、项目立项批复文件、可行性研究报告、设计或概算变更批复文件。

6、有关项目融资的批复文件。

7、《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程开工证》、《销售许可证》。

8、设计、施工单位资质证明。

9、环评报告批复文件。

10、与项目建设和租售有关的协议、合同及其他批准文件。

11、项目位置示意图、项目用地红线图、建筑设计施工平面图等。

12、借款人借款申请意向书。