中国银行个人金融部--清算业务基本知识.精讲
银行公共基础知识
银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。
存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。
人民币利率互换集中清算业务规则全解
人民币利率互换集中清算业务规则第一章总则第一条（目的要求）为规范开展人民币利率互换集中清算业务，防范清算风险，提高清算效率，维护参与主体合法权益，保障利率衍生产品市场稳定，银行间市场清算所股份有限公司（以下简称上海清算所）根据国家法律法规、中国人民银行相关规定，制定本规则。
第二条（指定机构）上海清算所是中国人民银行指定的人民币利率互换集中清算机构，作为中央对手方（CCP）为人民币利率互换交易提供集中清算及相关服务。
第三条（清算定义）人民币利率互换集中清算业务（以下简称利率互换业务或本业务），是指市场参与者将其达成的人民币利率互换交易，提交上海清算所进行集中清算，由上海清算所作为中央对手方承继交易双方的权利及义务，并按照多边净额方式计算各清算会员在相同结算日的利息净额，建立相应风险控制机制，保证合约履行、完成利息净额结算的处理过程。
人民币利率互换交易应通过全国银行间同业拆借中心（以下简称同业拆借中心）系统确认。
第四条（清算会员）符合上海清算所相关资质要求的市场参与者，可申请成为本业务清算会员，直接参与利率互换业务。
其他市场参与者可通过清算会员代理方式，参与利率互换业务。
利率互换代理清算业务，由上海清算所另行规定。
第五条（清算方式选择）利率互换交易双方可自主选择集中清算或双边清算，中国人民银行另有规定的除外。
第六条（结算原则和最终性）上海清算所根据集中清算结果，按照先收后付的原则，组织完成上海清算所与各清算会员之间的利息净额结算。
结算一旦完成不可撤销。
第二章清算产品第七条（产品定义）人民币利率互换交易，是指交易双方约定在未来的一定期限内，根据约定数量的人民币名义本金交换利息额的金融合约。
上海清算所暂仅接受固定利率对浮动利率的互换交易，即交易一方有义务支付固定金额，为固定利率支付方；交易另一方有义务支付浮动金额，为浮动利率支付方。
浮动端参考利率为SHIBOR_O/N 、FR007 、SHIBOR_3M等。
银行业务培训--银行基础业务知识(整理)
教育储蓄是专为存款人将来接受非义务教育（指9年义务教 育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研 究生）储蓄资金而开办的一种零存整取定期储蓄。
保险 公司
信用 合作社
投资信 托公司
金融租 赁公司
金融机构
银行
金融
证券 交易所
证券 公司
财务 公司
金银 交易所
外汇 交易所
金融的特征
• 金融是信用交易
金融是信用货币出现以后形成的一 个经济范畴，最能表明金融特征的 是可以创造和消减货币的银行信用 ，银行信用被认为是金融的核心。
• 金融原则上必须以货币为对象
主要包括同业借款、中央银行借 款、向国际金融市场借款、回购 协议等。
存款产品
对公存款
储蓄存款
活定通协 期期知定 存存存存
款款 款 款
活整零定存通教
期存存活本知育
存整整两取存储 款取取便息款蓄
对公存款
对公活期存款是一种不规定存款期限，随时可以存取的对 公存款，分本外币。
对公定期存款是指存款人在存款后的一个规定日期才能提 取款项的一种存款。开户金额/留存金额大于等于1万人民 币；
中间 业务
商业银行业务
表外 业务
资产 业务
是指银行将自己 通过负债业务所 集聚的货币资金 加以运用的业务 ，是商业银行取 得收益的主要途 径。
负债 业务
贷款 业务
投资业务
资 产
是银行主要的资产业务，是运用 其资金、取得利润的重要渠道。
是指商业银行通常将一部分资金 投资于一些有价证券，以确保银 行资金的流动性、安全性，并获 取一定的利润。商业银行投资的 证券多为政府公债券，尤其是中 央政府债券。
中央银行的支付清算业务
2. 流动性风险
流动性风险是在支付过程中一方无法如期履 行合同的风险。
流动性风险与信用风险的区别在于违约方不 一定是清偿力发生危机，而仅仅是在合同规 定的时间无法如期如数履行债务，但如果给 予其足够的时间，该方可以通过变卖资产筹 措相应资金满足清算的要求。
1985年进行了将中国人民银行资金与国有 商业银行资金分开管理的改革，中国人民 银行主办的“三级联行清算体系”改为各 国有商业银行自行的联行体系和跨行直接 通汇清算。 1991年我国开始规划建设中国现代化支付 系统CNAPS（China National Advanced Payment System）。
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（二）办理异地跨行清算
各种不同银行之间的异地债权债务形成了各行之间 的异地汇兑，会引起资金头寸的跨行、跨地区划转， 划转的速度和准确关系到资金的使用效率和金融的安 全。
各国中央银行通过各种方式和途径，对清算帐户进 行集中处理，提高清算效率减少资金消耗。不同地区、 不同银行之间的资金清算就成为中央银行支付清算业 务的重要内容。
国际结算的基本任务就是通过各种货币 之间的兑付和转帐划拨，实现国际间债权 债务的清偿和资金的正常流动。
图7-3 跨国清算程序
汇款人甲 1支付通知
往来银行A
2委托请求 （通过SWIFT等） 代理银行B
3支付指令
受付人乙 7到帐通知
汇入银行C 6支付通知
银行B 4借记汇出行帐户
银行C
中央银行
5贷记汇入行帐户
3. 系统风险
核心银行系统基本业务知识大全V1.0讲解
