第三方支付分析3
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析
第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。
本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。
文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。
关键词:网上支付、第三方支付、分析一、第三方支付概述及发展现状（一）第三方支付概述“第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。
第三方平台再将款项转至卖家账户。
第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。
第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。
（二）国内第三方支付发展现状下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。
2013Q2中国第三方互联网支付市场交易规模达11216.5亿，环比增长10.2%，同比增速持续下滑。
网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；网购等成熟市场利润趋薄，市场集中度持续增强；伴随着移动互联网支付市场的崛起，以信用卡还款、日常缴费、电信充值为代表的部分C端业务正在迅速向移动端迁移。
第三方支付
2005 年 4 月，云网也将它的支付平台独立出来，
成立了支付＠网，开始向其他商户提供第三方
支付服务。
– 到06年为止，云网支付@网已和 20 多家银行 建立了合作关系，支持 30～40 种银行卡，推 出了 7 种不同的在线支付产品，签约商户达到 2100 个，无论从交易额还是从交易笔数来讲， 在 B2C 领域，都占有很高的市场份额。云网 的商品涉及电话卡、上网卡、邮箱卡、读书卡、 网络游戏卡、教育卡、数字化机票、数字化保 险、数字彩票等等。目前的利润率高达 10%， 曾创下日最高交易笔数 6 万笔的记录。年营业 额逾 2 亿元、网上数字卡零售市场占有率 80%。 并且在多个银行的银行交易笔数中占领先地位。
平台间竞争激烈；认证程序复杂，交易纠纷取
证困难；中介帐户的资金滞留有吸储嫌疑，有
悖企业的经营性质； – 发展方向： 进一步加强与银行、物流、认证相 关单位合作，实现网上平台信息流、资金流、 物流的完美统一。
– 在国内颇具代表性：
• 支付宝 • 安付通
• 易趣的贝宝
• 腾讯的财付通
有电子商务平台的第三方支付网关模式
– 国务院发布关于《发展电子商务网上支付若干
意见》引导商业银行积极参与网上支付平台建
设，大力推广网上支付工具。但是，由于网上
支付是一种新兴的支付服务，目前还没有针对
性的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制
定相应的机构和业务规则，但从整体来看，有
关法规制度亟待建立和完善。
监管真空，前途未卜
– 至目前，第三方支付的监管仍相当空白。第三 方支付公司介入处理电子商务过程中庞大的资 金流问题确实存在一定的金融风险，例如；从 事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐 患，可能引发支付风险和道德风险；涉及到电 子货币（虚拟货币）发行，没有明确的合法性 地位；开立结算账户及提供支付结算服务，提 供类似的金融服务，突破了特许经营限制；可 能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪 活动的工具等等。
Mob研究院 · 第三方支付行业研究报告
金融理财 TGI
买单吧 156
360借条 143
同花顺 138
新闻资讯 TGI
趣头条 腾讯体育 微鲤看看
193
126
114
电子商务 TGI
省钱快报 手机淘宝 大众点评
141
104
102
便捷生活 TGI
墨迹天气 124
联通营业厅 掌上营业厅
113
110
14
典型企业案例分析
Typical Enterprise Case Analysis
2018-2019第三方移动支付用户学历和收入分布
第三方移动支付用户学历分布
第三方移动支付用户收入分布
2018.5 2019.5 40.6% 33.6%
2018.5 2019.5
高中及以下 专科
本科 硕士及以上
Source：MobTech，2018.05-2019.05
小于3k
3-5k
1.5%
5-10k 10-20k 20k以上
Source：MobTech，2019.5，媒介偏好参照于相关应用的安装比例
信用卡
银行
综合理财
13
整体画像：敢花钱的90后，月负月精彩
由于用户整体偏年轻，消费理念超前，在大城市收入偏低。倾向“小额度开销 省，大额度消费借贷”的消费态度，每月负债成就表面光鲜
第三方移动支付工具 活跃用户画像
第三方移动支付工具用户媒介偏好
4
行业定义
独立于银行之外的第三方平台支付应用，可分为三类：银行卡收单、网络支付、 预付卡
银行卡收单
网络支付
预付卡
客户端 商户端
支付
拉卡拉收款宝
支付宝 财付通 翼支付
第三方支付
东西，能够把家族组合起来。
管理模式
风险管理
支付宝建立了全球领先的实时风险监控系统，能够侦测 绝大多数非正常行为并予以实时处理，从而提供“7×24 小时”的用户保护。 2007年4月，支付宝建立了专门的风险管理部门
卖家
1. 选购满意的产品
（1）支付宝运营模式
4.发货给买家
买家
验 验 验 验 货 货 货 货 5收 5收 5收 5.... 收
知识点、能力点
了解第三支付的定义 了解第三方支付的分类 了解第三方支付的特点 了解第三方支付的流程
任务情境
中国电子商务的快速发展，以及电子支付巨大的 需求和市场空间，使得第三方支付服务模式应运而生。 并在2005年达到了一个阶段性高潮——国内相继成立 了50多家第三方网上支付公司。2007年中国第三方电 子支付市场迅速发展，交易额达到1009亿元，同比增 长133.6%。面对2008年金融风暴和经济下滑带来的 不利影响和巨大压力，中国第三方电子支付市场的主 力厂商表现得可圈可点，市场整体交易额突破了2500 亿大关，可见中国第三方电子支付市场逐渐由培育期 进入到高速增长阶段。那到底什么是第三方支付呢？ 我们就来了解一下第三方支付的相关基础知识。
四、第三方支付应用平台及交易流程
第三方支付系统主体有消费者、商家、第三 方支付平台、认证机构和银行，其机构如图 所示。
消费者
第三方支付
CA认证机构
商Hale Waihona Puke 家银 行网上收款流程图
任务完成结论
通过对本任务的完成，使大家对国内外第三 方支付的产生、定义、特点、分类、应用平台、 及交易流程等相关基本知识有了一个全面的认识。
，倒不如说这是支付宝员工的成人礼，手印文化
浅析第三方支付的现状和发展趋势—以支付宝为例
