电子金融对商业银行的影响及应对策略

电子金融对商业银行的影响及应对策略近十年来，以网络银行、手机银行和第三方支付等为代表的电子金融产品已经广泛渗透到日常生活中的许多角落，改变和创新着我们的生活方式。2013年1月11日银监会业务创新监管协作部副主任尹龙关

于“鼓励银行业大力发展电子金融业务”的表态更是宣告了中国电子金融时代的到来。

因此，如何看待电子金融、能否在电子金融方面表现出持续的创新能力将成为中国商业银行能否顺应时代潮流、抢占发展先机的关键所在。

一、电子金融概述

电子金融是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用各种网络（包括面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络），向客户提供的金融服务。

电子金融以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，业内对其总结出以下特征：

(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在任何时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。

(二)以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。

(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。

二、电子金融发展现状

自我国银行业推出了网上银行“一网通”以来，我国的电子金融已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。随着各商业银行对电子金融的积极推进，中国的电子金融市场规模呈现快速增长态势。

从包括民生银行在内的5家银行（另外4家分别是浦发银行、兴业银行、农业银行、建设银行）披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子金融交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%；建设银行电子金融交易替代率约为67.4%；兴业银行电子金融交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。

随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。据了解，目前交通银行、工商银行、广发银行、南京银行已开通手机银行预约ATM取现。其中交通银行、广发银行以及工商银行实行提前预约无卡取现，南京银行实行的则是即时无卡取现，无需提前预约。

三、电子金融对商业银行的影响

（一）有助于核心竞争力提升

核心竞争力是指企业在经营过程中形成的不易被对手效仿的能带来超额利润的独特能力。对于商业银行来说，核心竞争力主要体现在四大方面：超群的产品创新能力、现代的经营管理体制、高素质的人力资本和独特的企业文化。

电子金融是金融创新与信息技术相结合的产物，独特性既是其本质特征，也是体现其核心竞争力的关键。电子金融产品的高技术含量和创新特质，是构建在银行自身的科技应用水平和研发机制上的，本身具有变化快的特点，是其他银行很难同步模仿的。将来商业银行提升核心竞争力一个重要方面就是要发展电子金融产品，在这一体现时代潮流的领域确立独特的竞争优势。

（二）有助于经营模式转型

电子金融是网络经济与现代商业银行相结合的产物，它开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式。

与传统的银行服务相比，电子金融具有明显的优势：它能以客户为中心，从客户需求出发，为客户提供更多个性化和人性化的金融服务；不拘泥于时间、地点的限制，提供随时随地的服务；能提供大量准确的信息和高效及时的服务；能通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新，使银行经营方式更趋向于科学和集约，给银行带来新的生机，注入旺盛的生命力，透过没有边界的网络，在金融同业之间、不同行业之间建立起深层次和更广泛的相互合作。

（三）有助于客户需求契合

从企业客户层面来看：具有前瞻意识的大企业集团，都在利用信息技术来扩大经营，改进管理；企业和企业间的电子商务行为，也在得到前所未有的重视和关注；国内众多的企业在成功地实施企业内部信息化战略后，迫切需要将信息网络技术的应用向价值链的上下游延伸，应用信息网络技术实现材料采购和产品销售过程中资金的快速流动及信息的有效采集。随着国家对银行业监管力度的加强，商业银行经营行为日益规范，市场竞争更加公平、公正、公开，传统的营销手段已经无法适应这些变化的要求。在新一轮竞争中，电子金融产品将在拓展客户和稳定银企关系方面发挥越来越大的作用。

从个人客户层面来看：随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新的要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个性服务。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动发展电子金融产品的市场环境日渐成熟。

四、商业银行应对策略

（一）明确业务定位

电子金融的战略定位应是与柜面、ATM并列的主要经营渠道，是客户关系的主要纽带，是业务创新的主要平台。

根据这一定位，近两年商业银行电子金融的总体目标是丰富产品功能，优化产品结构，扩大业务规模，提高市场份额。其中扩大业务规模尤为重要，电子金融产品和渠道的客户数、交易额和交易量等各项业务指标要大幅度增长，位居市场前列。各行在发展客户时既要高度重视数

量，又要兼顾产品质量，提高使用效率。

（二）抢占市场份额

促进客户数量和交易金额规模化增长是抢占市场份额的关键，可以从以下几个方面入手：一是要有效配置资源，实施系统营销，在最短时间内打出产品知名度；二是要与核心业务系统进度同步，完善电子金融产品系列功能，具体的讲，网上银行重点是满足个人和企业客户的普遍需求，不断丰富完善现有功能；CRM要突出精品服务亮点，以重要的公司客户、机构客户为服务重点，快速响应大型集团公司客户特别是一些特大规模的集团客户的个性化需求；手机银行要初步建成总行统一接入平台，重点实现金融信息即时通知服务和小额支付服务；三是调动推进电子银行业务的积极性，加大考核力度，使银行内部人员，尤其是一线营销人员充分重视电子金融业务，提高对电子金融业务重要性的认识。

（三）加大产品创新力度

作为一个业务创新平台，电子金融的生命力就在于滚动开发，推陈出新。创新是电子金融乃至全行整体业务的立身之本，发展之源。因此，要充分发挥电子金融优势，不断创新，从不同层面上推进业务整合，形成具有特色的产品，提供优于传统方式的综合服务。不断进行技术创新，保持电子金融系统的先进性；重点实行业务创新，通过对传统业务流程的组织和重构，利用电子金融渠道优势弥补传统业务不足，结合电子金融渠道优势提供增值服务形成新产品；大力开拓服务创新，通过多渠道相互配合和优势互补整合形成新型的、更有价值的银行服务产品，将电子金融服务提升到更高水平。