临近的脚步声：P2P网贷行业监管
P2P监管趋严-警钟还是丧钟-
P2P监管趋严:警钟还是丧钟?收益率不行了，大佬们也不玩了，投资者忐忑了，P2P是不是不能投资了？下载论文网“灰色”时期：老板赠女总裁近7亿时间：2007年～2014年年化收益率：14%～24%“这是最好的时期，也是最坏的时期。
”“好”，是因为在这个时期许多人捞到了人生的第一桶金，创业公司、营销人员、电销人员都赚到了一笔不少的钱。
“坏”，是因为红利期的诱惑导致别有用心的人进入行业，超高的收益率、风险控制的不完善，导致了后来的跑路潮。
这个时期，很多毫无从业经验的人士，只要跳槽两三次，就能升到总监，年薪动辄就是三五十万。
除了混吃等死，就能拿高薪的业务员外，一些敢于“飞单”的销售人员和敢于“骗贷”的借款和风控业务员们，额外可以赚到更多的不义之财，而一旦事发，这些业务员立刻就停机失联、人间蒸发了。
对于P2P红利期的暴利现象，臭名昭著的e租宝是极品中的极品。
e租宝总裁张敏被逮捕时曾交代，整个钰诚集团拿着百万级年薪的高管多达80人左右，仅2015年11月，钰诚集团需发给员工的工资就有8亿元。
e租宝大老板丁宁的弟弟原本月工资万元，到了e租宝总部后，月薪便过百万。
除此以外，丁宁为了讨好张敏，向其赠送价值亿元的新加坡别墅、价值1200万元的粉钻戒指、豪华轿车、名表等礼物，还先后“奖励”她亿元人民币。
而这些钱都是投资者的投资资金啊！监管灰色时期的行业乱象丛生，为之后的崩盘埋下了伏笔。
跑路潮时期：奇葩老板“老子就是来骗钱的”时间：2014年～2016年年化收益率：12%～15%2015年是互联网金融的监管元年，监管一上，这些披着P2P皮囊的骗子们似乎嗅觉灵敏了起来，跃跃欲试，做好了跑路的准备。
70多岁的李奶奶，被某P2P平台骗光所有养老钱，愤而跳楼;高管挪用9亿元公款，只为投资P2P平台，弥补亏空;公司老板因投资某P2P平台血本无归，拿公司和房子抵债……在2015、2016两年中，这样的故事屡见不鲜。
e租宝、快鹿集团、中晋系这些超大平台崩盘的故事，想必投资者们已经听得味同嚼蜡了，本刊记者为大家奉上几家奇葩的跑路平台。
P2P及其在互联网金融中的风险和监管问题
P2P及其在互联网金融中的风险和监管问题随着互联网的普及，P2P（Peer-to-Peer）借贷在中国的发展迅速。
P2P是指个人或机构通过在线平台，直接与其他个人或机构进行借贷，去除了传统金融机构的中介作用。
然而，P2P的发展也引发了一些风险和监管问题。
一、P2P的风险问题1.1 不透明的信息P2P平台运营者有着极其丰富和多元化的资金渠道，且这些渠道的透明度并不是很高。
这使得投资人难以了解基础资产的风险，无法完全评估与选择投资的风险。
1.2 资金安全风险P2P平台往往是非正式的借贷市场，很多投资人认为P2P平台的资金安全完全可以与银行相提并论。
实际上，P2P平台的资产和借贷市场比起银行，风险更高，投资人的投资往往难以撤回，一旦平台出现问题，投资人的损失就变得无法估量。
1.3 转型风险当前，很多P2P平台在转型或进军其他金融领域。
虽然这为平台带来了更多的资本、市场和利润，但是这一发展模式也带来了诸多风险。
平台需要面对的转型风险不仅仅是投资方向的选择，而且还包括综合能力的提升和互联网金融市场的竞争。
二、P2P的监管问题2.1 监管空缺P2P平台的监管现状是混乱的。
这些平台虽然形似金融机构，但并未被纳入金融机构监管框架。
同时，网络借贷注册制度尚未完全建立，监管标准也尚未制定出来。
因此，在P2P行业发展的过程中，监管的空缺也成了平台的利用空间。
2.2 信息披露不充分P2P平台在信息披露方面存在不充分的问题，许多平台宣称到年底发放高额收益，但是却没有详细的分析报告和证明材料。
这些平台的收益率存在欺骗性，但监管机构又难以准确了解平台的运营状况。
2.3 选择效率低互联网金融风险的监管选择效率比较低。
一旦出现金融风险，监管和补救措施却是缓慢的。
因此，在互联网金融风险的问题中，可行的监管和制度应该是推进发展的关键。
三、P2P未来发展方向3.1 监管制度的完善监管的标准应该与时俱进，监管机制也需要不断更新，保持有效性。
P2P面临监管变局
Spotlight | 聚光灯 | 专题 | P2P谋划困局突围68P2P面临监管变局文 _ 本刊记者 李明敬监管和“死”对于P2P 行业健康发展来说都是好事。
据《金融理财》记者了解，8月份监管细则将出台。
P2P 平台将面临怎样的监管？对P2P平台发展有怎样的影响呢？“未来12～18个月，有大量的P2P 平台将迎来生存危机。
”阿里巴巴集团副总裁、阿里小微金融服务集团首席风险官胡晓明表示。
“我认为90%的P2P 平台会死掉。
”拍拍贷创始人兼首席执行官张俊说。
热得像三伏天一样的P2P 平台真的到了生死存亡的时刻吗？我们还不得而知。