核心银行基础知识大全文档修订记录目录1前言 (1)1.1目标 (1)1.2范围 (1)2银行IT系统概述篇 (1)2.1银行IT系统分类 (1)2.1.1银行系统功能类 (1)2.1.2银行使用范围类 (1)2.2银行IT系统总体架构 (1)2.3银行IT系统特性 (2)2.4银行IT系统产品化与定制化 (2)2.5银行IT系统使用技术 (3)3核心业务系统篇 (3)3.1核心业务系统概述 (3)3.2核心业务系统的特点 (3)3.3核心业务系统的架构 (4)3.4核心业务系统的技术 (5)3.5核心业务系统的功能模块 (5)3.5.1客户信息管理 (5)3.5.2存款业务 (11)1前言1.1目标本文主要分为十二章来描述核心银行基础知识，让使用者更容易、更便捷的全面了解核心银行各大系统主要功能，以免在使用过成中造成不必要损失及麻烦。
1.2范围适用于使用银行系统从业人员、银行核心系统运维人员、银行核心系统开发人员，知识内容仅供参考，如有不足和错误之处望有智人士指正。
本文编者感激不尽。
2银行IT系统概述篇2.1银行IT系统分类银行IT系统可分为两大类，一类为根据系统功能类；一类为根据使用范围类。
2.1.1银行系统功能类银行IT系统按功能划分大致可以分为四类：业务系统、管理信息系统、渠道系统、其他系统。
2.1.2银行使用范围类按使用范围分大致可分为总行级系统和部门级系统，前者如核心业务系统，特点是全行上下统一版本。
后者如分行特色业务，第三方存管，外汇交易系统等。
特点是系统只局限于某个机构在使用，或者说不同机构使用的版本，功能差异很大。
2.2银行IT系统总体架构商业银行IT系统包括五个层次：渠道层、渠道整合层、核心帐务层、管理层和决策层。
（IT系统总体架构图一）2.3银行IT系统特性1、处理正确性；2、效率；3、稳定性；4、开放性；5、界面友好性；6、易维护性；7、可扩展性；8、交易安全性；9、配置灵活性；10、连接兼容性；11、平台兼容性。
1-外汇清算业务介绍(1)
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外汇清算业务培训
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外汇清算业务培训
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外汇清算业务培训
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外汇清算业务培训
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外汇清算业务培训
第二部分 MT103报文解析
一、SWIFT及SWIFT BIC
二、MT103报文解析及案例分析 三、各币种报文编制要点
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外汇清算业务培训
SWIFT
SWIFT,即环球同业银行金融电信协会（SOCIETY FOR WORLDWIDE INTERBANK FINANCIAL TELECOMMUNICATION)是一家由银行出资成立，为全球银行提供服 务的非盈利性国际合作组织。SWIFT组织成立于20世纪70 年代，总部在比利时，SWIFT组织长期与国际标准组织（ ISO)及其他国际组织共同努力，创立了一整套囊括各类国 际金融业务的报文、报文格式以及格式标准，目前，这些 格式和标准已经成为国际金融业务普遍使用的业务语言。
外汇清算业务培训
主讲人：石莹
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外汇清算业务培训
外汇清算业务—付汇业务培训内容
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分
外汇汇款业务基础知识介绍 MT103报文解析及案例分析 外汇清算产品介绍 外汇汇款业务达标考核
知识介绍
一.我行账户设置情况
二.我行业务处理系统状况
外汇清算业务培训
59：收款人，必选项 ，是汇款人指定 的最终接受所汇款项的个人、银行或 其他组织。收款人账号、名称及地址 三项必须齐全。 70：汇款信息，该域载明交易详情或 转给收款人的其他信息。 71A:费用细则，必选域，该域列明费 用的承担方。OUR ：交易中的双方的 收费均由汇款人承担。SHA ：交易中 发报行方面收费由汇款人承担，收款 人则承担收报行的费用。 BEN ：交易 中的双方的收费均由收款人承担 。 71F:发报行的收费，指示已经被发报 行和其前手扣除的费用，目的是增加 收费的透明度。金额包含一位逗点同 时逗点是必选位。汇款金额扣除发报 行的扣费后就是32A银行间清算金额。 72：发报行给收报行的信息,第一行： /代码字/附加信息，第二行至第六行： //附加信息，ACC表示给账户行的信息
银联清算业务知识
银联清算业务知识目录1基础概念 (1)1.1清算与结算的区别 (1)1.2淸分与资金划拨 (2)2银联清算业务的内涵 (2)2.1清算方式与清算对象 (2)2.2业务清算账户的开立 (3)2.3清算资金的划拨方式 (4)2.4对账方式 (4)3银联清算业务的外延 (4)3.1银联清算系统与大小额支付清算系统的关系 (4)3.2银联清算系统与银行结算系统的关系 (4)3.3银联清算系统与银联会计核算系统的关系 (5)4银联清算业务处理过程示例 (5)4.1具体业务场景说明 (5)4.2手工计算的淸分结果（如图4-1，4-2） (5)5银联清算风险的识别与防范 (6)5.1清算风险的种类 (6)5.2防范清算风险的措施 (7)1基础概念1.1清算与结算的区别1、在《中国人民银行法》中规定：中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务。
具体办法由中国人民银行制定。
中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构制定支付结算规则。
2、在《商业银行法》中规定：商业银行可以经营办理国内外结算。
3、在央行的规章中规定I、支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
