最新我国电子货币的风险及研究

我国电子货币的风险及研究
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我国电子货币的风险及研究
写作提纲
一、电子货币概述
（一）电子货币的涵义
（二）电子货币的产生
（三）电子货币的特征
二、电子货币在我国目前的发展概况
三、我国电子货币遇到的问题
（一）网络虚拟性给电子货币带来安全隐患
（二）我国电子货币信用体系的落后
（三）相关的电子货币法律法规不完善
（四）电子货币的隐秘性给反洗钱带来的新挑战
四、我国电子货币遇到问题的防范及对策
（一）完善现有的电子支付的技术保障，建设统一的支付平台（二）加快建设完备的电子货币信用体系
（三）完善电子货币相关法律的建议
（四）建立完善的反洗钱监管体系、建立全国统一的CA认证中心五、结论
我国电子货币的风险及研究
金雪晴
【摘要】
电子货币是网络经济(尤其是网络金融)的一块基石；同时，也是网络经济学(尤其是网络金融学)的一个基础概念。

电子货币具有方便、快捷等优点，近几年随着网络经济的迅速反展，使得电子货币也得到了广泛的运用，甚至有专家预言电子货币将最终取代传统货币。

电子货币是经济社会发展和金融高科技创新的产物，电子货币部分取代甚至可能完全取代传统的通货，在货币流通领域扮演越来越重要的角色。

因此，如何正确理解和解决电子货币的相关理论和应用问题，对于网络经济和网络经济学的发展具有重要的现实意义和理论意义。

本文概述了我国电子货币市场的概况和存在的问题，并提出相应对策。

【关键词】电子货币问题对策
20世纪80年代以来，在金融高科技迅速发展的推动下，依托网络信息技术，电子货币成为货币发展的新形式，它的出现推动了金融市场的发展，对整个社会经济的影响也越来越大。

货币由真实的纸币变成了虚拟的数字——电子货币，并且这种虚拟的电子货币在人们的经济生活中迅速被广泛的接受和使用，使人们对货币不得不重新认识。

据统计，全世界有近一亿的消费者在消费各种网络金融产品，如网络证券交易、网络保险、网络银行等，这些金融产品的迅速发展，加上各项证券投资基金和资产证券化的配合，使得金融结构发生了巨大变化。

由此，电子货币的发展成为世人瞩目的焦点。

一、电子货币概述
随着网络时代的来临和电子商务业务的繁荣，使人们改变了对传统经济理论教条的盲从，同时也使得金融理论和金融产业结构发生了深刻变化。

电子货币也进入了一个空前的发展阶段。

目前电子货币充斥着各种网络银行、网络业务、虚拟物品交易等活动中，个别国家如韩国、美国，网络交易方式已基本上代替了传统交易方式。

虽然电子货币在我国起步较晚，但已表现出了旺盛的生命力，相信随着虚拟交易的日益普及，对于电子货币的需求会大大增加。

（一）电子货币的涵义
什么是电子货币？简单来说，电子货币就是现实生活中的现金和存款，是一种既非纸币又非硬币的全新形式的“货币”。

简单来说，用一定金额的现金或存款从发卡者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。

该数据本身即可称作电子货币。

因此，电子货币也可被分割、易于携带，电子货币也同样担负价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段等职能。

但电子货币是虚拟的数字货币，依托电子信息网络进行流通，其运行的最大特点是无纸化和信息化。

从具体形式上概括起来有以下几种：(1)信用卡(2)IC卡、智能卡(3)电子支票(4)电子现金等。

（二）电子货币的产生
在计算机网络技术快速发展的推动下，世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化，人类社会正逐步向信息社会迈进。

20 世纪80 年代,美国最早开始了电子货币的研究、试验。

随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。

而20 世纪末,电子商务在世界范围内的兴起, 使得银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流
动”、“票据流动”等进一步转变成计算机中的“数据流动”。