不过，张俊分析认为，90%的P2P 平台死因有两个，一个是自身运营成本降不下来，另一个则是死于监管。
其实，监管和“死”对于P2P 行业健康发展来说都是好事。
据《金融理财》记者了解，8月份监管细则将出台。
P2P 平台将面临怎样的监管？对P2P 平台发展有怎样的影响呢？尽管现在仍是个迷，但是通过近期监管层的一系列关于监管的讨论和各方的态度中，还是有“山雨欲来风满楼”之感。
P2P 正在以燎原之势发展，逼迫监管必须跟上。
2014年4月21日，处置非法集资部联席会议办公室主任刘张君在新闻发布会上表示，银监会已启动P2P 监管细则的研究工作。
P2P 网络借贷平台作为一种新兴金融业态，在鼓励其创新发展的同时，要明确四条边界：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。
这四点被看做是P2P 监管不可逾越的红线。
在近期的多次会议上，监管层都表达了这一态度。
在7月8日的中国银行业发展论坛上，银监会创新部主任王岩岫表示，P2P 平台是信息中介机构而非信用机构。
再次强调不能设立资金池，不能提供担保。
P2P 监管门槛有资本要求，有多大的资本实力就做多大的生意；P2P 平台要有风险控制能力；管理团队要具备相应的从业经历。
此外，P2P 平台还需要能找到银行等第三方提供资金托管。
互联网金融最新监管政策解读
互联网金融最新监管政策解读互联网金融是指利用互联网技术和平台，为个人和企业提供融资、投资、支付、理财等金融服务的行业。
近年来，互联网金融在我国迅速发展，为广大投资者和融资者提供了方便快捷的服务。
然而，随着互联网金融行业的飞速发展，监管问题越来越凸显。
为了保护投资人和融资人的权益，近年来，国家加强了互联网金融的监管，并出台了一系列政策和规定，本文将对互联网金融最新监管政策进行解读。
一、P2P网贷在互联网金融行业中，P2P网贷的风险最大，也是监管最为严格的领域之一。
因此，国家出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》，对P2P网贷行业进行规范管理。
根据管理指引，网络借贷信息中介机构应当依法设立合规机构、加强风控管理、严格披露信息等。
同时，对于借贷业务的规模、利率、保障措施等方面都加强了监管，以确保各方权益受到保护。
此外，根据新修订的《中华人民共和国合同法》，借贷合同中涉及的利率不得高于中国人民银行规定的同期基准利率的4倍，否则将被视为无效合同。
这一政策的出台将进一步遏制高利率风险。
二、互联网基金销售自2014年以来，互联网基金销售逐渐兴起，但同时也引发了相关部门的监管。
最新的《证券公司和基金管理公司互联网资产管理业务管理办法》对互联网基金销售进行了规范。
根据规定，互联网基金销售机构应当合规经营、高度关注信息披露问题、保护客户利益、建立风险评估和管理体系等。
此外，对于小额理财产品也限制于通过第三方支付机构进行购买，以保障用户资金安全。
三、互联网保险互联网保险从2013年开始发展，2014年末获得保监会批准。
为了规范互联网保险行业，保监会于2015年出台了《网络保险业务管理暂行办法》。
此办法规定，互联网保险机构应当依法合规经营，建立稳健的风险管理体系，保障消费者合法权益，监管也将依法开展。
另外，互联网保险机构应当加强信息披露，向客户详细介绍保险产品的条款及费用，并应当特别注意反欺诈法规的应用。
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考
国内P2P网贷行业现状浅析与再思考随着互联网金融的兴起，P2P网贷业务作为其重要组成部分快速发展。
但是，P2P网贷行业也存在着一系列的问题。
本文将从行业现状分析角度入手，对P2P网贷行业的问题进行深入探讨，并提出再思考的建议。
一、行业现状我国P2P网贷行业迅速发展，但是，面对市场的快速扩张，行业管理层面尚未能够跟上步伐，行业风险层出不穷，已经形成危机。
1、资金来源不透明P2P网贷平台的资金来源缺乏透明度，有很大一部分资金源于庞大的私募车队，与正规银行金融机构和监管机构的资源链条断开，缺乏监管约束，运作风险增加。
2、风险隐患大量涌现有人预测，P2P网贷将是下一个雷曼兄弟危机的引爆点。
涉及虚假宣传、内幕交易、刻意瞒报、空中楼阁等多种风险隐患。
3、监管缺位P2P网贷行业缺乏统一规范的监管机制，监管缺位已经成为行业持续发展面临的最大问题之一。
许多P2P网贷平台大肆吹嘘的“双边监管”、“风险评估”等，其实也只是表面的形式主义。
二、再思考上述问题损害了P2P网贷行业的正常发展和广大投资者的利益。
要想解决这些问题，需要多方面的努力。
1、政策监管趋严化政府应当采取严格的监管政策，完善法规体系，规范行业规范，真正实现P2P网贷行业中的“双重监管”，规范市场行为。