II、银行是支付结算和资金清算的中介机构。
4、原制订的《支付清算组织管理办法》规定I、支付清算是指支付指令的交换和计算；II、支付指令是指参与者以纸质、磁介质或电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令;III、支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收、清分和发送；IV、支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和轧差；V、参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送、接收支付指令的金融机构及其他机构。
5、在6月21日发布的《非金融机构支付服务管理办法》中规定I、非金融机构支付服务是非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单、中国人民银行确定的其他支付服务；II、非金融机构提供支付服务，应当取得《支付业务许可证》，成为支付机构；III、支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
金融企业会计第五章
• 大额支付系统提供快速、高效、安全、可靠的 支付清算服务，跨行资金实时转账，每笔业务
60秒即可轻松到账。
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大额支付系统的主要功能
① 高效的资金清算功能。大额支付系统采取与直接参 与者直接连接的方式，实现了从发起行到接收行全过 程的自动化处理，实行逐笔发送，实时清算，一笔支 付业务不到1分钟即可到账。
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小额支付系统具备的主要功能特点:
一是能够支撑各种支付工具的应用。小额 支付系统除传统的款项汇划业务外，还能办理 财税库横向联网业务、跨行通存通兑业务、支 票圈存和截留业务、公用事业收费、工资、养 老金和保险金的发放等业务。
二是实行7×24小时连续运行。系统为对网 上支付、电话纳税等服务提供支持，同时为满 足法定节假日的支付活动需要，实行的是“全 时”服务，即7×24小时连续运行。
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1.中国现代化支付系统
• 中国现代化支付系统（CNAPS）:是中国人 民银行按照我国支付清算需要，利用现代计 算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、 安全处理各银行办理的异地、同城各种人民 币支付业务及其资金清算和货币市场交易资 金清算的应用系统。
• 中国现代化支付系统（CNAPS）主要由大额 实时支付系统（HVPS）和小额批量支付系 统（BEPS）两个业务应用系统组成。
(四)定期借记业务：指收款人开户银行依据当事各 方事先签订的合同(协议)，定期向指定的付款人开户 银行发起的批量收款业务，如收款人委托其开户银行 收取水、电、煤气等公用事业费用,其特点是单个收 款人向多个付款人同时发起收款指令。
(五)信息服务业务：指支付系统参与者间相互发起 和接收的，不需要支付系统提供资金清算服务的数据 信息，例如清算组织提交给商业银行的代收付信息和 支票圈存信息等。
清算系统知识
各类清算系统简介A.国内银行外汇业务传统清算方式我国内地商业银行从事外汇交易的传统清算平台是代理银行平台，需以各个外币清算代理行为枢纽。
现行的做法是：对于外汇交易清算的每种货币，每家银行一般会选择一个该货币的主清算代理行，开立外汇交易的专用清算账户；交易银行A与交易对手B达成一笔外汇交易后，交易银行的外汇交易清算人员会通过发送标准化的SWIFT付款指令给相应的外币账户清算行，指示其按照付款指令所载明的起息日和金额等信息从交易银行的清算账户上借记相应的账户，并在起息日向交易对手及时支付约定金额的该种货币。
如上图所示，假设交易银行A与交易银行B达成了一笔卖出日元买人美元的交易。
在交易正式确认后，交易银行A的清算人员会向其日元清算行发送标准化的付款指令，指示该清算行按照指令载明的信息借记该行的相应日元清算账户，并向交易对手的日元清算行在约定的起息日支付约定金额的日元。
类似地，交易银行B会指示其美元清算行在约定的起息日支付给交易银行A的美元清算行约定金额的美元，同时其日元清算行在收到交易银行A 的日元清算行支付过来的日元后也会贷记改行相应的日元清算账户。
这一清算模式存在很大的清算风险，交易银行A与交易银行B必须依照日元和美元各自的清算系统和清算时间要求来进行外汇交易和相关清算。
在交割日东京时间10:30之前(北京时间当天9:30)，交易银行A将日元通过其清算支付系统付给交易银行B；而在当日晚些时间才会收到从美国支付过来的美元。
交易银行B则有十分充裕的时间进行清算，在交割日当天北京时间21:00之前将美元通过其清算支付系统付给交易银行A即可，而该银行在早些时候就可以收到日元了。
也就是说，由于日本在美国的东部，日元的清算时间先于美元的清算时间，支付日元的交易银行A并不能同时收到应收的美元，这种由于外汇交易收付款时间上的差异导致已付款的银行面临交易对手在时间差内违约的风险，就是现行方式下交易银行所面临的主要的外汇清算风险。
银行培训：中国支付清算体系概述课件
银行培训：中国支付清算体系概述
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联行类科目
大额支付往来 核算支付系统发起行和接收行通过大额支付系统办理支付结算的往来 款项。年终，将本科目余额全额转入“支付清算资金往来”科目，余 额为零。
现代化支付系统 一期 92年开始建设 二期 2000年启动
银行培训：中国支付清算体系概述