摘要随着互联网技术的极速发展，在各个方面人们的生活也得到了极大的便利，而交易方式也从传统的线下交易，渐渐转变为线上交易，在这一改变的环境下，一种新的支付方式开始兴起——第三方支付平台支付。
第三方支付凭借着简单便捷的操作受到人民的极大欢迎，开始快速崛起，成为了人们现在生活必不可少的应用，支付宝便是在众多第三方支付平台中的典型代表。
本文集中阐述了第三方支付的相关含义，围绕着以支付宝为代表的第三方支付如今的发展现状做了相应的分析，分析了如今第三方支付发展中遇到的各种问题，并就此提出相对应的对策，并对第三方支付以后的发展做出的预测。
本文运用了文献调查法进行专题分析。
全文分四个部分：第一部分，是讨论了第三方支付的含义，并对现在第三方支付的发展现状做出分析，第二部分，找出行业发展中的问题，第三部分，根据前面的问题做出对策，最后，是对第三方支付未来的发展方向做了展望与分析。
本文主要创新体现在利用了大量真实数据来突显出如今第三方支付发展的现状，并且结合了真实的事例，来说明第三方支付行业存在的问题，结合问题提出相应的对策。
关键词：第三方支付支付宝发展现状未来趋势ABSTRACTWith the rapid development of Internet technology, people's life has been greatly facilitated in all aspects, and the transaction mode has gradually changed from the traditional offline transaction to online transaction. In this changing environment, convenient third-party payment platform payment starts to rise. Third-party payment, with its simple and convenient operation, has been greatly welcomed by the people and started to rise rapidly, becoming an indispensable application in People's Daily life. Among the numerous third-party payment platforms, alipay is a typical representative of them.This article focused on the third-party payment of related concept and connotation, around by pay treasure to the development status of third-party payment now do the corresponding analysis, analysis of the third-party payment now all sortsof problems encountered in the development, and puts forward the corresponding countermeasures, and to make predictions on the development of third-party payment later.This paper uses the literature survey method to analyze the topic. The full text is divided into four parts: the first part, it is discussed the connotation of third-party payment, and now the third party payment development present situation analysis, the second part, find out problems in the development of industry, the third part, countermeasures according to the previous question, finally, is for the future of the third party payment development direction were discussed and analyzed.The main innovation of this paper is to use a large number of real data to highlight the current situation of the development of third-party payment, and combined with real examples to illustrate the problems in the third-party payment industry, combined with the problems to propose corresponding countermeasures.Key words: Third party payment Alipay Current Status of development Future trends目录一、引言 (3)（一）选题背景及意义.......................... 错误!未定义书签。
《第三方跨境支付流程分析与风险防控研究》范文
《第三方跨境支付流程分析与风险防控研究》篇一一、引言随着全球化的深入发展，跨境贸易日益频繁，第三方跨境支付作为支持这一交易的重要手段，其重要性不言而喻。
然而，伴随而来的是一系列复杂的支付流程及潜在的风险。
本文旨在深入分析第三方跨境支付的流程，并就其风险防控进行系统研究，以期为相关企业和个人提供参考。
二、第三方跨境支付流程分析1. 支付流程概述第三方跨境支付流程主要包括：交易双方达成交易意向、买家通过第三方支付平台进行支付、支付平台与银行或金融机构进行结算、资金跨境清算、最终到达卖家账户等步骤。
2. 具体流程分析（1）交易双方确认交易信息，包括商品信息、交易金额等。
（2）买家选择第三方支付平台进行支付，填写支付信息。
（3）第三方支付平台接收支付信息，并与买家银行或金融机构进行结算。
（4）结算完成后，支付平台将资金进行跨境清算，涉及与境外银行或金融机构的沟通与合作。
（5）资金到达卖家所在国的银行或支付机构，最终进入卖家账户。
三、风险防控研究1. 风险识别第三方跨境支付面临的风险主要包括：交易欺诈、资金安全、汇率风险、法律与政策风险等。
（1）交易欺诈：包括虚假交易、身份冒充等行为。
（2）资金安全：涉及资金在流转过程中的安全保障问题。
（3）汇率风险：由于货币汇率波动带来的损失风险。
