商业银行资产管理业务的创新和发展
银行资管业务的发展探析
银行资管业务的发展探析一、银行资管业务的背景和发展历程银行资管业务是金融机构向客户提供资产管理服务的一种业务模式。
随着金融市场体系的完善和金融业态的多元化发展，银行资管业务从传统的存贷款、贸易融资等业务逐步向资产管理业务转变。
银行资管业务的发展历程主要分为三个阶段：起步阶段、成长阶段和发展成熟阶段。
起步阶段：2000年以前，国内金融市场规模较小，理财产品、基金产品供给量不足。
当时许多银行只依托传统储蓄存款业务，融资产品单一，投资渠道有限，盈利能力不足。
成长阶段：2000年后，国内金融市场逐渐扩大，理财产品、基金产品逐渐增多。
银行开始布局资管业务，不断拓宽业务范围，提供更多的投资选择，投资效率逐步提高，盈利能力得到提升。
发展成熟阶段：2010年后，国内外金融市场逐步趋于成熟，理财产品、基金产品供给充足，银行资管业务成为银行业务的重要组成部分。
不少银行开始经营私募基金、证券公司、信托公司等多种金融产品业务，培育了一批资产管理机构。
1. 多元化投资渠道随着金融市场体系的不断完善，资管业务将会面临更多的投资渠道。
除传统的存款、债券、金融衍生品等投资渠道外，证券投资、信托投资、期货投资等都是银行资管业务的重要投资渠道。
银行资管业务将通过多元化的投资渠道，实现风险分散和收益提升。
2. 互联网金融的发展近年来，互联网金融行业蓬勃发展，正在对传统金融机构产生深刻的影响。
银行资管业务也在互联网金融的浪潮中逐渐崛起。
部分银行资管业务利用互联网金融的技术手段，推出了P2P理财、网上销售等创新业务，实现资金的高效配置和风险控制。
3. 资管规模的快速增长随着金融市场的不断扩大，银行资管业务的规模也在快速增长。
根据统计数据显示，2019年国内资管业务规模达到35.7万亿元，同比增长12.69%。
银行资管业务的快速增长为金融机构带来了更多的业务机会，同时也为金融市场增添了更多的流动性。
4. 风控技术的不断创新随着金融市场的不断变化，风险管理一直是银行资管业务的重要问题。
我国商业银行业务创新的现状、问题与对策
我国商业银行业务创新的现状、问题与对策
我国商业银行在业务创新方面取得了一定的成果，例如推出了
各类金融产品和服务，建立了移动银行、网上银行等新兴业务渠道，但仍存在着以下问题：
1. 创新水平亟待提高。
与一些国际领先的金融机构相比，我国
商业银行的创新还存在一定差距，需要加强技术研发和人才培养。
2. 风险控制不足。
商业银行在新业务探索过程中需要加强风险
管理和监测，确保业务创新的可持续性和安全性。
3. 政策环境不利。
我国目前的金融监管政策较为严格，商业银
行在寻求创新突破时需要面对诸多政策上的限制和考验。
为了解决上述问题，商业银行可以采取以下对策：
1. 增加科技投入，强化内部研发能力，积极引入新技术推出新
产品和服务。
2. 加强风险控制管理，落实风险控制概念，制定科学合理的风
险管理制度和体系，加强对业务和风险的监控。
3. 积极主动响应金融监管政策，遵循政策规定，合理利用政策
红利，增强发展动力。
通过以上策略，可以提高商业银行业务创新能力，实现可持续
稳健的发展。
商业银行资产业务的管理
商业银行资产业务的管理商业银行作为金融机构，扮演着资金的中介角色，主要经营贷款、储蓄、支付和结算等金融业务。
其中，资产业务是商业银行最主要的业务之一，涵盖了各种金融产品和服务。
在日常运营中，商业银行需要对资产业务进行有效管理，以确保其良好运营和风险控制。
本文将从风险管理、产品创新和客户服务三个方面探讨商业银行资产业务的管理。
一、风险管理商业银行面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
在资产业务的管理中，风险管理是至关重要的一环。
商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估和监控机制。
首先，商业银行需要根据客户的信用状况、还款能力等，进行风险评估，确保贷款资产的质量。
其次，商业银行应建立市场风险监控系统，及时发现和处理可能对资产价值产生影响的市场波动。
此外，商业银行还应具备足够的流动性，以应对可能发生的资金需求紧张情况。
通过有效的风险管理，商业银行能够降低不良资产比例，提高资产质量，保障资产业务的稳健发展。
二、产品创新随着金融科技的快速发展，商业银行资产业务面临着日新月异的竞争压力。
为了保持竞争力，商业银行需要不断创新和优化资产产品。
首先，商业银行可以通过优化贷款产品设计，满足客户不同的融资需求。
例如，商业银行可以推出适应中小微企业融资需求的小额贷款产品，并提供更加灵活的还款方式。
其次，商业银行可以开展资产证券化业务，将一些高质量的资产打包成证券，并通过金融市场发行，提供更多的融资渠道。
此外，商业银行还可以积极开展信用卡业务、互联网金融等新型业务，以满足不同客户群体的需求。
通过持续产品创新，商业银行能够增加收益来源，提高盈利能力。
三、客户服务商业银行作为金融服务机构，客户服务是其核心竞争力之一。
在资产业务的管理中，商业银行应注重客户体验，提供全方位的优质服务。
首先，商业银行应建立完善的客户信息系统，及时了解客户需求和偏好，并根据客户的特点提供个性化的金融产品和服务。
其次，商业银行应提供多渠道的服务方式，包括线上、线下等，以方便客户的操作和咨询。
银行资产业务发展思路及建议
银行资产业务发展思路及建议背景介绍银行资产业务是指银行通过投资、贷款、融资等形式获取收益的业务。
随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，银行资产业务面临着诸多挑战和机遇。
因此，制定合理的发展思路和实施有效的建议对于银行资产业务的健康发展至关重要。
