社保与商保的比较

受 理 劳动保障
经办机构
公司事故调查组 进行现场调查
出据报告，提 出处理意见
劳动部门委派 相关调查人员 进行现场核查
人事部拟定处 理决定并执行
确定为工伤 或非工伤
出据认定工伤 的法律文书
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社保中其他保险待遇
1.失业保险待遇：缴纳失业保险费满1年、非因本人 意愿中断就业、已办理失业登记并有求职要求的 失业者，可以领取失业保险金；同时享受其他失 业保险待遇。
谢谢
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缴费标准＝缴费基数×缴费比例 缴费基数＝上年度职工月平均工资 上限为上年度全市职工月平均收入的300％，下限为60％
广州市2011.7.1—2012.6.30缴费基数（13623元，2725元）
个人缴费 单位缴费
个人帐户
医疗保险 2%
8% (0.26%:重大疾病医疗补助金） 1%(35岁以下)；2% (35-45岁); 2.8% (45-60岁)；5.1%(退休） 个人医疗帐户基础金为每人每年100元。
重大疾病 0-15万
个人
单位
5%
95%
共付段限额：本市平均职工年收入的6倍（2011年7月起为32.7万）。
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案例:
今年相春荣患胰腺癌,住三甲医院就诊,住院83天共花费27.3万
（自费金额12万）,很快百里第二次住院就诊，住院87天共花费16 万（自费金额9万），其中不含护理人员费用、营养费等。 计算:自担部分?医保报销部分?
社保与商保的比较
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课程重点
通过本节课的学习，加深对社保知识的掌握， 了解社保与商保之间的区别 。
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课程大纲
一、社保与商保的概念 二、社保与商保的比较 二、社保与商保的区别 四、课程小结
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一、社保与商保的概念
2.生育保险待遇：女职工产前检查和生产的费用， 由社保按比例报销；同期参保的丈夫有一周的陪 护假，假期工资由社保支付。
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二、社会保险与商业保险比较
社会保险是法定的保险，它是国家管理部门以法 律为依据，以行政手段进行实施和管理的保险。 凡是参加工作或自谋职业的成年人都必须参加的 保险。
而在社保养老方面，无论参保还是缴费，都有很多限制或影响。（ 缴费中断，更换工作、地点等）
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课程小结
经过本节课的学习，大家对社会保险与商业保险的具 体概念有了初步认知，掌握了两者之间各自的优势和区别 ，为我们在日后的工作中提供了展业依据。
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购买商业保险是一种商业行为，它应该根据个人 的需要和个人的经济支付能力来购买的保险，既 然是商业保险，它就带有强烈的商业色彩，它是 社会保险的补充。
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பைடு நூலகம்
二、社会保险与商业保险比较
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三、社保与商保的区别
医疗险
内容 保障层次
社保 基本保障
险种设定
费用型
医院限定 通过额度限制级别
被保人审核
户口、单位
服务
自理
商保 不同档次不同水平
费用、津贴 当地中上水平的医院
投保规则 专业人士、专业服务
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三、社保与商保的区别
养老险
内容
社保
商保
执行力度
强制执行
自主确定
险种选择
全国统一
根据需求选择
保障水平 基本保障—“保” 自行调整—“包”
我的退休养老金为1933.23 元， 而社会平均工资为3763元。
到退休时我拿到的退休工资只有社会平均工资的一半！
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社会养老保险个人账户的计算
退休年龄 计发月数 退休年龄 计发月数 退休年龄 计发月数
40
233
51
190
61
132
个 人
41
230
52
185
62
125
账
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职工基本医疗保险待遇
住院篇
起付线
最高支付限额 34.5万 共付段
最高补助15万 重大疾病补助
个人自费
个人自费和国家补助相结合
医院 等级
一级 二级 三级
起付线 （在职/退休）
400元/280 800元/560 1600元/1120
共付段
个人 10% 15% 20%
统筹 90% 85% 80%
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社会保险的构成
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社会养老保险个人账户的计算
个人账户养老金根据退休人员预期寿命延长的实际情况， 除以一个适当的计发月数，该计发月数由国家进行统计测 算并在全国范围内公布。
公式如下： 基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金。 其中： 基础养老金=(市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化
月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视为缴费年限)×1% 个人账户养老金=个人帐户积累额÷计发月数
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例如1：算一算退休后拿多少钱？
如果我今年30岁，养老保险帐户现在开始交，余额为0元。以广州为例，广
州去年的社会平均工资为3363元/月。我每年均按社会平均工资缴纳养老保
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三、社保与商保的区别
B.社保一直以保费低廉而比商业保险具有价格优势；但在保障力度上， 商业保险则要大大强过社会保险。
以恶性肿瘤为例： ➢ 商业保险 若患者购买了如意鸿康终身保险，确诊后即可提前给付。 ➢ 社保医疗保险 门诊：基本医疗90%，自付10% 住院：一般药品/材料：自付10%， 特殊材料：单价>1000元，按国产普及型90%记帐； 注意：实际操作时报销一般约50%~70%，条件连续参保。
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三、社保与商保的区别
3、商业保险的优势
A. 商业保险最突出的优势就是其保障范围广。 社保只涵盖失业、工伤、生育、社会医疗、社会养老等基 本保障。 而商业保险不仅包括了社会保障中的内容，更涵盖了意外 保险、旅行保险、住院津贴、手术津贴、重疾津贴、重疾提 前给付、各类分红寿险、养老险、教育险、万能投资险等等 多种保障，可以帮助您更好的规避生活中的各种风险。