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现代化支付系统
现代化支付系统是由中国人民银行总行牵头建设的， 以电子技术和现代网络技术为基础，处理跨行资金 清算业务的系统。系统从2000年10月正式启动建 设。现代化支付系统包括大额支付系统和小额支付 系统两个系统。 其中，大额支付系统于2002年10月8日在北京、武 汉试点成功。到去年12月1日，已成功推广到31个 省会城市以及深圳市共32个城市，平均每天处理支 付业务25万笔，金额1000多亿元。今年底前，重 庆、湖北各地市城市将作上挂省会城市试点，到明 年6月前，将完成大额支付在全国的推广。 小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开 发。
银行培训：中国支付清算体系概述
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中央银行跨行清算系统
票据交换 1、在2500个县级以上城市建立同城票据交换所，每天1-2场。 2、区域性票据交换 3、清算方式上有手工、清分机等，图像技术的应用
手工联行系统 1、中央银行自身之间的清算 2、商业银行间的跨行清算
电子联行系统 89年起央行建立电子联行，目前通汇网点1924个，入网金融 机构20000多个
统一性和全球化是未来的发展方向，支付清算 发展问题是一个永恒的课题。区域性、统一
银行培训：中国支付清算体系概述
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我国支付清算体系的发展
中国银行个人金融业务讲座
中国银行个人金融业务讲座主讲人：赵萍萍中国银行新青支行2010-12-01第一部分：中国银行个人金融业务和理财产品简介第二部分：中国银行自助银行和网上银行功能介绍第三部分：银行卡安全知识及使用注意事项介绍第四部分：中国银行住房公积金业务介绍中国银行个人金融业务和理财产品介绍个人金融业务通知存款信用卡轻松购车易服务个人信用卡服务个人汇兑业务（国际汇款、旅行支票）通知存款通知存款是指客户不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款业务。
个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
为吸引客户使用通知存款产品，中国银行推出了比传统通知存款更具流动性、便捷性和收益性的创新产品——通知存款自动转存。
该产品具有每7天自动转存的强大功能，根据与客户的约定按通知存款利率每7天自动结息，并将本息合计金额自动转存为新的通知存款。
客户无须办理预约交易，可随时办理支取而不必担心损失通知存期的利息。
通知存款特点具有活期储蓄的便利和高于活期储蓄的利率（目前利率为1.35%，活期储蓄利率为0.36%）；适合大额资金存期难以确定，存取较频繁的存款客户；在股市、汇市低迷，或者在法定节假日、短期不用款的时候，选择中国银行通知存款，可获得更大的收益；人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元信用卡轻松购车易服务“轻松购车易”是指我行新一代中银长城信用卡客户在我行合作经销商处购买汽车，在支付不低于总车价30%的首付款后，用信用卡分期付款的方式支付余款的一种金融业务，客户可选12期、24期和36期，每期为一个自然月来支付余款，手续费最低分别是3%、6%和9%。
个人信用卡服务——中银信用卡·使用免息期财富点点积中银信用卡为您提供最少20天、最长达50天的免息期，让您尽享免息信贷给您带来的方便和收益。
银行卡及收单业务基础知识
1、收单业务简介 商户签约 商户培训 商户维护
收单行 的角色
电子授权/ 人工授权
2、交易网络连接方式
直联
POS机在进行联机交易时，直接连 接银联的主机，后由银联将数据 分配到各个发卡机构进行数据处 理。简单的说就是交易时直接通 过银联中心连接到发卡行。
间联
POS机在进行联机交易时，先将数 据传送到收单行主机，收单行主 机针对本行卡和外卡进行数据处 理，将它行卡的数据发送到银联 的主机，再由银联的主机将交易 数据分配到各个发卡机构进行数 据处理。简单的说就是交易时先
每天营业结束 或收银员交接 班前，收银员 必须做的一种 操作
签到
结算
消费
持卡人银行卡进 行支付的交易 在当日POS结 算前，需要取 消原消费交易 的交易
退货
当日在POS结算 后，要求取消原 消费交易而发起 的交易
消费 撤销
POS各基本功能及定义
4、银行卡业务基本功能
暂时冻结持卡人帐户 中预授权数目的金额 以作押金。但该金额 还在持卡人帐户中。
二、收单业务与清算业务基础知识
收单业务简介
交易网络连接方式
清算业务简介 常见争议交易类型 名词解释
1、收单业务简介
简单来说，就是在银行柜 台、ATM或特约商户（POS）
受理银行卡的取现和消费
的业务
什么是收单业务
1、收单业务简介
收单机具： EDC收单和 ATM收单
收单业务 种类
卡片种类： 内卡收单和 外卡收单
2、国外银行卡及收单业务概述
B
A 五大卡
C
E
D
2、国外银行卡及收单业务概述 美国
拥有全球最大的 信用卡第三方处 理商，FDC 美国第一资讯集团 (FDC)，作为全球 最大的信用卡第三 方处理商，处于电 子商务和支付服务 的领先地位。
银行面试知识大全
银行面试知识大全一、银行行业概述银行是指专门从事存款、贷款、汇兑、结算等金融业务的金融机构。
它是经济发展的重要组成部分，承担着资金的存储、投资和支付等重要职能。
作为金融行业的重要组成部分，银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。
二、银行业务种类1.存款业务：包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