银行资产业务发展思路多元化投资银行资产业务的发展需要通过多元化投资来降低风险、提高回报。
可以探索包括固定收益、权益类资产、另类投资等在内的多种投资领域，实现资产配置的多样化，以应对市场的波动。
利用科技手段通过引入科技手段，如大数据分析、人工智能等技术，提高资产管理的效率和精准度。
可以借助科技手段实现智能化的资产配置、风险控制和客户服务，以更好地满足客户的需求。
拓展服务领域除了传统的资产管理业务，银行还可以拓展服务领域，如家庭信托、财富管理、保险等，为客户提供更全面的金融服务。
通过提供综合服务，银行可以增加客户黏性，提高盈利能力。
建议寻找优质资产在资产选择上，应注重寻找具有稳定收益和潜力增值的优质资产。
可以通过深入研究市场、加强风险控制等方式，选择具有良好潜力的投资标的。
客户定制化服务为不同类型的客户提供定制化的资产管理服务，根据客户的风险偏好、投资目标等因素，设计个性化的投资方案。
通过满足客户的需求，提升客户满意度和忠诚度。
不断创新持续创新是银行资产业务发展的重要动力。
银行应不断挖掘新的业务领域和模式，推出具有竞争力和创新性的产品和服务，以保持行业领先地位。
结语银行资产业务的发展需要关注市场变化、科技创新和客户需求，制定合理的发展思路和实施有效的建议是银行资产业务成功发展的关键。
通过多元化投资、利用科技手段、拓展服务领域等方式，银行可以实现资产业务的持续增长和盈利能力的提升。
商业银行经济资本管理的现状及建议
现代营销中旬刊XDYX 经济资本管理是现代商业银行的重要管理方式，是国内外商业银行改革和应对外部形势变化的重要内容。
作为一种资本管理的方法，经济资本管理把资本与风险整合起来，一定程度上代表了现代银行管理的特点。
本文主要分析经济资本管理的内涵、存在的问题及国内外典型经验，并提出相关的改革措施。
一、商业银行经济资本管理概念及要点商业银行经营的本质是实现资产增值，力求实现经济利益的最大化。
银行在经营的同时也承担着风险，因此需要在经营过程中综合考虑风险、回报与增长率。
（一）经济资本的内涵众所周知，银行是一个高风险的行业，银行的风险渗入其经营管理的各个环节，为了更好地抵御风险，银行的资本必须覆盖风险，也就是说，用来抵御风险的资本必须大于银行遭受风险时承担的损失。
经济资本是经过计量得出的资本量，具有风险量化的特质，主要用于计算银行对非预期风险需要承担的损失。
经济资本不是真正意义上的资本，而是通过特定的数据模型计算出来的，主要用于对风险进行量化，也可看作对风险的认识。
由于银行承担的风险具有经济的性质，因此风险量化也称为经济资本，指当经济风险发生时表现出的真实资本，从而用来抵消银行可能面临的损失。
商业银行经济资本本质是对所有风险因素的经济计量，它以银行业务风险为基础，通过极端假设的情况计算损失的发生，对银行风险度量并做出结果估算。
经济资本作为银行风险管理的重要概念，与银行业务发展有着紧密的联系，是银行制定和实施发展战略的关键手段。
经济资本不仅是进行风险管理的核心，还有利于转变商业银行的管理模式，实现资源的最优配置，进一步提高银行资本的回报率。
（二）经济资本管理的原理资本是银行进行经营的基础。
为提高银行风险计算的精确度，商业银行一直在探索和设计用于进行信用、操作和市场风险计量的数据模型，力求准确得出抵御风险需要的资本量。
目前，经济资本管理已经被国内外知名商业银行接受，并将其作为银行发展的重要战略依据。
商业银行的经济资本管理具体指，在一定的范围内，银行利用相关数据模型对风险进行计量，并以此为依据进行资本配置，从而达到更好承担风险，保证风险与收益匹配，形成科学的风险管理模式的效果。
商业银行的资产管理业务
商业银行的资产管理业务商业银行作为金融机构的重要组成部分之一，除了传统的存贷款和支付结算服务外，还担负着资产管理的重要职责。
资产管理业务是商业银行提供的一项重要金融服务，旨在帮助客户实现资产的增值和风险管理。
本文将就商业银行的资产管理业务进行详细的探讨。
一、资产管理业务的定义与特点资产管理业务是商业银行对客户的资金和资产进行有效配置、投资和管理的活动。
与传统的存贷款业务相比，资产管理业务更专注于为客户提供更多的投资选择和服务，包括但不限于证券投资、基金销售、资产配置和风险管理等。
其特点主要体现在以下几个方面：1. 客户需求导向：资产管理业务致力于满足不同客户的个性化需求，为客户提供量身定制的投资方案和服务。
2. 风险管理：商业银行在资产管理业务中承担着风险管理的职责，通过对投资组合的分散化配置和风险控制措施，降低客户投资的风险。
3. 专业性与专注性：商业银行的资产管理业务依托于专业的团队和资源，通过专业投资管理和风险控制手段，为客户提供优质的资产管理服务。
4. 可持续发展：资产管理业务通过长期的投资规划和管理，旨在实现客户资产的持续增值，为客户提供长期稳健的财富管理服务。
二、商业银行资产管理业务的主要内容商业银行的资产管理业务主要包括以下几个方面：1. 证券投资：商业银行充分利用其在证券市场的资源和专业知识，为客户提供证券投资建议和交易服务。
商业银行通过自营交易和代理交易两种方式参与证券市场投资，并为客户提供投资组合分析和风险评估等服务。
2. 基金销售：商业银行可以代销各类基金产品，根据客户的风险偏好和投资需求，提供多样化的基金选择和优质的基金销售服务。
3. 资产配置：商业银行可以根据客户的资产规模、收入来源、风险承受能力等因素，为客户提供资产配置建议，并帮助客户实现资产的分散化配置，提高资产收益率和降低风险。
4. 风险管理：商业银行在资产管理业务中承担着风险管理的职责，通过风险评估和控制手段，帮助客户降低投资风险，并提供保值增值的金融产品和服务。
商业银行的业务创新