险，我按8%的比例缴费，如果我目前月平均工资为4000元，假设社会平均
工资和我的月平均工资每年增长速度为0%，银行存款利率和所得税率不预考
虑。
广东养老保险基数
2011.7-2012.6 基数
2012.7-2013.6 基数
养老保险
3363 元
3763 元
我一直交到30年后我60 岁退休时，我能得到多少养老金？ 基础性养老金=基数× 缴费年限× 1% 基数=（以退休时本市上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工 资）/2 基础性养老金 =（3363+4000）/2 *30*1%=1104.45元
社保与商 保的概念
社会保险：是国家通过立法建立的一种社 会保障制度，其目的是使劳动者由于生、 老、病、死、残等原因丧失劳动能力和失 业中断劳动，本人和家庭失去生活收入时， 从社会获得必要的物质帮助，是一种社会
政策性保险。
商业保险：投保人根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失 承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死 亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险责任的商业保险行为。
三、社保与商保的区别
2、社会养老保险的不足
社保低保障、广覆盖的特点，通常依靠社保金养老 只能糊口，而不能享受到高品质的老年生活。
据测算，基本养老保险的平均替代率约为40%，也 就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的 40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是 要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退 休后基本养老金的不足。
（10000+3363）/2 x 35 x 1% = 2338.53 元
（2）个人帐户养老金：个人帐户积累额/规定的月数
（(10000*60%*20%)*20+40000）/139 = 460.43
养老金 = (1) + (2) = 2798.96元
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职工基本医疗保险缴费
支付方式 基金支付 企业支付 企业支付 企业支付 企业支付 基金支付 基金支付 基金支付 基金支付 企业支付 基金支付 基金支付 基金支付
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工伤认定流程
发生工伤事故
以快报（表）向市劳动保障 部门讲述事情经过、原因 （24小时内）
提出工伤认定申请表和所需材料 (6日内）
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工伤保险支付项目
工伤待遇项目表
待遇种类 工伤医疗待遇 （医疗康复待遇） 旧伤复发治疗 康复性治疗
伤残待遇 （伤残评级后）
工亡待遇
待遇项目 工伤医疗费 住院伙食补助费 转外就医食宿费、交通费 工伤福利待遇 医疗期内护理费 伤残津贴 生活护理费 康复性治疗 一次性伤残补助金 一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金 丧葬补助金 供养亲属抚恤金 一次性工亡补助金
被保人审核
户口、单位
投保规则
服务
自理
专业人士、专业服务
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三、社保与商保的区别
1、有了社保还需要商业保险吗？
社会保险≠商业保险 基本医疗保障只能是低水平的“保”而不是“包”，
“保”只有一个基本的保障，超出部分主要应通过 商业保险来解决。
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三、社保与商保的区别
C.商业保险与社保相比具有参保无限制、帐户转换方便和理赔服务及时 周到等特点，商业保险吸引了大量消费者购买。
D.社保报销限制多。 虽然社保医疗给予报销的比例很高，但在使用的药品、治疗项目和
服务等方面都必须按照社保规定的目录进行，异地就诊有诸多限制。 而商业保险则没有这方面的限制。
1600元 起付
343208元
80%
150000元
344808
2011年月平工资 4789元6倍*12个月
95%
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社会基本医疗保险的不足
1. 用药及治疗范围限制 2. 指定医疗机构的限制 3. 第三责任人意外不予报销 4. 只有报销，无赔偿责任
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40岁的你是自由工作者，已缴费满15年，个人帐户积累额4万，继续缴费至 60岁，共缴费35年，目前每月收入1万元，60岁退休能拿多少？
2011.7-2012.6
2012.7-2013.6
比例
基数
比例
基数
养老保险
20%
3363
60%*20%
3763
（1）基础性养老金：以退休时本市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平 均缴费工资的平均值为基数 基数Ⅹ缴费年限Ⅹ1%
工伤保险划分
行业划分
根据不同行业的工伤风险程度，参照《国家经济行业分 类》（国家GB/T 4754 —2002），将行业划分为三个 类别：一类为风险较小行业，二类为中等风险行业， 三类为风险较大行业。
费率
按照行业的分类，基准费率分别控制在用人单位职工工 资总额的0.5%、1.0%、2.0%。基准费率具体标准可定 期调整。
42
226
53
180
63
117
户
43
223
54
175
64
109
养 老
44
220
55
170
65
101
金
45
216
56
164
66
93
计
46
212
57
158
67
84
发 月
47
208
58
152
68
75
数
48
204
59
145
69
65
表
49
199
60
139
70
56
50
195
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例如2：算一算退休后拿多少钱？
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社会养老保险个人账户的计算
个人账户养老金 =个人账户积累/计发月数（计发月数根据国家统计公布计算 见下表） =4000*8%*30*12/139=828.78元 我的退休基本养老金=基础性养老金+个人账户养老金 = 1104.45 + 828.78 =1933.23元
它可以为参保人员提供基本医疗保险、基本养老 保险、工伤保险、失业保险和生育保险范围内的 经济保障。
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二、社会保险与商业保险比较
商业保险：是集社会（参保人员）力量为少部分 被保险人在遇到某些（如：重大疾病、意外伤害 、医疗健康 …… 等）人身风险时提供应有经济保 障的保险。