2、行业自律机制建立加强P2P网贷行业自律机制建设，借鉴海外同类行业自律经验，增强行业凝聚力和社会影响力。
3、普及投资教育投资者在进行P2P网贷投资之前，应当了解细节和投资本身的风险特征，需要知识、分析和判断能力，提高个人投资素质，减少政策和市场波动带来的损失。
4、风险评估优化P2P网贷平台应当建立全面科学的风险评估体系，实时监控业务风险，提高整体风险管理能力，严格风险控制，确保客户贡献最大化。
结论： P2P网贷业务的快速发展，为广大投资者提供了更为丰富的投资渠道。
但是，P2P网贷行业对于法律监管和行业自律机制建设方面还有待于加强与完善。
我们期待，行业管理人员将在政府、投资者和监管机构的共同努力下，实现P2P网贷行业的稳定发展，为广大投资者带来更高的收益和更为安全的保障。
P2P理财投资行业：整治风暴来临 利于有序竞争
P2P理财投资行业：整治风暴来临利于有序竞争近期，中央政法工作会议提出，政法部门将按照中央经济工作会议部署，配合有关部门开展互联网金融领域专项整治，推动对民间融资借贷活动的规范和监管，最大限度减少对社会稳定的影响。
从“基本法”到“监管细则”再到专项整治，互联网金融监管主旨不变：引导业态有序发展。
一、政策层层推进保护行业稳定发展2015年7月18日，央行等十部委发布互联网金融“基本法”—《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，正式将互联网金融纳入监管框架。
2015年12月28日，央行发布了发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，于2016年7月1日起施行。
《管理办法》优化了第三方支付账户分类，并对支付机构实施动态分类管理。
2016年1月，北京、上海和深圳暂停投资类企业登记注册，一线城市P2P 平台注册已经趋于停滞。
2016年2月，由央行金融市场司牵头启动互联网金融专项整治。
二、监管体系正在逐步建立完善互联网金融的监管体系正在逐步建立完善，无疑互联网金融专项整治将加速行业进入有序竞争。
网贷之家数据显示，近2年P2P运营平台数量以5%月复合增长率野蛮生长，15年末运营平台达到2595家，同时15年全年问题平台896家，是14年的3.3倍。
15年网贷成交量近万亿元(9823 亿元)，较14年增长289%;15年末贷款余额4395亿元，较14年增长324%。
互联网金融有效地补充了传统金融服务难以覆盖的长尾用户，同时在迅速扩张中积聚了大量风险，e租宝事件揭示了目前我国互联网金融的信用缺失、监管空洞和风控脆弱的局面。
互联网金融专项整治将强化现有的监管体系并加速网贷行业洗牌，行业将向资本实力雄厚、风控能力完善的平台集中，P2P行业将由此进入规范和完善的阶段。
随着整个行业发展越来越规范，越来越透明，接下来留下来的这些正规的P2P平台，一方面，将面临更大的市场、更好的发展机会;但另一方面，也将面临更激烈的竞争，必须培养出自己的核心竞争力，才能够从众多优秀平台中脱颖而出。
经济新常态下P2P网贷行业的监管问题探析
济新常 态下 ， 各 类隐性风 险逐 步显性化 ， 如何平衡创新所带来的风险 以及监管措施的跟进 ， 都是 网贷行 业进 一步发展 亟待解 决的
的“ 金 融营业许可证 ” ， 其 身份还不 能被算作 是金融机构 。这种 式 ， 与投资人及 时沟通 。
“ 有实无名 ” 的特 殊 身 份 ， 形 成 了 网贷 平 台 进 一 步 发 展 的 桎 梏 ，
响。
（ 三） 加 强 网贷 行 业 自律 组 织建 设 。 日前 ， 北 京 市研 究 筹 备
针对互联网金融特别是 Ｐ ２ Ｐ网 贷 的 监 管 法 律 ， 此外 ， 只有 《 合 同 信 息披露 ， 说 明平 台对于借 款人的审贷工作 越完善 ， 越 能向投 法》 、 《 最 高 人 民 法 院 关 于 人 民法 院 审 理 借 贷 案 件 的 若 干 意 见》 资 人 展 示 出平 台 的 风 控 能 力 。第 三 是 平 台 运 营 数 据 的 公 开 展
使得借贷平 台运营起来 畏首畏尾 ，对 企业扩张 形成 了不利影 了北 京市 Ｐ ２ Ｐ行业协会 ， 广 东、 湖 北等省份 也先后成立 了 自己
的互 联 网金 融 行 业 协 会 ； ， 所 以， 在 银 监 会 没 有 明确 监 管 主 体 责
（ 三） 网贷平 台的监管主体不明确 。由于网贷平台在我 国并 任时 ， 地方监管当局可 以利用性行业协会的力量来进行 辅助 管 没有被 正式赋 予专业金融机 构的属性， 只是将其 界定为特殊 的 理 。 因此 ， 各 个 地 方 应 当 尽 快 在 当 地 建 立 地 方 性 的 网贷 行 业 协 工 商企业 。使 得网贷监 管游 离于我国金融监管体制之外 ， 现在 会 ， 结 合 当 地 实 际 情 况 对 本 地 的 Ｐ ２ Ｐ网 贷 平 台 进 行 自律 性 管
