第三方支付平台发展对商业银行的影响

第三方支付平台发展对商业银行的影响

作者：糜宇

来源：《现代企业文化·理论版》2015年第18期

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2015）09-000-02

摘要第三方支付产业发展迅速，无论在业务整体规模、业务运营模式，还是在业务发展方向上，已与商业银行业务范围重叠，并在多个领域形成竞争态势。第三方支付企业冲击了商业银行的基础支付结算业务以及基金、保险等传统金融产品的代理销售业务。商业银行应审视自身不足，重视客户需求和体验，做好业务流程的简化完善并提高服务水平，从体制上改变商业银行变通性差、审批手续繁冗等问题，增加投资和私人理财方面的业务，提高客户黏性，同时，加强系统安全保障，配合人民银行的支付系统改造，不断完善商业银行系统，维系商业银行的品牌口碑和信誉度，打造商业银行的核心价值和核心竞争力。商业银行与第三方支付企业在相互的磨合中也要树立合作观念，在多个领域开展深入协作，双方应在不断创新、不断进步中，将自身发展强大。

关键词第三方支付平台商业银行影响

一、第三方支付平台的发展

电子支付系统是电子银行业务中一个很重要的组成部分，电子支付系统的发展主要可以分为如下五个阶段：第一阶段：对接银行内部电子管理系统与其他非银行金融机构的电子系统；第二阶段：资金在银行计算机与其他非银行金融机构的计算机之间的顺利汇兑和划转；第三阶段：网络终端根据不同客户的需求实现而提供多层次多种类的自助银行服务；第四阶段：利用网络技术为消费者在商户消费时提供结账服务；第五阶段：电子货币可实时由互联网完成直接转账、结算，形成整个电子商务圈。而三方支付的发展就是顺应了电子支付发展的最后一个阶段。

我国第三方支付的开端则是 2001 年的网关模式；而第三方支付这个说法是 2005 年马云在我国最早提出来的，最初提出这个概念更多的是针对电子商务的安全问题，他认为如果电子商务如果要做强做大，一定要有一个相互信任的平台。而 2013 年有关第三方支付最热的莫过于支付宝钱包推出的余额宝，余额宝是使存放在支付宝里的余额实现增值。推出仅仅九个月的余额宝用户数已突破 8100 万人，增幅达到 65%。相比银行的理财产品，余额宝所要求存入资金的门槛较低，仅需要一元钱，而银行理财产品的最低要求是五万元；相比银行存款，余额宝也具有更高的收益，且流动性较好。

2013 年上半年第三方支付服务业务不再只涉及网上零售、个人生活缴费、电信充值、游戏这些大家较熟悉的领域，包括教育、航旅、直销、保险、物流、连锁销售、跨境支付、基金

等更多的新兴行业都有所涉足。现在是第三方支付平台的高速发展期，不断增加的用户数量及用户需求量推动着第三方支付产业和企业的发展。

二、第三方支付发展对商业银行的影响

（一）第三方支付平台对商业银行的中间业务收入的影响

随着中国人民银行不断调整存款和贷款的利率，商业银行获得的利率之间的差额缩小，原本以存贷利差为主的盈利方式受到了严重影响。中间业务（主要包括支付结算、咨询、交易、保证、承诺等）在收入中尤其是支付结算收入一直以来都是大多数商业银行盈利的重要来源。但是，第三方支付平台利用其优势在经营领域不断地扩展，对商业银行的支付结算业务的市场占有率造成了冲击。第三方支付平台可以以较低费用甚至免费开展具有担保功能的支付业务，使得商业银行的银行卡网上交易业务受到影响，第三方支付平台公司取得了大部分因网上交易的中间业务收入。和商业银行相比，除没有实体账户外，第三方支付平台自己本身已经形成了相对独立的和银行功能类似的结算账户体系。例如，支付宝、财付通等为企业客户提供大额收付款和为个人客户提供转账汇款、免费跨行还款等。同时具有全牌照的第三方支付平台还通过架设 POS 网络和代收费系统，开展线下收单、医保支付、现金充值等业务，形成了对商业银行中间业务新的竞争。

