商业银行的性质及发展方向
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第二，商业银行又不是一般的企业，而是经 营货币资金的特殊企业。经营对象和内容的 特殊性、对社会经济影响和受社会经济影响 的特殊性、责任的特殊性。
第三，商业银行不同于其他金融机构。首 先，商业银行不同于中央银行。其次，商业 银行也不同于中央银行之外的其他金融机构。
1.2. 2 商业银行的职能
商业银行在现代经济活动中的重要作用 是通过其经济职能体现出来的：
1.信用中介 信用中介是指商业银行充当将经
济活动中的赤字单位、盈余单位联系 起来的中介人的角色。
信用中介是商业银行最基本的功能， 它在国民经济中发挥着多层次的调节作 用：
1）将闲散货币转化为资本。 2）使闲置资本得到充分利用。 3）将短期资金转化为长期资金。
2.支付中介
支付中介是指商业银行借助支票这种信 用流通工具，通过客户活期存款帐户的资 金转移为客户办理货币结算、货币收付、 货币兑换和存款转移等业务活动。
1.2 商业银行的性质与职能
1.2.1 商业银行的性质
商业银行是以追求最大利润为目标， 以多种金融负债和金融资产为经营对象， 能够利用负债进行信用创造，全方位经营 各类金融业务的综合性、多功能的金融服 务企业。
第一，商业银行具有一般的企业特征。获取 最大利润不仅是商业银行产生的基本前提和 商业银行的基本目标，也是商业银行的内在 动力。
二是德国式综合银行传统。这一传统的主要 特点是：商业银行不仅提供短期商业性贷款， 而且提供长期贷款，甚至可以投资于企业股 票与债券，参与企业的决策与发展，为企业 的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投 资银行服务。至今，不仅德国、瑞士、奥地 利等少数欧洲国家坚持这一传统，而且美国、 日本等国的商业银行也有向综合银行发展的 趋势。这种传统的优点是利于银行开展全面 的业务经营活动，为企业提供全方位的金融 服务；缺点是会加大银行的经营风险，因而 对银行的经营管理提出了更高的要求。
信用创造的出现：现代银行的本质特征）
我国早在十一世纪就出现了“银行”一词。
中国通商银行的建立标志着中国现代银行的产生。
从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始 由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由 金匠业等演变为银行业Leabharlann Baidu过程（金匠券）。
英格兰银行是历史上第一家股份制银行，它的成立 标志着现代银行制度开始形成及商业银行的产生。
商业银行是商品经济发展到一定阶段的 产物，它是资本主义生产方式的产物。它 主要通过两种途径形成。商业银行形成的 第一条途径是由旧式的高利贷银行转变而 来。这是早期商业银行产生的主要途径。 商业银行形成的第二条途径是根据资本主 义经济发展的需求，从股份公司的形式组 建而成。大多数的现代商业银行都是按这 一方式建立起来的。
商业银行发挥支付中介功能主要有两个 作用：
节约了流通费用。
降低银行的筹资成本，扩大银行的资金 来源。
3.信用创造
信用创造是指商业银行通过吸收活期存 款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、 扩大社会货币供应量。
商业银行发挥信用创造功能主要是通过 存款创造，即派生存款的方式来实现的。
信用创造既可以节省现金使用，减少社 会流通费用，又能够满足社会经济发展对 流通手段和支付手段所需要。
英格兰银行成为现代商业银行的典范， 它的组建模式也很快被推广到欧洲其他国 家。
2.商业银行的发展
尽管世界各国经济发展水平不同，其商 业银行产生与发展的条件不同，但商业银 行的发展基本上是遵循两种传统。
一是英国式融通短期资金传统。英美等 国商业银行的贷款业务至今仍以短期自 偿性商业贷款为主。这种传统的优点是 能够较好地保持银行的安全性和清偿力； 缺点是银行业务的发展受到了一定的限 制。
这种早期的银行业具有明显的高利贷性质，对象主 要是特权阶层而非工商业
1.1.2商业银行的形成和发展
1.商业银行的形成
商业银行的名称源于它早期所开展的业务。 在商业行为的基础上产生的短期自偿性贷款是 早期的商业银行主要办理的业务，因而，人们 便将这种以经营工商企业存贷款业务，并且把 发放短期贷款作为主要业务的银行，称为商业 银行。随着商品货币经济的发展，尽管这种银 行的业务范围不断扩大，业务种类也日益丰富， 但商业银行的称呼却一直被沿用到现在。
商业银行的信用创造受以下因素制 约：
1、原始存款的规模 2、中央银行法定存款准备金率的大
小
3、贷款需求的大小
4.金融服务
