保险行业发展状况及发展前景的探索

论文摘要

保险业务增速放缓，表面是数字，背后是多方面的因素，无论是从外部发展环境，还是自身发展方式来看，保险业都无可置疑地进入转型升级的新阶段，变革成为一道饶不过去的“坎”。通过互联网和保险的融合，不同的组合，满足个性化的需求；进一步保持监管高压态势；拓宽保险资金的运用范围以及增强保险抗风险能力。以上三个方面很可能是保险业目前困难局面的破题方向。

关键词：保险行业、发展现状、前景

目录

引言 (1)

一、我国保险市场的现状分析

（一）保险公司现状分析 (2)

（二）监管政策动态 (2)

二、我国保险行业发展中存在的主要问题 (3)

（一）诚信缺失严重 (3)

（二）市场混乱，监管自律不到位 (3)

（三）民众保险意识不高 (3)

（四）保费较高，险种少 (4)

（五）宣传不够，消费误多 (4)

三、我国保险行业发展前景预测 (4)

（一）保险市场发展的预测 (4)

（二）保险市场发展的基本趋势分析 (5)

四、我国保险业发展的几点建议 (6)

（一）尽快建立独立的保险监管体系 (6)

（二）适度拓宽保险资金的运用范围 (6)

（三）增强保险业的抗风险能力 (6)

四、参考文献 (7)

中国保险保险行业发展状况及发展前景的探索

引言

保险业务增速放缓，表面是数字，背后是多方面的因素，无论是从外部发展环境，还是自身发展方式来看，保险业都无可置疑地进入转型升级的新阶段，变革成为一道饶不过去的“坎”。墨守成规，“穿老鞋走旧路”只会被市场淘汰，被时代抛弃，唯有大胆创新，勇于变革，保险业才能破解当前发展难题、寻求新的突破、走出困难局面。

一、我国保险市场的现状分析

（一）保险公司现状分析

我国保险市场从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了十分骄人的成绩，无论是市场规模、保险市场主体的数量，还是保险深度、保险密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、对人民生产生活的影响，都有了长足的发展。但是近几年来，中国的保险市场却开始出现了一些值得思考的现象：一方面老百姓对保险的依赖度在提高，一方面对保险业的不满也在增加；一方面人民群众对保险的需求在增长，另一方面保险业的增长速度却在放缓，某些领域某些地区甚至出现了负增长，保险业的发展似乎遭遇到了新的困难。现在保险业正处于最好的发展时期。中国加入世界贸易组织给中国的国民经济注入了新的活力，我国国民经济的高速持续稳定发展也给保险业的发展创造了十分难得的机遇。

2011年是保险行业政策法规、销售渠道、市场利率、资本市场等方面遭遇了多重调整，整个保险行业在经历了前几年的快速发展之后，开始进入转型的关键点。

（二）监管政策动态

监管层顺势而为，近期在政策方面做出了一系列的调整，比如将监管的重点调整至消费者权益保护、确定坚持保险惠及更广大人民群众的发展目标、推出投资新政策等等，这些举措都为保险业未来持续健康发展注入了政策动力。

《中国保监会2012年政府信息公开工作报告》依据《中国保监会政府信息公开办法》规定的主动公开范围，中国保监会通过网站等平台公开了3374条政府信息。其中包括政策法规55件，行政许可结果1270件，新闻通稿115篇，行政处罚13件，统计数据52条等。

作为市场的主题，各家保险公司比以前更清楚地意识到进行变革的重要性和必要性，纷纷高举变革大旗调整发展策略。中国人寿董事长杨明生提出要大力实施“创新驱动发展战略”，要求系统上下要坚持以产品与服务创新为核心、以科技创新为先导、以资源整合与渠道创新为关键、以市场定位策略创新为前提、以盈利模式创新为根本、以体制机制创新为保障，统筹兼顾、整体推进。

-------------------

［1］参见《保客》，保客文化传媒。

［2］参见《中国保险市场转型研究》，作者徐文华。

［3］参见《2011--2012保险市场年报》普益财富。

二、我国保险行业发展中存在的主要问题

（一）诚信缺失严重

以前一直以为是保险营销员不诚信，其实这是少数，大多是我们的高管不诚信，特别是基层保险公司高管，对保险代理人员的承诺不兑现，对保险公司员工不诚信，高管们今天吃开办费，明天换单位，有的人一连一年换五个单位。对广大投保人的不诚信，主要表现在有些高管不承诺赔付,人情赔、惜赔很多，有部分公司高管们首先自己没有法律意识，对保险法尚不熟悉，就能做保险公司高管，真是笑话。

（二）市场混乱，监管自律不到位

当前，我国保险市场十分混乱，代理手续费混乱，回扣，商业贿赂，洗钱等在保险业内出现多，恶性竞争越来越突出，整个保险市场特别是代理人市场很乱，我国保险监管机构本身没有发挥出重大作用，监管很不到位，一是省级保监局人手少，管不过来，二来地市级行业协会自律由于诸多原因落实很难，行业自律要发挥作用有待时日。

（三）民众保险意识不高

买保险为了什么？在工作中问过不少人，有身价过亿的企业家，也有一般的工薪阶层，他们的回答大多简洁、干脆、直白---为了多赚钱。

一句“为了赚钱”，也许从另一个侧面揭示了眼下人们对保险的认识。这也是前几年中国股市一路上扬时，开户人数也随之一路暴增，基金一经推出即被一抢而空的背后原因。人们把自己在职场朝九晚五的辛苦所得，在剔除柴米油盐的开支后，拿出一部分满期希望又心情复杂的投入了他本不熟悉的虚拟经济领域。在经历了大起大落后，开始考虑稳健的投资方式，所以选择了短期的分红型保险，而忘记了保险真正存在的价值是保障，买保险就是为了保障。

“保险是穷人才需要的东西，真正的富有者是不需要保险来保障的。”在业内，经常会有伙伴在开拓高端市场时听到这样的言论，让人哭笑不得，所以，高端保险本来是个很大的市场，但能在这个市场中站稳脚跟的却只在少数。其实，相比普通大众，成功人士肩负着更重的使命，要付出更多的心力，为社会、为行业、为公司员工、为家庭成员创造价值，理所当然应获得完善的保障。但之所以现在大家有这样的认识，究其根本原因还是大家对保险的功用认识不清。保险并不只是穷人的保障工具，成功人士也同样需要。

保险是什么？李嘉诚说：“保险就是后路。在春风得意时布好局，才能在四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱；没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱就必须让不值钱的钱变成值钱的钱。人寿保险恰能做到这一点！提早规划，提早安心。没有后顾之忧的人才能在事业上大展拳脚。”保险是给生命定价的唯一的可靠的方法。

有些人跟我讨论说，保险形象不好。我就不爱听这话了，我说你告诉我，哪个行业形象好？教师形象好吗？现在好吗？偶尔体罚，偶尔性侵犯。医生形象好吗？偶尔拿红包，偶尔乱开药。政府公务员形象好吗？贪污受贿不干正事。食品----------------

［4］参见《郝演苏教授发言稿》，2013互联网保险研讨会，2013年7月19日。