中国养老现状分析

4、极少数人能 够享受到企业年金。
结论
无法保证的个人储蓄
1 2 Βιβλιοθήκη Baidu本养老金
企业年金
3 个人储蓄
4 商业养老保险
如果您指望银行存款或国债来进行养老， 恐怕工作到70岁都不够，因为他们的收益率 远无法抵消物价的上涨。
——项怀诚
全国社会保障基金理事会理事长（前财政部长）
通货膨胀是谁下的蛋
• 《经济学原理》作者曼昆：在大多数持续或严重的通货膨 胀情况下，罪魁祸首总是相同的：货币量的增长
02 后期返还型 03 自我定义型
养老产品有时像块饼， 提前啃了，后面就少 了，现市场上有些养 老产品，返还块，年 轻时就开始享受短期 利益，其不知等年老 时，养老金就大打折 扣，专注养老功能产 品，就是前期强制储 蓄，后期专业养老。
随着个体条件的不同和身 体状况的不同，不同的人 对养老的定义也不同，市 场上很多养老产品还是单 一的追求一成不变的养老 方式，安排客户的养老金 领取时间与方式，而客户 真正需要的自我计划型养 老产品必将受到客户欢迎
商业养老保险
不得不谈的当下社保养老
1 2 基本养老金
企业年金
3 4 个人储蓄性 养老保险
商业养老保险
社会保险
商业保险
企业年金
时下不少人有这样的误解：我每月都上 缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。
若以这部分作为退休后的生活费 只能维持中等偏下的生活水准
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央行行长 周小川
结论
必须重视的商业养老保险
1 2 基本养老金
企业年金
3 个人储蓄
4 商业养老保险
如果想在退休后保持原有或更高一些的 生活水平，只靠单一形式并不够，还需要商 业养老保险的支持。
商业养老保险 必不可少
因为我们必须考虑如何将这些收入连续地 分配到没有收入的老年中去
求学阶段 （不赚钱）
随着保险业在国内的不断发展， 人们也开始关注自己的养老规划。数据 显示，个人商业养老保险的保费规模呈 不断攀升的趋势。
选择什么样的
养老保险产品？
三个条件很关键
01 浮动分红型
目前我国正处于高速 发展的经济周期，市 场的升息预期非常强 烈。分红型养老险的 一个明显优势，就是 随着利率的上升，客 户有可能通过投保来 抵御通货膨胀，从而 获得更多的利益。
如果不考虑夭折等特殊情况， 年老就是人生不可回避的自然规律
——斯蒂格利茨
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偶然
疾病、意外是偶然来临
人老是必然的趋势 必然
退休了怎么办？ 怎样才能老而无忧？
我国老龄人口规模巨大
目前中国现有的养老保障体系
1 2 基本养老金
企业年金
3 4 个人储蓄性 养老保险
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2014年中国养老现状分析
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人生有两件事情不能选择， 一是纳税，二是死亡。
35年后，加上物价的因素，小王仅靠每月 1640元的社会基本养老保险，很难解决养老问题。 如果要想保证较高质量的退休生活，社会基本养老 保险是远远不够的，因此要及时规划养老保险。
社会养老保险金=社会统筹基 金支付的基础养老金+个人账 户养老金。 “空账”运行，即在职职工现在缴纳的 个人账户资金被支付给已退休无积累的 “老人”，等于在为历史还债。 个人账户空账正以每年1000亿元的 规模增加，目前已超过8000亿元。
工作
牛马之年 （收入不断上升）
退休阶段 （收入直线下降甚至为零）
养老金
0 退休
收入线
商业养老保险
兼寿险保障和养老规划双重功能
从理财的角度分析
购买商业养老保险必不可少！
养老年金保险就是要为老人提供真正意义 上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的 保险产品。
对于很多人来说，只有提早做规划，才能 享受高水平的晚年生活。
• 2009年，香菜0.10元每根 • 2012年，0.20元每根。100元少买500根香菜
2012年12月，全国36个大中城市的18种主要蔬菜，平均批发价比前一年 同期上涨62.4%，居住价格上涨5.8%，医疗及个人用品上涨4%。
涨薪值得期待吗
• 大众最朴素的心理：涨工资就能万事大吉 • 但前提是：工资上涨速度快过通货膨胀 • 如果加薪和涨价相互“鼓励”，你的钱包剩下的只能是泡
它不具有强制性，注重效率优先原则，采取个人帐户方式 管理，采用政府宏观调控和市场选择相结合的方法。
企业年金好处