金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系 面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在 发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的 大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为 客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收 代付等各种金融服务。
通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与 信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系， 扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用 收入，提高了银行的盈利水平。
1.3商业银行的经营原则
1.3.1 商业银行经营的特点 1．高负债率 2．高风险性 3．监督管制的严格性
1.3.2 商业银行的经营原则
商业银行经营高负债率、高风险性以及 受到严格管制的特点，决定了其经营原则 不能是单一的，而是几个方面的统一。通 常认为，商业银行经营的原则就是在保证 资金安全，保持资产流动性的前提下，争 取最大的盈利。这又称为“三性”目标， “三性”既“安全性、流动性、盈利性”。
第1章
商业银行导论
学习目标
商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经 济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。 商业银行经过几百年的发展演变，现在已经成为世 界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对经 济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机 构之首。通过对本章的学习，要求学生了解商业银 行的起源、形成和发展过程，商业银行的性质与职 能，商业银行的组织形式、内部组织结构以及政府 对商业银行的监管。
1.1 商业银行的起源与发展
1.1.1 商业银行的起源
银行 货币经营业 货币兑换业 货币经营业与银行的主要区别在于有无信用 活动。 银行是专门经营货币信用业务的金融机构。 早期银行业的产生与区域贸易，尤其是国际 贸易的不断发展壮大密切相关。
意大利是银行最早产生的发源地。
（货币的兑换与款项的划拨 自有资金的贷放
第三，商业银行不同于其他金融机构。首 先，商业银行不同于中央银行。其次，商业 银行也不同于中央银行之外的其他金融机构。
1.2. 2 商业银行的职能
商业银行在现代经济活动中的重要作用 是通过其经济职能体现出来的：
1.信用中介 信用中介是指商业银行充当将经
济活动中的赤字单位、盈余单位联系 起来的中介人的角色。
信用中介是商业银行最基本的功能， 它在国民经济中发挥着多层次的调节作 用：
1）将闲散货币转化为资本。 2）使闲置资本得到充分利用。 3）将短期资金转化为长期资金。
2.支付中介
支付中介是指商业银行借助支票这种信 用流通工具，通过客户活期存款帐户的资 金转移为客户办理货币结算、货币收付、 货币兑换和存款转移等业务活动。
1.2 商业银行的性质与职能
1.2.1 商业银行的性质
商业银行是以追求最大利润为目标， 以多种金融负债和金融资产为经营对象， 能够利用负债进行信用创造，全方位经营 各类金融业务的综合性、多功能的金融服 务企业。
第一，商业银行具有一般的企业特征。获取 最大利润不仅是商业银行产生的基本前提和 商业银行的基本目标，也是商业银行的内在 动力。
二是德国式综合银行传统。这一传统的主要 特点是：商业银行不仅提供短期商业性贷款， 而且提供长期贷款，甚至可以投资于企业股 票与债券，参与企业的决策与发展，为企业 的兼并与重组提供财务咨询、财务支持等投 资银行服务。至今，不仅德国、瑞士、奥地 利等少数欧洲国家坚持这一传统，而且美国、 日本等国的商业银行也有向综合银行发展的 趋势。这种传统的优点是利于银行开展全面 的业务经营活动，为企业提供全方位的金融 服务；缺点是会加大银行的经营风险，因而 对银行的经营管理提出了更高的要求。
信用创造的出现：现代银行的本质特征）
我国早在十一世纪就出现了“银行”一词。
中国通商银行的建立标志着中国现代银行的产生。
从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始 由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由 金匠业等演变为银行业Leabharlann Baidu过程（金匠券）。