资金在银行计算机网络系统中的转帐和划拨正在以以人类肉眼看不见的方式进行。

之后全球的电子商务开始迅速发展，网上金融服务在世界范围内展开。

因此，电子货币作为一种全新形式的“货币”应运而生。

（三）电子货币的特征
电子货币是计算机技术、现代通讯技术与金融业相结合的产物，它是通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。

电子货币具有以下特点：
1、发行主体多元化
电子货币目前的发行主体有商业银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等所设计企业类型广泛。

同时电子货币的总量不受中央银行控制，其数量规模基本由市场决定。

2、运行方式网络化
电子货币是一种网络信息资源。

因此，电子货币的特征与信息技术和网络有着非常密切的联系。

它通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。

可以说电子货币就是一种网络信息资源，就像传统货币是从商品中分离出来的特殊商品一样，电子货币是从货币中分离出来的、同时也是从信息中分离出来的一种特殊的货币和特殊的信息。

3、货币流动效率化
电子货币的产生使得货币履行其职能的效率几乎达到了一个十分完美的境界。

电子货币能高效、简便、迅速地履行货币职能。

它打破了时空的界限，世界上任何地方的人都可以通过网络在极短的时间内完成交易。

4、运用范围广泛化
电子货币广泛运用于投资、生产、交换、分配和消费的各个领域。

从运用领域方面看，电子货币广泛运用于网上银行、网上投资、网上保险、网上消费、去他网上支付。

同时，电子货币可广泛运用于网上纳税、网上代发工资、网上委托收款、托收承付和去他各种支付程序，方便、快捷地完成交易结算。

二、电子货币在我国目前的发展概况
由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础, 我国对电子货币的研究较晚。

20 世纪90 年代中后期, 我国的银行界随着金融体制改革的深化和全球经
济一体化，开始思考电子货币的发展策略。

1993 年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程。

截至2006 年9 月，我国银行卡发卡机构共175 家，发卡量达到10.3 亿张。

IC 卡在其他领域也获得了快速应用，发卡量已经超过银行卡。

目前，国内小到中小商户，大到电信企业、大型商场、公交公司等等都发行了各类储值卡，其产品形式则为电话卡、商场购物卡、公交卡等等。

目前在我国，有业内人士分析电子商务将会蓬勃的发展。

可见，电子货币将会朝更便利、更安全、更规范化的方向发展。

三、我国电子货币遇到的问题
（一）网络虚拟性给电子货币带来安全隐患
电子货币的安全问题主要是指在使用电子货币进行支付，在交易信息传递过程中金额、密码、持卡人身份证等信息传递的安全问题。

因而电子货币的安全性是在推广和应用电子货币过程中必须要考虑和解决的问题。

电子货币不同于纸质货币，纸币可以通过物理手段防伪，而电子货币没有任何实体特征，其存在的实质只是储存在电脑里的一串数字或指令，只能依赖于加密算法、数字签名等技术手段进行防伪。

当电子货币的编码和关键技术数据被掌握时，伪造起来很容易。

一些不法的网络“高手”、黑客，可以利用技术漏洞，修改这些指令，盗取电子货币，或攻击电子货币系统，这使得用户手中的电子货币时刻处在危险之中。

而且当持有电子货币载体的使用者将卡遗失或被窃走，或者因外界的不可预见的电磁攻击使卡内电子货币的电子数据形式不再存在时，使用者也无法把原来属于自己的钱在没有任何支付的前提下履行使用。

（二）我国电子货币信用体系的落后
由于使用电子货币进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的，所以健全的信用机制是电子货币发展的基本条件之一。

对于非金融机构类电子货币而言，电子货币业务尚处于监管真空，其业务没有实行准入管理。

我国在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白，这也是绝大多数客户对电子货币及其他电子交易方式采取观望态度的原因之一。

对于信用卡来说，由于缺乏信用约束，如果一些人利用虚假证明，伪造身份证件、担保资料等骗取银行信用，或者持卡人恶意透支，拒不履行义务或逃避履行义务，就构成了电子货币的信用风险
（三）相关的电子货币法律法规不完善
我国目前并没有关于电子货币的专门立法，仅仅在l999 年颁布的《银行卡业务管理办法》及2004 年颁布的《电子签名法》中对电子货币有所涉及。