商业银行的业务创新商业银行是金融体系中的重要组成部分，担负着资金的融通和信用的创造等重要功能。
随着信息技术的迅猛发展和市场竞争的加剧，商业银行需要不断创新，以适应快速变化的市场环境和满足客户不断增长的需求。
本文将从产品创新、服务创新和技术创新三个方面探讨商业银行的业务创新。
一、产品创新商业银行通过推出新的金融产品来满足客户多样化的需求，从而提升自身的竞争力。
产品创新可以从以下几个方面展开：1.1 创新的贷款产品随着经济发展的不断演进，市场对于资金的需求也发生了变化。
商业银行可以根据市场需求推出更加灵活、适应不同客户需求的贷款产品。
例如，为小微企业提供无抵押贷款，或是针对个人消费需求推出个性化的消费贷款产品。
1.2 创新的理财产品随着金融市场的深化和金融知识的普及，客户对于更加灵活、多样化的理财产品的需求也日益增长。
商业银行可以结合市场状况和客户风险偏好，创新推出符合投资者需求的理财产品，如基金、保险、债券等。
二、服务创新商业银行在提供金融产品的同时，也需要关注服务体验的提升。
服务创新可以从以下几个方面展开：2.1 小微企业金融服务创新对于小微企业主来说，金融服务的需求与大型企业有所不同。
商业银行可以通过建立专门的小微企业金融服务团队，为他们提供全方位、个性化的金融服务，包括贷款额度的提高、贷款审核时间的缩短等。
2.2 移动金融服务创新随着智能手机的普及，移动金融服务成为了越来越多客户的选择。
商业银行可以通过推出移动端的金融服务应用，如手机银行、支付宝等，方便客户进行日常的金融操作，提升用户体验。
三、技术创新技术创新对于商业银行来说至关重要，它不仅可以提升银行的运营效率，还可以改善用户体验。
技术创新可以从以下几个方面展开：3.1 人工智能技术的应用商业银行可以引入人工智能技术，如机器学习、自然语言处理等，提升客户服务的质量和效率。
通过分析客户的消费习惯和偏好，银行可以向客户提供更加个性化的产品和服务。
我国商业银行理财业务的发展及趋势
我国商业银行理财业务的发展及趋势自2002年我国商业银行开始开展理财业务以来，这一领域已经发展成为了一块庞大、竞争激烈的市场。
2019年，我国金融机构理财规模超过31.8万亿元，其中大多数是商业银行理财规模。
商业银行理财业务主要以非保本浮动收益类产品为主，通过集合投资的方式，向广大投资者募集资金，再由银行进行投资运营，实现投资回报的同时，为客户提供风险管理、资产配置等服务。
1.初期阶段（2002-2009年）2002年，我国首家试点银行招商银行推出理财产品，正式开启了商业银行理财业务的大门。
开始时，理财产品主要以期限较长、收益稳定、风险较低的货币基金为主。
2004年，工商银行、建设银行、农业银行等国有大型银行相继推出理财产品，推动了理财业务规模的快速扩张。
在此阶段，商业银行的理财产品仍然以传统银行商品、信托资产为主要投资标的，收益率也以保守为主。
2010年起，在国内货币政策调控的背景下，资金流动性相对较紧，银行间利率相应上升，银行理财产品的收益率也随之上升，开始引起了广泛关注。
在此阶段，商业银行推出了更多风险较高、收益较高的理财产品，如信托计划、资管计划等产品，这些产品起到了商业银行整合存款和投资市场资源的作用。
3.严监管时期（2013-2016年）2013年开始，我国金融监管整治风险渐入高峰，商业银行理财业务也面临巨大调整。
央行和银监会相继发布了一系列监管规定，限制了商业银行理财业务的规模、投资种类、投资期限等方面。
在此阶段，商业银行的理财产品收益率出现一定程度的回落。
商业银行不得不增加理财测试、风险揭示等环节，加强风险控制能力。
4.新业务拓展阶段（2017年以来）2017年以来，我国金融市场经历了持续的开放与创新，商业银行理财业务的发展也迎来了新机遇。
多元化、高端化、智能化的理财产品日益增多，投资标的也向创新型、成长型企业倾斜。
在此阶段，商业银行积极拓展新业务，推出了定向增发债券、定增股权等新型投资渠道，开启了公募基金、私募基金、期货基金等多元化投资的新时代。
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议【摘要】大资管时代下，在业务管理体制逐步规范的同时，资管业务将继续深化转型。
本文针对暂不开设理财子公司的商业银行，试图提出商业银行发展资产管理业务的路径选择和营销策略建议，以供参考和借鉴。
【关键词】资产管理商业银行营销策略随着2004年光大银行推出中国银行业第一支本外币理财产品，银行理财业务正式孕育发展。
从2008年到2019年，银行理财实现了从1.1万亿到29万亿的跨越，其在商业银行转型发展和业务体系中的作用也日益显著。
当前在资管新规过渡期阶段，尚有大量中小商业银行或由于资质能力，或由于资产整改压力，哲不计划开设理财子公司。
本文主要针对这类商业银行，提出资产管理业务的路径选择和营销策略建议。
一、银行资产管理业务的发展趋势资管新规之后，未来银行资产管理业务将向以下三个方面转型：（一）向子公司经营模式转型当前，改革理财业务组织架构、转变经营管理模式，以实现风险隔离、推动资产管理业务发展，已成为业内共识。
银行资产管理业务基本遵循成立集中经营部门、成立理财事业部、成立资管子公司的发展路径。
银行资产管理业务可根据自身发展情况选择适合的运营模式，但为了有效实现风险隔离，加大业务规模发展，公司化经营是未来银行资产管理业务的发展趋势。
（二）向资产管理业务本源转型银行回归“受人之托、代人理财”的本源，履行受托尽责的义务，同时尽职免责，收益与风险将由投资人承担。
在产品模式上，将从预期收益率型产品向净值型模式的转型，真正打破“刚性兑付，;在服务模式上，将从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。