英格兰银行是历史上第一家股份制银行，它的成立 标志着现代银行制度开始形成及商业银行的产生。
商业银行是商品经济发展到一定阶段的 产物，它是资本主义生产方式的产物。它 主要通过两种途径形成。商业银行形成的 第一条途径是由旧式的高利贷银行转变而 来。这是早期商业银行产生的主要途径。 商业银行形成的第二条途径是根据资本主 义经济发展的需求，从股份公司的形式组 建而成。大多数的现代商业银行都是按这 一方式建立起来的。
商业银行发挥支付中介功能主要有两个 作用：
节约了流通费用。
降低银行的筹资成本，扩大银行的资金 来源。
3.信用创造
信用创造是指商业银行通过吸收活期存 款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、 扩大社会货币供应量。
商业银行发挥信用创造功能主要是通过 存款创造，即派生存款的方式来实现的。
信用创造既可以节省现金使用，减少社 会流通费用，又能够满足社会经济发展对 流通手段和支付手段所需要。
英格兰银行成为现代商业银行的典范， 它的组建模式也很快被推广到欧洲其他国 家。
2.商业银行的发展
尽管世界各国经济发展水平不同，其商 业银行产生与发展的条件不同，但商业银 行的发展基本上是遵循两种传统。
一是英国式融通短期资金传统。英美等 国商业银行的贷款业务至今仍以短期自 偿性商业贷款为主。这种传统的优点是 能够较好地保持银行的安全性和清偿力； 缺点是银行业务的发展受到了一定的限 制。
这种早期的银行业具有明显的高利贷性质，对象主 要是特权阶层而非工商业
1.1.2商业银行的形成和发展
1.商业银行的形成
商业银行的名称源于它早期所开展的业务。 在商业行为的基础上产生的短期自偿性贷款是 早期的商业银行主要办理的业务，因而，人们 便将这种以经营工商企业存贷款业务，并且把 发放短期贷款作为主要业务的银行，称为商业 银行。随着商品货币经济的发展，尽管这种银 行的业务范围不断扩大，业务种类也日益丰富， 但商业银行的称呼却一直被沿用到现在。
商业银行的信用创造受以下因素制 约：
1、原始存款的规模 2、中央银行法定存款准备金率的大
小
3、贷款需求的大小
4.金融服务
金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系 面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在 发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的 大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为 客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收 代付等各种金融服务。
通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与 信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系， 扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用 收入，提高了银行的盈利水平。
1.3商业银行的经营原则
1.3.1 商业银行经营的特点 1．高负债率 2．高风险性 3．监督管制的严格性
1.3.2 商业银行的经营原则
商业银行经营高负债率、高风险性以及 受到严格管制的特点，决定了其经营原则 不能是单一的，而是几个方面的统一。通 常认为，商业银行经营的原则就是在保证 资金安全，保持资产流动性的前提下，争 取最大的盈利。这又称为“三性”目标， “三性”既“安全性、流动性、盈利性”。
第1章
商业银行导论
学习目标
商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经 济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。 商业银行经过几百年的发展演变，现在已经成为世 界各国经济活动中最主要的资金集散机构，其对经 济活动的影响力居于各国各类银行与非银行金融机 构之首。通过对本章的学习，要求学生了解商业银 行的起源、形成和发展过程，商业银行的性质与职 能，商业银行的组织形式、内部组织结构以及政府 对商业银行的监管。
1.1 商业银行的起源与发展
1.1.1 商业银行的起源
银行 货币经营业 货币兑换业 货币经营业与银行的主要区别在于有无信用 活动。 银行是专门经营货币信用业务的金融机构。 早期银行业的产生与区域贸易，尤其是国际 贸易的不断发展壮大密切相关。
意大利是银行最早产生的发源地。
（货币的兑换与款项的划拨 自有资金的贷放