流动资金贷款管理办法(ppt 35页)

其他
具备以下情形之一的，应采取我行受托支 付的方式 ：
1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人 信用状况一般；
2、支付对象明确，且单笔支付金额超过 1000万元人民币
信用结构 信用方式或担保方式
固定资产贷款
一、基本概念
一、定义 固定资产贷款是指银行向借款人发
放的，用于新建、扩建、改造、购 置、安装固定资产投资项目的本外 币贷款。
流动资金循环贷款还应满足下列条件： 1、我行内部评级在AA级（含AA级）以上； 2、生产经营稳定，财务结构合理，近三年经 营性现金净流量为正，抗风险能力强，发展 前景良好； 3、资产负债率不高于60%； 4、流动性及盈利能力较强，在行业或一定区 域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力； 5、与我行合作一年（含一年）以上，合作关 系良好；
流动资金贷款
一、基本概念
一、 定义 流动资金贷款：我行向借款人发放的，用 于借款人（不含小企业）正常生产经营周 转的本外币贷款。
二、分类
流动资金贷款
按期限划分
贷款使用方法
短期流动资金 中期流动资金 一般流动资金 流动资金循环
贷款
贷款
贷款
贷款
二、分类
担保方式分类
信用贷款
担保贷款
保证
抵押
质押
短期流动资金贷款 期限在一年（含一年）以内，主要 用于企业正常生产经营周转的资金 需要。
定价
贷款金额
1、不得超过我行为客户核定的流动资金 贷款分项额度；
2、不得超过根据客户的行业特点、业务 经营特点和资金周转需要核定的客户流 动资金贷款需求量
参考方法：《流动资金贷款需求量的测 试参考》
贷款期限
短期流动资金贷款
•应当与客户生产经营周期相匹配，期限以一 年（含一年）以内为主。
中期流动资金贷款
•一般参与多期生产经营周转，资金流向难 以监管，因此应谨慎发放。
贷款期限
流动资金循环贷款
1. 可参与客户多期生产经营周转，故其总期限可 以不与生产经营周期相匹配，但单笔提款（借 款凭证）的期限原则上应与客户生产经营周期 一致或略长于生产经营周期，以便贷款到期客 户有足额的现金流入用于还款。
四、名词解释
项目融资：指我行以融资项目专门成立的项目法人为借款 人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资 产为保障而提供的融资。
一般固定资产贷款：指我行以既有法人为借款人，以借款 人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。
二、分类
固定资产贷款
按用途分类
基本建设贷款
技术改造贷款
房地产贷款
其他固定资产贷款
项目运作方式和 还款来源
项目融资
一般固定资产贷款
短期固定资产 贷款
贷款期限
中期固定资产 贷款
长期固定资产 贷款
三、特殊说明
房地产贷款、项目搭桥贷款、项目前 期贷款、小企业客户的固定资产贷款 业务的相关规定，总行另行指定
2. 合同期限原则上不得超过一年（含），对AAA 级的借款人有效期可适当延长，但最长不超过 三年，单笔贷款到期日不超过合同到期日
贷款利率
1、以贷款发放日中国人民银行确定的同档 次贷款基准利率为基准上下浮动
2、流动资金循环贷款利率按贷款发放日中 国人民银行确定的单笔提款期限同档次贷 款利率为基准上下浮动
中期流动资金贷款 期限为一至三年（含三年），主要 用于企业正常生产经营中的经常占 用。
一般流动资金贷款
是指单笔审批、单笔或分笔发放、 贷款收回后不得循环使用的流动资 金贷款。
流动资金循环贷款
是指在贷款合同金额和有效期内， 借款人可根据需要多次提款、逐笔 还款、循环使用的流动资金贷款。
三、特殊说明 —流动资金贷款： 公开授信额度项下单笔流动资金贷 款业务办理流程，总行另行规定。 —低风险流动资金贷款是指缴存 100%保证金或现金类质押物、银 行信用支持与承诺全额覆盖的流动 资金贷款。 业务办理流程与单笔授信业务相同。
借款人申请流动资金贷款应具备以下条件： 1、我行内部评级在BBB-级（含BBB-级）以上；
2、生产经营的基本条件要求，无不良信用记录 3、具有持续经营能力，具备到期还本付息的能力 4、贷款用途明确，复合国家法律、法规、相关政策 规定 5、在我行开立基本账户或一般存款账户，自愿接受 我行信贷监督和结算监督；办理外币流动资金贷款 的，必须在我行开立外币贷款专户 6、不符合心意贷款条件的提供合法、足值、有效的 担保 7、外币贷款的，具有进出口经营权，并符合外汇管 理政策规定；如果客户没有进出口经营权，而因临 时生产需要从事进出口业务，须先在外汇管理局备 案得到批准
2. 在循环贷款合同有效期内，借款人主动向银行提 出缩减流动资金循环贷款额度，银行可在办理有 关手续时，一次性向借款人收取缩减贷款额度 0．1％~0．5％的违约金。
还款方式
人民币流动资金贷款
一次还本分期付息或分期还本付息两种还 款方式。
中期人民币流动资金贷款
原则上应选择分期还本付息的还款方式。
3、利率形式：浮动利率、固定利率 4、浮动方式：随时浮动、按月调整，按季
调整、按半年调整、按年调整、按固定周 期
贷款利率
流动资金循环贷款—循环贷款承诺费
1. 在循环贷款合同有效期内，银行可一次性或分次 向借款人收取循环贷款承诺费。循环贷款承诺费 按照合同金额与借款人已提款项(结费日余额)差 额，一次性(合同签订之日或合同终止日)或分次 (按季或半年)向借款人收取，费率按年费率0．1 ％~0．5％确定。
低风险业务品种的流动资金贷款
1、借款人具备借款主体资格； 2、生产经营合法合规，符合营业执照范 围； 3、财务状况良好，有稳定的经济收入； 4、无主观恶意造成的不良信用记录； 5、贷款用途合法且符合国家产业政策； 6、第二还款来源真实合法、风险可控。
业务要素
金额
期限 用途
贷款 要素
来自百度文库担保 方法
使用 条件
中期流动资金贷款 1、原则上应提供合法、足值、有效的 抵（质）押担保或保证。 2、如担保方式仅为保证担保的，应由 我行内部评级在AA级（含AA级）以上 的第三方客户提供足值连带责任保证担 保； 3、如担保方式为保证与其他方式的组 合担保的，对其他担保方式不足值的， 应由我行内部评级在AA-级（含AA-级） 以上的第三方客户提供足值连带责任保 证担保。