因此为了完善电子货币规范化运作而制定相关的金融法律、法规、信息披露制度，明确电子货币参与机构的权利、义务等势在必行。

电子货币在法律上的缺失，也使得电子货币业务没有相应的监督管理机构，容易出现没有监督或监督不到位的情形，形成一些业务领域的规则和管理的真空，导致各种纠纷和侵害消费者利益的违法行为的发生。

在网络金融立法相对落后和模糊的条件下，利用电子货币提供或接受金融服务，签定经济合同就会面临有关权利与义务等方面的相当大的交易风险，容易陷入不应有的纠纷之中。

（四）电子货币的隐秘性给反洗钱带来的新挑战
电子货币的出现突破了时空限制，其交易具有高度的匿名性、数字化等特征。

电子货币的应用给社会经济生活带来便利的同时，也给洗钱犯罪提供了便利。

随着电子货币的不断推广与电子货币支付体系的完善，世界上任何地方的人都可以与其他地方的人使用电子货币通过网络即时交易，而不受任何地域限制。

现有的反洗钱技术难以做到在大量的交易数据中发现可疑交易。

又由于电子货币常常在国际层面操作，由于涉及隐私权的保护，不同国家在对电子货币监管上存在差异，这样就难以实现对电子货币洗钱活动的有效监控，使得管辖问题变得非常复杂，对刑事管辖权的确立标准也提出了挑战。

四、我国电子货币遇到问题的防范及对策
（一）完善现有的电子支付的技术保障，建设统一的支付平台
电子货币系统是电子化的数字系统，其安全性必须得到保证。

统一电子货币的安全技术标准和认证方式，建立合理有效的电子货币识别制度可以提高我国当前电子货币的安全性。

对于电子货币业务，如果系统安全被破坏，则可能导致欺骗业务发生。

而对于其他形式的电子银行业务来说，未经授权的闯入同样会为银行带来直接损失以及其他问题。

统一的支付平台可以促使我国电子货币规范化、标准化，提高流通效率，保障用户的安全。

（二）加快建设完备的电子货币信用体系
我国目前应针对电子货币业务建立完备的信用体系。

良好的信用评估体系可以使电子货币的发行主体明晰客户的信誉状况、财产状况，了解客户以往进行电子交易时的信用状
况、信贷记录等，以降低信誉风险发生的可能。

同时，中央银行还可以根据电子货币发行机构电子货币余额向其征缴准备金，防止人为地放大社会信用规模而放大信用风险，扰乱社会经济制度。

（三）完善电子货币相关法律的建议
目前，我国的法律法规在电子货币领域还是空白。

我国可以通过确立规范化运作的一系列相关法律法规，确定电子货币相关方的权利和义务以及争端解决机制，明确规定对电子货币隐私权的保障。

同时，在立法时还应考虑到适当限制电子货币的发行主体，金融机构要与司法、公安、工商等部门密切配合，以避免出现利用电子货币业务恶意扰乱国家经济金融市场的情况。

（四）建立完善的反洗钱监管体系、建立全国统一的CA认证中心
我国应针对洗钱犯罪制定一套完备的反洗钱监管体系。

首先要建立严格的身份认证制度和交易记录制度，认证各个发行主体的电子货币发行资格，并将电子货币的销售限制在金融体系内与相关的金融账户联系起来，对相关资金的流动进行有效的监管。