2.贷款业务：包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等。
3.外汇业务：包括外汇买卖、外汇汇款等。
4.信用卡业务：发行和管理信用卡，提供信用贷款和信用卡支付服务。
5.网上银行业务：提供网上转账、支付、查询等服务。
6.理财业务：提供各类理财产品，包括基金、股票、债券等。
7.结算业务：提供汇票、票据承兑、清算等服务。
三、银行监管机构银行业受到国家的监管，主要的监管机构包括： - 中国人民银行：负责制定货币政策，调控银行体系的流动性。
- 中国银行保险监督管理委员会：负责监督管理银行业和保险业。
- 银行业协会：负责协调银行业的自律管理工作。
四、银行招聘面试常见问题1.自我介绍：介绍自己的基本情况、教育背景和工作经验。
2.为什么选择银行行业：阐述选择银行行业的原因和动机。
3.你对银行岗位有什么了解：描述对所申请的银行岗位的认识和了解。
4.你认为银行岗位需要具备哪些能力：阐述应聘者认为银行岗位所需的关键能力。
5.如何应对突发情况：描述面对突发情况时的处理能力和应对策略。
6.你对工作的态度和期望：表达对工作的态度以及对职业发展的期望。
7.你的优点和不足：介绍自己的优点和不足，以及在工作中如何克服不足。
8.你的职业规划：描述自己的职业规划和未来发展目标。
9.你在团队中的角色：描述自己在团队中的角色和贡献。
10.如何处理客户投诉：描述处理客户投诉的方法和经验。
五、银行面试技巧1.提前准备：了解银行的业务和行业动态，积累相关知识和经验。
2.自信表达：在面试过程中保持自信，清晰有条理地回答问题。
3.注意形象：穿着得体、仪表端庄，给面试官留下良好的第一印象。
银行业基本知识-PPT课件
3.5
代理业务
• 1)代收代付业务:（委托收款、托收承付） 代理各项公用事业收费、代理行政事业性 收费、代发工资 • 2）代理银行业务：代理政策性银行业务、 代理中央银行业务、代理商业银行业务、 • 3）代理证券业务 • 4）代理保险业务 • 5）其他代理业务：委托贷款业务、代销开 放式基金、代理国债买卖
1.1存款业务
人 民 币 存 款 个 人 存 款 定期存款 定活两便存款 个人通知存款 教育储蓄存款 单 单位活期存款 基本存款、一般存款、临时存款、专用存款账户 整存整取、零存整取、整存零取、存本取息 活期存款
位 单位定期存款 存 单位通知存款 款 单位协定存款 保证金存款 外币 存款 外汇储蓄存款 单位外汇存款
5731
各股份制商业银行分支机构占比 （全国）
分支机构 （家）
240 350 456 266 416
382 328 500
238
银行主要业务
• 1、负债业务：存款业务、借款业务
• 2、资产业务：贷款业务、债券投资业务、现 金资产业务
• 3、中间业务：交易业务、清算业务、支付结 算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、 担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行 业务
首次公开发行股 票（IP0）
保荐责任及发行后2个完整 会计年度的持续督导责任； 股票的包销责任
很大，需长时间的 人力和物力投入
较大
上市公司再融资
保荐责任及发行后1个完整 会计年度的持续督导责任； 股票的包销责任
比较大，需较长时 间的人力和物力投 入
较大
企业债（公司债） 债券的包销责任 发行
较大
根据企业筹资总额的大小和 涉及监管部门多， 企业性质，费率为0.5%-2% 沟通难度大于股 不等； 权融资 最终收费为几百万至几千万 不等 按每年实际存量收取0.2% 的管理费 最终收费为几百万至几千万 不等 根据具体情况而定
支付结算大小额清算知识点
交流内容一、支付系统参与者管理办法(济银发［2008]161号)二、大额支付系统业务处理办法及手续（银办发[2002］217号)三、小额支付系统业务处理办法及手续(银办发[2005］287号）四、全国支票影像交换系统业务处理办法（银办发［2006］255号)五、中国现代化支付系统运行管理办法（同三）六、支付清算系统突发事件应急处置预案(济银办发［2008］236号）一、支付系统参与者管理办法•关于加入中国现代化支付系统•1前提条件：参加并取得人行济南分行颁发的考试合格证书，具有银监部门的批文，取得营业执照和金融业务许可证。
以直接参与者身份申请的，还需经过6个月的代理期、提供内控制度和支付业务应急预案、在央行开户等。
•考试办法：济银办发[2009］276号•2申请流程:向当地人行提交申请文件,所属直参通过行名行号管理系统新增行号信息。
以直参申请的，只报申请文件。
二、大额支付系统—基本规定1•1业务处理规则：逐笔实时处理业务，全额清算资金。
•2参与者类型：•直接参与者，直接与城市处理中心CCPC连接并在人行开设清算账户的银行机构及人行地市级(含）以上中心支行（库)。
•间接参与者，未在人行开户而委托直参清算资金的银行和非银行机构及人行县级支行(库）.•特许参与者，中国人民银行批准的特定机构。
•3清算账户：分散在各地人行管理、集中摆放在国家处理中心NPC,只有直参、特参能开户.二、大额支付系统—基本规定2•4支付信息传输路径:发起行、发起清算行、发报中心、NPC、收报中心、接收清算行、接收行.•发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者；发起清算行也可以作为发起行向支付系统发起支付业务。
发、收报中心即CCPC.•5支付信息效力：纸凭证与电子信息相互转换，具有同等效力。
•6支付业务密押:全国密押、地方密押•发报中心经NPC至收报中心加编全国押；发起清算行至发报中心、收报中心至接收清算行加编地方押.•全国押由人总行管理,地方押由人行济南分行管理。
中国银行个人金融部--清算业务基本知识
2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统；
