互联网支付业务
互联网支付业务文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]
一、互联网支付业务流程分析（一）业务模式
在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：
?客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业；
?商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台；
?支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。
具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。
总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示：该流程图具体说明如下：
?用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付；
?商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统；?支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收；
?用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付；
?网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应支付系统：
?支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户；
?支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款；
?支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理；
?根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。
（二）资金流说明
买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。
?买方可以用其管理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回到其关联的银行卡。
?买方可以用其支付账户完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方支付账户转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方支付账户。
?买方可以用其银行卡通过互联网支付完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方银行卡转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方银行卡。
?同一客户名下的不同支付账户之间可以进行转账，转账资金从转出支付账户流出，流入转入方支付账户。
?通过结算业务，将卖方支付账户中的需结算资金转入其关联银行账户。
根据与入金方签订的协议及使用场景，支持以下两种资金流转：买方通过银行账户进行支付；买方通过支付账户进行支付。
对于买方通过支付账户支付，买方为其支付账户关联同一客户名称的银行账户，以银行账户资金对支付账户进行充值；待提交订单确认支付，买方发起支付指令时，将买方支付账户资金转移至卖方支付账户资金，根据与卖方协议约定的结算方式进行结算。
（三）具体业务流程与资金流转
1.客户开通流程
客户开通时，需要选择合同约定的业务类型；客户在开户时将相关信息填写完成，并接受客户开户相关协议后，客户开户状态为待审核状态，经审核通过后，客户开户才算正式完成。客户开户信息同时保存为个人客户信息和机构客户信息。
若收款方为企业客户，开通时需要参与技术联调测试环节，即我司提供标准接入接口给企业客户收款方，企业客户按接口开发接入支付平台模块后进行联调测试包括企业客户申请、资质审核、关联银行卡、开通业务等主要操作。
目前客户开通主要是线下后台录入的方式，该流程说明如下：
?客户申请注册，填写基本信息，提交资质证明；
?反洗钱实名认证，支付平台相关人员录入资质等基本信息，并做出风险审核；
?支付平台相关人员录入客户关联银行信息；
?支付平台申请银行账户验证；
?银行处理验证并将结果反馈给支付平台；
?支付平台做银行关联处理、银行账户实名认证处理；
?支付平台开通支付账户并通知给客户；
?支付平台相关人员将客户协议归档。
2.充值流程
客户充值以POS刷卡、网银转账、银行代扣三种不同方式。以网银转账为例，基本流程如下：
该流程说明如下：
?客户提交充值请求；
?选择付款银行和充值金额；
?平台创建充值订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人
员，否则进行下一步；
?客户被引导到对应银行的网关页面，根据银行业务流程完成支付；
?银行向平台发送处理结果，同时向客户展示支付结果页面；
?若支付成功，则平台提交充值入账请求，进行入账处理，通知客户充值成功。
资金变化发生节点如下：
?客户在银行系统完成支付，交易资金从客户的银行账户中扣减，转入在银行的结算账户中；
?银行向平台发送支付成功通知，支付账户完成充值入账处理，客户的支付账户余额增加。
3.支付流程
（1）银行账户支付流程
支付流程如下：
流程图说明如下：
?非注册客户且客户类型支持网银支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；
?客户在客户系统选择付款银行；
?平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人
员，否则进行下一步；
?客户在银行网银页面填写支付信息并完成支付；
?银行完成扣款，通知平台扣款成功；
?平台进行账务处理，并通知客户支付结果；
?客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。
资金变化发生节点如下：
?客户在银行系统完成支付，交易资金从买方的银行账户扣减，转入公司在银行的结算账户；
?银行通知扣款成功，进行支付完成后的入账处理，增加客户支付账户余额。
（2）支付账户支付流程
支付流程如下：
流程图说明如下：
?客户类型支持支付账户支付，客户通过客户交易系统发起支付请求；
?平台创建支付订单，对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下一步；
?判断余额信息，完成支付账户扣款；
?平台进行账务处理，并通知客户支付结果；
?客户系统记录支付成功，并在页面通知客户支付成功。
资金变化发生节点如下：
?客户在系统完成支付，交易资金从买方的支付账户扣减，转入卖方的支付账户；
?如果卖方在符合条件的情况下提出提现请求或满足卖方结算条件，则资金划转至卖方在银行的结算账户；
4.非实时清分业务流程
非实时清分是在联机交易完成后，日终时根据客户的交易记录，按照支付工具和资金通道进行汇总、分类、轧差后生成结算金额的过程。
5.结算业务流程
客户结算数据应来源于客户的清分记录，根据客户结算周期，系统生成打款批次，财务依据打款批次，为客户结算出款；并生成客户外收手续费报表。
结算流程为如下几个步骤：
?获取客户结算信息；
?根据结算周期和上次结算信息取得本次结算的起止时间；