（三）向专业化风险管理转型过去，资产管理业务风险管理模式模仿表内信贷业务，主要体现了信用风险的管理优势。
随着产品走向净值化，风险管理模式需要转型为在传统信用风险管理的基础上，以管控实质性风险为核心，综合采用投资结构设计、期限管理、系统控制等手段，更加注重对市场风险的识别、计量与管控。
怎样做好我国商业银行财务管理改革创新
怎样做好我国商业银行财务管理改革创新【摘要】我国商业银行财务管理改革创新对于推动金融行业发展具有重要意义。
本文从加强财务监管、优化风险管理、推动科技创新、提升金融服务水平和完善制度建设等角度展开讨论。
通过加强监管，可以规范银行运营行为，避免金融风险。
优化风险管理能够提高银行的风险应对能力，保障金融安全。
推动科技创新不仅可以提升银行的竞争力，也能够提升金融服务的效率和便利性。
提升金融服务水平可以满足客户多样化的需求，增强客户粘性。
完善制度建设则是银行可持续发展的基础保障。
在本文总结了各方面观点，展望了未来的发展趋势，并提出了相应的建议，以期为我国商业银行财务管理改革创新提供参考。
【关键词】商业银行、财务管理、改革、创新、财务监管、风险管理、科技创新、金融服务、制度建设、发展、建议、未来、观点、水平、提升、完善、展望。
1. 引言1.1 研究背景商业银行是我国金融体系中至关重要的一部分，其财务管理改革创新关乎我国金融安全和经济发展。
随着国内外金融市场的不断变化和金融监管环境的趋严，商业银行财务管理面临着新的挑战和机遇。
在这种背景下，研究商业银行财务管理改革创新势在必行。
国内外金融市场竞争日益激烈，商业银行通过不断优化财务监管，提高内部控制水平，加强风险管理能力，才能更好地应对市场挑战，保障金融安全。
金融科技的快速发展为商业银行财务管理带来了新的机遇和挑战。
商业银行需要不断推动科技创新，提升数字化能力，以提高运营效率和服务质量。
完善制度建设是商业银行财务管理改革创新的基础。
建立健全的规章制度，强化内部合规管理，是商业银行长期发展的关键所在。
商业银行财务管理改革创新是一个系统工程，需要在不同领域加强探索和实践，以促进商业银行高质量发展和金融体系稳健运行。
1.2 研究目的我国商业银行财务管理改革创新的研究目的是为了探讨如何提高我国商业银行的财务管理水平，推动金融行业的健康发展。
通过深入研究商业银行的财务监管、风险管理、科技创新、金融服务水平和制度建设等方面的改革创新，旨在为我国商业银行的可持续发展提供重要的理论支持和实践指导。
商业银行资产业务管理
商业银行资产业务管理一、概述商业银行作为金融机构的代表，其核心业务之一是资产业务管理。
资产业务管理是指商业银行通过收集资金、授予贷款和投资等方式，将存款转化为贷款和投资，实现资金增值，为经济发展提供资金支持的过程。
有效的资产业务管理对于商业银行来说至关重要，能够提升其盈利能力、风险管理能力和市场竞争能力。
二、商业银行资产业务管理的目标1. 提高资产收益率：商业银行通过资产业务管理，有效配置资金，提高资产收益率。
通过合理的风险评估和利率定价，实现资金优化配置，最大化资产回报。
2. 控制风险：商业银行在资产业务管理中需要严格控制风险，确保资产质量和资金安全。
通过制定风险管理政策、建立风险监控机制和提供多样化的风险管理产品，实现风险的有效控制。
3. 提高市场竞争力：商业银行通过优化资产配置，提高产品创新能力，满足客户需求，提高市场竞争力。
同时，不断优化服务关系，加强内外部合作，扩大市场份额。
三、商业银行资产业务管理的主要内容1. 资金的集中与分配：商业银行通过吸收存款、发行债券等方式，获取资金。
资金的集中与分配是指将这些资金按照一定的规则和原则进行分配，包括贷款、投资和资本运作等。
2. 贷款业务管理：商业银行通过贷款业务管理，把存款转化为贷款，分为个人贷款和企业贷款。
贷款业务管理包括贷款审批、贷款定价、贷款风险管理等。
3. 投资业务管理：商业银行通过投资业务管理，将一部分资金用于金融市场投资、股权投资等，实现资金增值。
投资业务管理需要进行市场分析、投资决策、投资风险管理等。
4. 资产回收与处置：商业银行需要定期对不良资产进行清收，并对处置不良资产制定相应的程序。
资产回收与处置是商业银行资产业务管理的重要环节，直接影响银行的风险管理和资产质量。
四、商业银行资产业务管理的优化措施1. 完善风险管理体系：商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括建立风险管理部门、制定风险管理政策、建立风险监控机制等。
同时，还需要培训专业的风险管理人员，提高风险管理水平。
银行的资产管理业务
银行的资产管理业务银行作为金融机构的重要组成部分，在其日常运营中拥有着众多的业务领域，其中资产管理业务是其核心之一。
资产管理业务旨在帮助银行客户实现财富保值增值的目标，同时为银行本身创造可观的收益。
本文将从银行资产管理业务的定义、特点、重要性以及发展趋势等方面进行论述。
一、资产管理业务的定义银行的资产管理业务是指银行借助自身的专业知识和相关金融工具，协助客户实现其财富管理目标的一项金融服务。
具体而言，银行通过帮助客户进行投资组合的优化配置、风险管理、资产配置、资产收益的增长等活动，以达到最大化客户财务利益的目标。
二、资产管理业务的特点1. 专业性：作为金融机构，银行在资产管理领域拥有专业的知识和技术，能够为客户提供专业的投资建议和服务。
2. 风险管理：银行针对客户的不同需求和风险承受能力，通过分散投资、风险调整等措施，降低投资风险，保护客户财富。
3. 多元化：资产管理业务涵盖了多种投资品种和策略，如股票、债券、基金、房地产等，能够为客户提供全方位的投资选项。
4. 稳定性：资产管理业务可以提供相对稳定的回报，使客户能够实现资产保值增值的目标。
