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浅谈我国农村地区储蓄国债市场的发展状况
资金是资源配置的核心，金融是经济的血脉。
随着我国农业农村发展的需要，必须解决资源配置不合理造成的结构性问题。
2021年12月，中国人民银行在传达中央经济工作会议精神中强调，2022年将继续深化金融供给侧结构性改革，深化农信社和债券市场改革。
当今时代，在互联网的推动下我国普惠金融服务站兴起，与乡村振兴战略发生碰撞。
在党中央坚强领导下，金融助力“三农”领域取得了良好成效。
“国债下乡”是金融支持乡村振兴的一项重要举措，为增加针对“三农”的服务供给和金融产品供给助力。
在互联网金融、普惠金融的带动下，我国农村地区储蓄国债市场有较大的发展空间。
1 农村储蓄国债市场发展的机遇1.1 乡村振兴战略支持储蓄国债下乡2021年2月，中共中央、国务院发布的中央一号文件再次强调要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。
引导金融资源注入“三农”领域、持续完善农村基础金融服务为农村宜业宜居，农民富裕富足、农业高质高效提供资金的支持。
金融服务乡村振兴就是支持各类资源优化配置，推动惠民公共服务向农村地区转移，推动农村地区旅游业、文化产业的发展。
2021年6月中国人民银行发布的《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果 全面推进乡村振兴的意见》中提到“持续完善农村基础金融服务”，其中第三项明确提出要推动储蓄国债下乡。
由此可见，储蓄国债对于农村基础金融服务的重要性，以及促进农村地区储蓄国债的发展对于国家乡村振兴战略实施的重要意义。
储蓄国债下乡改变农村居民理财方式、引导农村居民参与投资、提高农村居民的收入水平。
同时，储蓄国债下乡还向农村居民带去了金融常识，对于引导农村居浅谈我国农村地区储蓄国债市场的发展状况杨 飘（西北民族大学管理学院，甘肃 兰州 730124）[摘要]乡村振兴背景下，普惠金融的兴起和互联网的普及为储蓄国债在农村地区的发展提供了契机，但是在疫情大背景下，储蓄国债市场在农村地区发展又充满挑战。
从目前状况来看，我国储蓄国债市场发展不均衡，广大农村地区居民由于受到多种因素的影响，更倾向于将家庭的闲置资金以活期存款的形式存入银行，储蓄国债的购买力偏低。
中国农村金融服务报告
中国农村金融服务报告目录一、内容概览 (2)二、农村金融服务现状 (2)1. 农村金融服务概述 (3)2. 农村金融服务需求现状 (5)3. 农村金融服务供给现状 (6)三、农村金融服务发展的问题分析 (7)1. 服务覆盖不足问题 (8)2. 金融产品创新问题 (9)3. 服务质量问题 (10)4. 风险管理问题 (12)四、农村金融服务改进措施与建议 (13)1. 加强农村金融服务基础设施建设 (14)2. 加大金融产品创新力度 (15)3. 提升服务质量与效率 (16)4. 加强风险管理及防控 (18)五、农村金融服务的未来发展趋势预测 (19)1. 技术发展对农村金融服务的影响 (20)2. 农村金融服务未来的发展方向 (21)3. 农村金融服务的发展趋势预测 (22)六、案例分析 (24)1. 农村金融服务典型案例介绍 (25)2. 案例分析 (26)七、结论与建议 (27)1. 总结报告主要发现与研究结论 (28)2. 对策建议与实施措施 (29)一、内容概览本报告旨在全面概述中国农村金融服务的发展现状与趋势，深入分析存在的问题，并提出相应的政策建议。
报告首先从整体上阐述了中国农村金融服务的市场规模、服务主体、服务模式等基本情况，然后分别从信贷、储蓄、支付结算、保险、投资等方面详细分析了农村金融服务的各个领域发展状况。
在此基础上，报告深入剖析了当前中国农村金融服务面临的挑战，如金融供给不足、金融服务效率低下、风险管理难度大等问题，并探讨了这些问题的成因。
报告提出了加强农村金融服务体系建设、创新金融产品和服务、优化金融生态环境等政策建议，以促进中国农村金融服务的健康、可持续发展。
二、农村金融服务现状在农村经济发展的大环境下，农村金融服务的发展尤为重要。
本部分将详细介绍当前中国农村金融服务的发展情况，以展现其在乡村振兴战略中的重要角色。
服务覆盖情况：我国农村金融服务网点覆盖面不断扩大，基本实现了乡镇金融服务全覆盖。
工匠事迹材料
工匠事迹材料工匠事迹材料六篇工匠事迹材料六篇__，__一车间细纱值车工，__年入厂。
在细纱工作岗位上工作了近14年。
一、强本领，苦练基本功在工作中她严格要求自己，肯吃苦、愿吃苦，一心钻研技能水平的提高。
为了是自己进步的速度快，在入厂初期，她在练好自己的基本功以外，还主动的向身边的熟练工学习，取长补短，严格训练。
经过努力，进厂三个月就可以独立顶岗，创下了当时新员工独立顶岗的时间最短的好成绩。
能够独立顶岗以后，她并没有满足。
看到身边的老员工技能水平比自己好时，她就每天加班加点的练习技能，向老员工学习。
__年，正直春季操作比武大赛准备期间，车间各个工序的选手们都自觉地加班练兵。
为了在大赛中拿到自己理想的成绩，她也在加班加点的学习着，在一次练兵完成后，左手手指不小心戳进了玻璃，整个指甲都掉了，疼痛难忍。
但是一想到离比武还有三天，准备了这么长时间不能就此白费。
她就简单包扎了一下继续练兵，就是凭着这一股韧劲和倔劲，她终于在那次大赛中取得了单、全项综合成绩第一名，夺得__细纱操作的桂冠。
同年十月，她又被利津县人力资源和社会保障局评为“__年度利津县技术能手”。
__年个人看台能力达到48台，创造了东营市纺织行业新的看台记录。
二、精益求精、刻苦钻研的精神理念__不但看台能力比较突出，而且所看机台的风箱花等各项消耗同样最低。