?统计客户在结算区间内的未结算状态可结算的帐务历史；
?汇总交易总笔数，总交易金额,总手续费，总实际发生额
?根据账务历史类型进行分类汇总；
?判断结算金额是否满足最低结算金额；
?将结算信息及汇总数据存入结算记录表。
6.退款业务流程
退款的前提条件是客户已签约成功、账户状态正常，且交易完成（清算日期）三个月以后不允许发起退款。
流程说明如下：
?客户提出退款申请，同意退款；
?平台收到请求后与原支付订单匹配，创建退款订单；
?平台对是否风险交易进行判断，若为风险交易且满足交易拒绝条件，则通知客户交易被拒绝，提示客户联系客服人员，否则进行下
一步；
?平台修改原交易状态，向银行提交退款请求；
?银行处理退款请求；
?平台进行资金退款处理；
?系统记录退款结果，通知客户退款成功。
?资金变化发生节点如下：
?银行处理退款请求，扣减结算账户金额，退回到客户的银行账户中；
?处理退款请求，扣减客户的支付账户。
7.资金通道差错退款流程
资金通道是银行及其他支付机构，包括与合作的第三方支付机构，他们所提供的支付结算方式和通道，如：B2C支付、快捷支付、信用卡支付、储值卡支付等。
支付平台与银行的差错类型主要是长款和短款：长款即对账过程中，支付交易产生银行多账，即我方交易关闭，交易状态为失败，银行成功；短款即对账过程中，支付交易产生银行少账，即我方成功，银行失败。因短款可能会对支付公司造成损失，因此针对每一笔交易都要做防短款处理，让短款出现的概率降到最低。
长款产生的原因主要是网络故障导致交易未返回或在测试环境对账出现异常；短款产生的原因主要是正常支付银行未返回，系统认为银行支付成功，属于程序BUG问题，或退款业务在支付系统未处理，发送银行退款成功。通过退款和补单处理长款问题，通过人工追款、调账、认损处理短款问题。
系统对账后，订单已关闭，系统自动生成退款单，结算审批通过后进行退款操作。对账后，银行成功，我方订单交易已关闭，则系统生成退款单，退款类型为“银行多账差错退款”，由于用户交易未成功，客户也未做清算，未增加账户余额，创建订单时，不需要判断账户余额是否足够，也不需要冻结清分账户余额，退款成功也不需要解冻。结算审批通过后，进入退款批次生成列表，等待结算退款操作。若退款成功，则出具退款凭证；若退款失败，客户部门核实退款信息。
二、技术实现
（一）系统建设目标
支付业务系统，主要处理互联网支付相关的用户管理、商户管理、商户接入、消费、充值、转账、提现、结算以及风险控制等一系列支付相关功能。系统建设目标如下：
?创立互联网支付品牌，吸引客户尝试产品并长期使用；
?建立强大的支付平台，使支付成为支付行业重要成员；
?建立专业的运营支撑，提供一流的客户服务；
?通过丰富的产品和服务，提升支付的盈利水平。
（二）系统总体架构
1.应用架构
2.物理架构
（三）系统功能概述
系统分为7个模块：
1.支付网关
本系统为个人/企业用户提供支付工具,根据客户设置提供银行选择,协同合作银行网银、商户商城、支付系统完成用户在网上商城上商品的购买。支付网关提供接口标准，使用CFCA证书进行安全认证，保证业务的安全性。支付网关与各商业银行、银联或其他资金通道进行接口，按资金通道要求的接入方式开发接口。
2.交易前置
包括交易网关和交易路由。交易网关连接的系统包括：支付网关、客户门户、支付核心系统和账务核心系统；交易网关连接内部的各个系统，使用内部的通讯格式，并使用内部的通讯加密算法，保证交易信息的安全性。交易路由是对交易各参与方的交易流程进行调度，协同各系统完成支付交易。交易路由具有冲正的功能，以保证各系统交易的一致性。
3.门户系统
为客户提供互联网方式管理其自身信息,查询支付业务情况，包括支付订单查询、结算信息查询等业务相关查询。客户还可以通过门户系统提交退款申请。门户系统通过交易前置调用支付核心的交易，获得实时的支付交易信息。
4.支付处理核心系统
支付处理系统为交易的处理核心,接收各类前置以及各类门户交易请求,执行交易处理逻辑。支付处理核心系统分为：支付、清分、结算和对账的功能。
支付功能包括：互联网支付、移动远程支付，在支付过程中有风险控制的相应功能。
清分功能是对客户支付交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差或外收形成应收或应付金额。
结算功能是根据客户的结算周期，进行应收应付款的汇总，生成相应的结算凭证、单据。结算打款是将结算账户资金通过银行银企直连接口或网银划转到客户的银行账户。
对账功能是和外部机构就各种交易进行双边数据核对并进行相应处理的过程，包括收款对账、提现对账、清算流水对账、结算对账、签约对账等。
5.业务管理系统
系统为业务管理部门提供对支付平台的全面管理，包括客户管理、支付业务管理、风险控制、统计报表等功能。
?客户管理包括客户的新增、审核和黑名单管理功能。
?支付业务管理包括：对账管理、退款管理、结算管理和日终运行处理。
?风险控制包括：交易监控、风险规则管理、黑名单和反洗钱管理。
?统计报表分为业务类报表和运营管理类报表；业务类报表包括：结算单报表、交易量报表、退款报表等。运营管理类报表包括：交易监控记录表、黑名单报表、反洗钱报表、银行差异报表等。
6.账务核心系统
账务核心系统为支付系统的账务处理的核心,负责各类账户的管理,处理实时交易，完成支付业务对账户的处理请求。账户管理功能包括：账户开销户、账户冻结和解冻。账务核心系统接收支付处理系统发起的下列支付类处理，通过接口实现下列交易：即时支付、结算打款、交易冲正、交易撤销等。
（四）技术安全保障
1.系统安全
1.传输层安全控制
该层次主要解决在通信过程中的传输层安全，并在传输层上提供实现保密、认证和完整性的方法。系统使用SSL加密传输协议、MAC地址绑定访问等技术来解决安全问题。
2.数据层安全控制
该层次主要解决在通信过程中数据的加解密、身份认证、抗否认性和唯一性等安全通信问题，系统支持PIN校验、关键域加密、报文加密、数字签名技术来解决安全问题。
访问控制层安全控制
该层次主要解决外部系统访问系统服务的安全问题。系统支持CA认证、数字证书、访问控制、口令认证等技术来解决安全问题。
3. 核心数据系统支撑
核心业务系统设备采用冗余方式，如双机热备方式或集群方式部署，确保业务的连续性，同时数据中心与应用系统均有灾备系统支撑。
4.防火墙
采用防火墙（firewall）过滤、限制信息交换，防止外部非法入侵和内部信息外泄。平台的主要部分（子集合）以防火墙分隔为若干个逻辑分区，两层防火墙之间是所谓“非军事区”（DMZ）。
根据以下原则选择防火墙产品：稳定可靠、技术领先、效率高；不同厂家不同产品可以混合使用。
5.入侵侦测系统
为防止网络攻击，支付业务系统将安装切实有效的入侵侦测系统（Intrusion Detection System，简称IDS）。
6.完善的监控和审计
除采用安全技术确保网络安全外，支付业务系统还采用了其他行政、制度、审计等方式保证网络安全。实践表明，良好的安全审计功能，可以大幅度提高系统的整体安全性，及早发现、排除安全隐患。
在支付业务系统中，审计内容将分为两部分：
交易服务器等主机系统提供的针对应用访问情况的审计日志。用于了解有哪些人访问了系统，使用了哪些服务，有没有人试图攻击系统或违反系统限制条件等（由系统自动生成）。
针对交易内容的应用程序所记的审计日志。用于了解用户交易不成功的原因、交易金额的总量、有无频繁大量转账的情况等。由后台管理功能模块生成，包括重点交易的关键数据，如UID、交易日期、时间、交易代码、币别、交易金额等。
2.应用安全
网络支付系统应用层的安全包括应用服务器产品与应用本身的安全。公司的应用框架建立在Java应用服务器之上，充分地利用该应用服务器的安全特性。
1）Java应用服务器