（4）法律与政策风险：不同国家或地区的法律法规差异带来的合规风险。
2. 风险防控措施（1）建立完善的身份验证和信用评估体系，防止交易欺诈。
（2）加强资金监管，确保资金在流转过程中的安全。
（3）采用汇率锁定等措施，减少汇率风险。
（4）建立跨国的风险防控合作机制，共享信息和资源。
（5）深入研究各国的法律法规，确保业务合规性。
四、实践应用与展望在实践中，第三方跨境支付平台需不断优化其支付流程，提高支付效率和安全性。
同时，加强与银行、金融机构以及相关监管部门的合作，共同防控风险。
未来，随着科技的发展，如区块链、人工智能等技术的应用将进一步优化跨境支付流程，提高风险防控能力。
第三方支付介绍
10
0 支付宝 Paypal 财付通 快钱 首信易 易宝 安付通 云网
名称
安全性指标聚类分析
2019年7月21日
11/50
e-business
平台名称 支付宝
安全性排名 1
Paypal
8
财付通
2
快钱
5
首信易
3
易宝
4
安付通
7
云网
6
安全性二级指标所占比例
安全性
50
40
30
20
10
Value
0 支付宝 Paypal 财付通 快钱 首信易 易宝 安付通 云网
客户满
系统
意度 安全措施 效率指数 质量
市场 空间
风险 处理 总分
支付宝
7.98 8.65
7.30
8.11
4.54
7.24 7.71
腾讯财付通 6.49
Paypal贝宝 6.68
安付通
7.04
8.44 8.19 5.03
7.59 7.15 7.72
7.14 6.91 7.50
1.53 0.51 0.74
6.86 6.35 6.53
6.75 6.58 6.30
快钱
6.75 5.16
6.99
6.53 1.09
7.11 6.16
云网
6.93 5.07
6.75
6.42
0.31
6.28 6.02
问卷打分平均值二级指标加权总分一级指
标加权总分
2019年7月21日
21/50
客 户 满
9 8 7 6 5 4 3 2 1 0
采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构 到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询 统计等流程；为商家开展B2B、B2C交易等电子商务服 务和其它增值服务提供完善的支持。
第三方支付行业的发展现状和趋势
第三方支付行业的发展现状和趋势摘要：第三方支付是互联网金融体系内的重要组成部分，其发展备受国家和社会关注。
基于此，对我国第三方支付行业的发展状况进行研究、整理和分析,阐述了我国第三方支付行业的发展历程和发展现状，对第三方支付行业发展过程中存在的问题进行分析，并从支付体系多元化、经常模式创新、行业监管、产业链服务深化等多个角度提出一些关于第三方支付行业发展趋势的展望，用以推动整个第三方支付行业健康发展，为相关工作人员提供理论参考。
关键词：第三方支付；发展现状；发展趋势；0引言第三方支付是指一些独立机构以自身较强的实力和信誉作为保障，通过与银联或网联渠道来促成双方完成交易的网络支付模式。
简而言之，第三方支付是依托于互联网支付服务的媒介组织，它将传统的、固定的支付系统剥离，完成对整个支付体系进一步拓展和创新，使支付服务的范围扩大整个社会，为我国传统支付系统带来了新的活力。
尤其在淘宝、京东、拼多多等电子商务平台崛起之后，第三方支付行业得到了进一步发展。
为了推动第三方支付行业健康发展，相关工作人员必须把握行业发展背后的规律，认清行业中潜在的风险，对症下药，共同展望和实现第三方行业发展的美好未来。
1第三方支付行业的发展历程迄今为止，第三方支付行业的发展历程大致可以分为四个阶段。
1998年到2004年期间，我国互联网技术的快速发展和家用电脑、智能手机等设备的普及使得社会上产生大量互联网支付需求。
第三方支付应运而生。
由创造B2C第三方支付服务的首信易支付成为了首个第三方支付公司。
淘宝紧随其后，推出了支付宝第三方服务，正式拉开了第三方支付行业发展的序幕。
2005年到2009年期间，第三方支付的概念首次在达沃斯世界经济论坛上被人们提出，并逐渐走进了人们的视野。
第三方支付机构开始逐步完善第三方支付服务体系，不断拓展服务范围，增加服务功能，推动整个第三方行业快速发展。
2010年到2015年期间，随着第三方支付机构的增多，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理方法》，要求每一个第三方支付机构必须办理《支付业务许可证》。
第三方支付与银行的关系分析
目录一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势 (3)（二）银行相对于第三方支付的优势 (4)二、第三方支付对银行业务的影响和促进（一）第三方支付对银行业务的影响 (4)（二）第三方支付对银行业务的促进 (5)三、银行在第三方支付中的作用（一）银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力，为第三方支付提供担保 (5)（二）为第三方支付平台提供技术支持 (6)（三）为第三方支付平台的支付业务进行结算 (6)四、总结 (6)第三方支付与银行的关系分析摘要：随着人们在网上消费的日趋活跃，第三方支付交易额成倍增加。
随着第三方支付的发展与完善，第三方支付与银行业务的重叠面也越来越大。
第三方支付方式对银行交易产生的影响逐步显现，本文通过研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系，提出二者只有确定合理的利润分配模式，才能获得双赢，才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。
关键词:第三方支付银行共赢随着电子商务在中国国内的迅速发展，网购成为一种新的购物方式，并受到许多消费者的喜爱和追捧。
网购的繁荣促进了网上支付业务的诞生和发展，于是第三方支付平台应运而生。
第三方支付平台是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
根据易观国际产业数据库发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿，成为中国金融支付体系中重要的组成部分，也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。
第三方支付平台的迅速发展是否威胁到了银行？第三方支付的做大做强对银行业务的发展来说到底是有力的推力还是强大的阻力？笔者将就以下几点对第三方支付与银行的关系进行探讨。
一、第三方支付和银行的对比（一）第三方支付相对于银行的优势艾瑞咨询数据显示，2010年第三季度中国网上支付市场交易额达到2482亿元。
第三方网上支付市场交易规模中，支付宝市场份额在2010年第三季度进一步扩大，占比达到50.03%，继续保持市场第一的位置；财付通、快钱分别以20.27%和6.13%的市场份额位居第二、三位；而汇付天下以6.05%的市场份额居第四位。
第三章第三方支付平台