当其他员工都在关注个人产量的时候，__悄悄给自己制定了机台所纺品种产量0.9%的风箱花消耗控制标准。
为完成这个自我设定的‘门槛’，__研究每一种细纱断头的最佳解决办法，经常请教设备保全机械运行原理，共同探讨怎样能够让设备运转更加顺畅，从而减少断头降低风箱花。
经过日积月累的学习和改善，__看台风箱花率由1.02%下降到现在的0.45%，极大的减少了落棉消耗并提升产品质量。
在__的启发下，现在公司细纱工序按照她的标准制定了细纱值车工风箱花控制奖惩措施，效果显著。
掀起了全员关注产量、质量、消耗“三位一体”的思想理念，每班统计个人风箱花消耗，月底总评进行奖惩。
中国农村金融服务报告
中国农村金融服务报告中国农村金融服务是指金融机构向农村居民和农村企业提供金融产品和服务的活动。
随着中国农村经济的发展和农村金融改革的不断深化，农村金融服务也面临着新的机遇和挑战。
本报告将对中国农村金融服务的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
一、农村金融服务的现状。
1. 金融产品丰富度不足。
目前，农村金融产品主要以存款、贷款为主，金融产品种类相对单一，缺乏多样化和差异化。
农村居民和农村企业的金融需求日益多样化，需要更加丰富和个性化的金融产品和服务。
2. 金融服务覆盖面不广。
农村地区金融服务机构相对城市较少，金融服务覆盖面不足。
很多偏远地区的农民和农村企业难以享受到金融服务，金融资源配置不均衡。
3. 金融服务水平待提高。
农村金融服务机构在服务态度、服务效率、服务质量等方面还存在一定的问题，需要进一步提高服务水平，提升客户满意度。
二、发展建议。
1. 加大金融产品创新力度。
金融机构应根据农村居民和农村企业的实际需求，加大金融产品的创新力度，推出更加符合农村实际情况的金融产品，满足不同客户群体的需求。
2. 拓展金融服务覆盖面。
政府和金融机构应加大对农村地区金融服务的投入，拓展金融服务覆盖面，特别是偏远地区和贫困地区，让更多的农民和农村企业能够享受到金融服务。
3. 提升金融服务水平。
金融机构应加强对员工的培训，提升他们的服务意识和服务水平，改善服务态度，提高服务效率，提升整体的服务质量。
4. 加强金融知识普及。
政府和金融机构应加大对农村居民和农村企业的金融知识普及力度，提高他们的金融素质，增强他们的金融风险意识，使他们能更好地利用金融服务。
三、结语。
中国农村金融服务在发展中面临诸多挑战，但也蕴含着巨大的发展潜力。
政府、金融机构和社会各界应共同努力，加大对农村金融服务的支持力度，推动农村金融服务的健康发展，为农村经济的发展提供有力的金融支持。
希望本报告的分析和建议能够为农村金融服务的发展提供一定的参考价值。
浅析县域农村普惠金融业务发展——以农业银行海安市支行为例
三农金融摘要：近年来，随着我国市场经济的不断发展，农村普惠金融作为一个能够满足或者适应农村多层次金融需求、功能完善、分工合理、竞争适度、优势互补、可持续发展的完整性农村金融体系，开始逐步被认知和重视，各大商业银行也将普惠金融业务的发展作为一项重要的工作来抓，如何更好地服务农户以及小微企业成为大家争相探讨的问题。
本文以农业银行海安市支行为主要的调研对象，简要阐述县域普惠金融发展的现状，分析业务发展中存在的问题及原因，并提出推动县域普惠金融发展的对策。
一、县域普惠金融发展的现状（一）金融服务水平进一步提升。
一是加快普惠金融产品创新，拓宽人民群众获得金融服务的渠道。
就农业银行海安支行来说，近年来通过发放惠农卡、设置惠农便捷点、聘请“三农”高级顾问等多种形式，同时还设立普惠金融专营机构，匹配专门资源，强化业务保障，为辖内客户，特别是“三农”客户提供了便利，并给更多的客户送去金融知识，提升其金融素养。
二是优化业务流程。
农业银行出台普惠金融信贷政策指引，简化普惠客户准入标准和资料要求，取消行业限额管控，按照能转尽转的原则，加大信贷业务转授权，开展表单式作业，落实限时办结。
积极研发和推广网上申贷和信贷合同印章电子化系统，减少客户往返银行时间。
三是实施减费让利。
坚决禁止向民营小微企业收取与贷款直接挂钩的服务费用，对开户费、银票敞口手续费等实施差异化的减免政策。
（二）金融服务范围进一步扩大。
农业银行海安支行设立了普惠金融部，不断完善普惠金融组织体系建设，有序推进“五专机制”，着力打造线上普惠金融服务、线下专业机构经营两大平台，保证普惠金融工作顺利开展。
同时金融服务品种也日趋多样化，农村地区客户的金融需求不再局限于简单的储蓄业务，支付结算、信贷融资、保险、理财等需求增加，现阶段，各农村金融机构更加关注金融产品与服务品种的创新，通过业务创新，打破农村金融供给的单一化，为农民提供更多的选择便利，金融服务的范围逐步扩大。
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策
乡村振兴背景下农村金融发展的问题与对策摘要：乡村振兴战略是集产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴以及组织振兴等“五位一体”的系统性工程，而金融支持则是影响乡村振兴战略实施的关键。
新时代，乡村经济发展进入新的发展阶段，乡村振兴战略的实施对农村金融产生了新的需求，金融产品多元化，金融服务方式多元化已成为中国乡村的普遍需求。
而农村金融生态环境仍需改善，金融排斥问题仍然存在，体制尚不完善，农村金融改革工作大有可为。
因此，农村金融发展应着重治理体系以及治理能力提升，提升农村金融服务乡村振兴工作的能力。
关键词：乡村振兴背景；农村金融发展；问题；对策为了解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分发展之间的矛盾，实现全体人民共同富裕，党的十九大提出了乡村振兴战略的总部署。