目前主流的应用服务器产品比如Tomcat、 WebSphere和 WebLogic都提供了以下应用级安全措施：
SSL支持：提供软件包支持SSL协议；
认证策略：提供验证试图访问网络资源的用户身份的一组策略；
权限策略：提供了对用户或用户组访问网络资源的范围及权限的定义；
授权策略：提供授权策略，使用户在经过授权后临时访问特定的网络资源；
安全API：为所有安全特性提供了统一的基于Java接口的API。
2）应用框架的安全策略
我们根据主流应用服务器的安全特点及网络支付系统的特点，在应用框架以其为核心的支付业务框架产品中提供了加强的、有针对性的安全保证机制：
?记录客户访问系统的次数。
?检测证书UID并核对登录密码。
用户登录系统时须输入用户名和密码，为防止恶意攻击，采用了特殊的策略：若客户在短时间内连续若干次登录不成功，则强制该用户隔一段时间后（由支付平台运维人员设置）才可重新登录。系统亦对客户选择的密码进行检查，避免用户采用过于简单的密码，也可以要求用户定期更改密码。
首次登录强制性要求用户修改密码。
关键信息以加密方式存贮，如密码采用单向散列算法的散列值存入数据库，防止操作员读取密码明文。
会话（Session）管理：我们的方案是应用服务器自身的会话管理及应用框架的会话管理的结合。该机制使得在应用层不具备持续性（connectionless）的HTTP/HTTPS协议，能够支持需要连续性的互联网应用，实现用户登录后在新的状态下从事交易、超时断路等功能。
3）先进的加密技术保护您的隐私
门户网站采用了先进的128位SSL加密技术（参照国内银行网站的普遍做法），确保页面上输入的任何信息可以安全传送，而不用担心有人会通过网络窃取敏感信息。
3.网络安全
内部网络根据功能分成不同的子网域；业务数据专网与公网的完全意义上的隔离；网络传输设备的硬件加密；网络防火墙的对外部网络与内部网络隔开的屏障与使用；对通讯运营商提供设备及技术方式的安全考虑周全，后备通讯线路的保障以及后备线路状态所能支撑的业务种类。
三、风险分析及管理措施
（一）风险类型与风险管理目标
支付机构作为在收付款人之间提供货币资金转移服务的中介机构，业务风险与安全管理是其核心竞争力，一方面支撑支付公司的稳健运营，避免大的风险和安全事件带来资金和声誉方面的损失，另一方面，以风险调整后的收益平衡业务拓展、产品创新、管理成本、IT投入、风险容忍、品牌形象等，站在经营风险而不是被动防范风险的角度，将业务风险和安全管理发展成收益要素而不是成本。
支付业务覆盖如下风险类型：
?战略风险（包括政策风险、决策风险、声誉风险）
?财务风险
?自有资金财务风险（筹资风险、投资风险、经营风险、流动性风
险）
?客户备付金财务风险（清结算操作风险、备付金银行风险、资金
组合与流动风险、备付金监管合规风险）
?财务共有风险（重要空白凭证、会计档案、财务人员准入与管
理、基本制度与操作规范）
?市场风险
?商户价格风险
?银行通道价格风险
?运营风险
?交易风险
◆卖方欺诈
◆买方欺诈
◆交易本身（银行账户盗用、恶意交易、投诉与纷争）
◆产品/营销套利
?账户安全风险
◆账户信息风险
◆账户资金风险
?合规风险
◆洗钱与恐怖融资
◆金融产品套现
?信用风险
◆商户信用风险
◆用户信用风险
◆合作伙伴信用风险
?IT系统风险
◆系统平台风险
◆数据安全风险
◆网络安全风险
◆业务中断风险
?法律风险
?知识产权
?法律诉讼
支付的风险管理覆盖以上风险类型，致力于基于社区电子商务相关的风险监测与反欺诈，负责监测和阻止系统内的可疑危险行为，向公司和用户提供支付安全保障。
支付业务风险管理的目标如下图所示：
（二）风险管理制度体系
1.风险管理制度文件体系
为了保证支付业务的健康、快速发展，规范公司风险管理相关事宜，公司拟定了风险管理制度体系（详见补充材料《风险合规管理制度文件》），如下：
公司加大对支付行业的研究力度，遵守各项法律法规，规避政策风险，以依法运营为基本原则，以部门及人员建设为基石，以完善风险管理体系为可持续发展方向，稳步开展支付服务工作。
2.风险管理组织架构与岗位职责
风险合规中心是风险管理的执行部门，下设风险管理部和反洗钱合规部。公司深刻认识到风险管理需要建立“高层基调”，设立了风险管理的三道防线：
在此基础上，公司规划了风险管理的相关岗位职责：
?交易监控相关岗位职责：
?内外部欺诈：制定客户准入政策，审核客户开通申请，客户风险
控制培训，交易反欺诈监控，欺诈交易和拒付交易的善后处理
?防钓鱼：钓鱼案件的善后处理，防钓鱼规则设定和调整
?账户安全：确保账户资金安全，监控账户的行为和资金流，实时
阻截盗用行为，盗用案件善后处理
?监控策略与报告：制订交易风险管理政策、制度和程序；跟踪国
内外交易风险管理的最新动态，及时分析研究；搜集支付行业
风险事件，对比分析公司相关风险事件状况，进行内部风险管
理报告
?内部控制：以资金管理为基础建立全面内控体系，包括内部环
境、风险评估、风控活动、信息与沟通、监督等方面，组织开
展内控体系建设方案论证，沟通协调内控工作，组织内控相关
培训
?资金管理稽核：对客户备付金管理进行稽核，防控资金管理过程
中的操作风险，通过数据分析管理备付金流动性，确保客户权
益
?反洗钱与合规相关岗位职责：
?合规岗，负责对外联络与响应，牵头制定内部合规文件体系，对
各项业务、流程、制度进行合规检查
◆收集、整理、编撰支付业务法律法规，结合公司业务进行解
读，开展重点法律法规、法律审查工作的培训
◆负责公司规章制度归口管理，主导拟定公司合规内控体系文
件。组织制订规章制度体系建设规划和管理规范，编制规章
制度年度制定、修订计划，对全公司规章制度管理工作进行
指导、督促和协调，组织或参与重要规章制度的论证和起草
工作，负责规章制度清理、废止和汇总工作，负责规章制度
的编纂和统计工作，负责规章制度数据库的定期更新，负责
监督检查全公司规章制度的制定和执行情况。
◆指导和管理公司合规管理工作，负责组织或参与公司重大项
目的法律论证，开展合规检查、违规事项责任认定工作，促
进公司各项业务合规开展，确保支付业务的合规性，对业
务、流程、产品进行合规性审查
◆新产品风险管理报告的撰写、修改及报审；新产品业务风险
评估的量化及风险评估模型的完善；新产品业务的风险管
控；新产品风险管理框架不断完善及定期检视；产品风险管
理信息的沟通、收集，风险管理相关应用的完善；与其它相
关职能部门之间的沟通及合作。
◆组织风险管理业务文件汇编和培训教材的编写工作，完善部
门的各项规范化管理。
?反洗钱岗，在反洗钱管理委员会的领导下具体履行反洗钱各项义
务，包括反洗钱内控体系、身份识别措施、可疑交易标准和分析报告、反洗钱内部审计、培训等。
◆履行反洗钱各项义务，防控支付案件风险，负责组织开展反
洗钱内控建设，建立健全反洗钱、案件防控、监管联络制度
◆反洗钱身份识别与客户风险分类
◆审核、汇总报送反洗钱可疑交易报告
◆负责组织开展案件防控风险排查和专项检查工作，定期报送
监管部门案件防控工作材料，负责监管联络工作的牵头和督
促工作，及时报送反洗钱工作报表、报告和案件防控工作资
料
◆负责反洗钱宣传与内部培训、反洗钱审计
◆配合反洗钱检查与调查
◆完善反洗钱系统功能需求
（三）备付金风险及管理措施
如上图所示，备付金涉及到如上风险，金融机构是支付的资金后台，存在备付金银行资金挪用、资金清算、账户管理的风险；从支付机构自身而言，在交易核算、交易结算、监管数据方面因业务流程或系统设计等问题存在风险；从客户的角度，资金盗用也会带来客户权益的损失。
1.备付金银行与备付金账户
加强客户备付金管理，维护用户合法权益，是防范支付风险的重要手段，必须引起足够重视，用于未来支付需要的客户备付金，不属于支付机构的自有财产，公司不得挪用、挤占。有如下防范措施：