三、资产管理业务的重要性1. 实现财富增值：通过资产管理业务，银行能够帮助客户将闲置资金进行有效配置和管理，实现财富增值。
2. 降低风险：银行在资产管理过程中，通过风险评估和风险控制措施，帮助客户降低投资风险，保障客户的利益。
3. 促进经济发展：银行的资产管理业务不仅服务于个人客户，还可以支持企业的资金融通，为经济的稳定发展做出贡献。
4. 增加银行收益：资产管理业务作为银行的重要收入来源之一，能够增加银行的收益，提升盈利能力。
四、资产管理业务的发展趋势1. 科技驱动：随着科技的迅速发展，人工智能、大数据等技术将在资产管理业务中得到广泛应用，提高业务效率和投资决策的准确性。
2. 创新产品：银行将不断推出新的资产管理产品，以满足客户日益多样化的投资需求，如ETF基金、量化投资等。
商业银行资产业务与创新(pdf 90页)
非本行客户银票贴现
业务对象 银行承兑汇票由本行承兑或商业承兑汇票的
出票人拥有本行对其的授信，贴现申请人为 非本行开户企业； 银行承兑汇票虽非本行承兑，为获取贴现利 差而承做。 业务目的与风险点 发展新客户，增加结算存款，增加盈利。 贴现申请人未在本行开户，贴现款项必须汇 入经查询确认的其基本账户内。
三、票据业务与吸存
截至今年7月末，人民币存款总额较年初增 长9.4%，而保证金存款增速达22.2% ，远大 于存款总额的增速；
在银行业新增存款中，保证金存款贡献了 13.6%；
股份制银行新增存款中，保证金存款贡献了 48.1%。
截至6月末，保证金存款占总存款比例： 深 发 展 (28%) 、 南 京 银 行 (19%) 、 民 生 银 行 (18%)、华夏银行(17%)、中信银行(15%)。
4、出口退税质押贷款
银行为解决出口企业出口退税款未能及时到账 而出现短期资金困难，在对企业出口退税账户 进行托管的前提下，向出口企业提供的以应收 出口退税款作为还款保证的短期流动资金贷款
具体流程： 出口企业在商业银行开立出口退税专用账户， 以出口退税有关单据为质押，向银行申请贷 款，商业银行根据企业应退未退税金额，为企 业发放流动资金贷款。退税时，国税部门把出 口退税资金拨付到出口退税专用账户，由贷款 银行扣收贷款本息。
被建行识破的克隆票
被建行识破的克隆票
被建行识破的克隆票
赣榆某支行被骗贷6156万元
2009年11月9日～12月1日期间，某分行赣榆 支行四次向B公司发放以银行承兑汇票为质押 的贷款，累计金额6,156万元，质押物为9张银 票，票据金额6,840万元。
2009年12月24日，经重新审验，已质押的银 行承兑汇票存在票据号码区萤光反应和油墨渗 透等几处疑点，认为存在克隆票据的可能性。 12月25日经承兑行确认，9张票据均为克隆银 行承兑汇票。
商业银行业务创新的主要内容及发展现状
一、当前我国商业银行业务创新的现状?受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。
政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。
也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。
但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：?1．品种少。
由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。
从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。
?2．规模小。
从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。
以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。
美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。
1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。
第三章 商业银行资产业务创新
第三章 商业银行资产业务创新
民生银行二次抵押贷款的三种形式
3. 同样是30元万的房子，购房者首付9万，每月 还款额、本金额和利息不变，同第一种情况。一年 后进行二次抵押时，如果房主觉得自己的房子升值 了，可以要求银行进行评估，然后根据评估的房价 进行二次抵押。30万元的房子升值到40万元，二次 抵押的贷款额度就是（40万－30万）×70%＋21000 ＝91000元，具体贷款额就是根据楼龄再乘以不同 的抵押率。
第三章 商业银行资产业务创新
第二节 投资业务创新 一、金融期货与期权
金融期货是指买卖双方在有组织的交易所内以公开 竞价的形式达成的，在将来某一特定时间交收标准 数量特定金融工具的协议。
金融期权是指合约买方向卖方支付一定费用在约 定日期内（或约定日期）享有按事先确定的价格 向合约卖方买卖某种金融工具的权利的契约。 （以上内容详见第七章《衍生金融工具》）
第三章 商业银行资产业务创新
六、项目贷款
项目贷款又称项目融资，是指对某一 特定的工程项目发放的贷款，它是国 际中、长期贷款的一种形式。
第三章 商业银行资产业务创新
七、分享股权贷款
分享股权贷款是银行与借款人共同分担项 目风险的一种新型贷款方式。在该种形式 的贷款中，贷款银行愿意以低于市场的利 率向借款人提供贷款，但以分享该贷款项 目的股权作为补偿。
注：以上都是首付款最低比例都为30%的情况
第三章 商业银行资产业务创新
二、贷款证券化