在乡村振兴战略的执行过程中，农村金融是研究和解决农村金融发展问题的首要前提，是完成乡村振兴战略目标的关键环节。
1乡村振兴背景下农村金融发展的问题1.1农村互联网金融的薄弱随着互联网在金融领域的渗透，一些农村地区强化农村金融机构建设，从战略和实践上对相关产品、服务进行升级和优化，填补了当前农村金融发展的缺失。
但由于起步晚、战略定位和产品定位不明确等因素，当前的农村金融机构在网点数量、发展规模、服务质量等方面还有很大发展空间。
从当前发展的实际内容来看，农村基础产业发展相对较快。
与此同时，各方面需求的建设也导致了农业金融的不断发展和建设。
但是，在实际发展过程中不难发现，现有金融服务与农村产业之间仍存在一定差距，因此，它将在实际工作过程中受到市场因素的动态影响。
在发展过程中，传统农业应继续引进新技术、补充新元素，但是，在引入新技术的过程中，可能会出现技术差距，这将导致项目失败和业务中断。
项目审批期间发生了各种问题。
这在一定程度上抑制了农村金融服务的发展。
1.2金融产品单一乡村地区因整体经济条件及综合条件相对于市区较差，因此人才短缺，产品创新能力差，金融服务产品及服务模式单一，金融产品目前多是传统信贷产品及保险服务，盈利能力较差，持续发展基础薄弱；信贷产品中对抵押品要求较高，而农村房屋、土地等产权制度尚不完善，难以被金融机构接受为抵押品，而农民可支配较多的农业机械、农产品等尚未纳入农村金融的抵押品范畴，导致农村金融的信贷发展受限，难以扩大规模；另外，理财产品目前更多地为传统的定活期存款，收益较低，可选择范围较少。
三大金融建设为地方经济“输氧活血”
三大金融建设为地方经济“输氧活血”农信机构作为县域金融服务的主力军，应以满足人民曰益丰富的个性化、差异化金融需求为根本目的，把“金融氧气”输送到地方经济发展的血液中C h in a R u r a lF in a n c e F o r u m 中国农金彐0人论坛与地方经济共钱荣河北农信自成立之日起，始终在服务“三农”中与燕赵城乡共起舞、同发展，在河北经济社会发展中发挥了举足轻重的作用，已发展成为河北省内资金实力最强、服务范围最广、普惠金融贡献度最高的银行业金融机构。
随着发展规模的不断壮大以及经营效益的显著提升，河北农信为地方经济发展做出了重要贡献。
自河北省联社成立以来，河北农信已累计纳税超过550亿元，有力支持了河北经济和社会发展。
建设普惠金融，提升服务“三农”和实体经济质效做优“双基”共建，服务乡村振兴，巩固拓展脱贫攻坚成果。
“双基”共建是河北优化农村金融生态环境、推进农村信用体系建设的重要举措，也是河北农信助力乡村振兴和脱贫攻坚的重要抓手。
2016年年初，河北省联社联合河北省委农工部，组织开展了“双基”（基层党组织和基层农信机构）共建农村信用工程，并逐步向城市（社区）市场延伸拓展。
截至目前，河北农信在河北省已建档信用农户628万户，评定信用户474万户，授信金额达到2637亿元；在全省评定信用村15154个、信用乡镇238个，创建信用示范区255个。
“双基”共建已成为河北农信支农扶贫的名片。
未来，河北农信将同省内各级党委政府着力打造银政工作联合体和发展共同体，继续巩固提升“双基”共建成效，重点在提质、增量、扩面上下功夫，全面夯实建档基础，稳步扩大信用户授信、用信覆盖面，实现乡村振兴与农信发展的“双赢”。
发挥阵地优势，服务实体、县域和民营经济。
农信机构应继续发挥点多面广的比较优势，不断下沉服务重心，深耕农村地区金融服务。
河北农信全力服务“六稳”“六保”，加强银税互动和银企对接，做到能贷必贷、应贷必贷；开通小微企业贷款“绿色通道”，降低客户融资成本；建立“敢贷、愿贷、能贷”长效机制，巩固拓展减费让利成效。
矿产
矿产资源开发利用方案编写内容要求及审查大纲
矿产资源开发利用方案编写内容要求及《矿产资源开发利用方案》审查大纲一、概述
㈠矿区位置、隶属关系和企业性质。
如为改扩建矿山, 应说明矿山现状、
特点及存在的主要问题。
㈡编制依据
(1简述项目前期工作进展情况及与有关方面对项目的意向性协议情况。
(2 列出开发利用方案编制所依据的主要基础性资料的名称。
如经储量管理部门认定的矿区地质勘探报告、选矿试验报告、加工利用试验报告、工程地质初评资料、矿区水文资料和供水资料等。
对改、扩建矿山应有生产实际资料, 如矿山总平面现状图、矿床开拓系统图、采场现状图和主要采选设备清单等。
二、矿产品需求现状和预测
㈠该矿产在国内需求情况和市场供应情况
1、矿产品现状及加工利用趋向。
2、国内近、远期的需求量及主要销向预测。
㈡产品价格分析
1、国内矿产品价格现状。
2、矿产品价格稳定性及变化趋势。
三、矿产资源概况
㈠矿区总体概况
1、矿区总体规划情况。
2、矿区矿产资源概况。
3、该设计与矿区总体开发的关系。
㈡该设计项目的资源概况
1、矿床地质及构造特征。
2、矿床开采技术条件及水文地质条件。
农村金融机构服务乡村振兴的金融支持
农村金融机构服务乡村振兴的金融支持一、引言近年来，乡村振兴战略成为了中国现代化建设的重要组成部分。
乡村振兴旨在促进农村经济的发展与转型，提高农民的生活品质和幸福感。
作为乡村振兴的重要支撑，农村金融机构发挥着关键作用。
本文将探讨农村金融机构服务乡村振兴的金融支持。
二、农村金融机构的角色与职责1. 农村金融机构的类型和特点农村金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行等。
这些金融机构具备广泛的金融服务网络，深入到农村地区，为乡村居民提供金融服务。
2. 农村金融机构的职责和使命农村金融机构的职责是为农民和乡村企业提供全方位、多层次的金融服务。
农村金融机构应积极支持农村产业发展，提供农业贷款、农村企业信贷支持等服务。
同时，他们还承担着普惠金融的责任，保障农民的金融权益。