– 手机支付客户端
– 应用内支付
– 近场支付
– 手机刷卡器支付
二、支付企业分类
（ 4 ）预付卡：预付卡企业，主要是由央行行 使监管智能的多用途预付卡企业，即指专营 发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人 使用兑付商品和服务的信用凭证，包括磁条 卡、芯片卡等载体的实体卡，以及以密码、 串码、图形特征信息等为载体的虚拟卡。
• 2013Q3中国第三方互联网支付市场交易规 模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速 回升至50.8%。传统优势领域，如网购、航 空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体 行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段； 但基金、证券、保险等传统金融企业与第 三方支付企业的联姻，为Q3互联网支付交 易规模的提升注入了新的活力。
65家金融机构 • 目前国内工商银行、农业 银行、建设银行、招商银 行、上海浦发银行等各大 商业银行以及中国邮政、 VISA国际组织等各大机构 均和支付宝建立了深入的 战略合作，不断根据客户 需求推出创新产品，成为 金融机构在电子支付领域
• 购物步骤
• 第一步：注册并实名认证 • 第二步：支付宝充值 • 第三步：拍下“宝贝” • 第四步：收取“宝贝” • 第五步：确认收取“宝贝”，确认付
一、第三方支付产业发展阶段
图7-1 第三方支付市场交易规模
第七章
案例引入
一
二
三
四
案例解析
第七章
案例引入
一
二
三
四
案例解析
二、支付企业分类
（ 2）银行卡收单：是指非金融支付企业通过各类 POS 机具以及自助终端等机具受理的银行卡刷卡消费、 公共事业缴费、信用卡还款、转账支付类业务的交 易金额。 包括： ①以服务各种商户的商户银行卡收单企业，如银联 商务； ②为以拉卡拉为代表的主要为个人用户提供便利支 付的支付厂商。
第三方支付_法律规定(3篇)
第1篇一、引言随着互联网的快速发展，第三方支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
从支付宝、微信支付到各类电商平台支付，第三方支付在促进电子商务发展、提高支付便捷性等方面发挥了重要作用。
然而，第三方支付行业在快速发展的同时，也暴露出一系列问题，如信息安全、资金安全、消费者权益保护等。
为了规范第三方支付市场，我国政府出台了一系列法律法规。
本文将对我国第三方支付行业的法律法规进行解析。
二、第三方支付行业法律法规概述1.《支付服务管理办法》《支付服务管理办法》是我国第三方支付行业的基本法规，于2010年6月1日起施行。
该办法明确了支付服务的定义、支付机构的分类、支付服务的监管原则等，对支付行业的发展起到了重要的规范作用。
2.《网络支付管理办法》《网络支付管理办法》于2015年12月31日发布，并于2016年3月1日起正式实施。
该办法对网络支付业务进行了规范，明确了网络支付业务的分类、支付机构的准入条件、业务许可等。
3.《支付业务许可管理办法》《支付业务许可管理办法》于2016年7月1日起施行，该办法对支付机构的许可条件、许可程序、许可期限等进行了规定。
4.《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》于2017年12月1日起施行，该办法对非银行支付机构的网络支付业务进行了规范，明确了支付机构开展网络支付业务的要求。
5.《支付服务风险管理办法》《支付服务风险管理办法》于2018年1月1日起施行，该办法对支付服务风险进行了分类，明确了支付机构的风险防范措施。
6.《支付服务信息安全管理规定》《支付服务信息安全管理规定》于2018年5月1日起施行，该规定对支付机构的信息安全责任、安全管理制度、安全事件处理等进行了规定。
三、第三方支付行业法律法规具体解析1.支付服务定义《支付服务管理办法》将支付服务定义为：“支付机构为支付服务使用者提供货币资金转移服务，包括货币资金的支付、结算、清算、资金管理等。
财付通法律风险案例分析(3篇)
第1篇一、案例背景财付通是中国领先的第三方支付平台之一，由腾讯公司于2005年推出。
它为广大用户提供安全、便捷的在线支付服务，支持网上购物、充值缴费、转账等业务。
然而，随着互联网的快速发展，财付通在为广大用户带来便利的同时，也面临着诸多法律风险。
本文将通过对一起财付通法律风险案例的分析，探讨第三方支付平台的法律风险及其防范措施。
二、案例描述2019年，某消费者在一家网上商城使用财付通支付购买了一款手机。
在收到手机后，消费者发现手机存在质量问题，于是要求商家退货。
商家表示，手机已发货，无法退货。
消费者遂通过财付通平台发起退款申请，但商家拒绝退款。
消费者遂向财付通客服投诉，要求财付通介入处理。
财付通在接到消费者投诉后，经过调查核实，发现商家确实存在欺诈行为。
根据财付通的规定，消费者有权要求退款。
于是，财付通在核实情况后，为消费者办理了退款手续。
然而，在退款过程中，财付通发现消费者账户存在异常交易记录。
经调查，发现该消费者账户被他人恶意盗刷，盗刷金额高达数万元。
财付通在发现盗刷行为后，立即采取了以下措施：1. 立即冻结消费者账户，防止盗刷行为继续发生。
2. 与消费者取得联系，告知其账户被盗刷的情况，并协助其进行账户安全设置。
3. 向公安机关报案，协助警方调查盗刷案件。
4. 在案件调查过程中，为消费者提供必要的资金保障。
三、案例分析（一）财付通的法律风险1. 用户隐私泄露风险第三方支付平台涉及大量用户个人信息，如身份证号、银行卡号、密码等。
一旦这些信息泄露，将给用户带来严重损失。
在本案例中，消费者账户被盗刷，可能是因为其个人信息被不法分子获取。
2. 交易安全风险第三方支付平台在处理交易过程中，可能会出现系统故障、网络攻击等问题，导致交易安全风险。
在本案例中，消费者账户被盗刷，可能是因为财付通系统存在安全漏洞。
3. 合同履行风险第三方支付平台与用户之间存在合同关系。
若平台无法履行合同义务，如无法及时处理退款、保障用户资金安全等，将面临合同履行风险。
第三方支付作用机理的经济学分析
第4期第三方支付作用机理的经济学分析李育林（西安交通大学经济与金融学院，陕西西安710061）摘要：不对称信息和电子商务的虚拟性使交易双方互不信任，交易活动难以为继。
运用道德风险模型、逆向选择模型和信号传递模型对第三方支付作用机理进行分析可以看出，电子商务活动中引入独立的第三方支付充当信用中介，以第三方支付的安全性和稳定性替代电子商务活动中使用商业信用的风险性和不稳定性，减少了电子商务活动中的道德风险和逆向选择行为，同时，通过信号传递减少了不对称信息，从而以此为基础建立了交易信用关系，解决了电子商务活动中买卖双方的信用问题，推动了电子商务的持续快速发展。
关键词：第三方支付；作用机理；不对称信息；交易模式中图分类号：F724.6文献标识码：A 文章编号：1000－2154（2009）04－0011－07一、研究背景近年来，电子商务飞速发展。