P2P网贷频触底线：监管层酝酿互联网金融新政
P2P网贷频触底线：监管层酝酿互联网金融新政庞华玮邓娴最近一个月，平台倒闭事件愈演愈烈。
无准入门槛、无行业标准、无管理机构……P2P网贷“先天”不足，“后天”又缺乏自律和监管，野蛮生长的P2P行业风险正在不断加大。
P2P行业呼吁自律和监管。
而近日有消息称，监管层正在制定相关政策，未来很可能出台互联网金融相关监管政策，而P2P正是互联网金融的一员。
“80%的P2P公司在第三方支付平台开设了账户，这种中间账户的资金沉淀问题是行业的系统性风险。
这是监管层在出台政策时需要首先考虑的问题。
”在2013年中国小额信贷联盟年会上，畅贷网CEO施俊说。
通联支付CEO兰奇在2013互联网金融全球峰会上表示，P2P的风险来自于两个方面，一是债权和债务人的风险，二是平台本身的风险。
我们曾经与人民银行相关负责人有过探讨，是否能利用支付机构，来防范P2P平台风险。
“现在我们已经在联合开发这样一个解决方案。
”洗牌加速最近3年里，网贷平台数量以400%的速度增长。
今年更是进入一种不可思议的加速生长期，“今年年初的时候，网贷平台每天增加1家或2家，到现在每天增加3~4家，一个月要上线100家平台。
预计到今年年底全国网络借贷平台会突破800家，而2010年才仅有20家机构。
”网贷之家创始人徐红伟说。
事实上，现在整个P2P行业，不管是上线的平台数量，还是贷款总量都在高速增长。
“平台总成交量以每年500%的速度增长，2010年为6亿元，预计2013年行业总成交量将达到1000亿~1200亿元。
”徐红伟认为，P2P的迅猛发展，重要来源是因为民间借贷“网络化”，利用互联网绕过了金融准入门槛的限制。
“随着这一股互联网金融的浪潮，符合条件的民间借贷机构可能借助互联网放贷。
5年后中国网贷的成交量可能会超过10万亿元。
”在数量和贷款规模快速增长的同时，网贷平台的洗牌也在加速。
“十一假期以后，至今已有11家网贷平台倒闭，平均每天1家。
”10月27日徐红伟说，这一情况未来还可能会加剧，“以后可能一个月倒闭100家。
P2P网贷平台现状及监管
P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。
资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。
同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。
关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。
一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。
另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。
无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。
因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。
1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。
事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。
目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。
因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。
在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。
其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。
后监管时代,P2P行业呈现的三大发展趋势
后监管时代，P2P行业呈现的三大发展趋势随着网贷监管新规的下发，行业的竞争更加激烈，停业或转型成为P2P网贷平台的洗牌趋势。
近期，就有很多P2P平台承受不了新规压力，纷纷对外公告停业退出。
行业人士表示，将来的P2P平台数目将进一步削减，甚至之前就有人猜测称，P2P网贷行业最终活下来的平台数可能不超过20家，各种言论之下，让大众对P2P网贷信心大跌，网贷时代即将过去，但现实真的如此吗?P2P网贷正在遭遇成长瓶颈还是将迎来新机会呢?监管办法的出台，很多人解读说监管办法太严，P2P要死了，P2P没有出路了，其实不然。