三、农村金融机构服务乡村振兴的金融支持方式1. 农村金融机构提供贷款支持为了推动乡村振兴，农村金融机构提供贷款支持是至关重要的。
他们可以向农民和乡村企业提供低息、无抵押的贷款，帮助他们扩大农业生产规模或开展乡村产业的发展。
此外，农村金融机构还可以通过发放小额信贷，支持农民创业和发展农村微型企业。
2. 农村金融机构开展金融补贴政策为了促进农村产业升级和农民收入增加，农村金融机构可以开展金融补贴政策。
通过降低利率、减免费用等方式，鼓励和支持农民投资农业新技术、农产品加工等乡村产业发展的项目。
这样的补贴政策将有效减轻乡村居民的财务压力，提高他们的发展动力。
3. 农村金融机构提供金融保险服务乡村振兴过程中，农村金融机构应加强农业保险和畜牧养殖保险等金融服务。
这样的服务可以帮助农民减轻自然灾害和市场风险造成的损失，鼓励农民增加投入和生产经营活动。
四、农村金融机构服务乡村振兴的挑战与对策1. 农村金融机构覆盖不足由于农村地区交通不便、信息不畅等原因，农村金融机构的覆盖范围仍然存在一定的局限性。
为了解决这个问题，农村金融机构可以加大对乡村地区的支行和服务站点建设，采用科技手段提升服务效率，增加对农村居民的金融服务覆盖。
数字普惠金融助力农村牧区经济发展
41北疆智库随着乡村振兴战略的稳步推进，我国农村牧区金融需求呈现出日益多样化的趋势。
当前，我国已初步形成了多层次、广覆盖的农村牧区金融服务体系，但针对农村牧区弱势群体的金融服务特别是数字普惠金融仍然是该领域的短板。
数字普惠金融就是通过互联网技术在金融领域的广泛应用，降低金融服务门槛，扩大金融服务范围和覆盖面，为有金融服务需求的社会各阶层和群体享受正规金融服务提供数字化途径。
本文从数字普惠金融的发展特征入手，分析数字普惠金融发展中存在的主要问题，并就如何解决问题与化解面临的风险，使数字普惠金融支持农村牧区经济发展提出对策建议。
一、农村牧区数字普惠金融的重要作用（一）拓宽农村牧区金融服务范围我国农村牧区土地面积宽广，在偏远农村牧区缺少金融机构营业网点。
数字普惠金融主要利用移动通信及网络开展，通过电脑、手机及其他移动终端就可以实现资金转账及收取等服务。
数字普惠金融服务惠及更多的经济弱势群体，使得金融服务范围逐渐扩大，从根本上改变了农牧户获取金融服务的方式。
（二）有效降低农村牧区金融机构服务成本一方面，以数字普惠金融取代实体营业网点，可使金融机构大幅节省办公场地、办公设备、人工数字普惠金融助力农村牧区经济发展包玉珍费用等营业成本。
另一方面，数字普惠金融根据网上的转账记录判断农牧户的信用情况，可大幅节省信息收集整理的人力并降低人工审核费用。
因此，数字普惠金融降低了银行业金融机构设立营业网点的服务成本。
（三）改善农村牧区信用环境数字化交易平台上留下的农牧户交易数据是给相关征信机构提供的征信依据。
数字普惠金融降低了农牧户与金融机构之间的信息不对称问题，利用大数据和互联网技术建立的个人征信体系，可以覆盖到偏远的农村牧区。
与乡村社会的村规民约相比，征信系统直接关系到农牧户金融服务的可得性，约束力比较强。
长期而言，数字普惠金融的发展能显著地改善农村牧区信用环境，对于扩张信贷业务、提高金融效率、促进经济社会发展有极大的推动作用。
农村金融问题研究
农村金融问题研究农村金融作为中国农村经济发展的重要组成部分，一直备受关注。
当今社会，随着农村经济进一步发展，农村金融问题呈现出一些新的矛盾和挑战。
本文将从多个角度对农村金融问题展开研究。
一、农村金融的现状近年来，农村金融在改革开放的推动下发展迅猛，金融机构不断增加，金融服务也不断优化。
然而，与城市相比，农村金融的普及程度仍然不高。
很多农村地区仍然存在金融服务不到位、金融产品单一、金融知识缺乏等问题。
二、农村金融问题的原因分析农村金融问题的存在与多方面原因密切相关。
首先，由于农村地区经济相对落后，资金需求相对较小，金融机构在投资资源上更倾向于城市地区，导致农村地区金融服务不足。
其次，农民对金融理念和金融产品的认知和接受度有限，缺乏金融知识和金融素养。
此外，金融机构在农村地区的分支机构设置不足，导致金融服务覆盖范围小。
三、加强农村金融服务的路径选择为了解决农村金融问题，需要从多个角度进行努力。
首先，加大金融机构在农村地区的投入力度，建立健全农村金融网络，提高金融服务的普及程度。
其次，加强对农民的金融教育，提高他们的金融知识水平，增强金融素养。
此外，政府还应加大金融扶贫力度，提供更多的金融支持给予农村地区。
四、发展农村金融服务的创新模式发展农村金融服务需要创新模式，以适应农村地区的特殊经济环境。
农村信用社是一个成功的创新模式，它将金融服务直接带给农民，满足他们的需求。
另外，数字金融技术的广泛应用也为农村金融服务带来了新的机遇。
通过互联网金融、移动支付等手段，可以有更多便捷的金融服务进入农村地区。
五、农村金融的风险控制农村金融的快速发展也伴随着一些风险。
特别是在信贷领域，由于农村地区的借贷需求相对较高，金融机构需要加强对农村信贷市场的风险控制。
借鉴国际经验，建立科学的农村信用评价体系，并加强金融监管，减少金融风险的发生。
六、加强政策支持，推动农村金融发展农村金融问题需要政府的政策支持。
政府可以通过制定相关政策和法规，鼓励金融机构增加农村投入，加大对农村金融服务的支持力度。
浅谈在新农村建设中基层金融支持的切入点选择
浅 谈 在 新农 村 建 设 中基 层 金 融支 持 的切 入 点 选 择
赵 小 东
（ 国人 民 银行 中 太 原 中心 支 行 ， 西 山 太原 ００１ ） ３ ０ ３
摘
要： 从新农村 建设过 程 中农村金融现 实需求角度 ， 当前农村金 融供 给功能缺 失和 多元化金 融需 求 对
的实际现状进行 了分析 ， 出了构建与农村 经济发展适 时 同步成长的新型金 融服务体 系的策略 和思路 。 提
维普资讯
２０ ８ 年 ６ 月 ０
太 原 大 学 学 报
