中国银行个人金融部--清算业务基本知识.精讲

交易参与者---收单方
收单行（Acquirer）: 收单行主要服务的对象为特约商户。商户向收单行申请成为
特约商户，收单行和商户结算刷卡金额，扣除商户手续费后 的余额转入商户。 收单行通常要负担刷卡机器设备费用和可能的欺诈损失，赚 取收单方的商户手续费和商户结余资金存款。 商户（Merchant）: 特约商户必须接受银行卡，当刷卡取得发卡行授权后，就能 确保在T+X日后从收单行取得商品费用。 商户必须付出商户手续费，该手续费由商品费用中扣除。 商户如果不对刷卡签名比对验证，必须对因此造成的交易损 失负责。
百度文库
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理
持卡人致电客服，对金融交易提出疑问。 客服人员纪录信息，制成工作单，以电子文件或纸质进件的形式 发送给清算团队。 清算团队接收后，按照卡交易地点及收单行不同，同各清算组织 进行查询查复。在规定日期内，将结果反馈客服团队。 客服人员将结果通知持卡人。
交易参与者---第三方机构
卡组织（Card Scheme）：
卡组织作为交易的转接机构，负责发卡行和收单行间的授 权和清算转接，并赚取来自收单行和发卡行支付的手续费 。 国际转接组织，如Visa，也负责跨国货币转换。 中国银联是目前唯一合法的人民币卡转接机构。 转接机构远比银行强势，因为它同时具备了定标准、 定价格的优势。 卡组织作为规则制定者，对自身转接交易的差错处理和争 议处理制定交易规则。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
支持交易类型
消费 普通消费：POS、网银渠道的消费和退货交易 消费分期：普通分期、大额分期、账单分期 现金取现 柜台存款、CDM存款 现金取款 柜台取款、ATM取现 转帐类交易 柜台转帐转入、ATM转帐转入、网银转帐转入、电话POS转帐 转入 转帐转出 柜台转帐转出、ATM转帐转出、网银转帐转出、电话POS转帐 转出
可以通过系统导入的交易，在收单前端进行交易后，会由IST 系统进行清分，清分后发送给EI清算系统对交易进行清算，并向 发卡系统传输入账信息。清算系统EI和发卡系统EISS会根据清算 、入账信息生成各类报表，并把报表呈现到报表系统ERM中,以供 清算人员进行账务处理。例如：自动还款、POS交易等。 无法由系统自动导入发卡的交易结算 部分交易不能通过系统自动导入发卡的交易，由清算人员通过 资金汇划渠道上划报单。清算人员手工录入发卡系统客户端，为 持卡人入账。例如：贷方余额返还、手工还款、退款等。
银行卡清算基本知识
银行卡交易背后的故事
发卡行
收单行
转接机构
持卡人
商户
银行卡清算基本知识
概念介绍 交易参与者：发卡方、收单方、第三方 交易类型： 非金融交易：查询、预授权等 金融交易：消费、转帐、现金存取等 差错类交易：请款、拒付、再请款、杂费等 交易流程：授权、清分、清算
交易参与者---发卡方
发卡行（Issuer）
发卡行主要的服务对象为持卡人。消费者向发卡行（或发卡机构 ）申请发卡，发卡行经审批后向消费者发卡。 发卡行必须承担发卡有关费用，和持卡人的信用风险，赚取发卡 方商户手续费和其他来自持卡人费用，如年费、利息等。 持卡人（Cardholder） 持卡人持卡到特约商店消费,不必支付现金,如果是借记卡,消费金 额会从存款帐户中扣除;如果是贷记卡,等月结单来了后,持卡人可 以选择全额付清或是部分付清。 持卡人的信用卡用卡记录会被收入人民银行的个人征信记录。
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
发卡清算工作 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
入账 对帐 过账 结算 总行平台贷记卡和准贷记卡的交易差错处理 项目管理
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
总行平台贷记卡和准贷记卡的交易结算
入账 可由系统自动导入发卡的交易结算
中国银行个金总部银行卡模块 培训
收付清算
2010年8月
议程
银行卡清算基本知识
银行卡清算体系架构
收付清算团队职责及分工
伴随中国银行银行卡业务的发展，我行一直向客户提供业内领先的高
水准银行卡收付清算服务。 1987年，全国首家发卡清算行； 1993年，全国首家外卡收单清算行，始终向全球持卡人提供专业 化、高水准的外卡争议服务； 1997年，在总行层面建立独立的专业银行卡清算处室； 2002年，建立中国银行银行卡全国统一的集中清算系统； 2004年，作为中国银联的发起人之一，参与银联清算标准的制定 ； 2005年，建立中国银行全辖统一的集中发卡平台，由总行负责集 中平台发卡的结算与客户争议处理业务； 2007年，建立中国银行全辖统一的集中收单平台，由总行负责集 中平台特约商户的账务结算与争议处理业务；
2.1银行卡清算体系架构——发卡结算
对账 核对相关账表金额，对金额不符要查明原因，解决问题，对当日 不能处理的要进行挂账。 过账 每日发卡系统和数据仓库系统向SAP传送预制凭证；部分业务需 通过手工输入SAP方式形成预制凭证。预制凭证复核后，由复核 人员过账。过账后SAP生成总行会计系统传票。 清算 清算人员将SAP生成的会计传票手工录入总行会计系统。同时， 将与分行清算的头寸以省行为清算单位，通过资金汇划渠道与分 行清算。
银行卡清算体系架构
银行卡清算基本知识 银行卡清算体系架构
发卡结算 收单结算 集中清算 国际组织争议处理 银联交易争议处理
收付清算团队职责及分工
银行卡清算体系架构
集中发卡结算
主要工作 银行卡发卡结算是指发卡机构为持卡人于其发卡系统中开立 的结算帐户进行记帐，并代其向收单商户完成资金划付的过 程。 2005年，配合总行集中发卡平台EISS的投产，成立集中发卡 组，负责总行集中发卡的持卡人交易结算、总行银行卡中心 与各收单机构间资金清算、账务处理、分行分润资金划付等 工作。随着发卡量的上升、功能的拓展，小组成员由建组初 期的3人，逐步增至10人。 主要系统介绍 发卡系统（EISS）：负责管理持卡人资料、帐户、各类交易 的处理，并提供贷记卡产品的相关定义与服务功能。