?积极响应《支付机构备付金管理办法》在商业银行开立备付金专用存款账户存放客户备付金，并与银行签订存管协议，接受银行对备
付金使用情况的监督。
?健全支付收费、投诉、保密、赎回、清退等业务管理制度，全面维护用户合法权益。
?开通免费客服热线，成立专业的客户服务团队，包括客服代表团队和客服支撑团队；制定完善的客户投诉协调处理、客服资讯流转、
风险事件处理等标准运作流程，建立客服处理时限制度，及时、准
确的受理和处理客户咨询或投诉；开通专业受理热线，配备专员处
理客户投诉、建议、咨询，保证客服处理的接通及时率、处理及时
率等。公司坚持“以客户为中心”的服务原则，着力打造一流服务
水平，持续提高服务质量和效率，切实保障客户权益。
2.内部核算与结算
对于内部核算与结算相关风险，首先确定不相容岗位，包括：
?参数配置与收付款岗位分离；
?收款和付款岗位分离；
?收付款操作与后督稽核岗位分离；?收付款查询与调帐岗位分离。
内部核算与结算流程与控制详细要求如下：
移动支付影响对生活方面
在移动支付高速发展的今天，用户普遍使用选择使用手机客户端进行支付，来进行一系列的生活活动。分析表明，用户选择移动支付的原因主要有以下六个要素，分别是：操作简单方便、安全可靠、支付流程方便快捷、支持的银行卡比较多、可支付的应用种类比较多、支付方式多种多样。 接下来主要通过以移动支付软件为手段，而衍生出的一系列相关活动来说明移动支付对人们生活的影响。 付款 朋友聚会，AA制付费是一种很常见的模式，通常都是服务员报出消费金额，然后大家一起掏包数零钱，整个场面极度混乱…… 在移动支付诞生之后，但是现在通过移动支付完全可以一个人付款，然后其他的人用移动支付转账给付款人的方式，既避免了数零钱的麻烦，也让整个支付过程变得像聊天一样简单轻松。 （衣食住行娱乐电子红包理财）（按照这样的顺序制作PPT） 衣 对于女生来说，逛街是一种天性，但是逛街却未必一定要买东西，因为对她们来说，更多的是在享受挑挑拣拣的过程。 而自从有了网络购物之后，女生纷纷将逛实体店改成了逛网店的方式，因为实体店再怎么好，受限于现实的条件，总是不可能把所有的产品都展示出来，而人的精力也是有限的，不可能无限的逛下去。但是网店就不同了，只需要点点鼠
标，刷刷网页，就有数万种同类型的商品可供选择，极大的满足了女人逛街的欲望。而由此互联网移动支付也就应运而生了。 太平鸟服饰双11销售额总计3.83亿元 优衣库连续第二年蝉联天猫“双11”全球狂欢节服装类销售冠军，同时在全品类排名中，今年更由去年的第五名升至第四，整体销售额翻倍，突破6亿元。 2015年双十一期间，天猫服饰商家涌现近20个“亿元户”。除了国际品牌耐克、NEWBALANCE、优衣库、Gap等榜上有名，本土的拉夏贝尔、杰克琼斯、太平鸟、森马、海澜之家、韩都衣舍等品牌的官方旗舰店销售额也均破亿元。 淘品牌在网购热下迅速抢占市场份额，如今线下品牌誓要把失去的消费者“抢”回来。据记者获得的一份数据显示，在天猫服饰频道，发现有超过一半的份额的店铺是原来线下开店服饰品牌。 分析人士指出，人们消费方式的改变让不少服饰类商家的销售额骤然下降。O2O无疑已成为传统类服饰业商家最后的救命稻草。由此我们可以看出移动支付的快捷方便一方面促使了消费者消费习惯的改变，由线下渐渐转为线上，同时这一方式的改变又作用于这个行业，产生巨大的变化。
互联网支付系统概要设计
互联网支付系统概要设计方案 1.1.总体架构 我司将根据项目需求，将建设支付平台内部管理系统并加入路由系统和网关系统，并将 1.1.1.用户层 包含平台运维人员管理员，消费客户，代理商或商户使用，为其提供相应的功能模块。 1.1. 2.应用层 # 提供商户管理、预警管理、渠道管理、账户管理等核心功能，并集成网关系统可对外提供支付功能。
1.1.3.支撑层 集成路由系统对支持指定和智能匹配两种形式的路由规则，并形成系统统一用户管理、统一的系统管理、统一权限管理等。 1.1.4.接入层 接入层不仅负责接入相关支付渠道。同时，要形式自己web收银台和app收银台相关SDK或API。 1.2.1.后台开发 后台开发技术采用Cobol、JCL、CLCS、VSAM、DB2，支持OS390平台或其他。 1.2.2.中间件 { 采用Websphere、Weblogic、TIBCO，平台可支持Unix linux、windows。 1.2.3.前台应用 前端开发技术采用Eclipse、gwt、，平台支持Unix linux、windows。 1.2.4.数据应用 数据开发技术采用Oracle、DB2、Svbase、informix、mysql、sql Server，平台支持Unix linux、windows。 1.2.5.移动端 支持iso移动端开发，采用obictive-c技术语言，支持Android移动开发，采用java 技术语言。
1.2.技术方案 \ 根据我司对本项目需求理解，系统划分为网关系统、路由系统、核心关系系统、系统接口、预警管理几部分进行设计。 1.3.1.核心管理系统设计 1.3.1.1.基本信息管理 基本信息是卡管理系统的基础，增加系统相关参数，配置行业类型，设定卡的基本功能等等，我们为国盾会员卡管理系统提供了灵活多变的信息管理，可自由添加，修改或者删除。系统参数管理 帐户有效期月份数，账户冻结有效期天数，口头挂失有效天数，分期支付欠款警示天数和系统状态等等参数，表示行卡的一些业务参数。通过这些参数的约束，可以方便有效的对行卡进行管理。
互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展
互联网金融支付体系的内涵与破坏性创新促进无现金社会的发展 张东明 摘要：现代经济的核心是金融，自金融诞生以来，就承载着大量的信息和资金，所以金融行业对于信息需求和处理都是较为强大，这些对于促进实体经济发展具有举足轻重的作用。由于时代的发展，特别是当今时代互联网行业的不断发展，所以金融行业也是受到了互联网发展的影响，借助与互联网的计算方法和思维方式，金融行业自身的功能和效率有了较大的提高。互联网金融的出现对于支付体系是一种破坏性的创新，改变了互联网金融支付体系的货币形态和运行效率，进一步促进了无现金社会的发展，提高影子银行的发展速度。面对此种情况需要对于互联网金融支付体系进行完善，并在此基础上鼓励互联网金融支付体系的创新和发展。 关键词：互联网金融；支付体系；破坏性创新 引言 互联网金融是一种新兴的金融模式，资金融通、信息中介以及支付等业务是借助于不断发展的移动通信技术、互联网技术实现。互联网金融作为一种新型的金融模式，对于传统金融行业的发展具有强烈的冲击作用。尤其是在互联网金融支付体系上是一种破坏性的创新，有学者认为，互联网金融将会彻底改变现有的商业银行的经营模式，但同时，尽管互联网金融出现的时间较短，但是已经有了一系列的问题开始出现，对于我国金融行业的发展产生了一定的风险。主要的原因是因为互联网金融的破坏性创新是一种一般意义上的破坏性创新，主要是通过产品和市场创新形成，对于市场竞争规则有着一定的冲击，并且可能会因此带来更大的影响。因此，本文针对于互联网金融支付体系，主要是以“支付宝”为代表的第三方支付为例，分析互联网金融对于支付体系的影响。 一、互联网金融支付体系的内涵 所谓支付体系是指，在经济运行的过程中，交易双方实施交易的方式，主要是指金融机构、交易者之间的一种债权关系的组织和安排。支付体系对于经济社会的发展具有重要的意义，支付体系能够实现交易者之间，交易者与金融机构之
人行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》