2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定；
2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集中平台发卡的结算与客 户争议处理业务；
2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集中平台特约商户的账务 结算与争议处理业务；
分行对帐 文件
外卡清
QCC
912对
算模块 系统 帐平台
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2.3银行卡清算体系架构——集中清算
主要系统介绍
清算清分系统（EI）：作为总行集中清算系统的核心，承担着跨省单信息清算、 与外卡组织清算、境内双信息交易清算的功能。作为对外卡清算的总出口，对内 连接争议管理系统，对外连接MC，VISA，JCB，AE，DINERS，卡司。
发卡行（Issuer）
发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构）申请发卡，发卡行经 审批后向消费者发卡。 发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡方商户手续费和其他来 自持卡人费用，如年费、利息等。
持卡人（Cardholder）
持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金额会从存款帐户中扣 除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可以选择全额付清或是部分付清。 持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。
主要系统介绍
• 发卡系统（EISS）：负责管理持卡人资料、帐户、各类交易 的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。
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2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
支持交易类型 消费
个人金融部简介
个人金融部简介1、银行个人金融业务定义：是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。
个人银行业务主要包括以下内容：（1.）个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。
（2.）个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。
主要包括权利凭证质押贷款、个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、个人住房装修贷款、个人助学贷款、个人汽车消费贷款、个人医疗贷款、个人旅游贷款、个人额度贷款等等。
（3.）个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。
4.代理业务指银行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。
5.电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。
6.个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。
包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。
2、个人金融部具体以支行为例：个人金融部的工作，总的来说应该有以下几块：个人金融：储蓄存款、个人贷款（如住房按揭等）、代理基金、销售黄金、中间业务等电子银行：个人电子银行（包括个人网银、手机银行、电话银行、短消息）、转账电话、企业电子银行、ATM机管理等机构业务：代理保险、三方存管等信用卡：信用卡、特约商户等备注：以目前银行的现状来说，重点在于储蓄存款，这是当前各家银行都面对的重点，完成上级行下达的任务是重点所在然后是电子银行和信用卡，这是未来的发展方向，现在各家银行都在抢占这一市场，同时这也是结算工具，通过营销这些结算工具为客户服务来稳定客户群体代理保险、三方存管等收益也不低，也要给予重视如果是分行，那就只有个人业务一块了，比较单一总之，最重要的是储蓄存款，其他工作的目的就是为提高这个而来的3、几个单位的招聘：中行招聘个人金融客户经理/专员招聘要求：个人金融客户经理（省行本部）中国银行股份有限公司广东省分行职位类别：客户服务/售前/售后支持金融/证券/期货/投资工作地点：广州发布日期：2011-09-09工作经验：4年以上最低学历：本科管理经验：否工作性质：全职招聘人数：2人职位描述/要求：岗位职责:（1）挖掘潜在目标客户、维护存量客户，实施私人银行客户关系管理。
银行业务知识汇编全稿