据Global Industry Analysts 统计，世界电子商务在2003年到2008年期间的年均增长率高达69%以上。
2006年世界电子商务交易额达12.8万亿美元，占全球商品交易的18%。
虽然以美国为首的发达国家是电子商务的主力军，但中国等发展中国家电子商务异军突起，日益成为国际电子商务市场的重要力量。
iResearch 统计，2006年中国仅B2B 电子商务交易额就达到1.28万亿元人民币，2007年已达2.13万亿元人民币，年增长率约为65.9%。
电子商务发展之所以如此快速的一个重要原因就是第三方支付的出现。
所谓第三方支付，独立于买方与卖方之外，以其自身的信誉进行担保，提供与银行支付结算系统接口和通道服务，从而实现资金转移和支付结算服务的中介机构。
现实中，Paypal （贝宝）、支付宝、安付通、买卖通等都属于第三方支付。
由于电子商务本身的虚拟性，特别是货币支付与商品交割在时间上的不一致性，从而可能在交易过程中出现“交钱不给货，给货不交钱”的不确定性，容易使交易双方之间产生相互不信任，最终导致电子商务交易的失败。
医疗保险第三方支付的弊端及改进措施浅析
医疗保险第三方支付的弊端及改进措施浅析《中国社会发展战略~2oov年第4期医疗保险第三方支付的弊端及改进措施浅析.晏荣一,第三方支付方式的弊端医疗社会保险的费用支付,是指医疗社会保险机构作为付款人,代替被保险人支付他们因接受医疗服务所花去的医疗费用,对医疗机构提供医疗服务所消耗的经济资源进行补偿.会医疗保险因为其自身的特殊性,支付方式也不同于其他的社会保险,是由社会保险机构作为介于医疗保险参与者即医疗资源的消费者,患者与医疗服务提供者之间的第三方来支付全部或部分医疗费用.这样的制度设计是想克服以下两个倾向:医疗服务的需求方即患者过度的医疗需求,医疗服务提供者为了经济利益人为地增加医疗供给.这两种倾向都会造成医疗费用上升,医疗资源社会资源浪费的现象.但是,这种制度设计还是产生了经济学家阿罗()首先提出的道德风险(M.ralHazard).很多人认为,这种道德风险正是导源于第三方支付这一制度.原因在于以下几个方面:4O从患者方面来说,首先,出于对自己生命和健康状况的关心和忧虑,患者在本能上对医疗服务的质和量有越高越好,多多益善的主观愿望.一般人由于缺少医疗与健康的专业知识,掌握的信息与医方相比处于严重的信息不对称状态,在医患关系中天然地处于弱势地位,更加剧了这种心理.患者不仅对自己的病情不太了解,对许多其他的医疗服务信息,"如医疗服务和药品的收费标准,医生用药和治疗处理情况,医院治疗,诊断质量的统计数据,医生的专业水平等信息"的掌握也很缺乏.②另一方面,第三方支付带来一种不需要自己埋单,而由其他人付费的假象,客观上会促使人们扩大医疗需求;或者,即使知道医疗费用中有自己缴纳的部分,还是会产生"搭便车"的心理,甚至出现大量"一人投保,全家吃药"的现象.这社会发展战略是因为我国目前的医保覆盖范围还比较有限,参保人员的直系亲属生病后会出现冒名就医或参保人员假装生病而"骗取"医疗服务的现象.而医保机构的安全政策侧重于对就诊项目和药品目录的控制,对社会医疗保险道德风险的处罚力度不够,参保者只要口头表述生病情况就可得到医疗服务.①从医疗服务提供者即医院方面来看,易出现供给诱导需求的现象,即"医疗服务主体(特别是医生)为了自身目的而在给患者诊治过程中提供了超出疾病实际需要的过度服务的行为".②这些服务往往是在患者完全拥有信息时不会购买的.另一方面,由于我国目前大多数实行的是按服务项目付费的支付方式,同时医生的收入是与他(她) 对医院创收贡献直接相联系的,客观上使得医生和医院有增加患者检查,诊断次数,把小病当成大病,重病来医的倾向,易产生医院"内部人控制"和医生权力寻租现象.我国履行第三方支付职能的是作为国家机关的社会保险部门,其人员按国家机关单位编制,工资,福利等由国家财政发放,与医疗保险基金的保值,增值,损失等没有直接关系,这使得医保基金的管理人员主观上缺乏必要的责任心.加上医疗保险的特殊性,医保基金的管理人员往往缺乏必要的医疗技术与知识,不能对医方滥用医疗资源的行为作出正确,及时的判断,监督力度不够, 造成了道德风险愈演愈烈.个别医疗机构, 医生利用专业知识和管理上的漏洞骗保的现象时有发生,造成了严重的不良社会后果.例如,深圳就发生过某医院烧伤科医生朱某利用对两起工伤事故的治疗骗保161 万元的恶性案件.③性二,第三方支付方式的必要表面上来看,第三方支付方式带来了上述诸多风险,但是并不能因噎废食,取消这一制度,那样只会产生更多的问题.有研究者认为,在社会医疗保险关系中存在两种博弈,这两种博弈的地位是不同的.一种是医保机构与医院之间的博弈,另一个是医生与患者之间的博弈."由于医生的博弈行为在很大程度上受到医院激励机制的驱动和影响,而医院激励机制的设计在很大程度上受制于医保机构与医院之间的博弈",因此,"把前一个称为主博弈,把后一个称为次博弈".④他们认为,正是因为博弈的某一方在信息占有方面的不平等,导致了他们各自不同的地位.而第三方购买的出现在很大程度上改变了医疗服务市场上的博弈形式,使博弈双方的信息拥有量更加趋向于对称和平等."第三方购买实际上体现的是支付方式的一种根本转变".⑤由于我国目前采用的仍然是报销制,即①吴传俭.社会医疗保险道德风险博弈与防范措施研究[J],医学与哲学(人文社会医学版),2006,(7):49—50.②朱生伟.供给诱导需求:医疗改革中被忽视的问题[J].社会保障制度(人大复印报刊资料),2006,(9)(原载《中南民族大学》人文社科版,2006,(3):112—115).③傅剑锋.两起工伤病例多收161万天价医疗黑洞吞噬社保基金[N],南方周末,第1191期第1—2版.④谢子远,鞠芳辉,郑长娟.第三方购买:医疗服务市场化改革的路径选择及其经济学分析[J].社会保障制度(人大复印报刊资料),2006,(4)(原载《中国工业经济》,2005,<11>:51—58).⑤谢子远,鞠芳辉,郑长娟.第三方购买:医疗服务市场化改革的路径选择及其经济学分析[J].社会保障制度(人大复印报刊资料),2006,(4)(原载《中国工业经济》,2005,<l1>:5l一58).4】《中国社会发展战略)2007年第4期患者看完病付了全款后再到医保机构去报销,医保机构并没有尽其应当尽的第三方支付职责.这样就把患者置于了必须与医疗机构以及医保机构进行双重博弈的境地.而无论单个的患者与上述两方的任何一方进行博弈,都由于既缺乏相关的专业技术知识,又缺少联合起来的组织力量而无力与其中的任何一方进行"较量",这样他们就处于天然的劣势地位,他们的正当利益就会很容易受到伤害.而真正的第三方支付可以起到规范和净化医疗服务市场的作用.真正的第三方支付是医保机构直接与医疗机构进行结算,这样可以克服本文第一部分描述的报销制度下的两种倾向,即患者对医疗服务过度需求的倾向和医方为了自身的经济利益向患者提供过度医疗服务的倾向.笔者不完全认同许多研究者认为的正是第三方支付制度引起了社会医疗保险中的道德风险这一观点.制度的制定是为了抑制人性中的恶的倾向.第三方支付制度的设计本意正是要克服这两种倾向.