非银行支付机构网络支付业务管理办法 第一章总则 第一条为规范非银行支付机构（以下简称支付机构）网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）等规定，制定本办法。 第二条支付机构从事网络支付业务，适用本办法。 本办法所称支付机构是指依法取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等网络支付业务的非银行机构。 本办法所称网络支付业务，是指收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动。 本办法所称收款人特定专属设备，是指专门用于交易收款，在交易过程中与支付机构业务系统交互并参与生成、传输、处理支付指令的电子设备。
第三条支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，基于客户的银行账户或者按照本办法规定为客户开立支付账户提供网络支付服务。 本办法所称支付账户，是指获得互联网支付业务许可的支付机构，根据客户的真实意愿为其开立的，用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记。 支付账户不得透支，不得出借、出租、出售，不得利用支付账户从事或者协助他人从事非法活动。 第四条支付机构基于银行卡为客户提供网络支付服务的，应当执行银行卡业务相关监管规定和银行卡行业规范。 支付机构对特约商户的拓展与管理、业务与风险管理应当执行《银行卡收单业务管理办法》（中国人民银行公告〔2013〕第9号公布）等相关规定。 支付机构网络支付服务涉及跨境人民币结算和外汇支付的，应当执行中国人民银行、国家外汇管理局相关规定。 支付机构应当依法维护当事人合法权益，遵守反洗钱和反恐怖融资相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。 第五条支付机构依照中国人民银行有关规定接受分类评价，并执行相应的分类监管措施。
互联网时代的支付变革
互联网时代的支付变革 互联网技术进步和应运的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注。发生在支付领域和支付市场的一系列变革，也是其中很重要的组成部分。正确认识这一系列变革，以及发展趋势和由此带来的影响，对未来支付市场发展，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。 一、支付的价值将超越支付本身。传统支付的作用，是为了交易双方最终完成交易而进行的付款人对收款人的货币债权转移。在这一过程中，银行作为支付中介，其目的单一，所掌握的信息十分有限。在互联网时代，特别是为满足电子商务快速发展的需要，支付的目的虽然没有实质改变，但支付活动所能够掌握的客户信息、交易信息等各类信息大大增加，使得支付的价值不再局限于支付本身，支付的基础功能被急剧放大。通过对这些数据信息的收集、整理、分析，能够对客户信用、行为、爱好等进行全面了解和掌握，从而为其他业务提供必要的基础性支撑，为支付服务提供者有针对性地营销客户、维护客户、推销产品和服务等提供有效保障。现在，许多商业银行已经或正在筹划建立电子商务平台。如果银行“触电”的目的，仅仅是为了增强客户粘性，为客户提供增值服务，或者借此拓展本行的支付结算等中间业务，那么这个电子商务平台最终成功的概率不会太大。能够充分利用为电子商务平台提供的支付服务等各类功能，重视对可以获取数据的挖掘和利用，才是银行电子商务平台真正价值所在。 二、支付的变革将有助于改善银行服务。从支付角度看，非金融支付服务机构的诞生和发展，值得银行这一传统支付服务提供者进行深刻的反思。这其中有银行未能及时把握市场变化、技术发展等因素，但并不能简单归结为银行在支付领域不作为。比较客观的看法是在支付服务领域，技术进步带来的长尾理论的实践。支付服务是银行中间业务的重要组成部分，是其他各类业务的基础。但是由于技术条件所限，根据成本效益原则，银行不可能顾及其所有客户，为他们提供全面的支付服务。也正因如此，非金融支付服务机构才得以产生和发展。在互联网时代，技术进步使得银行有能力和条件，去顾及原来难以顾及到的更多客户的支付服务需要。市场细分、客户细分、服务细分变的更有条件。因此，不同规模的银行可以根据自身战略定位，提供更加差异化的支付服务和其他金融服务。同时，这种差异化服务的实现，也将有助于普惠金融体系的完善。当然，其中关键还在于银行管理者的经营理念，能不能具备互联网应用带来的观念上的转变。另一方面，总体上看，在银行支付服务差异化进程中，非金融支付服务机构还将处于补充地位，二者是竞争与合作关系。未来支付服务市场的主导者还将是银行，因为面对互联网发展，银行也会变，也在变。实际上，回顾历史，我们不难发现，包括银行在内的金融企业对新技术应用的广度和深度，从来都是积极和卓有成效的。 三、无卡化趋势将进一步加快。随着电子支付方式发展，在零售支付领域，支付工具由纸基迅速向卡基转变。但随着互联网时代来临，银行卡为主要表现形式的卡基支付工具正在走向顶峰。尽管新兴的网络支付还难以完全摆脱银行卡独立存在，但其依赖性正随着无卡支付的发展而降低。并且由于技术进步，速度在不断
5.1互联网支付概述
目的要求：了解互联网支付的发展阶段，掌握互联网支付的主要方式 重点难点：电互联网支付的几种方式 组织教学：点名、复习、提问、引入新课、讲授新课、课堂提问、小结、布置作业 提问：1、电子商务环境中的主要安全威胁有哪些？ 2、解决安全威胁的技术手段有哪些？ 教学方式、手段、媒介：讲授、多媒体；媒介：教材 授课内容： 5.1互联网支付概述 一、互联网支付的概念 互联网支付指客户、商家、银行之间，使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等电子支付工具，通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成资金支付的整个过程。 二、互联网支付的发展 1、电子支付阶段 信用卡交易流程图： 2、网上支付阶段 消费者可以在任何地方、任何时间，通过Internet获得银行的支付、结算服务。 三、互联网支付的分类 （一）按照支付顺序分类 1、预支付系统 银行支付在先，客户消费在后（交易）
2、后支付系统 客户消费在先，银行支付在后，即先交易，后支付 3、即时支付系统 交易与支付几乎同时进行 （二）按所使用的电子货币分类 1、信用卡互联网支付 信用卡在线流程示意图： 持卡人 发卡银行 $100 $2.50 Internet 授权支付 网络 收单银行 $1.34 送货 送单 2、智能卡支付 智能卡是使用计算机集成电路芯片(即微型CPU 和存储器RAM)用来存储用户的个人信息和电子货币信息，具有进行支付与结算等功能的消费卡。可分为接触式和非接触式智能卡。 3、网银支付 电子商务平台发生交易后，直接列出该平台支持的各个银行的网银链接供客户选择，然后跳转到该行的网银界面进行支付 4、电子支票网络支付
互联网金融六大模式详细介绍优选稿
互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号：（M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988）
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【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作
《支付机构互联网支付业务管理办法》