贷款证券化就是以银行贷款为标的资产， 发行可交易的证券。 贷款证券化可以将一部分风险转嫁给投资 者，以减少或降低银行金融资产的风险性。 该部分内容详见第四章《资产证券化》
第三章 商业银行资产业务创新
三、银团贷款
商业银行的发展与创新
商业银行的发展与创新近年来，随着社会经济的发展和金融市场的不断开放，商业银行作为金融体系的核心组成部分，在经济发展中发挥着重要的作用。
商业银行不仅为居民提供存款和贷款服务，还为企业提供融资和投资服务，促进了经济的繁荣。
然而，在不断变化的金融市场环境下，商业银行也面临着许多挑战和机遇，需要不断创新发展。
一、市场拓展：多元化经营商业银行在发展过程中需要适应市场的需求，从传统的存贷款业务向多元化经营转型。
除了传统的存贷款、投资理财等服务外，商业银行还可以推出多样化的金融产品，如信用卡、保险、证券、基金等。
通过多元化经营，商业银行可以满足不同客户的需求，增加收入来源，提高盈利能力。
二、科技应用：智能化服务随着信息技术的快速发展，商业银行可以借助科技应用提升服务品质和效率。
比如，引入人工智能、大数据分析等技术，实现智能化的风险评估、反欺诈等业务处理，提高风险控制能力；同时，推出在线银行、手机银行等移动金融服务，方便客户在任何时间、任何地点进行金融交易，提升用户体验。
三、创新金融产品：满足个性化需求商业银行需要根据市场需求和客户特点，不断创新金融产品，满足个性化需求。
例如，为小微企业提供定制化的金融服务，如小额信贷、供应链金融等；推出绿色金融产品，支持环境友好型企业；发行消费金融产品，提供分期付款和信用贷款等服务。
通过创新金融产品，商业银行可以进一步扩大市场份额，提高业务收入。
四、风险管理：加强内控体系商业银行在发展过程中要加强风险管理，建立健全的内控体系。
包括加强风险评估与监测，控制信贷风险、市场风险等；加强反洗钱、反恐怖融资等合规管理；强化内部审计与监督，防范内部违规行为。
只有保持风险可控，商业银行才能健康稳定地发展。
总结商业银行的发展与创新是适应金融市场发展和客户需求的必然选择。
通过多元化经营、科技应用、创新金融产品和加强风险管理等方式，商业银行可以提升服务质量、拓展市场份额，实现长期稳定发展。
在未来的发展中，商业银行还需要紧跟时代的步伐，适应技术变革和市场变化，不断创新创造，为经济的发展注入新的活力。
我国商业银行托管业务发展的特点与路径
我国商业银行托管业务发展的特点与路径托管业务是商业银行的一项重要业务。
通过托管业务，商业银行可以为客户提供安全、高效、便捷的资产管理服务，促进金融市场发展，助力实体经济发展。
我国商业银行托管业务近年来发展迅速，具有一些特点和路径。
一、特点：1、多元化的资产类型。
商业银行托管的资产类型越来越多元化，不仅包括股票、债券、银行存单等传统金融资产，还包括了期货、基金、商品等非传统金融资产。
2、专业化的服务体系。
商业银行通过建立专业化的托管服务团队、提供一站式资产管理服务等方式，不断提升托管服务的质量和水平，满足客户多样化的需求。
3、开放程度不断提高。
为满足客户多元化的资产配置需求，商业银行开始与多种合作伙伴开展合作，如同业机构、基金公司等，不断拓展托管业务的开放程度。
二、路径：1、增强服务能力。
商业银行需要加强对托管业务的研究和掌握，不断提升托管服务团队的综合素质和专业技能，为客户提供更加优质、高效的服务。
2、加强风控体系建设。
托管业务具有风险较高的特点，商业银行需要建立健全的风险管理和控制体系，减少风险事件的发生，保证客户的资产安全。
3、拓展多元化的资产托管。
商业银行需要根据客户需求，拓展更多元化的资产托管品种，如商品期货、数字资产等，以满足不同客户的需求。
4、拓展国际化市场。
商业银行需要积极拓展国际化市场，扩大托管服务的覆盖范围，提供更加全球化的资产管理服务。
总之，我国商业银行托管业务的快速发展与日俱增，为实体经济的发展提供了新的动力。
未来，商业银行还需加强创新、提升服务质量、加强风险管控，为客户提供更加优质、高效的资产管理服务。
银行资产业务发展思路
银行资产业务发展思路
在当前金融行业竞争日益激烈的背景下，银行资产业务发展面临着诸多挑战和
机遇。
为了确保银行资产业务的持续发展，银行需要积极探索并实施新的发展思路。
本文将从多个方面探讨银行资产业务的发展思路。
1. 产品创新
银行可以通过不断创新资产管理产品，满足不同客户群体的需求。
例如，可以
推出更多类型的理财产品，包括风险较低的固定收益产品和风险较高的股权类产品，以吸引更多客户投资。
2. 数字化转型
随着科技的快速发展，银行资产业务也需要向数字化转型。
银行可以借助大数
据和人工智能等技术手段，提高资产配置的效率和精准度，同时提升客户体验。
3. 多元化投资渠道
银行可以通过多元化的投资渠道来拓展资产业务的发展。
除了传统的股票、债
券等金融产品外，还可以考虑投资于房地产、基础设施等领域，以获得更好的资产配置效果。
4. 风险管理
在拓展资产业务的过程中，银行需要高度重视风险管理。
通过建立健全的风险
管理机制，银行可以有效应对市场风险、信用风险等各类风险，确保资产的安全和稳健增值。
5. 客户服务
银行资产业务的发展离不开优质的客户服务。
银行可以通过提供个性化的资产
管理方案、定期的投资建议等方式，增强与客户的沟通和互动，提升客户满意度和忠诚度。
综上所述，银行资产业务的发展思路是一个综合性的系统工程，需要银行在产
品创新、数字化转型、多元化投资渠道开拓、风险管理和客户服务等方面全面发力，以应对市场竞争和挑战，实现资产业务的持续健康发展。
商业银行资产业务管理
商业银行资产配置和投资策略
商业银行的资产管理往往需要使用复杂的资产配置和投资策略。本节将介绍商业银行资产配置和投资策 略的基础知识。
市场行情分析
商业银行资产管理需要对市场 行情及时进行分析，制定科学 有效的投资策略。