监管办法确实存在一些问题，比如说对P2P平台限制得太死（连低成本的资产证券化都不让做）、一刀切式的监管，但是扬言P2P必死也过于以偏概全了。
根据我对P2P行业的长期观察和思考，我认为“后监管时代”，P2P行业将主要呈现出三大发展趋势。
一、监管合规压力导致小平台死亡，而大平台顽强生存监管办法的出台，在P2P行业内引起轩然大波，即便是发布时间已经过去一周多，网上各种解读仍然层出不穷。
不得不说，完全按照监管办法来对比2000多家P2P平台，真正完全达标合规的几乎没有，因此，对于绝大多数P2P平台来说，合规是一个生死考验，能够在这一轮监管风波中生存下来，就看合规过程能否顺利实行了。
对于大部分P2P平台来说合规的压力和难点主要提现在以下几个方面：1、银行资金存管在监管办法出台之前，能主动进行第三方资金托管的平台不多，很多平台没有第三方资金托管，在实际业务经营过程中经受理财用户的资金，存在很大的安全隐患，比如自融、资金池、卷款跑路等风险。
而那些进行了第三方资金托管的P2P平台，也多只是与第三方支付平台合作，鲜有与银行合作开发第三方资金存管业务的。
这里面的原因，一方面是银行对P2P平台的资质要求很高。
比如，民生银行资金存管准入要求，平台实缴注册资金不低于5000万元人民币、平台实际控股股东为政府、大型国有国企、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或该平台已获得知名股权投资机构的投资;最近三年未发生重大风险事件等。
P2P金融涉嫌“网络银行” 亟待监管法定正名
P2P金融涉嫌“网络银行”亟待监管法定正名互联网金融发展之迅速，令人感叹，备受关注之时，人们开始关注它的身份定位。
中央财经大学教授黄震提出，互联网金融使得五种权利发生改变：知情权崛起、交易权转移、话语权转移、“结社”权转移、表决权的转移。
面对传统银行的“霸道无理”，互联网金融让普通老百姓有了更多的选择，金融权力得到尊重，有了自由感。
自由意味着被监管，产生于监管套利与政策几乎真空的互联网金融，当前仍只是处在政府调研考察阶段。
作为涉嫌“网络银行”的P2P金融，自然也在自我成长，其中不少P2P公司充当了“银行”角色，进行暗地揽储、转贷交易。
这些使得传统金融业倍感不公平，而意欲正规经营的P2P从业者则呼吁“我要被监管”，生怕被那些不轨套利者拖下水，以致互联网金融于扼杀境地。
到底P2P金融应该怎样定位，定义，以区别于传统金融，助力实体经济发展。
P2P 金融尴尬的身份不能成为制约行业发展的症结。
《中国互联网金融报告(2014)》显示，截至2014年6月，全国P2P网贷平台数量达到1263家，并频繁发生的“跑路事件”，截至7月份，P2P网贷平台“跑路”的企业超过150家，去年以来几乎平均每个月都有六七家P2P平台“跑路”，仅国庆7天就有5家平台跑路。
如此多的平台诞生，如此高的跑路率被曝光，有人会问，当局者的监管在哪里。
而事实上，监管当局也在不断发声。
中国银监会创新部副主任杨晓军日前透露了P2P监管的导向：“不碰钱”、第三方托管、设门槛、重透明和强自律，即P2P机构自身不承担信用转换、期限转换、流动性转换的职能，与客户资金严格隔离，实行独立第三方托管，并要求有一定的从业门槛。
充分信息披露和风险揭示以及行业自律也在监管导向之中。
中国人民银行调统司副司长徐诺金，监管上坚持三条红线，第一，不能碰乱集资的红线；第二，吸收公众存款的红线；第三，诈骗的红线。
并提出对于互联网金融的监管要有所差别。
与传统对金融机构“发牌照”的方式相比，他建议对互联网金融企业采取“注册制”的方式进行审查、登记、管理。
国内P2P网络借贷风险监管与发展问题分析
国内P2P网络借贷风险监管与发展问题分析P2P网络借贷是指通过互联网平台实现借贷交易的一种金融模式，其优势在于为个人和中小微企业提供了更加便利、快捷的借贷服务。
由于其本质上属于非传统金融行为，存在一定的风险。
为了保护投资人和借款人的合法权益，国内对P2P网络借贷展开了监管，但监管与发展之间存在一些问题。
监管机制不完善。
由于P2P网络借贷的特殊性，传统的金融监管模式不适用于其监管，因此需要制定相应的监管法律和规定。
当前国内的监管措施仍相对滞后，监管不够细化，导致监管手段和控制力度不够充分。
特别是在审核平台准入资质、风险分类和评估、备案登记、信息披露等方面仍有不足之处。
风险事件频发。
近年来，不少P2P平台出现问题，包括非法集资、跑路、投资项目风险等，给投资人和借款人造成了巨大的财务损失。
这些问题的出现一方面与监管不足有关，另一方面也与P2P平台内部管理不善有关。
一些平台存在信息不对称、操纵利率、违约等行为，也有平台将资金挪作他用，导致风险事件频发。