任何一种制度都不可能是完美的,由于历史和实践的原因都会存在这样那样的问题.笔者认为,与第三方支付相关的配套设施和制度不完备,设计存在漏洞,才会导致或者说加剧这种风险.在医疗保险社会化的今天,并且由于医疗服务的特殊性,不可能取消第三方支付这一制度,我们能做的是发现存在的问题,挖掘深层次的原因,寻找可能的改进措施,使这种悖论或者说这种两难困境带来的危害尽可能最小化,使之更好地发挥应有的作用.42三,对第三方支付方式的改进措施第一,既然社会医疗保险中存在的是博弈关系,道德风险产生的原因之一即是博弈风险低,那么,改进的措施之一即是增加博弈成本,加大惩罚力度.例如可以对参保者的社会关系信息进行筛选,确定与可以通过行使道德风险获益的人员,重点监测这些人的就诊记录,尤其是定点卫生服务机构内部参保人员的就诊情况;加大博弈成本,降低获益的期望,例如"可以采取如果单次就诊非合理费用达到一定比例,则对剔除非合理费用之后的费用按照低比例报销或不予报销,当获益与成本比例达到一定额度后,参保者的获益期望将会明显降低,最终会放弃道德风险博弈".①除了增加针对患者的博弈成本,增加医院的成本也是势在必行的.例如,对故意增加患者诊疗费用,骗取医保费用的医疗机构除了取消其定点医疗机构资格外,还应当追究其法律责任,对有相关责任的医生也应当追究相应的责任.惟有如此才能遏制医疗服务提供方恶意骗保的倾向和行为.第二,改变现有的支付方式.我国目前普遍实行的是按服务项目付费与事后报销制.这种方式的优点是实际操作方便,适用范围较广.但由于医院的收入同提供医疗服务的项目多少有关,医方有提供过度服务①吴传俭.社会医疗保险道德风险博弈与防范措施研究[ J],医学与哲学(人文社会医学版),2006,(7):49—5O.社会发展战略的动机,医疗费用难以控制,医保机构的行政管理成本高,易造成医疗资源的浪费,并会直接有损于患者的正当利益.改革的方向应该是总额预算制,并逐步建立按病种预付制度.所谓的总额预算制是"由医疗社会保险机构根据与医院协商确定的年度预算总额进行支付."只要合理确定医院的年度预算,那么它就有助于医保机构较好地控制医疗费用.而按病种预付制是指,将住院病人的疾病分为若干组,每种又根据疾病的轻重程度及有无合并症,并发症分为若干等级,对每一组的不同级别分别制定价格,按这种价格对该组某级疾病治疗的全过程进行一次性支付.①在最早实行按病种预付制的美国,有许多实证研究表明,这种方式有助于医院降低成本,尤其是会促使医院减少患者的住院时间,例如,于良春,李丽在文章中引用了美国学者古特曼和多布森(Guterman&Dobson),范格拉斯和霍洛韦(Feinglass&Holloway),德斯哈奈思(Deshamaiseta1.)等人的研究成果,指出"几乎所有的研究都发现,在支付方式改变的数年后,住院时问比实行按病种预付制以前缩短了1/5到1/4",但同时又不会导致医疗服务质量水平的下降;而且,我国南通市,镇江市,淄博市对阑尾炎,正常分娩实行的按病种收费的改革试点也表明,医疗服务的质量没有下降,资源浪费得到了控制,医院也获得了合理的收益.②第三,医药分开,这也是医疗改革的方向之一.实行医药分开的原则可以从源头上杜绝医生吃回扣的现象,防止医生给病人开不必要的贵药,新特药,从而可以达到减轻患者的经济负担,控制医疗费用的增加的目的;同时,这也是维护患者健康,防止医源性疾病增加的间接手段.长期以来,药品收入在我国医院的收入中占有大部分的比例.有调查表明,我国城市大医院的收入中至少有50%是药品收入,而中小医院和乡镇医院,这个比例甚至达到80%以上.所以,有研究者主张社会医保机构可以尝试"自设药房",以降低道德风险发生的机率.③但是,笔者认为这不是很好的解决办法.因为一方面,医保机构从本质上来说不是赢利性的或商业性的机构,如果要它从事这种至少是半商业性的活动,极有可能出现医保机构产生并追求自身经济利益的倾向,难免会出现逐利化趋势;另一方面,医保机构本身由于没有这方面的相关人才,要实行这种方式势必会增加很多成本,即使是使用原有医疗机构的医药人员,也可能会出现诸多问题,例如,人员隶属关系主观上的混乱.可行的方法只能是实行医药分开,医保机构加强对院方的监督,控制医疗费用的上升.第四,加强国家与政府的责任,强化监管力度.医疗卫生事业是关系到广大人民群众生命和健康的特殊事业,它更多具有的应该是社会性,福利性,其提供的服务具有准公共产品的性质,不能采取完全的市场化策略,国家和政府在其中要承担起必要的责任.有学者甚至提出医院应将所有的收入全部上缴国家,而医院的所有支出则由政府中启原设;一一一一其分及啪的一一一一蚍～诅一一一一一凇一一一一一～一一一黻姗瓣①脚《中国社会发展战略}2007年第4期职能部门编制预算,全部由政府承担的想法.①在笔者看来,这种设想由于根本违反了市场经济的规律(虽然在医疗市场中不应该走完全市场化的道路,但是完全不考虑市场的因素,在市场经济的大环境下,也不是适当之举),可能也不是可行的办法.政府能做的也许只是监督与调控,如指导建立医师行业协会,建立医院等级分类体系,对医院和医师实行等级,信誉等评价,对违反规定的人员或机构实行降级,直至吊销从业资格等惩罚措施,甚至诉诸法律手段来解决; 建立医疗服务信息(特别是服务质量信息) 的公开披露制度,减少医保机构及患者搜集相关信息的成本,以对医院这一医疗关系中的强势一方进行有效的监督提供制度上的可能和便利.其中,应当大力倡导医师协会发挥有力的行业监督与规范作用,这不仅有利于提倡医生的自律精神,更有助于外部约束机制的建立健全及作用的更好发挥.医师行业协会由于是由具有专业知识的医生组成,在对医院,医生进行监督时不会因为缺乏相应的专业技术知识而束手无策,或者被某些不法医生,医疗机构蒙混过关.第五,医保机构应当建立有效的监督管理机制,应当培养,吸收,任用既懂保险与管理知识,又具有相关的医疗技术知识的复合型人才,从而使医疗保险管理人员能够从医疗服务的环节就清楚而熟练地了解医疗服务的质量,数量,费用收取等是否合理,以便有效减少因为信息不对称而产生的道德风险.四,结语第三方支付制度的改革应当是与整体的医疗改革进程相一致的.要建立真正,有效的第三方支付制度,必须有上系列的相关制度与完善的设施,否则很难实现其制度设计的本意.另一方面,第三方制度作为社会医疗保险的一个有机组成部分,它的完善又会有利于医疗保险制度的整体改革推进. 中国共产第十七次全国代表大会的报告称,要"建立基本医疗卫生制度,提高全民健康水平",要建设"医疗保障体系",②以保证全体人民"病有所医".这为今后医疗卫生体制的改革与发展,包括第三方支付制度的完善,提供了一个良好的制度环境和政策背景.显然,社会医疗保险制度的完善,医疗资源的公平分配,配置的实现还有很长的路要走,而真正有效的第三方支付的完善也不是一朝一夕可以完成的.在实践中必须大胆创新,适当试点,谨慎推广,直至全面有效地在全国范围内实施,以造福人民,服务社会.生)(作者系中央党校社会学专业硕士研究。
第三方支付的解决方案—以支付宝为例
第三方支付的解决方案—以支付宝为例篇一：第三方支付会计处理网络购物等电子商务的发展，带动了电子交易量的不断攀升，使得第三方支付平台被广泛地应用。