Ｊ ｕｎ ｌ ｆＴａｙ ａ ｉｅｓｔ ｏ ｒ ａ Ｏ ｉｕ ｎ Ｕｎｖｒｉ ｙ Ｖｄ． Ｎｏ ２ Ｓ ｍＮｏ ３ ９ ． ｕ ．４
第 ９卷 第 ２ 期 总 第 ３ 期 ４
文章 编 号 ：６ １ ５ ７ （０ ８ ０ —０ ３ １ ７ ９ ７ ２ ０ ） ２ ０ ４—０ ３
机 有 提供金 融 支 持 ， 系 到 农 民 、 业 和农 村 经 济 发 益 ， 构进 行 了较 大 幅 度 的整 合 ， 步 骤 地 退 出 关 农
展 的大局 。
一
农 村 金融 市场 。 ３ 农 村资 金 “ 、 严重 流失 ”
、
当前 基层金 融支持新农 村建设存在 的 问题
贷款 满 足 率 严 重 偏 低 。 三 是 小 城 镇 建 设 资 金 。 ４ 农 村金 融 服务 “ 、 工具 偏少 ”
由于缺乏 配套 的建设 资金 ， 融 机 构 只是 试 探性 金
特别是 农 村 信 用 社 ， 算 渠 道 不 通 畅 ， 法 结 无
地涉足该 领域 ， 信贷投入 力度小 ， 小城镇建 设进 实现通存通兑 ， 给一些交 易活跃 、 资金流量大 的 展缓慢。四是 水利 建设 资 金。 目前 ， 批小 水 客户 结算 带 来 了诸 多 不 便 ； 大 电子 化 建 设 滞 后 ， 服 库、 塘坝 、 渠道 由于年久失修 ， 功能 Ｅ渐萎缩 ， ｌ 影 务手 段科 技含 量 不高 ， 与 现 时客 户 对 金 融机 构 这 响到农 业 的 可 持 续 发 展 。 五 是 助 学 贷 款 。 由于 提 出的安 全 、 便 、 捷 的服 务 要 求 尚有 一 定 的 方 快 目 前我国个人信用体系建设不完善 ， 助学贷款存 差距 ； 中间业务少 ， 限制 了农村信用社的发展 ； 目
金融“全力以赴” 助力农业经济发展
- 1 -编者按：我国是农业大国，农业又乃民生之本，农业经济发展成为农民收益的体现。
为实现乡村振兴，我国政府对“三农”也给予了高度的关注，对金融支持农业加大了政策及财政支持。
中央一号文件连续多年强调金融支持农业。
2016年，中央一号文件强调要推动金融资源更多向农村倾斜，对农村金融服务体系、金融机构信贷资源及产品模式创新、农村金融监管与风险防控等方面进行部署。
2017年，中央一号文件强调要加快农村金融创新，特别是抵押融资产品范围的拓宽、保险制度的设立及对涉农企业的综合金融服务等；同时，对农产品期货、期权市场建设提出了更高的要求。
2018—2019年，中央一号文件延续了前期的意见方向与思路，主要对金融机构如何更好地对“三农”领域加大信贷及综合金融服务进行指引。
2020年，中央一号文件在前期基础上加入了对中央及地方财政“三农”投入力度，在财政预算中向农业农村倾斜，要求地方政府在一般债券指支出中安排一定规模支持符合条件的易地扶贫搬迁及乡村振兴项目建设，并扩大用于支持乡村振兴的专项债券发行规模；强化对“三农”信贷的货币、财税、监管政策正向激励，给予低成本资金支持，以财税、信贷及综合化服务为主体的综合金融服务为“三农”服务提供更加全面的资金支持。
结合2021年中央一号文件的部署，展望“十四五”，金融支持农业发展将有望迎来新机遇。
基于国家对农业金融的高度关注，以及乡村振兴的迫切需求，本期业界观察就我国农业金融的发展现状、模式、机遇、挑战，国外农业金融发展对我国的启示及我国农业金融发展未来的发力点展开探讨，希望能与业界人士产生共鸣。
主持人：朱焕焕收稿日期：2021-04-20金融在现代经济中具有核心地位，随着“三农”日益备受关注，加大金融支持农业，将为推动农业现代化建设、促进农民增收提供有力支撑。
农业乃国民经济的基础，是亿万万人民的口粮之源，而农业金融便成为农民腰包鼓起来的路径之一。
我国农业金融起源最早来自于民间“高利贷”。
互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究
互联网金融视角下农村普惠金融发展现状与对策研究随着互联网的兴起和普及，互联网金融已成为金融业发展的新趋势。
在这一大背景下，农村普惠金融也面临着新的机遇与挑战。
本文将从互联网金融的视角出发，分析当前农村普惠金融的发展现状，并提出相应的对策研究。
一、农村普惠金融发展现状1.农村金融服务存在不足当前，我国农村地区金融服务呈现出一些不足之处。
农村金融服务的覆盖率较低，普惠金融服务很难覆盖到每一个农民。
农村金融产品和服务仍然比较单一，很难满足农村居民多样化的金融需求。
农村金融服务的成本较高，农村居民获取金融服务的成本相对较高，影响了金融包容性。
2.金融科技应用不足与城市金融相比，农村金融科技应用相对滞后。
目前，现代金融科技应用较少在农村地区得到应用，导致了农村金融服务的滞后性，也使得农村居民无法享受到现代金融科技带来的便利。
3.金融风险管理亟待加强由于农村居民的资信状况和还款能力不如城市居民，农村金融服务的风险管理也相对更为复杂。
当前，农村金融服务机构的风险管理手段相对单一，很难有效应对农村金融风险。
1. 推动互联网金融服务下沉到农村互联网金融的优势在于其便捷、高效、低成本的特点，有望改善农村金融服务的不足。
应该通过政府引导和金融机构支持，推动互联网金融服务下沉到农村地区，为农村居民提供更加便捷、丰富的金融服务。
2. 加大金融科技应用力度农村地区应该积极借鉴和应用现代金融科技，提高金融服务的便捷性和效率。
通过智能化、数字化的金融科技手段，可以降低农村金融服务的成本，提高金融服务的质量，从而促进农村金融服务的普及和包容性。
3. 加强农村金融风险管理在推动互联网金融服务下沉到农村的过程中，也需要加强对农村金融风险的管理。
可以通过大数据分析、人工智能等现代科技手段，对农村居民的信用状况、还款能力等进行更深入的评估，加强对农村金融风险的防范和管理。
4. 提升农村金融服务的多样性农村金融服务应该更加贴近农村居民的需求，提供更加多元化的金融产品和服务。