行业整体发展水平有限。
虽然P2P网络借贷发展迅猛，但受限于监管不完善、信息不对称等问题，仍然存在行业乱象。
低门槛的准入机制使得一些缺乏资质的平台涌入市场，给市场带来了许多低质量的借贷信息。
加之投资人风险意识普遍不高，对平台的风险认知不足，容易被高收益的诱惑所迷惑。
这些问题限制了P2P网络借贷行业的健康发展。
针对以上问题，我认为应该采取以下措施。
完善监管制度。
加强对P2P借贷平台的准入审核，对平台进行资质认定和风险评估，严格按照规定的条件对其进行备案登记。
加强对平台的监管，建立健全的信息披露制度，加强对平台运营的监督和检查，及时发现和处理违规行为。
提高风险意识。
加强对投资人和借款人的风险教育，提高其风险意识，使其能够理性对待P2P网络借贷，明确自身的风险承受能力，并选择适合自己的投资项目。
也可以通过建立投资者保护基金或推出相应的金融产品来分散风险。
加强行业自律。
P2p监管初现雏形 风险准备金或成主趋势
P2p监管初现雏形风险准备金或成主趋势P2p监管初现雏形好又贷创新风控求突破P2p竞争进入白炽化风险准备金能否凸显风控优势？p2p行业竞争加剧平台亟需完善风控系统近两年p2p行业作为互联网金融的突起军，发展非常迅猛，特别是今年以来平台增长速度达到以往之最。
统计数据显示，今年1月全国有880家P2p平台，截至11月30日，全国正在运营的网贷平台共计达1540家。
预计到今年底，网贷平台数量将达到1600家。
行业之间的竞争也进入了白炽化的阶段，一些规模大的平台不仅满足以一线城市的发展，纷纷拓展延伸至二线、三线城市，以期获得更多的优质资产。
而在投资端，平台为了抢夺客户，更是打起了激烈的价格战，提高平台收益率来吸引投资者的关注。
在这样的环境下，平台存在的问题也充分的暴露出来，进入四季度问题平台批量爆发，在十月份单月问题平台创下38家新高后，11月问题平台继续升温，高达39家，再此刷新单月历史新高这些平台中，大部分是因为提现困难而曝光出来的，他们当中有些是通过继续融资或者限制提现来解决当下问题，有些平台更是选择直接卷铺逃跑。
于是年关也成了p2p平台的一个生死难关，特别是对于一些资金实力薄弱的平台，其风控能力薄弱，当风险暴露的时候，无法对坏账兜底，也没有建立一套完善的风控系统，以至于出现坏账就见光死的局面。
p2p监管初现雏形平台自律仍是风控关键p2p行业发展至今已有七年之久，而且一直处于无监管、无规则、无门槛的窘境，随着队伍的壮大，近年来暴露问题的越发明显。
而p2p行业早就引起了业界的关注，在2010年央行官员就一度对行业进行调研，但是相关的政策迟迟没有落地。
据悉，今年10月份相关的监管规划已经上报到国务院审批，相关政策颁布落实已成为板上钉钉的事，业内人士预测，颁布的时间可能会在明年初。
而作为p2p行业默认监管机构的银监会官员早在6月份已明确表示，一方面，监管将提高行业的准入门槛。
另一方面，平台必须明确自身是中介信息平台，不得为投资者提供担保。
我国P2P网络借贷的风险与监管研究
我国P2P网络借贷的风险与监管研究一、本文概述随着互联网金融的飞速发展，P2P网络借贷作为其中的一种重要形式，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色。
然而，伴随着其快速扩张，风险问题也逐渐显现，引起了社会各界的广泛关注。
本文旨在全面深入地研究我国P2P网络借贷的风险与监管问题，以期为相关政策的制定和实施提供理论支持和决策参考。
本文将回顾我国P2P网络借贷的发展历程，分析其在我国金融市场中的地位和作用，以及其对传统金融模式的冲击和影响。
在此基础上，本文将深入探讨P2P网络借贷的主要风险类型，包括信用风险、操作风险、技术风险、法律风险等，并剖析这些风险产生的根源和传导机制。
本文将重点研究我国P2P网络借贷的监管现状，包括监管政策、监管机构、监管手段等方面。
通过对监管实践的梳理和评价，本文将揭示当前监管体系存在的问题和不足，如监管空白、监管套利、监管过度等。
本文还将借鉴国际上的先进经验和做法，为我国P2P网络借贷的监管改革提供借鉴和启示。
本文将提出完善我国P2P网络借贷监管的政策建议。
这些建议包括但不限于：加强监管制度建设，完善监管规则和标准；强化监管力度，提高监管效率和效果；推动行业自律和市场化机制建设，促进市场健康发展；加强消费者权益保护，提高投资者风险意识和能力等。
通过这些政策建议的实施，本文期望能够有效防范和化解P2P网络借贷风险，推动我国互联网金融行业的健康、稳定和可持续发展。
二、我国P2P网络借贷的风险分析P2P网络借贷作为一种新兴的金融业态，虽然在一定程度上解决了部分人的融资需求，但其风险也不容忽视。
在我国，P2P网络借贷的风险主要表现在以下几个方面：信用风险：由于P2P平台缺乏足够的信用评估体系，借款人的信用状况难以准确评估，导致违约风险较高。