支付机构互联网支付业务管理办法 （征求意见稿） 第一章总则 第一条为规范和促进互联网支付业务发展，防范支付风险，保护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律制度，制定本办法。 第二条支付机构提供互联网支付服务，适用本办法。 本办法所称支付机构是指依据中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》规定，取得《支付业务许可证》，获准办理互联网支付业务的非金融机构。 本办法所称互联网支付是指客户为购买特定商品或服务，通过计算机等设备，依托互联网发起支付指令，实现货币资金转移的行为。 第三条按照支付机构提供的支付服务方式不同，互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式。 银行账户模式是指付款人通过支付机构向开户银行提交支付指令，直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。 支付账户模式是指付款人直接向支付机构提交支付指令，将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。 第四条支付机构开展互联网支付业务，应拥有并运营独立、安全、可靠的支付业务处理系统，该系统及其备份系统的服
务器应设臵在中华人民共和国境内。 第五条支付机构应当遵循“了解你的客户”原则，建立健全和执行客户身份识别制度。 第六条支付机构不得为客户提供账户透支、现金存取和融资服务。 第七条支付机构应按照中国人民银行相关规定，履行反洗钱和反恐怖融资义务。 第八条支付机构应遵循安全、效率、诚信和公平竞争的原则，为客户提供可靠、便捷的互联网支付服务，对提供互联网支付服务中获取的客户身份信息和交易信息予以保密。 第九条支付机构开展互联网支付业务，应建立有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理制度。 第十条支付机构开展互联网支付业务，应遵守相关法律制度，不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益。 第二章支付账户管理 第十一条支付账户是指支付机构根据客户申请，为客户开立的具有记录客户资金交易和资金余额功能的电子账簿。 根据账户开立主体不同，支付账户分为单位支付账户和个人支付账户。 单位支付账户是指客户凭机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织等组织资质以单位名称开立的支付账户；个人支付账户是指客户凭个人身份证件以自然人名称开立的支付账户。 个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的支付账户纳入单位支付账户管理。 第十二条支付机构应根据审慎性原则，确定开立支付账户客户的资质。
“互联网+”推动移动支付产业发展进入新时代
“互联网+”推动移动支付产业发展进入新时代 编者按：在历经10多年的发展之后，中国第三方支付业正发展成为一个竞争充分、创新精彩纷呈、跨界融合日新月异的行业，并成为中国支付系统中不可或缺的重要力量。人民银行公布的数据显示，2014年，支付机构累计发生了网络支付业务374亿笔，金额达25万亿元，两项数据均实现了倍增。 在历经10多年的发展之后，中国第三方支付业正发展成为一个竞争充分、创新精彩纷呈、跨界融合日新月异的行业，并成为中国支付系统中不可或缺的重要力量。人民银行公布的数据显示，2014年，支付机构累计发生了网络支付业务374亿笔，金额达25万亿元，两项数据均实现了倍增。 高速增长的产业不但给支付机构和从业者带来了巨大的发展机遇，更改变了其他行业的命运。可以说，这个产业已经成为许多行业赖以发展的基础。 3月24日，由上海证券报·中国证券网举办，中国支付清算协会支持的“2015中国支付金融高峰论坛”在上海举行。来自中国支付清算协会、大型金融机构、领军企业等主要负责人出席了此次会议，并围绕“从支付到金融：开放市场下的产业未来”的论坛主题分享了各自的观点和建议。 历经十多年的发展，中国第三方支付业已经成为一个充分竞争、创新纷呈、跨界融合的行业，成为中国支付系统中不可或缺的重要力量。人民银行公布的数据显示，2014年，支 付机构累计发生了网络支付业务374亿笔，金额达25万亿元，两项数据均实现了倍增。 去年10月末的国务院常务会议决定放开银行卡清算市场，而目前相关市场开放的规则正在紧锣密鼓地准备中。上海证券报社副总编辑李彬在致辞中指出，如果说2011年，央行颁发的第一张支付牌照，开启了这个行业规范发展的新进程，在2015年，这个行业将迎来开放市场的新纪元。 中国支付清算协会副秘书长马国光认为，支付是基础环节，对拉动经济增长做出了重要贡献。实现所有银行的互联互通，也是普惠金融的重要前提。 他认为，未来支付清算市场要加强顶层设计，统筹规划我国支付清算体系，要发挥市场主体作用，加强金融基础设施建设，以提高我国支付清算市场的效率。此外，还应坚持分类、差异化和公平公正的原则，清算网络布局主要取决于市场的实践与竞争，不同清算网络系统业务有重叠对我国支付体系安全运营是非常有益的。 上海银联电子支付总经理孙战平认为：“开放的市场会有竞争，也会有活力。无论是万事达、维萨和银联，我们都有一个共同的竞争对手：现金。我想，我们能共同把市场做得更大。” 中国建设银行信用卡中心副总经理黄勇认为，开放市场引入的多元化竞争主体将为支付产业打开新的发展空间，开放市场出台的监管政策措施将极大地推动支付产业健康规范发展，开放市场带来的支付技术创新将为支付行业发展注入新活力。 中国社科院金融所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛表示，未来支付时代将更加强调技术标准和专业规范的稳定性。而规则和标准的竞争将是全球性的竞争，金融后台的竞争很大程度是规则的竞争。 支付仅为基础，支付之上的增值服务已成为核心竞争力。利用多年积累的支付数据以及客户，从事综合金融服务、精准营销服务、构建闭环的支付生态圈等，已成为中国支付产业未来发展方向。
八种互联网上常见的在线支付接口
目前互联网上在线支付接口种类很多，不过常见在线支付接口就这几种: 1、支付宝支付接口集成； 支付宝支付接口集成是指支付宝支付平台接口程序与你的商务网站无缝整合，从而让你的网站立即拥有在线收款的功能。根据你的网站脚本和结构加以整合，经编程到调试成功。 2、财付通支付接口集成； 财付通支付接口集成是指财付通支付平台接口程序与你的商务网站无缝整合，从而让你的网站立即拥有在线收款的功能。财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。客户在你的网站上支付后，钱款自动计入你网站上该客户对应的账户上，实时到账，方便快捷。 3、快钱支付接口集成是指快钱支付平台接口程序与你的商务网站无缝整合，从而让你的网站立即拥有在线收款的功能。快钱公司是目前国内领先的独立第三方支付企业，最早推出基于Email和手机号码的综合电子支付服务，拥有千万
级注册用户。使用快钱在线支付后，钱款自动计入您的境网互联会员ID账户上，实时到账，简单快速便捷。客户在你的网站上支付后，钱款自动计入你网站上该客户对应的账户上，实时到账，方便快捷。 4、网银在支付接口集成是指网银在线支付平台接口程序与你的商务网站无缝整合，从而让你的网站立即拥有在线收款的功能。网银在线（北京）科技有限公司是2003年6月在中关村注册的高新技术企业，注册资金1000万人民币。自成立以来，凭借强大的技术实力和良好的服务理念，以“电子支付专家”为发展定位，联合中国银行、中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行等国内各大银行，以及VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织，致力于为国内中小型企业提供完善的电子支付解决方案。客户在你的网站上支付后，钱款自动计入你网站上该客户对应的账户上，实时到账，方便快捷。 5、PayPal贝宝支付接口集成是指PayPal贝宝支付平台接口程序与你的商务网站无缝整合，从而让你的网站立即拥有在线收款的功能。PayPal 贝宝利用 PayPal 的先进技术以及在全球支付业中所具有的经验，专为中国用户提供发送和接收人民币款项类似 PayPal 的产品。有了 PayPal，您就可以通过网络发款和收款。一旦注册了 PayPal，您就可以用PayPal 余额中的钱或别的注资选项（如信用卡）向任何有
