第二章 社会保险的对象、目的、

一、社会保险的概念
关于社会保险的含义，人们有多种表述。 ⒈“社会保险是以法律保证的一种基本社会权利，其职能
主要是以劳动为生的人，在暂时或永久丧失劳动能力时， 能够利用这种权利来维持劳动者及其家属的生活。” （1953年在维也纳召开的社会保险会议上对社会保险的 定义） ⒉社会保险“通常由政府采用危险集中管理方式．对于可 能发生预期损失的被保险人提供现金给付或医疗服务。” （美国危险及保险学会社会保险术语委员会的定义） ⒊ “社会保险是根据立法，由劳动者、劳动者所在的工 作单位或社区及国家三方面共同筹资，帮助劳动者及其亲 属在遭遇年老、疾病、工伤、残废、生育、死亡、失业等 风险时，防止收入的中断、减少和丧失．以保障其基本生 活需求的社会保障制度。”（陈良谨：社会保障教程）
第二章 社会保险的对象、目的、意义与特征
Faculty of Public Management Shan xi Finance & Economics University
教学要点
社会保险的概念与种类; 社会保险的基本特征; 社会保险的目的与作用。
第一节 社会保险的概念和基本特征
一、社会保险的概念 二、社会保险的基本特征
为了深刻理解社会保险的内涵，我们把社会保险概念的基 本构成要素概括为5个方面：即保障责任主体、保障实施 方式（强制或自愿）、保障对象、保障基金来源、保障目 标。在社会保险概念的不同表述中，对后三个要素的表述 基本上是相同的，其差别主要集中在前两个要素上.
一、社会保险的概念
社会保险概念包括以下要点： 1．它是国家举办的，以解决社会问题，确保社会
一、社会保险的概念
⒋“社会保险是由国家通过立法形式，为依靠劳动收入生 活的工作人员及其家属保持基本生活条件、促进社会安定 而举办的保险。”（邓大松：社会保险）
⒌“社会保险，是指国家通过筹集各方资金或通过财政预 算，对遭遇生育、疾病、工伤、失业、年老以至死亡等不 可规避的风险，而暂时或永久丧失劳动能力，失去工资收 人的工薪劳动者，提供一定程度的收入补偿，使他们仍然 能够享有基本生活权利，安然度过风险，从而促进社会稳 定的一种社会政策。”（侯文若：保险法与保险实务全书）
二、社会保险的基本特征
（三）满足基本生活需要 满足基本生活需要，就是要通过社会保险，使劳动者遭遇 风险时，其收入水平高于“贫困线”。 贫困线是实施社会救助的依据。救助不需要被救助者缴费。 社会保险是需要缴费的，因此，保障水平应高于贫困线的 水平。当然，社会保险作为一种“收入损失补偿制度”， 也不可能满足更高生活水平的要求。保障水平过高，会造 成滥用社会保障资源，导致社会保险支出压力过大，企业 人工成本上升，道德风险增强（养懒汉）因此，只能作到 满足基本生活需求。 满足基本生活需要，就是在确定社会保险给付标准时，使 它高于社会救济标准。这里，关键是要科学地确定“贫困 线”。 当然，基本生活的标准不是固定不变的，它将随社会生活 内吝的变化而变化。因此，社会保险的给付标准应适时加 以调整。
⒉道德风险：在保险活动中，由于行为主体违背道德规范 而引发的风险。比如，在医疗保险中，“一人保险，全家 看病”；“泡病号”等；失业保险中，未失业而申报失业， 已就业未登记等。
二、社会保险的基本特征
（二）费用三方负担
社会保险的目的是解决劳动力再生产和社会 稳定的问题，它既涉及个人利益，也涉及 企业、国家的利益。因此，社会保险的成 本应当由三方共同负担。与此相对应，社 会保险金一般不能转让和赠与他人，必须 由合法的受益人申领，以达到确保被保险 人及其家庭生活稳定的目的。
材料
⒈逆选择：在保险活动中，行为主体（特别是投保人）做 出的逆对方利益的选择。比如，在疾病保险（以疾病发生 作为给付条件）中，对于保险公司而言，愿意吸收身体健 康的人，不愿意吸收身体不好的人。而对于投保人而言， 健康人（或者自己觉得自己是健康人）不愿意选择加入， 而身体不好的人愿意加入。这种选择，就是“逆选择”。 在信息不对称（保险人对投保人的健康情况不了解）的情 况下，如果不能消除“逆选择”，保险人就必须提高保单 价格。而保单价格的提高，又会使一部分“身体较好”的 人退出保险。依次类推，这样的保险项目就难以办下去。 逆选择是商业保险的大敌。社会保险可以消除逆选择。
二、社会保险的基本特征
第二，能有效地减少逆选择。逆选择是保险的大 敌。如果不采取强制性而采用自由投保的方式， 那么，就会有许多年轻的劳动者不参加养老保险， 身体健康良好的劳动者不参加疾病医疗保险，风 险险小的行业企业不参加工伤保险等，这样，一 方面，当他们一旦遇到老年、疾病、残疾等风险 导致正常的收人中断时，就有可能陷人贫困状态， 需要政府救济；另一方面，只有高风险的投保， 必然会提高保费水平，加重投保人的负担。采取 强制性措施，不论劳动者所从事的工作风险大小、 年龄大小、健康情况好坏，均需加入社会保险， 就可以克服逆选择。
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二、社会保险的基本特征
第二，在社会化生产的条件下，劳动者之间以及 劳动者与机器之间的依赖程度大大提高了。当劳 动者遭遇各种风险而暂时或永久丧失劳动力时， 必然影响到社会劳动力的供应，妨碍社会化大生 产的顺利进行。
其次，强制劳动者参加社会保险是发挥社会保险 功能的必要条件。
第一，投保人越多，经营费用越低。强制性可以 使符合条件的国民都加入保险．从而保证保险的 大规模，有利于降低投保人的费用，多数国民和 雇主（企业）更具有负担能力，使制度较易推行。
安定为目的而建立的一种社会保障制度。 2．它是通过国家立法形式，强制实施的保险制度。 3．它保障的对象是劳动者，享受的前提条件是缴
纳了保险费，并已丧失或暂时丧失劳动能力。 4．社会保险基金来源于国家、单位和劳动者个人。 5．保障的水平低于原有的生活水平，维持丧失劳
动能力的劳动者及其家属的基本生活需要。
二、社会保险的基本特征
社会保险和商业保险，都是分散风险的方法，但社会保险 不同于商业保险，其特征如下：
（一）强制性 为什么社会保险要强制实施呢？
首先，强制劳动者参加社会保险是社会化大生产发展的客 观要求。 第一，产业革命后，工厂、农场、商场、企业、公司等纷 纷涌现，迅速取代了家庭而成为社会的基本生产单位。随 着生产组织结构的变化，家庭的生产功能、抚养和赡养功 能等逐渐削弱，劳动者因暂时或永久丧失劳动能力需要维 持生存、恢复劳动力时，再也不能主要依赖家庭了，而主 要得依靠企业和国家。