一些借款人可能故意隐瞒真实信息或提供虚假资料以获取贷款，进一步加大了信用风险。
流动性风险：P2P平台通常采取期限错配的方式，即用短期资金投放长期项目，这就导致了流动性风险。
P2P网贷平台的现状及监管
P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。
资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。
同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。
关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。
一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。
另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。
无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。
因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。
1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。
事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。
目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。
因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。
在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。
其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。
浅析我国P2P网络借贷行业的监管问题和对策
一、P2P 网络借贷行业的发展P2P 网络借贷（peer to peer lending）主要是指通过网络平台的中介作用，实现个人对个人或个人对企业的借贷活动。
它的源头可以追溯到2005年3月英国Zopa 网站的成立。
随后，美国在2006年也出现了第一家P2P 平台Prosper，同年我国成立第一家P2P 网络借贷公司宜信，2007年LendingClub 平台成立，同年我国第一家P2P 借贷平台拍拍贷成立。
2011年开始，我国P2P 行业增长迅速，平均年增长率为500%。
成交额方面，2013年更是达到了2000亿元。
2015年6月末，我国已经成立2000多家P2P 平台。
但目前我国的P2P 网络借贷依然处于监管真空之中。
2014年4月，国务院表态将P2P 监管问题归属到银监会；2014年4月，处置非法集资联系会议给出了P2P 平台中介性质的“四条红线”；2014年8月，银监会又提出了P2P 监管的“五方面内容”。
自从P2P 网络借贷行业得到政府层的重视之后，社会学者，商界都对该行业进行了激烈的分析论证。
尽管如此，P2P 行业的监管与其发展速度相比，仍显不足。
本文旨在分析我国P2P 网络借贷存在的监管问题，提出相应的监管对策。
二、我国P2P 网络借贷行业存在的监管问题近年来，我国P2P 网络借贷行业不断爆出平台诈骗，跑路等问题。
2013年9月至2014年9月，我国P2P 网络借贷行业新出现的问题平台为152家，相当于2014年9月末平台总数的10.57%。
这种现象背后是我国监管制度的缺失，本文认为我国P2P 网络借贷平台的监管中存在的问题主要包括以下几个方面：1.P2P 网络借贷从本质上说，属于民间借贷的范畴，但是对于我国民间借贷行为，目前尚存在法律缺失的问题。
一方面，涉及民间借贷方面的法律体系不完备，只零星见于《合同法》，《民法通则》，《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等若干法律条文中。
另一方面，这些法律条文中的相关规定存在模糊不清的地方。
P2P行业监管正在加速
P2P 行业监管正在加速
P2P 行业明确监管归口银监会之后，银监会也火速开启了对P2P 行业生态的摸底行动。
近日，从接近监管层人士处获悉，5 月22 日，银监会召集了P2P 行业发展规模较大的几家机构，包括陆金所、人人贷、红岭创投、点融网等召开闭门
会议，了解这些平台的运营情况并征询监管建议；5 月25 日，包括银监会、央行在内的监管机构也召集多家P2P 机构，对监管以及行业情况进行研讨。