互联网金融的七个基本特征
互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了
一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。
互联网支付业务
一、互联网支付业务流程分析 （一）业务模式 在基于Internet的电子支付过程中，主要涉及如下角色：客户、商户、支付服务方（金融机构、第三方支付公司），总体结构示意如下：客户是支付过程中，购买商品或服务的个人或企业； 商户是支付过程中，提供商品或服务的个人或企业，或者给买卖双方提供撮合的交易平台； 支付服务方是支付过程中，给客户及商户提供支付结算服务的机构，视不同情况，可为银行或第三方支付公司。 具体而言，如果客户通过银行直接完成支付，则支付服务方为银行；如果客户通过第三方支付公司转结银行完成支付，对商户而言第三方支付公司为支付服务方，对银行而言第三方支付公司为商户，银行为支付服务方。 总体业务流程为：客户通过游览器访问商户的网站，选择商品并结账；商户记录客户的订单，按照支付服务方的格式组织报文并提交；客户在支付服务方完成付款过程；支付服务方把支付结果通知商户的网站；商户为客户提供商品/服务，如下所示： 该流程图具体说明如下： 用户在商户网站等选购货物，并申请使用互联网支付； 商户生成订单，并送给支付平台，将用户转向网络支付业务系统； 支付平台收到订单请求后，返回给商户订单已接收； 用户在支付平台上选择互联网支付的银行，使用银行卡进行互联网支付； 网络支付业务系统记录用户所选择的支付方式，并将用户转向给相应
支付系统： 支付平台把扣款信息发送给银行，并引导用户到银行（和实现方式有关）；用户在银行完成卡、密码等信息输入，完成付款；银行把支付成功的信息反馈支付平台、用户； 支付平台向用户提供支付界面；用户完成账户、密码等信息输入，完成付款； 支付平台将支付结果通知反馈商户，商户收到支付成功通知后进行发货处理； 根据商户结算周期与商户进行资金清结算，风险识别通过后，将资金结算到商户之前关联的银行账户。 （二）资金流说明 买方和卖方的最终资金来源在银行结算账户或银行卡。若买卖双方在开立支付账户，则通过资金交易的触发，产生账户之间资金及权益所有权的转移，在不发生充值和提现、退款的情况下，在备付金银行账户的资金不发生转移；若为银行账户支付模式，则通过网关将买方通过备付金银行账户转移至，由根据约定的交易指令或交易周期将资金转移至卖方银行账户。 买方可以用其管理的银行卡向其支付账户进行充值；也可以将充值的金额从其支付账户返回到其关联的银行卡。 买方可以用其支付账户完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方支付账户转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方支付账户。 买方可以用其银行卡通过互联网支付完成代收付资金的支付，系统内部将支付资金从买方银行卡转移到卖方的支付账户；买方也可以申请退款，系统内部将支付资金从卖方的支付账户返回到买方银行卡。
互联网金融六大模式详细介绍
【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。 互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式，并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新，以及社会对互联网金融的认识不断加深，目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象，为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨，笔者将基于
互联网支付的优缺点
优点：方便快捷.安全,具有可靠性.成本低.环保。 缺点：计算机系统的不安全.帐号及密码的丢失.对网上支付的信息不了解,容易被一些其他非法网站所骗。 风险1 黑客盗取账号和密码。造成经济损失。 风险2 就是遇到纠纷有投诉地无门的感觉！毕竟网络是虚拟的，交易双方常常是不内面的优点：1、降低行销成本。⑴减少交易环节，降低交易成本，从而降低消费者所得到的商品的最终价格； ⑵有效减少售后服务的技术支持费用，减少技术服务人员数量，减少技术服务人员出差的频率，降低企业的经营成本； 2、消费者在选择产品的选择性广。透过网站提供的搜索引擎键入关键字，消费者可以找到许多相关的产品。 缺点：1、买卖双方互动性低。购买者只能从网络广告上判断商品的型号、性能、样式和质量，对实物没有直接的感知，虚假广告； 2、线上付款的安全性仍未让消费者放心。用信用卡进行支付，钱款被盗用的事件屡屡发生。 网上银行的优缺点 作者：邱琴 日期：2011-5-29 11:27:19 随着电子商务的发展，线上支付显得尤为重要，而网上银行肩负起了这一重任电子商务缺少了网上银行是难以存在的，网上银行发挥着不可或缺的作用。但是随着电子商务的发展，网上银行的弊端也显现出来了。下面是对网上银行优缺点的总结： 优势： 1.低成本有价格优势。这是因为：（1）组建成本低。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。（2）业务成本低。就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，A TM和电话交易约为25美分，而互联网交易仅需1美分，只有手工交易单位成本的1％。（3）价格优势。由于网上银行运营成本比较低，可将节省的成本与客户共享，通过提供较传统银行高的存款利率、低收费、部分服务免费等方法争夺客户和业务市场。不仅如此，通过网络电子确认系统，还可避免诈骗和损失。 2.互动性和持续性服务，网上银行的服务不收时间的制约。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。 3.服务个性化、标准化。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。提高顾客满意度。 4.业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落，把世界上每个公民都当做自己的潜在客户去争取。网上银行无疑是金融运营方式的革命，它使得银行竞争突破国界变为全球性竞争。 缺点：风险太大。网上银行业务除了面临着传统银行业务的一切风险，如信用风险、市场风险、流动性风险、交易风险、法律风险、外汇风险、战略风险、信誉风险等之外，又产生了一些新的风险和问题，如网上交易的网络安全风险、资金转移中可能涉及严重的操作
移动支付的优势与劣势