投资组合优化
通过投资组合优化，商业银行 可以有效控制风险，获得较高 的盈利。
长期投资基调机器学习和来自工智能商业银行可以使用机器学习和 人工智能等技术，以提高风险 测量和分析的准确性。
区块链技术
区块链技术可以帮助商业银行 实现资产的溯源、智能合约和 数据安全保障。
商业银行资产管理的最佳实践
商业银行资产管理需要遵循最佳实践，以提高业务水平和赢得客户信任。本节将介绍商业银行资产管理 的最佳实践。
商业银行资产业务管理
商业银行的资产管理对于提高银行的利润和业务整体效率至关重要。本演示 文稿将深入探讨商业银行资产管理的各个方面，为您提供支持和指南。
商业银行资产管理介绍
商业银行资产管理是银行业务的核心之一。本节将介绍商业银行资产管理的基础知识和概述。
商业银行简介
商业银行是指与公众往来资金，以经营存储、 借贷、汇兑、担保和结算等业务为主的金融 机构。
资产管理概述
商业银行资产管理是以客户利益为核心，按 照一定的风险偏好和投资规则对银行所有资 产进行投资和管理的活动。
商业银行资产管理历史与演变
商业银行资产管理起源于国外，经过多年的 发展和演变，现已成为商业银行中不可或缺 的业务之一。
商业银行资产管理的重要性
商业银行资产管理对银行整体业务效率、风 险控制以及盈利能力至关重要。
3 灵活调整投资策略
商业银行会根据市场变化灵活调整投资策略，并且定期对投资组合进行风险评估和调整。
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商业银行资产管理业务的创新和发展-＞我国商业银行资产管理业务在过去十年取得快速发展过去十年来，在中国经济持续快速增长、居民投资需求日趋旺盛的时代背景下，商业银行资产管理业务凭借其自身渠道优势和资产获取能力得到快速发展，一是满足客户多元化投资需求，提高了国内居民财产性收入，二是丰富商业银行客户服务工具，提升了商业银行市场竞争力，三是延伸商业银行与非银金融机构的合作链条，推动了多层次资本市场体系建设。
在快速发展的同时，商业银行资产管理业务也在不断调整、优化经营理念，通过构建多样化的产品形态以及多元化的资产组合，逐步回归代客业务本质。
一是加人净值型产品的发行力度。
根据全国银行业理财产品登记系统2014年上半年理财报告，1-6月，商业银行理财产品中，开放式净值型产品实现资金募集1.17万亿元，同比增幅高达174. 53%。
这是一个可喜的变化。
这种变化，实现了理财产品的价格波动，直观反映投资管理能力，有利于逐步打破产品刚性兑付。
二是加大标准化、市场化资产的配置力度。
同样来自于全国银行业理财产品登记系统报告数据，截止6月末，商业银行理财产品余额达到12.65万亿，但整个市场非标准化债权资产投资占比已经降至22. 7%,远低于监管部门允许的35%上限。
与此同时，商业银行对于债券及货币市场、银行存款等标准化资产加大了配置，并开展尝试资本市场业务、衍生业务。
上述变化反映出各大商业银行资产管理业务已经在悄悄启动主动转型，不再依赖于非标资产的投资收益。
同时，商业银行总行纷纷设立专职资产管理部门为业务的转型与推动提供组织保障。
今年4月，银行组建成立了总行一级部门资产管理部，定位于客户资产管理业务的职能管理部门，统一负责全行客户资产管理产品设计、成本核算和风险管理，并率先实行了风险派驻制, 内设风险管理处作为总行风险管理板块的派驻部门，负责客户资产管理业务的风险审查审批、风险监控及投后管理等工作。
我行已经将资产管理业务定位为全行战略性业务，一方面银行理财是国内利率市场化的替代品，可以帮助银行积累应对利率市场化的经验；另一方面意味着银行收入结构的调整，从原来的存贷利差收入转变为管理客户投资的管理费收入，解决了银行资本充足率和资本回报率之间的矛盾、投资管理能力强大和资本有限之间的矛盾，也符合客户希望提高投资收益率的要求。
二、我国商业银行资产管理仍处在发展初期，业务空间广阔。
国外商业银行资产管理起源于20世纪90年代，经过数十年的发展，资产管理业务已经与商业银行表内资产规模相匹配。
我们可对比两组数据：一是欧美银行业的整体情况：2012年末，美国银行业资产管理余额12. 7万亿美元，占美国商业银行资产13. 1万亿美元的97%,占美国GDP16. 24万亿美元的78%o 2012年末欧洲资产管理行业管理资产余额达15. 4万亿欧元，占欧洲GDP的99%o二是国际人型商业银行的发展情况：汇丰、摩根人通和美国银行表外资产管理规模分别占其资产总规模34%、66%、39%,瑞银集团更是高达173%0而目前，国内商业银行理财资产余额大约占银行业总资产的6. 75%,占国内GDP21%,这一巨大的差距隐含着巨大的市场空间和无限的发展潜丿J。
国外大银行的资产管理业务在组织架构和业务模式上也更加成熟。
上世纪80年代前后，发达国家银行业资产管理组织架构逐渐从直线职能制转变为事业部制（有的是以总行内设事业部形式，有的是以子公司形式，即控股公司制）或业务条线和区域相结合的矩阵式。
以摩根大通为代表的美国大型银行多形成金融控股公司，条线垂直管理，以子公司来开展各项业务。
摩根大通资产管理公司（JPMorgan Asset Management Holdings Inc.）是其资产管理业务板块的运作主体, 可以提供所有主要类别的资产投资管理，包括权益投资、固定收益、另类投资等。
相比之下，国内商业的资产管理业务仍有较大业务空间，主要体现在以下两个方面：一是丰富服务载体与内涵，目前国内资产管理业务主要是通过理财产品提供投资服务，而国外资产管理业务的服务内涵已拓宽至税收、养老等；二是丰富投资工具，目前国内资产管理业务的投向主要为债权、债券类资产，而国外资产管理业务的投资范围涵盖债权、股权、不动产等另类投资，基本实现了投资领域的全覆盖。