以数字化能力驱动农村金融基此长青
以数字化能力驱动农村金融基此长青农村金融机构应利用自身优势，敢于破釜沉舟，培养永久的变革能力，将数字化能力作为基业长青的基因和驱动力C h in aF o r u m 3®中国农金彐0人垃坛专家论坛数字化在21世纪深刻影响着金融企业，在市场、风险管理等领域产生了深刻而巨大的影响。
在美国，有三分之一的金融贷款由科技公司发放。
在欧洲，新型科技银行M O N Z O获得百万客户所需的时间比传统银行快3倍。
在中国，选择微信支付的年轻用户数量是前五大银行信用卡业务客户数量的3倍。
消费者的行为正在发生变化，有时甚至会发生戏剧性的变化，这是由那些希望在日常生活中嵌入无缝数字银行解决方案的消费者主导的。
越来越多的消费者要求金融机构或其他公司提供简单、值得信赖的产品和服务，并将其放在首位。
这些发展，从根本上挑战了传统银行的优势并为新的竞争者提供机会。
Z世代将加速银行的变革。
例如，客户想要无缝的数字体验，他们更加关注信任和数据隐私，以及货币化。
波士顿咨询在金融行业做了大量的数字化项目，积累了大量的案例、知识与经验。
在农村金融领域，波士顿咨询过去为欧洲、美国、澳大利亚的农村金融机构做了大量深入的调查研究和战略咨询。
尤其是德国、荷兰等国家的农村金融机构利用数字化技术做了大量努力，取得了相关成果。
例如，德国农业合作银行的线上审批贷款流程，可以让客户在一天时间内申请贷款并审批成功。
在荷兰，荷兰合作银行的R P A机器人可以有效提高贷款效率，将资金快速发放到受疫情影响的用户手中，预计整体节省时间将超过10万工时。
从改革开放40年的历史来看，中国的市场一直处于高速发展状态。
中国的金融行业正在加速数字化转型，向着更广、更深、更快的方向发展。
过去一段时间，数字化转型主要集中在零售银行，现在，越来越多的公司银行、金融与同业市场也开始推进数字化转型，原来，转型重点主要集中在企业内部管理的信息化、渠道销售的互联网化，如今，银行将战略目光更多转向了利用数据完善整个风险管理体系。
农金专题(2)：中国农村金融体系
其次，基于市场机制的金融资源配置才是具有效率的， 而具有效率的经济组织才是可持续的。
27
(4)多元适度竞争的才具有效率和偿还性
32
• 一是在农村弱势群体微小资金的自助性联合基础
上培育发展真正的农村合作金融组织；
• 二是大力发展民间资本组建的小型或微型农村商
业性小额信贷组织，允许其从金融机构融入资金，
鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服
务；
• 三是对于一定规模且规范化发展的民有金融组织，
可以规范化为民营银行；
• 四是根据农村经济发展需求，适时探索农村民间
• 三是构建农村金融市场的风险分担机制，
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4.2需求导向的多元竞争性社区农村金融体系构 建的路径选择
• 4.2.1农村金融组织体系建设
• (1)深化农村正规金融机构改革，提高其服务农村的深 度和广度——解决农村正规金融机构服务农村问题
强化农业银行为农服务职能，稳定和发展农村服务网 络；拓展农业发展银行支农领域，尤其加大政策性金 融对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持； 扩大邮政储蓄银行涉农业务范围；在保持县（市）社 法人地位稳定的基础上深化农村信用社法人治理结构 改革，发挥为农民服务主力军作用。
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• 然而，农业保险、信贷抵押担保不能满 足需求：
• 农业保险:推动农村金融市场深化的重要工具, 2007年农业保险保费收入仅51.8亿元,承保农作 物2.31亿亩,大小牲畜5771.39万头(只),家禽3.25 亿羽(只),仅能为农业生产提供1126亿元风险保 障。
农村金融服务的问题与对策
农村金融服务的问题与对策近年来，中国农村金融服务存在着一系列的问题，无法满足农村居民的金融需求。
为了解决这些问题，需要采取一系列的对策措施。
本文将从农村金融服务的问题出发，分析其原因，并提出相应的对策来改善农村金融服务。
一、农村金融服务问题的分析农村金融服务存在一系列问题。
首先，农村金融机构稀缺，覆盖率低。
由于农村地域广阔，农户分散，金融机构难以在农村建立起完善的服务网络。
其次，金融产品不适应农村需求。
传统金融机构主要提供信贷服务，对于农村农民的特殊需求缺乏有效的支持，无法满足其个性化的金融需求。
此外，农村金融服务缺乏创新性，缺乏新技术手段的应用，使得金融服务的效率低下。
最后，农村金融服务缺乏专业化人才支持，无法提供质量高、效果好的金融服务。
二、农村金融服务问题的原因农村金融服务问题的出现有多种原因。
首先，农村地域广阔，农户分散，给建设金融服务网络带来了巨大的难度。
其次，传统金融机构未能充分挖掘农村金融市场的潜力，重视程度不高，导致农村金融服务的缺失。
此外，农村金融服务缺乏创新性，缺乏引入新技术手段的积极性，使得农村金融服务的效率和质量无法得到提升。
最后，对于农村金融服务的需求大多是一些小额、短期的金融需求，传统金融机构未能快速响应，使得农村居民无法得到及时的金融支持。
三、完善农村金融服务的对策为了解决农村金融服务问题，需要采取一系列的对策措施。
首先，应加大对农村金融机构的支持力度，鼓励其拓展农村金融服务的网络覆盖面，提高服务质量。
其次，传统金融机构要加强对农村金融市场的研究，推出适应农村需求的金融产品。
同时，要提高金融产品的可得性，降低农村居民使用金融服务的门槛。
此外，应促进金融服务的创新发展，引入新技术手段，提高金融服务的效率和便捷性。