（二）商业银行传统业务产品销售和渠道将受影响

第三方支付平台对支付领域的垂直化，扩大了对传统行业的渗透。在中国，基金、保险等传统金融产品的代理销售一向都是商业银行的垄断业务，基金公司直接销售和第三方市场的占比较低。当前，第三方支付平台开始尝试通过第三方支付方式帮助保险、基金公司扩大销售，做大做强直销和代销业务，在一定程度上冲击商业银行的传统代理销售的渠道，减少代理业务收入。目前，部分第三方支付平台在用户群和交易量方面已经超过了一些规模相对比较小的银行。据不完全统计，目前在使用网上银行完成支付的用户中有超过二分之一是通过第三方平台接入的，超过了直接登陆网上银行进行支付的用户。

（三）对商业银行的存贷款业务具有分流效应

尽管第三方支付平台需要在商业银行里开立存管账户，部分资金会留在商业银行，但是由于漏出效应，商业银行的存款来源不可避免的受到削弱。目前，客户可以通过银行网银、邮政汇款等方式进行现金充值，这就说明第三方支付平台在资金来源上可以在一定程度上不依赖商业银行体系的具有一定的“吸收”存款的能力。同时，第三方支付平台还具有商业银行的贷款服务功能。由于第三方支付平台对于整个产业链的交易和信誉有着全面的掌握，开始为中小企业和商户提供网上的融资平台，将会与商业银行提供的信贷业务产生激烈的竞争。

（四）第三方支付平台会造成商业银行原有客户流失

第三方支付平台基于本身的行业优势和产业链，往往依托 B2B（即商家对商家）、B2C即商家对客户）、C2C（即客户对客户）等类型交易，例如支付宝依托阿里巴巴电子商务平台和淘宝网、财付通依托 QQ 用户群和其网购网站、电信运营商依托手机固话用户。因此，第三方支付平台在信息流和物流上具有天然优势，银行则在客户争夺上处于弱势，原有客户必然面临被分流的危险。

三、商业银行应对第三方支付平台冲击的主要措施

第三方支付平台的本质是互联网在线支付服务平台，一方面连接银行，办理资金结算、客户服务等一系列工作，另一方面连接商户和消费者，使客户的支付能顺利接入。第三方支付平台为资金划转双方提供了信用担保，有效保证了网上交易的安全性，并且不向资金划转双方收

商业银行应当充分利用自身的竞争优势，应对第三方支付平台带来的挑战。

（一）利用电子支付市场发展高效零售业务

商业银行应充分发挥安全性高、信誉好、资金和技术实力强等优势，创新个人客户新型中间业务，积极为个人客户提供理财咨询、现金管理和各种安全便利的支付服务，重点发展网络规模效应和用户黏度较高的支付结算类业务，充分利用央行推出的“超级网银”打造一站式网上银行管理新平台。

（二）进军移动支付领域，抢占市场先机

移动支付可以将互联网支付的手段和优势应用在线下支付中，从而颠覆线下支付的格局，并且移动支付本身也可能具有许多创新模式，如基于微信平台的移动支付、二维码支付等，从而创新出更多的应用场景。

商业银行应积极开拓这一领域，一方面将进一步开拓手机银行服务种类，另一方面加强与互联网公司的合作创新，在移动支付领域占得先机。

（三）和第三方支付平台保持密切合作，加强风险防范

商业银行基于安全性、流动性、盈利性等原则下运营，其中安全性是银行正常经营的前提，这就要求商业银行风险控制始终不能松懈，进一步增强风险识别、风险控制和风险化解能力。

四、结论

第三方产业依托互联网络起家，运营模式、支付处理模式、个性化服务特色都为支付市场做了有益补充，是社会发展进步的大趋势。而且，随着利率市场化进程推进，商业银行面临的