三、商业银行从资产持有大行向资产管理大行转变的实施路径。
结合自身优势，主动向市场化转型，培育市场化的主动投资管理能力，是商业银行从资产持有大行向资产管理大行的关键。
（-）形成市场化的投资组合和风险管理机制国内传统的银行业务是信贷，对风险管理的经验是风险拨备。
而中国当前面临经济下行阶段，商业银行持有的人量信贷资产将面对不良率逐步提升的可能性。
发展资产管理业务，配置市场化的各类资产, 使其具备公平公开的市场价值，并且选择市场化的风险管理工具进行风险管理和对冲，是国内银行理财业务在刘抗经济卜•行风险时掌握的有效手段。
这方面，银行做了大量的创新和资产配置，理财业务配置的市场化资产已经超过资产总规模的50%,投资范围覆盖了商品、债券、基金、期货以及量化对冲等多种结构化安排，非标投资已经降至总资产规模20%左右。
运用市场工具进行风险管理和对冲的手段越来越丰富。
（-）提供综合金融服务、回归资产管理业务本源国内的商业银行经历20多年的发展和积累，一直致力服务各行业的公司和个人客户。
随着国内社会财富的急剧扩张，国内银行只有快速提升市场化的投资管理能力，拓展投资范围，通过主动投资组合的管理，及时捕捉市场化投资机会，实现市场化投资的超额收益，才能更好地满足客户日益增氏的综合金融服务需求。
当前银行理财业务投资管理多奉行买入并持有到期的被动投资理念。
这种被动的投资管理模式，很难敏锐捕捉到市场潜在的投资机会，所带来的投资回报空间有限。
银行通过提升主动投资管理能力, 满足客户不断增长的服务需求，忠实履行受托责任，将客户利益保护作为业务创新和投资决策的前提，回归资产管理业务的本源，是商业银行理财业务发展的必然选择。
另外，银行理财业务多以向客户销售预期收益型理财产品的形式呈现，产品同质化严重，竞争手段以价格竞争为主。
反观国外成熟市场，在投资组合上按照市场公允价值计价，由客户自担信用风险和市场风险；在服务模式上秉承受人Z托、代客理财的理念，根据目标客群、产品服务、渠道发展等方面的特点进行取舍，打造差异化的资产管理服务。
因此，基于自身核心投资管理能力，打造个性化竞争品牌，既考虑其市场化的风险管理能力，也考虑和其他业务的协冋联动、对客户的综合服务，这正是银行开展资产管理业务的优势和特点所在。
银行于2013年推出“私人银行专属投资账户服务”，通过借鉴国际成熟的资产管理模型，立足国内财富管理现状，根据客户的实际风险承受能力以及个性化的投资偏好，一对一地为客户制定科学的、个性化的资产配置方案。
创新推出该项业务，我行主要基于以下四点考虑:-是有助于满足私人银行客户更加个性化、多样化财富管理需求。
虽然国内商业银行享右客户基础的优势，但目前针对私人银行产品和服务供应人多趋于同质，各商业银行提供的产品类型、期限、收益区间都人同小异，甚至跟零售的产品差别也不人。
专门针对私人银行客户独特定位进行开发的创新性产品，还停留在初步开发的阶段，量身定制的产品也不多，在投资咨询服务领域，更是接近空白。
二是提供专业投资建议，协助客户控制投资风险。
目前，市场上第三方理财机构数量较多，良莠不齐，其开发的产品也种类繁多、结构复朵，许多都是高风险产品，产品销售也不合规，部分机构甚至与银行一些支行网点的理财经理联合，让很多普通人众在不了解产品风险的前提下参与了投资，引起了客户的投诉，也损害了银行的声誉。
我行推出的“私人银行专属投资账户服务”，所有投资产品的引入都经过严格的审批流程，并且由银行总行私人银行投资经理根据客户自身风险承受能力提出相应的资产配置建议，所有的产品投资都需客户确认，且通过录音电话回呼经客户本人确认，避免了支行网点、客户经理的操作和道德风险，从而能够更好地为客户提供专业化的财富管理，规范了销售流程，降低了客户的投资风险。
三是推动商业银行加快转型步伐。
作为财富管理的高端业务，私人银行是商业银行加快转型的一个重要突破口，从资产负债管理转向客户结构管理，也是银行持续发展盈利的需要。
推出专属投资账户服务，有助于商业银行加快业务转型步伐，摆脱中资银行零售业务作为“金融产品中介和平台”的传统形象，提升商业银行资产管理业务水平，加大参与资本市场的深度和广度，为客户提供更多、更具附加值的产品和服务，从而更好地参与市场竞争，提升商业银行的盈利水平。
四是为监管机构、市场参与主体积累经验。
全权委托资产管理服务是国外私人银行的主流服务形式，也应该是我国私人银行业务发展的必然方向，其体现了商业银行的核心竞争优势。
银行为私人银行客户提供专属投资账户服务，有利于管理和控制业务规模，边发展边完善业务运行机制，为监管机构、市场参与机构积累宝贵的全权委托资产管理服务的运作和管理经验。
我行在上述创新过程屮，也设置了严格的业务流程与风控要求。
在实际投资过程中，通过独立的业务管理及交易系统控制，确保所有的投资交易都按照客户的资产配置方案执行，避免了目前客户离散购买行为在投资理财上存在的路径偏离目标的风险。
我们在创新过程屮, 尤为关注以下两个方面的风险防范：一是严守合规底线。
商业银行资产管理业务创新的本质是为了更好地服务客户，满足银行客户不同的风险偏好、流动性偏好、收益偏好，同时积极配合国家宏观经济、金融政策导向，更好地服务实体经济。
因此，必须坚决杜绝以监管套利为目的的所谓“创新”，严守合规底线。
在创新流程中，实行合规前置，将合规管理内嵌于业务创新的整个流程中。
二是严控实质风险。
未来银行资产管理业务创新的重要发展方向就是市场化组合配置，因此需要理解资产属性、交易特性，通过盯市管理、预警、止损机制把控好组合久期与市值波动。
银行在风险管理方面积累了一套全面有效地管理机制。
从体系建设、额度管控、业务审批流程、行业投向管控、产品分类管控、操作风险管控以及投后管理各方面对产品的潜在风险进行量化分析与管理，防范实质风险的发生。