以支付宝为例的第三方支付平台分析电子教案

以支付宝为例的第三方支付平台分析

以支付宝为例的第三方支付平台分析

作者：马红梅

来源：《今日财富》2018年第24期

纵观市场上已经出现的第三方支付平台，支付宝实名用户超过5.8亿，是其中的佼佼者，其通过与众多知名的购物平台进行合作，迅速获取了知名度，在市场上获取了一席之地，并且成功坐上了第三方支付平台的霸主地位。本文阐述了以支付宝为例的第三方支付平台，通过其背景现状、主要服务、商业模式、技术手段与风险管理、发展前景这六个方面来对以支付宝为例的第三方支付平台进行分析。

一、背景现状

支付宝虽然已经发展为中国最大的第三方支付平台，但是支付宝的使用者大多数为年轻人，像一些中老年群体很少注册使用支付宝，这种情况也不难理解，支付宝极大的迎合了大部分群体方便快捷的消费需求，但还是有一部分人不愿意去使用支付宝，其中最主要的原因是其考虑到第三方支付的安全隐患。虽然这样，但是支付宝的使用人数却还是达到了让人叹为观止的程度。

二、主要服务

方便快速地查询账单、账户余额、物流信息；免费跨行转账，信用卡还款、生活缴费；消费信息智能提醒；为子女父母建立亲情账户；提供本地生活服务，推荐当地特色美食；买单打折尽享优惠；余额宝理财；支持接入手机健康数据，与好友一起互动，行走捐，参与公益。

三、商业模式

（一）运营模式

支付宝运作的实质是以支付宝为信用中介。首先买家在网上选中自己所需商品后与卖家协商，确定交易后买方需把货款汇到支付宝这个第三方账户上，支付宝作为中介方立即通知卖方钱已经收到，可以发货，待买方收到商品并确认无误后，支付宝随即把货款汇到卖方的账户以完成整个交易。支付宝在这个流程中充当第三方的角色，同时为买卖双方提供信誉，确保交易安全进行。

（二）主要盈利模式

首先支付宝作为第三方支付，最显著的收益是支付宝页面各种广告的广告费用，主要盈利渠道是收取手续费，即支付宝在快速提现、网购、航空客票等方面以加上毛利润的费率，向客户收取费用。其次在2005年，支付宝进入B2C业务，根据用户不同级别，给予不同的免费额度，并对超出的部分收取手续费从而获得稳定的收入。再次支付宝还有服务费的收益，主要分为理财相关业务和代缴费业务的服务费。

四、技术手段

支付宝深受广大群众的热爱，最重要的原因就是，消费者对于支付宝的安全性有很大的信心，所以愿意把更多的钱放到支付宝上。第一，支付宝在用户登录方面，有面部识别，指纹识别，密码，密保问题，邮箱和手机号验证等多种方式，从多个方面保证了用户的登录安全。第二，支付宝的登录密码和支付密码是不能设置同一个的，所以即使用户的支付宝被被人窃取，也无法进行任何资金的转账工作。而且，无论是登录密码还是支付密码，在一天内只能输入错误两次，如果超过两次，那么系统就会自动锁定三小时。同时，支付宝还会绑定手机号码并且进行手机验证，在账户资金有变动或者是在另一台手机上进行操作时都会发短信提醒用户及时检查账户安全。第三，支付宝设有动态密码，这对于用户的临时登录也提供了非常方便的途径，只要用户在原手机上进行确认，就可在另一台设备上进行操作。

五、风险管理

我国第三方支付存在的风险主要有政策法律风险，沉淀资金风险，流动性风险，诈骗、套现、洗钱、赌博、逃漏税等犯罪风险，跨境结算风险，信用风险，市场风险，技术风险。然而支付宝具有完善的风险治理架构，目前支付宝在风险控制方面采取的主要措施有多种方法配合防范犯罪风险、托管资金、支付安全技术方面采用数字证书技术、全额赔付制度、主动积极与政策沟通、建立实时风险监控体系来确保支付宝账户安全，交易安全，反洗钱、反盗卡、反套现以及各种风险监控。

六、发展前景

从2010年12月起，央行陆续公示了第三方支付牌照申报企业，2011年5月23日首批发放牌照的支付宝、财付通、易宝支付等企业占据了电子支付行业80%的市场份额，随着首批牌照的发放，多家企业已跻身“第一阵营”，呈现寡头效应。第三方支付行业将面临一轮洗牌。洗牌后，电子支付行业市场集中度更高，少数第三方支付企业将占据更大的市场份额。

支付宝作为目前中国最大的第三方支付平台无疑也将获益不少。加上最近支付宝公司内部的重组问题不断深化，由马云掌控的投资公司极有可能从雅虎和软银手中夺回支付宝的控股权，这样，更有利于支付宝的长期发展与规划。（作者单位为河北金融学院）

作者简介：马红梅（1997—），女，汉族，青海海东市人，学生，本科，单位：河北金融学院信息管理与信息系统专业，研究方向：以支付宝为例的第三方支付平台的分析。