可以借鉴互联网金融的经验，推动金融科技的应用，为农村金融服务注入新的活力。
同时，应加强对农村金融人才的培养，提高其专业化水平，为农村金融服务提供更好的支持。
四、加强政府引导与监管政府在完善农村金融服务上扮演着重要角色。
乡镇农村金融服务报告
乡镇农村金融服务报告随着中国农村经济的快速发展，乡镇农村金融服务也成为许多农民和农村企业的重要需求。
本报告将对乡镇农村金融服务的现状进行分析，并提出相关的建议，以进一步提升农村金融服务的质量和效率。
一、乡镇农村金融服务现状乡镇农村金融服务是指金融机构向乡镇农民、农村企业和农业合作社等农村居民提供的各种金融产品和服务。
目前，乡镇农村金融服务存在一些问题：1. 服务覆盖面不广：由于乡镇农村地区经济基础较为薄弱，许多金融机构对于这些地区的服务覆盖面较小，导致部分农民无法享受到便捷的金融服务。
2. 金融产品不够丰富：许多农村金融机构提供的金融产品相对较为单一，无法满足农民和农村企业多元化的金融需求。
3. 服务质量有待提高：部分乡镇农村金融机构对于农民的贷款申请审核过程繁琐，办理时间较长，服务质量有待进一步提高。
二、乡镇农村金融服务的改进措施为了提升乡镇农村金融服务的质量和效率，以下是一些建议：1. 扩大金融服务覆盖面：相关政府部门应加大对乡镇农村金融服务的支持力度，引导金融机构进入农村地区，提供更为广泛的金融产品和服务。
2. 创新金融产品：金融机构应根据农村地区的实际需求，推出更加多样化的金融产品，例如农业保险、农村小额信贷等，以满足农民和农村企业的需求。
3. 简化办理流程：金融机构应简化农民贷款申请和办理过程，提高办理效率，缩短审批时间，减少农民的办理成本。
4. 提升员工素质：金融机构应加强对乡镇农村金融服务人员的培训，提升其金融专业知识和服务意识，以提高服务质量。
5. 加强金融信息化建设：金融机构应加强乡镇农村金融信息化建设，通过互联网技术，提供在线金融服务，方便农民和农村企业随时随地获取金融服务。
三、结语乡镇农村金融服务的质量和效率对于农村经济的发展至关重要。
只有提升乡镇农村金融服务的水平，才能更好地满足农民和农村企业的金融需求，促进农村经济的繁荣和发展。
希望有关政府部门和金融机构能够积极改进乡镇农村金融服务，为农村地区带来更多的发展机遇和福祉。
矿产
矿产资源开发利用方案编写内容要求及审查大纲
矿产资源开发利用方案编写内容要求及《矿产资源开发利用方案》审查大纲一、概述
㈠矿区位置、隶属关系和企业性质。
如为改扩建矿山, 应说明矿山现状、
特点及存在的主要问题。
㈡编制依据
(1简述项目前期工作进展情况及与有关方面对项目的意向性协议情况。
(2 列出开发利用方案编制所依据的主要基础性资料的名称。
如经储量管理部门认定的矿区地质勘探报告、选矿试验报告、加工利用试验报告、工程地质初评资料、矿区水文资料和供水资料等。
对改、扩建矿山应有生产实际资料, 如矿山总平面现状图、矿床开拓系统图、采场现状图和主要采选设备清单等。
二、矿产品需求现状和预测
㈠该矿产在国内需求情况和市场供应情况
1、矿产品现状及加工利用趋向。
2、国内近、远期的需求量及主要销向预测。
㈡产品价格分析
1、国内矿产品价格现状。
2、矿产品价格稳定性及变化趋势。
三、矿产资源概况
㈠矿区总体概况
1、矿区总体规划情况。
2、矿区矿产资源概况。
3、该设计与矿区总体开发的关系。
㈡该设计项目的资源概况
1、矿床地质及构造特征。
2、矿床开采技术条件及水文地质条件。
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3、借款户信用观念淡薄，诚信环境不宽松。由于贷款到期后信用社未及时组织清收，因而助长了一些人赖债思想，要么要求信用社减息，要么拒绝签催收通知书，观望、等待、拖、赖债思想严重。如官塘村细付岔湾农户钟XX2005年1月1日在信用社借贷款3.1万元，用于收购油菜，期限定于2005年7月1日。期间，该户又先后于2005年2月15日向信用社贷款2万元、2005年3月21日贷款3000元、2005年4月2日贷款5000元、2005年4月16日贷款9500元，贷款到期后，由于信用社未及时催收，因而贷户一直拖欠未还，至后来，该户因经营亏损至今无法还款。
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对农信社不良贷款成因及对策的思考
（二）信用社基本情况
至2009年2月末，该社各项存款8162万元，比年初净增2120万元，占计划254.44%；各项贷款XXXX万元，其中：农户及农业经济组织贷款XXXX万元，农村工商业贷款102万元，其它贷款及贴现703万元。贷款总额比年初减少22万元，贷占存比例为XX.X%；不良贷款XXXX万元，比年初下降12万元，占清收计划的29%。
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2、2005年后：2005年1月1日至2008年3月20日期间形成的不良贷款有1079笔、XXX万元，占总额的11.02%。其中：（1
）现金发放835笔、金额XXX万元。如2007年6月21日，发放六家边村十组占XX贷款2万元，2008年6月21日到期，用途为做生意，信用社经办人为XXX，审批人为XX，责任人XXX现已调至XX信用社工作。（2）非现金发放244笔，金额114万元。如2005年2月7日发放耿家田村耿田垸村民钟XX贷款5.3万元，2005年12月20日到期，借据上注明：现金发放，用途：生产。至今未偿付分文本息。经查，该笔贷款实际为借新还旧，该借款人现在武汉从事建筑工程。
5、其它：该社不良贷款中，共有其它贷款283笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的5.