银行业务知识汇编全稿中国银行业务知识汇编机密目录第一部分零售业务41.1储蓄业务41.1.1普通活期储蓄（本外币）41.1.2定期储蓄（本外币）51.1.3活期一本通91.1.4定期一本通101.1.5电话银行111.1.6个人支票111.1.7通信存款131.1.8其他业务规定131.2中间业务201.2.1代收代付业务201.2.2代售业务281.2.3银保业务301.2.4银证业务321.2.5“银券通”业务351.2.6基金业务371.2.7保管箱业务421.2.8个人实盘外汇买卖451.2.9个人本外币结算业务521.3银行卡651.3.1长城电子借记卡651.3.2生肖卡（限北京分行）671.3.3长城人民币信用卡671.3.4银联标识长城人民币信用卡751.3.5中银消费信贷记录卡（目前仅限北京分行）761.3.6庄胜崇光中银信贷消费卡(目前仅限北京分行)791.3.7万事顺国际电子借记卡业务（上海分行）811.3.8长城国际卡业务851.3.9代理卡业务961.4零售贷款971.4.1基本业务定义971.4.2个人住房贷款981.4.3个人住房公积金贷款1011.4.4个人二手住房贷款业务1041.4.5个人住房担保贷款贴息业务1061.4.6法人购房贷款1081.4.7个人商业用房贷款1111.4.8汽车消费贷款1141.4.9商业性助学贷款业务1171.4.10出国留学外汇贷款业务1231.4.11个人投资经营贷款业务1251.4.12柯达“创业宝”业务1281.4.13小额信用贷款1301.4.14大额耐用消费品1311.4.15度假旅游消费贷款1331.4.16家居装修贷款1351.4.17个人存单质押贷款1371.4.18凭证式国债质押贷款1381.4.19个人记帐式国债质押贷款1401.4.20个人委托贷款业务142第二章第二部分公司业务1442.1对公存款1442.1.1帐户管理1442.1.2预留印鉴管理1492.1.3单位定期存款业务介绍和办理手续1492.1.4单位通知存款的业务介绍和办理手续1502.1.5单位协定存款业务介绍和办理手续1512.1.6存款计息管理1512.2公司贷款1522.2.1贷款的基本性质1522.2.2贷款的种类1532.2.3授信1632.2.4贷款担保1702.2.5贷款审批程序1742.2.6贷后管理1852.3保理1902.3.1国际保理1902.3.2国内保理1922.4网上银行1932.5国内支付结算1952.5.1国内信用证1952.5.2银行汇票1962.5.3银行本票1982.5.4支票1992.5.5汇兑2002.5.6托收承付2012.5.7委托收款2022.5.8国内结算业务中国银行的优势：2022.5.9国际汇款2032.5.10光票托收2062.6进口跟单业务2082.6.1进口信用证2082.6.2进口代收2102.6.3进口押汇2112.6.4提货担保2132.7出口跟单业务2142.7.1出口信用证2142.7.2出口托收2162.7.3出口贴现2182.7.4出口押汇2192.7.5打包贷款2212.8保函2222.8.1保函的业务定义2222.8.2保函的当事人2222.8.3保函的种类2232.8.4保函业务的特点2232.8.5中国银行保函开立流程2232.8.6投标保函2252.8.7履约保函2252.8.8预付款保函2262.8.9预留金保函2262.8.10质量保函2272.8.11关税保函2272.8.12付款保函2282.8.13融资保函2292.8.14租赁保函2292.8.15补偿贸易保函2302.9外汇资金业务2302.9.1即期外汇买卖2302.9.2远期外汇买卖2312.9.3择期外汇买卖2322.9.4掉期外汇买卖2332.9.5外汇期权2332.9.6利率掉期2352.9.7货币掉期2362.9.8掉期期权2372.9.9利率期权2372.9.10人民币远期结售汇239第一部分零售业务1.1 储蓄业务1.1.1 普通活期储蓄（本外币）1.1.1.1 普通活期储蓄的业务定义活期储蓄指不规定存期.客户可随时存取.存取金额不限，并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。
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银行卡清算体系架构
银行卡清算基本知识 银行卡清算体系架构
发卡结算 收单结算 集中清算 国际组织争议处理 银联交易争议处理
收付清算团队职责及分工
银行卡清算体系架构
集中发卡结算
主要工作 银行卡发卡结算是指发卡机构为持卡人于其发卡系统中开立 的结算帐户进行记帐，并代其向收单商户完成资金划付的过 程。 2005年，配合总行集中发卡平台EISS的投产，成立集中发卡 组，负责总行集中发卡的持卡人交易结算、总行银行卡中心 与各收单机构间资金清算、账务处理、分行分润资金划付等 工作。随着发卡量的上升、功能的拓展，小组成员由建组初 期的3人，逐步增至10人。 主要系统介绍 发卡系统（EISS）：负责管理持卡人资料、帐户、各类交易 的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。
交易参与者---第三方机构
卡组织（Card Scheme）：
卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授 权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费 。 国际转接组织，如Visa，也负责跨国货币转换。 中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。 转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、 定价格的优势。 卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争 议处理制定交易规则。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
对账 核对相关账表金额，对金额不符要查明原因，解决问题，对当日 不能处理的要进行挂账。 过账 每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需 通过手工输入S人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。 清算 清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时， 将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分 行清算。