银监会近期频繁召开闭门会议，或也意味着P2P 行业监管正在加速。
监管规则年底有望成文
这两次闭门会议，是本着底线监管逐渐细化的监管方向，年底之前可能
会有相关细则出来。
一位接近监管层的人士表示。
一位与会人士表示，5 月22 日在银监会召开的闭门会议，主要是向P2P 机构征询相关的一些业务做法，例如是否涉及担保、每家P2P 平台产品上线规模多少等平台相关运营的内容。
同时，银监会也在上述两次闭门会议中，征询了这些P2P 机构对监管的建议，如注册资本金究竟多少为好等内容，但是并没有明确指出将会如何监
管。
2013 年底，107 号文(《关于加强影子银行业务若干问题的通知》)就提出对于未明确监管主体的网络金融活动等，由人民银行会同有关部门共同研究制
定办法。
今年初，P2P 行业监管明确划归银监会，此后银监会也陆续对相应的一些P2P 机构进行过调研。
这些调研，包括两次闭门会，监管的意尽管对监管细则并未明确，但是。
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临近的脚步声：P2P网贷行业监管
近几年来，P2P网贷凭借低门槛、跨地域、操作便捷等特点，迅猛发展。
随着P2P 网贷业务的快速发展，行业也面临着一些新的问题。
一方面，投资者对这个行业不了解，对风险防范意识不足，不少投资者被一些平台所谓的低门槛、高回报吸引，有些还投入了全部资产甚至挪用公款，最终血本无归。
另一方面，部分网贷平台经营者打着服务普通投资者、服务小微企业的普惠金融旗号，野蛮生长，有的已经涉嫌犯罪。
据搜贷360报道，今年3月、4月以来，P2P网贷多家网贷平台接连出事，3.15前夕，上线三年有余的老牌网贷平台中宝投资“停业整顿”，之后中宝投资老板周辉因涉嫌“非法吸收公众存款罪”被衢州市人民检察院批准逮捕。
4月中旬，钱海创投发布通知“暂停一切运营”，其主要股东王义和吴方跃被爆背负数千万资金窟窿，注册在深圳的公司，资金却悉数流往浙江，极有可能又是一个浙商奔赴深圳拆东墙补西墙的案例。
紧接着，一家同样注册在深圳名叫旺旺贷的网贷平台突然关闭网站，其负责人也联络不上，疑为恶意欺诈跑路。
这一连串事件，让想要涉足P2P网贷的投资者望而却步。
再者，客观上P2P网贷行业存在法律规范欠缺、行业全面监管空白等缺陷。
在国内，投资者盲目跟风投资一直是个普遍现象，从股市、黄金、比特币，再到如今的P2P网贷。
搜贷360负责人表示，投资者应该坚持不懂不投，不清楚不投，然而很多投资者连什么是P2P网贷都不了解就盲目投资。
在投资一家网贷平台前，投资者需要了解一下网贷平台的背景和借贷模式、业务能力等具体情况。
以沪上一家P2P网贷平台互利网为例，据其总裁袁建春介绍，互利网模式在流程上特别之处在于，首创了借贷双方直接进行资金来往的方式，即资金借入方需用商业房产作为抵押物，互利网拥有此抵押权，然后向资金借出方提供担保，其所有资金的划转全部在银行账户中完成，不通过第三方支付平台进行，也不通过互利网的资金账户，在互利网网贷平台，仅体现借贷资金的流量状况，这样杜绝了“资金池”的风险。
第三方研究机构认为，房产抵押具有程序简单、风险可控、抵押物保值程度高等优点，只要互利网能够将流动性风险限制在合理可控的范围内，解决逾期贷款追回和债权转让之间的期限错配，就能够将风险保持在可控的范围内。
同时，如果能够彻底理清借贷双方之间资金来往的流程、简化双方资金来往的步骤、排除账户间存在的风险、完善追讨索回等步骤，那么，互利网这种“不经手”资金的模式，未尝不是解决中间账户风险的有益尝试。
此外，互利网这种支付模式还改变了传统意义上P2P网络借贷的一个不成文理念，即保持借贷双方匿名。
在互利网支付模式中，借贷双方都需要提供个人真实身份的账户，因此双方的个人信息是互相公开的。
借款人提供的房产抵押中也往往含有大量个人真实信息。
针对很多投资者是被P2P网贷的高息高回报所吸引，却往往忽视了关键的一点，即与高收益对应的高风险。
进入2014年以来，高息已不是平台吸引投资人的主要策略了，平台为了追求稳定经营，也在不断地降息。
“轻轻松松挣高息的时代，也许已经过去了。
”一名资深搜贷360的用户如是说，“事实上很有意思，P2P网贷又回到了一个传统的轨道。
第一是相信大企业，相信国企；二是相信抵押物，又回到了一个抵押金融的轨道。
”
据了解，P2P网贷行业的监管步伐也在加快中，并处于“政策敏感期”，各地也在加强对其尝试监管的力度。
据互利网总裁袁建春透露，互利网就受到上海市黄浦区金融办的监管，例如，互利网须上缴一定数额的风险保证金到指定银行账户，
接受监管。
袁建春表示，未来监管会到什么程度，现在还是个未知数，就目前而言，资金池、吸收公众存款、诈骗这几条红线，是P2P网贷公司绝对不能碰的红线。