9%和11.16%。
三、不良贷款形成的主要原因
（二）按贷款方式分
1、抵质押贷款：该社不良贷款中，共有抵质押贷款2笔、金额5万元，分别占不良贷款总笔数和金额的X%和X%。其中：（1）2003年8月10日归放下家垸村陈XX房产抵押贷款X万元，抵押物为王XX房产证。贷款期限为2004年2月10日。（2）2003年3月7日发放江家店XXX抵押贷款1万元，期限为2003年4月7日，抵（质）押物为秦XX2002年10月29日在高桥信用社的定期存单一份，存款金额1万元，贷款经办人为XX。经查，该存单已遗失，但未在信用社挂失，存款人现在外打工未回家。
4、私营业主：该社不良贷款中，共有私营业主贷款28笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的0.58%和18.9%。如2005年4月7日发放占家垸村个体户占XX贷款10万元，用于购机械，2006年12月20日到期。2007年5月15日该户还本26500元，结欠73500元。
（一）主观原因
1、贷前调查流于形式。该社贷前调查及评信授级流于形式，信用等级评定基础资料不全、档案内容不完善，经营活动情况无记录，导致贷款形成风险后，无法监控。尤其是对个体户3万元以上、对农户万元以上的评级授信工作较为马虎，简单粗放。如该社1994年2月2
二、不良贷款现状
（一）按年限分
1、2005年前：该社2005年1月1日前形成的不良贷款共XXXX笔、金额XXXX万元，占不良总额的XX%。如2004年2月19日发放王德垸村方家垸村民XXX贷款2万元，2004年12月19日到处：作者原创 作者：赵基才 本页面已被访问 1952 次
——以XX县XX信用社为例
2、贷款到期后，处置清收不力。如该社1997年3月18日发放陈XX贷款XX万元，期限一年，以房产作抵押。但贷款到期后，信用社均未采取有效收回措施，致使贷款难以收回。
3、贷款管理松散，信贷人员工作责任心不强，到期催收办法不力，措施不硬，以至许多贷款错过了贷款清收的大好时机。
5、村干部私借公用。如1997年6月24日，河头畈村农户余XX贷款X.X万元，用于村里建窑用。1998年6月24日到期后一直未能还款。经检查此类情况，全辖共有28户61笔村干部贷款XXX.X万元，此类贷款无法正常清收。
6、信贷人员到户催收有效时间少，贷款后续管理未跟上，部分信贷员忙于日常事务，实际到欠贷户家催收贷款少。如通过查该社外勤人员下乡记录发现，该社信贷员月平均每人下村仅为13天。有的信贷人员因下乡较少，对借款户的经营、信用状况等不熟悉、不了解，工作缺乏主动性，放松对到期、逾期贷款的管理和清收。
《21世纪经济金融》杂志第7期开始征稿了，欢迎朋友们把握机会，踊跃投稿！邮箱：21jjjr@，中国农村金融网欢迎您的投稿,投稿箱：zgncjr@
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2、种养大户：该社不良贷款中，共有种养大户贷款XXXX笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的25.7%和16.6%。如2006年8月14日发放占家塘村焦XX贷款3万元，期限一年，用于养猪，但该款到期后一直未归还。
3、个体工商户：该社不良贷款中，共有个体工商户贷款361笔、XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的7.52%和8.94%。如2006年6月23日，发放邓家垸村占XX贷款5万元，用于进货，该贷款已于2006年12月23日到期。
30日至 2005年6 月28
日，多次办理借新还旧。现结欠贷款5笔，金额XX.X万元，全部逾期一直未还。又如该社2001－2004年之间，该社多次将原到期无法偿还的贷款先是采取以大化小的办法进行借新还旧清收，导致很多农户大人、小孩、丈夫、妻子均有贷款，后又以户为单位合并借据进行“清收盘活”，凡属此种情况的贷款，基本都是不良贷款。
不良贷款的清收盘活一直是困扰农村信用社信贷工作的一大难题。找准原因，研究对策，明确任务，落实责任，盘活不良贷款，保全信贷资产，确保实现“双降”已成为信用社的当务之急。为此，笔者于3月19－20日深入到XX县XX信用社和农户、个体工商户、企业及村组，对不良贷款情况进行了深入的调查和分析。
日至1997 年 12月1日，向XXX先后发放授信贷款12笔，金额XX万元。在1995年 6月
30日至2005 年7月20
日，多次办理借新还旧，现下欠贷款14笔，金额XX.X万元，贷款五级分类形态为损失。
一、基本情况
（一）辖区情况
XX镇是湖北省发展的重点红色旅游乡镇之一。该镇位于红安县南部10余公里，南距省会武汉不足100公里，省级交通大动脉——阳福公路贯穿全镇南北，下辖43个村、462个村民小组，总人口6.07万。
2、信用贷款：该社不良贷款中，共有信用贷款XXXX笔、金额XXXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的XX%和XX%。如2006年7月2日发放占家垸村占XX信用贷款3.8万元，到期日为2007年7月2日。该笔贷款责任人为XX，贷户至今未还分文本息。
（二）客观原因
1、外勤人员较少。该社从事第一线的信贷外勤人员只有7人，信贷管理人员严重不足。
2、清收措施不力。信用社前几年贷款到期后，对欠贷户不认真了解和关注还款来源，多次借新还旧，一转了事，余额不仅没有减少，反而大大增加，风险也逐步增大。近年以来，联社加强了内外核对和对人为转贷的控制，风险和不良就随之凸现出来。
4、化整为零，垒大户现象严重。该社1994－2004年之间一户多笔、一户多人贷款严重存在。如1994年7月
16日，信用社向方XX发放信用贷款2笔，金额分别为XX 万元、XX万元。1995年 6月
（三）按贷款用途分
1、农户小额贷款：该社不良贷款中，共有农户小额贷款XXXX笔、金额XXX万元，分别占不良贷款总笔数和金额的XX%和XX%。如2006年3月16日发放杨子山村占XX用于购买化肥的贷款9000元，2007年12月1日到期。