对企业而言：解除员工养老的后顾之忧，为企业吸引人 才、激励人才、留住人才提供了制度保障；丰富了企业 的激励约束机制，有利于提升凝聚力；享受国家税收优 惠，合理降低福利成本。
对职工而言：增加退休后的收入水平，保证退休生活质 量；为工资收入提供了一条投资渠道；分享中国经济高 速发展带来的高收益率。
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以今年25岁的小王为例，现在开始参加社会基本养 老保险，60岁退休，社保年度35年。假设他月均缴费工 资为3000元，退休后社会年度平均工资4000元，则其 领取的社会基本养老保险金额度为：
基础养老金800元（4000×20%）+个人账户养老金840元 [个人账户储存额（3000元×8%×12个月×35年）/120]=1640元
优势： 1、有益的养老补充。
企业年金优劣势总结
2、有利于提高员工忠诚度。
3、如意外身故可继承。
4、有一定投资收益，但高低有不确定性。
劣势：
1、灵活性差，退休时方可领取。
2、多数有企业年金单位只选择企业年金或社保一种，两者兼有少之又少。
3、单位缴纳部分领取有限制，单位部分则有可能跟工龄、职称等挂钩， 有比例的给员工，当然，这个比例也可能是100%。
及成为趋势。
《江南时报》胡适生前与广告很少接触，一 则“自己最不爱出风头”，二则不同意别人 利用他的名声来推销产品 。但为公益事业做 广告，却欣然应允。1933年4月《申报》刊 登一广告，原文如下：
人寿保险含有两种人生常识： 第一“人无远虑，必有近忧”，所以 壮年要做老年的准备，强健时要做疾 病时的计划。 第二“日计不足，岁计有余”，所以 细微的金钱，秩序有长久的积聚，可 以供重大的拥堵。
•中国目前尚未建立该制度，但金融风险正 困扰着中国的商业银行，广大存款人的利益 正受到威胁，银行的信誉也正受到挑战，因 此在提高中央银行监管水平的同时，建立中 国的存款保险制度，特别是针对中小金融机 构所吸收的存款进行保险，将对保护家庭和 中小企业存款者的利益，对稳定金融体系， 增强存款人对银行的信心十分重要。
• 经济学家周其仁警告：货币老虎越养越大。让印钞机开足 马力，就可以解决政府财政缺钱的问题。
通货膨胀关你什么事
• 2009年，红富士5.9元每公斤 • 2012年，12元每公斤。100元少买36个苹果
• 2009年，大蒜6.9元每公斤 • 2012年，11.2元每公斤。100元少买6公斤大蒜
• 2009年，鸡蛋6.5元每公斤 • 2012年，9.5元每公斤。100元少买60个鸡蛋
如果您不想您未来的养老被设计， 那么您现在就要开始设计您的养老！
——童心
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中国人
我们未来的养老究竟能不能自我设计？
社保养老不足总结
更重要的是
中国社保养老政策的多变性及 未来的不确定性使大多数中国 人不得不成为被安排、被计划 的养老群体！
“我的养老不由我”成为目前 中国养老的现状！
结论
极少数人拥有的企业年金
1 2 基本养老金
企业年金
3 个人储蓄
4 商业养老保险
企业年金
是指企业为职工举办的一种补充养老保险。是现代多支柱 养老社会保障体系的重要组成部分。
现养老金缺口更达2.5万亿元。
Bread PPT
• 1、领取金额不确定，政策性风险较大。 • 2、领取年龄不确定，延迟退休是发展趋势。 • 3、交费时间和交费金额不确定，交费时间越来越长，缴费金额越来
越高。 • 4、没有保障功能，中途出现健康或意外风险，不能领取用于健康治
疗，身故时无法体现生命的价值。 • 5、灵活性差：中途急用钱无法变现。
我
国
企业和个人共同缴纳保险费，企业缴费每年不超 过上年度职工工资总额的1/12,企业和个人缴费每
企
年不超过上年度职工工资总额的1/6
业
年
采用个人帐户积累制达到退休年龄才可以支 取,具有转移性和可继承性
金
的
明确受托人,实行养老基金的管理模式
特
点
受托人是企业年金理事会或法人受托机构
企业年金的运作模式
沫 • 瑞士信贷首席经济学家陶冬说：最坏的情况可能是工资上
涨使无法承受成本的公司倒闭
还有一种可能发生的风险
存款保险起源:真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国， 当 时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通 过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款 保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体 系的稳定。说白了就是政府为了避免银行倒闭或破产对客户造成损失，而建立 一种保险制度，通过银行向保险公司投保转移因银行倒闭或破产带来的风险！