其次可以通过限制电子货币的发行额度和购换额度这种方法，限制每次交易的金额，从而防止利用电子货币的大规模洗钱。

同时要注意防止犯罪分子通过多次小额交易来达到大规模洗钱的目的。

最后，要加强促进电子货币反洗钱的国际合作。

任何一个国家仅靠自身的力量很难有效的预防和控制洗钱行为，因此打击国际间洗钱犯罪就必须加强国际间的协调与合作，必须加强反洗钱的国际合作。

五、结论
虽然电子货币存在种种问题，目前电子现金的使用还是呈现了增长的势头。

所谓电子货币是履行货币职能的数字化和信息化工具，其基本职能是充当交易媒介、投资工具、价值尺度、贮藏手段、延期支付手段和世界货币。

以网络为核心的信息革命，使电子货币成为全球货币发展的风向标，电子货币势必会影响整个金融产业的格局。

电子货币将是21 世纪的主要金融支付工具，我国对电子货币的发展和监管的研究才刚刚开始，还有许多更加深入的问题，需要进一步的研究。

相信在不久的将来，在电子商务不断发展的带动下，电子货币也将会在社会经济生活中得到更加全面的发展。

【参考文献】
1、赖云：《电子货币的发展及在电子商务中的应用》，《电子商务》，2012年1月
2、翁迪：《电子货币的发展--网络时代的货币趋势》，《特区经济》，2008年第8期
3、《我国电子货币发展概况》，《经济与法2007年12月
4、孔莹、高雷：《网络经济下电子货币的发展现状与前景》，《汕头大学学报(人文社会科学版)》，2006年第22卷第4期
5、王焱、胡日东：《电子货币的发展对货币供给理论和政策的挑战》，《黎明职业大学学报》，2005年6月第2期
6、黄泽民：《货币银行学》，立信会计出版社，2001年1月1.苏幕遮·范仲淹
碧云天，黄叶地，秋色连波，波上寒烟翠。

山映斜阳天接水，芳草无情，更在斜阳外。

黯乡魂，追旅思。

夜夜除非，好梦留人睡。

明月楼高休独倚，酒入愁肠，化作相思泪。

2.渔家傲·范仲淹
塞下秋来风景异，衡阳雁去无留意。

四面边声连角起，千嶂里，长烟落日孤城闭。

浊酒一杯家万里，燕然未勒归无计。

羌管悠悠霜满地，人不寐，将军白发征夫泪。

3.雨霖铃·柳永
寒蝉凄切，对长亭晚，骤雨初歇。

都门帐饮无绪，留恋处、兰舟催发。

执手相看泪眼，竟无语
凝噎。

念去去、千里烟波，暮霭沉沉楚天阔。

多情自古伤离别，更那堪，冷落清秋节。

今宵酒醒何处？杨柳岸，晓风残月。

此去经年，应是
良辰好景虚设。

便纵有千种风情，更与何人说？
4.蝶恋花·柳永
伫倚危楼风细细，望极春愁，黯黯生天际。

草色烟光残照里，无言谁会凭阑意。

拟把疏狂图一醉，对酒当歌，强乐还无味。

衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴。

5.八声甘州·柳永
对潇潇暮雨洒江天，一番洗清秋。

渐霜风凄紧，关河冷落，残照当楼。

是处红衰翠减，苒苒物
华休。

惟有长江水，无语东流。

不忍登高临远，望故乡渺邈，归思难收。

叹年来踪迹，何事苦淹留。

想佳人、妆楼颙望，误几回、天际识归舟。

争知我、倚阑干处，正恁凝愁。

6.天仙子·张先
水调数声持酒听，午醉醒来愁未醒。

送春春去几时回？临晚镜，伤流景，往事后期空记省。

沙上并禽池上暝，云破月来花弄影。

重重帘幕密遮灯。

风不定，人初静，明日落红应满径。

7.浣溪沙·晏殊
一曲新词酒一杯，去年天气旧亭台。

夕阳西下几时回。

无可奈何花落去，似曾相识燕归来。

小园香径独徘徊。

8.蝶恋花·晏殊
槛菊愁烟兰泣露，罗幕轻寒，燕子双飞去。

明月不谙离恨苦，斜光到晓穿朱户。

昨夜西风凋碧树，独上高楼，望见天涯路。

欲寄彩笺兼尺素，山长水阔知何处。

9.生查子·欧阳修
去年元夜时，花市灯如昼。

月上柳梢头，人约黄昏后。

今年元夜时，月与灯依旧。

不见去年人，泪满春衫袖。