但会计准则并未针对该业务领域制定会计处理方法，这成了会计准则的空白区。
本文以支付宝为例，进行第三方支付平台相关业务账务处理的探讨。
之所以选择支付宝，是因为它是目前我国交易规模最大的、最具代表性的独立第三方支付平台，并且其交易流程是人们最熟悉的。
一、第三方支付平台的运营模式第三方支付平台是独立于消费者和商家的营运商，也是交易资金代收代付的中介。
它与各大银行签约，建立深入的战略合作关系，并与银行支付结算系统对接，为电子交易中的买卖双方提供资金支付的中转站。
在一个理想的支付系统里，资金的支付转移与相应的账务处理是同步的，即从付款方的贷方转入收款方的借方。
但是在第三方支付系统中，由于存在延时交付或延时清算，资金的支付和账务处理是不同步的。
买方先将货款支付到第三方支付平台，卖方发货并且由买方确认收货后，第三方支付平台再将货款汇转到卖方的账户。
在这个过程中，资金不能及时地由买方账户流转到卖方账户，因此出现了资金在第三方支付平台的沉淀。
下面以支付宝的交易流程为例，简要描述独立第三方支付平台的运营模式。
首先，买方在淘宝网上购买商品，并通过网上银行等方式向支付宝公司的账户支付相应的的款项，交易由此产生。
其次，卖方收到订单后，一般在1 ~ 3天内向买方发货。
最后，买方收到商品并在淘宝网上点击“确认收货”后，支付宝会将款项支付给卖方，此时交易结束。
二、虚拟账户概述在第三方支付平台，进行资金流转的载体是虚拟账户?它是第三方支付平台提供给买卖双方的交易账户。
虚拟账户分为两类。
一类存在于企业集团内部，以集团的银行账户为依托，将企业内部的网络平台与银行提供的系统相对接，企业集团为子公司、内部部门或项目设立子虚拟账户，并可通过网上银行对这些子虚拟账户进行转账、查询等操作。
还有一类是第三方支付虚拟账户，是第三方支付平台为客户提供的网上交易账户。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
支付宝是阿里巴巴集 团于2004年底创办的 独立第三方支付平台 。 现在支付宝注册用户 已经突破2亿，日交 易额达到7亿，日交 易笔数达到400万笔
支付宝
18
支付宝的发展历程
19
企业文 化
管理模式
管理制 度
五大风 险
信任机 制
20
支付宝运营模式
1. 选购满意的产品
买家
卖家
2. 付款5收.到货支验付收宝后，通知支付宝付款4.发货给买家
11
2005年9月，腾讯正式推出在线支付平台财付通，进军电 子支付行业。由于腾讯拥有超过4亿的庞大用户数，以及 腾讯旗下C2C网站拍拍网的支持，截止到2006年9月，注册 用户数突破2500万。财付通暂时提供免费服务。 2005年10月26日,中国人民银行发布了《电子支付指引(第 一号)》,对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要 求。
建和发展到是个不错的方向
39
谢谢大家！
40
一。”
众所周知，软件行为经过多年发展，已迎来了互联网营销新
时代，传统软件业务要发展必须充分运用互联网的优势资源
，开拓新的软件销售模式。金山软件与网银在线支付成功合
作的安全证明，第三方支付为软件这种本身具有明显互联网
属性的产品架起了网络销售的桥梁。
35
案例二：传统企业发力第三方支付情况分析
易观智库2012年第二季度《中国第三方支付市场季度监测
10
2、国内 早在1998年就成立了首家第三方支付企业。
2005 年1月国务院发布《加快发展中国电子商务市场的若 干意见》,对网上支付明确给予高度重视。
2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨 资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内 多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。 其运作的实质是支付宝公司作为信用担保，在买家确认收 到商品前，由支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种 增值服务。
3
4、第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行 支付网关的技术要求，传递到各相关银行。 5、相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻 结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上 消费者本身。 6、第三方支付平台将支付结果通知商户。 7、支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。 8、各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。
9
第三方支付的发展概况
1、国外 全球范围内最成功最有影响力的在线支付平台是建立在美国 的贝宝(PayPal)。成立于1998年12月是美国易趣(eBay)的全 资子公司，是一家没有任何金融背景的IT技术公司，它使拥 有电子邮件地址的人可以通过E-mail实现支付，不但适合在 线竞价交易业务中个人或中小商户的收付款需求，而且减少 人们使用信用卡号收款的风险。PayPal利用现有的银行系统 和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术， 在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付。
37
第三方支付的发展趋势
政策引导行业健康快速发展 较高的准入门槛导致市场重新洗牌 第三方支付的优势将会凸显 移动支付市场将成为竞争主战场 第三方支付市场进一步细分
38
第三方支付的发展建议
树立公信度，做好信用中介 进行产品创新 提供强大的增值业务 增强产品的易用性 第三方支付产业，在对互联网信用监测体系的构
4
5
第三方支付的特点
第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将 多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算 中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者 和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助 消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本； 同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带 来一定的潜在利润。
》显示，新生支付二季度互联网支付交易规模达到66亿元，
占全国市场份额0.7%，排名位居第八,是传统行业集团旗下
第三方支付企业首次进入全国十强。2011年5月获得中国人
民银行首批支付牌照。作为拥有“支付+物流”完整牌照的