可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由IST 系统进行清分，清分后发送给EI清算系统对交易进行清算，并向 发卡系统传输入账信息。清算系统EI和发卡系统EISS会根据清算 、入账信息生成各类报表，并把报表呈现到报表系统ERM中,以供 清算人员进行账务处理。例如：自动还款、POS交易等。 无法由系统自动导入发卡的交易结算 部分交易不能通过系统自动导入发卡的交易，由清算人员通过 资金汇划渠道上划报单。清算人员手工录入发卡系统客户端，为 持卡人入账。例如：贷方余额返还、手工还款、退款等。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理
持卡人致电客服，对金融交易提出疑问。 客服人员纪录信息，制成工作单，以电子文件或纸质进件的形式 发送给清算团队。 清算团队接收后，按照卡交易地点及收单行不同，同各清算组织 进行查询查复。在规定日期内，将结果反馈客服团队。 客服人员将结果通知持卡人。
交易参与者---收单方
收单行（Acquirer）: 收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为
特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后 的余额转入商户。 收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚 取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。 商户（Merchant）: 特约商户必须接受银行卡，当刷卡取得发卡行授权后，就能 确保在T+X日后从收单行取得商品费用。 商户必须付出商户手续费，该手续费由商品费用中扣除。 商户如果不对刷卡签名比对验证，必须对因此造成的交易损 失负责。
交易参与者---发卡方
发卡行（Issuer）
发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构 ）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。 发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡 方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。 持卡人（Cardholder） 持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金 额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可 以选择全额付清或是部分付清。 持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
发卡清算工作 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
入账 对帐 过账 结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 项目管理
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
入账 可由系统自动导入发卡的交易结算
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
支持交易类型
消费 普通消费：POS、网银渠道的消费和退货交易 消费分期：普通分期、大额分期、账单分期 现金取现 柜台存款、CDM存款 现金取款 柜台取款、ATM取现 转帐类交易 柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐 转入 转帐转出 柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐 转出
银行卡清算基本知识
银行卡交易背后的故事
发卡行
收单行
转接机构
持卡人
商户
银行卡清算基本知识
概念介绍 交易参与者：发卡方、收单方、第三方 交易类型： 非金融交易：查询、预授权等 金融交易：消费、转帐、现金存取等 差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等 交易流程：授权、清分、清算
中国银行个金总部银行卡模块 培训
收付清算
2010年8月
议程
银行卡清算基本知识
银行卡清算体系架构
收付清算团队职责及分工
伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高
水准银行卡收付清算服务。 1987年，全国首家发卡清算行； 1993年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业 化、高水准的外卡争议服务； 1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室； 2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统； 2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定 ； 2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集 中平台发卡的结算与客户争议处理业务； 2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集 中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；