商业银行发展互联网金融SWOT分析

商业银行发展互联网金融SWOT分析

依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的互联网金融在中国经济中风起云涌，越来越深刻改变这中国的金融格局，该改变这广大普通民众的生活方式。商业银行应充分利用自身优势，加强同业、跨业合作，在应对挑战中不断转型升级。阿里金融、P2P网贷企业利用自身的互联网技术、移动通信技术来介入金融服务，深入商业银行的信用中介、支付中介等核心领域，以在对传统金融服务进行有益补充的同时，互联网金融对金融机构尤其是商业银行发展也产生了较大冲击。本文主要研究，运用SWOT分析工具，对商业银行发展互联网金融的优势、劣势及机遇、威胁进行详细研究，借鉴最新研究成果，提出相应的建议。

SWOT分析法是一种对企业外部环境中存在的机会、威胁和企业内部的优势、劣势进行综合分析，并据此提出企业可行战略的分析方法，它在企业制定发展战略时常常被使用。通过使用SWOT分析，能使商业银行认清自己，合理地制定营销策略。

一、商业银行发展互联网金融的优势

第一，安全性高，内控制度完善。商业银行在长期经营风险，形成了完善的内控机制，这是以互联网技术为核心的新兴互联网金融企业无法比拟的。金融服务的优劣与否，关键在于是否保障客户的资金安全。在经营理念中，商业银行面临着信用、流动性、市场和利率等多方面构成的风险，加上现在动荡的国际金融市场，只有以风险把控为主，秉持着稳健的经营理念，完善的风险控制指标体系，严格控制着各类风险才能使银行在同行中保持着竞争力。而互联网金融公司秉持着创新理念，以客户体验为首，在拓展业务过程中遇到收益与损失的权衡中，若损失可以承受，则以追求业绩和利润为主要目标。在安全投入方面，商业银行不断加大投入，持续推出和更新网络安全交易介质，保障用户在互联网中办理结算、理财和融资等金融业务的安全。互联网公司则处于成本考虑，投入安全建设的积极性不高，其风险把控都依托于其交易平台，而平台本身具有脆弱性，易受到木马病毒、钓鱼网站、第三方欺诈等影响。

降磊;互联网金融时代的商业银行发展模式研究[D];西南交通大学;2013年

第二，流动性充足，拥有雄厚的资产实力。从银监会公布的数据显示，我国的商业银行2003—2012年，总资产规模从27．66万亿元增加到131．27万亿元，平均每年增长18．9%。根据易观智库测算，中国网上银行市场整体交易规模达到1231.6 万亿元人民币。虽然近年来互联网金融企业发展势头强劲，但是无论从资产规模还是交易数额都无法与商业银行相提并论。商业银行在经过长期的发展已经积累了丰富且优质的客户而，与此相比较，互联网金融企业但无论总资产还是交易规模都比较小。例如，2013艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达5.37万亿，仅占当年全国支付1075.16万亿元系统交易规模的0.5%；互联网金融企业的代表阿里巴巴集团，阿里小贷2013年的贷款余额仅约为124亿元。商业银行雄厚的资本资源是提供支付结算、贷款融资、财富管理等金融服务的基础，也是在互联网金融竞争中取得胜利的关键。

第三，规模效应。一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。首先，在大额信贷业务、集成式金融解决方案方面，银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。在除最基本的贷款之外，商业银行还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立体融资解决方案，降低企业的融资成本，而这一点，互联网金融还难以做到。在人才规模上，商业银行有着高程度的专业知识背景，以及法律顾问、会计审计、评估评级等专业团队。此外，银行基础设施完善、物理网点分布广泛。商业银行拥有结算、清算、信贷等领域完善的IT

基础构架以及覆盖全国范围的庞大物理网点，是其有效应对互联网金融中第三方支付、小额贷款机构等新兴金融业态冲击的互补性资产优势。互联网金融机构尽管扩张很快，但网点分布主要集中在沿海大城市，数量仍有限。

第四，商业银行的特殊地位。银行体系作为现代市场经济的核心，在市场调节和政策传导方面发挥着重要的基础性作用。同时，商业银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。借贷关系的产生以信用为基石，在资金融通过程中，互联网金融对于信用体系的完整性和有效性要求更高。以人人贷为例，实施平台担保将加大借贷资金的成本，而不进行担保则将大大增加风险隐患和损失概率。互联网金融如果舍弃银行信用体系而自建信用体系，有很大的难度。

二、商业银行发展互联网金融的劣势

第一，思想重视不足，起步晚。商业银行未来发展趋势认识不足、重视程度不够，当新兴的非金融机构的互联网企业发展互联网金融，威胁到商业银行的利益时候，才开始布局。互联网金融发展迅速，并在金融领域内掀起了一股热潮，引起理论界和银行管理实践的广泛关注和热烈讨论，但是商业银行处于风险性的考虑，及互联网金融公司的总资产规模还比较小，市场交易量有限，有些仍未获取银行业经营资质，短期内尚不会对商业银行传统的经营模式和盈利方式产生致命的影响，商业银行的领导人或管理人员很容易忽略其将对银行核心业务、盈利模式等方面带来的潜在冲击。

第二，业务流程僵化，创新相对滞后。对于不同的客户群体需要区别对待，僵化而复杂的银行内部流程是中小企业无法从银行获得优质服务的最大门槛，而对于物理网点的高依赖度正是造成这一银行经营问题的重要原因之一。商业银行的贷款流程事项冗繁，审批时间长，贷款发放相对缓慢，少则几周，多做几月。而在互联网金融模式下，如阿里信贷，其淘宝商户贷流程仅包括：3分钟网上申请，没有人工审批，1秒到款到账。大型商业银行内部机构庞大，条块封闭，信息孤立，难以实现客户信息及其在线交易信息真实性匹配和共享，使互联网金融该有的效率和效果难以充分体现，创新缓慢。2013-01-22来源：上海证券报/

第三，商业银行“以客户为中心”的服务模式因为风险控制，而忽略客户体验。互联网金融公司非常注重用户体验，在组织架构中专门设立了用户体验部，积极尝试将重力加速感应、虹膜等新技术应用到移动支付中，并将提升各方用户体验作为近几年发展的主线。在为客户提供灵活性产品方面，互联网企业也走在了前面。如第三方支付公司可以为客户提供个性化的支付服务方案，只要企业客户提出增加支付模式的需求，第三方支付企业就会很快进行回应。

三、商业银行发展互联网金融的机遇

我国目前处在利率市场化以及金融改革的转型时期，互联网金融本身高效率低成本的特点符合金融改革解决金融抑制、提高金融效率的趋势。大数据和移动互联网也给商业银行带来了新的机遇。

第一，商业银行真正地实现精准营销。大数据金融模式是指基于集合海量客户交易等各类数据，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息，互联网金融可以更全面地了解用户在金融服务方面的需求和偏好准确预测客户行为，为金融机构提供客户全方位信息，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面能有的放矢，实行精准营销。

第二，商业银行真正地做到百姓身边的银行。通过互联网技术，打破了很多时间上和空间上的限制，传统银行无论是服务能力还是服务空间都有了很大的拓展。互联网金融为消