企业，在传统领域物流行业表现突出。公司首次提出打造“
电子商务+物流金融+第三方支付”的综合服务体系。第三方
6
第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行 支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的 安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前 发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中 ，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多 ，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户 之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。 第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与 其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能 够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务 的快速发展。
7
第三方支付的发展背景
第三方支付的发展 第三方支付出现的最初目的，是解决在电子商务小额支付 情形下交易双方因银行卡不一致而造成的款项转账不便的问 题。 早期的一些第三方支付服务提供商，如：
近几年一些具有标志意义的公司和系统：
8
第三方支付的发展背景
政策与法律环境 1.2004年通过并于2005年正式施行的《电子签名法》（真 正意义上的信息化法律）。 2.2005年10月发布的《电子支付指引（第一号）》 3.2005年6月起草的《支付清算组织管理办法（征求意见 稿）》 4.在政策监管下，网上支付已经越来越规范，但是在网上 支付的部分领域，相关政策还处于空白阶段。
32
安全性能对比
33
案例一：第三方支付助金山在网络营销时代更胜一筹
2007年8月国内软件行业的知名企业——金山公司宣布在 其软件在线销售体系中全线启用网银在线第三方支付平台 。此次全线启用第三方在线支付平台，源于金山公司2006 年发布“金山毒霸2005安全组合装”时强势推出的“免费 下载体验风暴”活动。免费体验过后的在线购买导致现有 的在线支付已经难为满足产品在网络销售上的需要。于是 金山公司决定在原有支付平台的基础之上，尝试与其他第 三方支付平台合作。
34
“通过与网银在线的合作，帮助金山拓展了新的渠道资源，
很大程度上提升了我们的市场份额。”黎总监进一步解释：
“网银在线支付的加入，使我们同时支持19家银行发行的银
行卡在线支付，弥补了我们单独与银行合作的不足，在丰富
了支付手段的同时方便了用户使用。现在，网银在线支付已
经成为广大用户充值毒霸服务时间使用率最高的支付方式之
30
网付通
银联网络于2000年2月建成开通的统一支付网关系统， 开创了在网上为电子商务活动提供多种银行卡支付的先 河。目前，该系统为国内各大电子商务网站提供多达十 八家银行的二十多种类型银行卡的网上实时支付服务。
31
快钱
快钱支付网关是快钱推出的应用于电子商务平台的在线 支付系统，包含人民币网关、外卡网关、神州行网关和 电话支付四个产品，快钱支付网关不仅支持国内银行卡 ，国际VISA卡，神州行以及快钱帐户的在线货款支付， 同时还支持各种线下货款支付方式，是国内支持货款支 付方式最多的网关。
28
29
财付通
财付通是腾讯公司于2005年9月创办的中国领先的在线 支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的 网上支付及清算服务。 针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支 付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供 了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支 持。
25
26
PayPal支付基本原理
通过PayPal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以 下几个步骤： 1、付款人以电子邮件地址开设PayPal帐户 2、付款人启动向第三人付款程序 3、PayPal向商家或者收款人发出通知 4、商家或收款人接受后，支付即完成
27
安付通
安付通是由易趣联合PayPal贝宝，向买卖双方提供的一 种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台 ，安付通会监控整个交易流程。
12
为了促进行业规范发展，2010年6月，央行出台《非金融机 构支付服务管理办法》，首次对非金融机构从事网络支付 、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入 、行政许可、监督管理等作出明确规定。同年12 又公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。 经过近一年的合规与筹备工作后，2011年5月18日，央行 颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下 等27家企业顺利获得支付牌照。2011年8月31日，央行颁 发了第二批13张第三方支付牌照，2011年12月31日，央行 再次颁发了61张第三方支付牌照。
13
14
15
16
第三方支付系统的比较
目前第三方支付系统的主流产品有 免费的: PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗
下)、安付通（易趣）钱---完全独立的第三方支 付平台）、环迅IPS、首信易支付、云网、YEEPAY 政府的: 银联支付
6. 支付宝3.付通款知给卖卖家家发货
21
支付宝网上支付服务功能介绍
支付宝针对个人用户提供的网上支付服务功能： 1）网上付款服务 ①直接付款-即时到帐付款 ②支付宝担保支付服务 2）买家保障计划 3）银行卡卡通支付服务 4）网上收款服务 5）手机购物支付 6）卖家信贷服务 7）红包
22
支付宝针对企业用户提供的网上支付服务功能： 1）网站集成支付宝 ①销售型网站 ②网上募捐型网站 2）商家营销工具 ①在线客服 ②积分管理 ③联系人 3）商家交易、资金管理 4）安全中心服务
第三方支付分析
1
第三方支付概述
第三方支付的定义 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各 大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立 机构提供的交易支持平台。是解决网上支付信用与安全 问题的新型模式。