移动支付的优劣势分析 优势： 1.便捷性为移动支付的第一点，在过去支付需要携带钱包，还有货币，特 别是在纸币没开始之前，中国的货币种类多种多样，包括贝币，元宝，刀币等等，携带非常不方便。。移动支付改变了这种体验，使用移动支付只需要一部手机即可，更加方便，快捷。 2.很多人都有过经验，钱包丢失，或者钱包被盗。比如《天下无贼》中傻 根辛苦攒下来的6万人民币被盗，如果傻根那个年代可以用移动支付，直接把这笔钱存到微信支付宝，就防止盗窃的发生。 3.在移动支付出现之前，纸币被广泛应用，但是纸币在流通的过程中，会 出现纸币损耗，纸币破损现象，过一段时间，银行就需要回收纸币，进行销毁，如果大量的销毁，无疑对会资源跟环境造成破坏，移动支付大大改变了这种现象，起到改革的作用。 4.移动支付让支付信息更加及时反馈给用户，让用户对自己的财产情况有 更好的认知。从而让用户得以合理理财，账目统计，消费统计，以及合理地支配自己的资金。 5.移动支付的几大巨头：微信、支付宝都用自己的理财产品，可以让的账 户的资金钱生钱，以前要想钱生钱还需要到银行存定期，存取都麻烦，而且还有时间限制。 6.移动支付偏向年轻化，但是由于移动支付具有传播性，导致现在男女老 少都开始应运市场的潮流，开始使用微信、支付宝支付，现在不管是什么行业，擦鞋的，小饭馆，卖包子的都开始使用移动支付来收款，移动支付已经发展成一种社会潮流。 7.移动支付优惠活动比较多，比如用微信支付、支付宝支付满就减这类活 动就非常多而且还频繁，而传统的现金或刷卡这类优惠活动非常少。劣势： 互联网技术进步和应运的普及不但改变着人们的生活方式、生产方式，更重要的是深刻地改变着人们的思维方式和行为方式。在这样的背景下，许多行业和市场都发生着巨大变革，引起社会广泛关注。发生在支付领域和支付市场的一系列变革，也是其中很重要的组成部分。正确认识这一系列变革，以及发展趋势和由此带来的影响，对未来支付市场发展，对更好地发挥支付服务经济金融和社会生活有着积极意义。
我国移动支付的现状及发展趋势
浅析我国移动支付的现状及发展趋势 【摘要】本介绍了了我国移动支付的发展现状以及移动支付的发展条件，并列出了影响我国移动支付的发展因素。最后总结了我国移动支付的发展方向及略建议。 【关键字】中国移动支付现状条件因素方向策略建议 一、我国移动支付的发展现状 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展。中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。 目前，我国移动支付产业已形成了较完备的价值链。广大商业银行、各主要移动通信运营商以及众多的第三方支付服务组织都积极参与进来，有力地促进了我国移动支付产业的发展。移动支付的应用范围已经涉及转账汇款、网上购物、公共缴费、手机话费、公共交通、商场购物、个人理财等很多领域。但受诸多因素的影响，移动支付主要应用于小额支付；另外，由于业务收益分成所涉及的环节较多，同时需要负担前期建设的基础费用，在目前业务发展未达到预期规模的情况下，整个行业仍处于非盈利状态。 从移动支付发展的外部环境来看，在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规体系逐步成熟，但在电子支付相关政策法律方面还不够完善，第三方电子支付组织的合法性尚未得到认可；在经济环境方面，近年来我国经济保持连续快速增长，居民消费水平不断提高，网络经济发展迅速，信息化得到较广泛的应用；在社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐形成，社会信用体系也在逐步完善；在技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国
电商支付系统搭建方案
电商支付系统搭建解决方案 一、支付系统总体架构： 电商支付系统从架构上来说，大致分为三个系统： 1、产品服务系统：即业务系统，实现平台用户注册，商品定价、营销活动的 功能； 2、支付系统：支付系统主要分为业务层和支付层，业务层的主要功能是通过 核心层提供的服务组合起来，最终对用户、商户和运营管理人员提供的运维系统；支付支付层是支付系统的核心模块，他的主要功能是将平台用户所有的购买行为通过各种交易订单的形式进行记录，并交由该系统进行处理，最终实现支付系统的收款和付款；根据央行规定，人命币交易处理仅限于银行和有支付拍照的第三方支付机构，因此，支付系统在实现其功能时，必须接入银行或者是持牌支付公司完成交易行为。 3、支付渠道：支付渠道帮助平台用户完成交易金额的支付，并且支持平台与 银行之间进行资金流转、对账和清分支付渠道主要包括第三方支付公司和银行，支付通道的稳定和安全对于平台来讲至关重要，因此，一般平台公司都会选择对接多家支付渠道，在其中一条挂掉的时候，至少可以有1-2条备用渠道可以保证交易的顺利完成。
二、支付平台架构 （一）、支付受理平台 整合各业务端收银台，解决收银台统一问题。主要职责是协助平台完成支付交易，一般情况下，根据不同的终端类型制定标准化的给到外部进行调用，业务平台会根据不同的场景需求来展示不同的支付方式。 目前电商平台会接入多种支付渠道，由于支付终端比较多，也在不断的改进和升级，不方便管理，因此统一收银台至关重要。对于统一收银台，可以在支付后台进行配置。由于一个商户账户下，可以有若干个终端系统，那么支付渠道和终端系统如何去匹配？首先，会有相应的支付配置后台，可以为每个商户账户开通若干支付渠道，同时配置上该商户的相关参数。商户自收的需要由商户在渠道进行开户，然后在相关的终端平台上启用该渠道的支付方式。启用后，即可在统一收银台中使用该渠道提供支付服务。当然也会配置相应的路由规则，比如指定某商户使用固定的渠道路由，多渠道的分流设置，渠道限制规则，优先规则等。这样配置好后，相关终端就可以使用对
智慧树《互联网金融》教学大纲教学文案
智慧树《互联网金融》教学大纲
互联网金融【教学大纲】 第一章初识互联网金融 近几年，“互联网金融”成为继O2O、物联网、大数据、云计算、移动互联网之后，又一经济社会广泛关注的焦点领域。互联网金融的快速发展不仅对我国现有金融体系造成一定的影响，也引起了传统金融企业的注意。我们将带你了解什么是互联网金融，互联网金融的国内外发展以及各方对互联网金融的探讨。互联网金融是什么 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 互联网金融的发展 本节先讲了国外网络金融，电商金融，移动金融，社交金融，大数据与智慧银行的相关信息；然后通过案例讲了国内互联网金融发展的态势。 对互联网金融的争议 随着互联网金融的进一步发展，传统金融与互联网金融将出现融合趋势，二者不是谁颠覆谁、谁取代谁的关系，而是共同发展、互相促进、互相补充、相互融合的关系。 第二章互联网支付
互联网金融，不仅给金融带来了新态势，也给我们的生活带来了方方面面的影响。其中，不得不提的就是让传统的现金支付逐渐“退居二线”的互联网支付及迅速发展的移动支付。支付方式经历了哪些变革？目前国内外互联网支付发展如何？移动支付为何发展如此迅猛别问那么多为什么，点开视频，你就清楚啦~ 支付方式的历史变革 1. 实物支付阶段； 2. 信用支付阶段； 3.电子支付阶段； 4. 移动支付阶段。 新态势下的互联网支付 1.市场高度集中-支付宝和财付通占据绝大部分市场 2.定价水平基本低于传统POS交易 3.网关支付服务提供商采用：银行卡支付和虚拟账户支付结合 4.无卡支付可能成为网上支付的潮流性 改变我们生活的移动支付 本节提及的几种发展趋势，是否符合你心目中对移动支付的未来期望呢？或者从你的角度看来，移动支付模式还有不一样的发展趋势。当然在经济发展的需求推动下，在科技发展的动力带领下一切皆有可能，让我们大家对未来的移动支付拭目以待。 总结 当支付遇到互联网，我们看到了支付方式的变革，也看到这些变革给我们生活带来的便利。而贷款是金融服务中的最具刚性需求的服务。针对获取贷款困难的小企业、增加便利性的线上消费、特殊的人群如学生、创新征信及审核模式