我国电子货币的风险与研究

我国电子货币的风险及研究

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（宋体、四号字，1.5倍行距）

我国电子货币的风险及研究

写作提纲

一、电子货币概述

（一）电子货币的涵义

（二）电子货币的产生

（三）电子货币的特征

二、电子货币在我国目前的发展概况

三、我国电子货币遇到的问题

（一）网络虚拟性给电子货币带来安全隐患

（二）我国电子货币信用体系的落后

（三）相关的电子货币法律法规不完善

（四）电子货币的隐秘性给反洗钱带来的新挑战

四、我国电子货币遇到问题的防及对策

（一）完善现有的电子支付的技术保障，建设统一的支付平台（二）加快建设完备的电子货币信用体系

（三）完善电子货币相关法律的建议

（四）建立完善的反洗钱监管体系、建立全国统一的CA认证中心五、结论

我国电子货币的风险及研究

金雪晴

【摘要】

电子货币是网络经济(尤其是网络金融)的一块基石；同时，也是网络经济学(尤其是网络金融学)的一个基础概念。电子货币具有方便、快捷等优点，近几年随着网络经济的迅速反展，使得电子货币也得到了广泛的运用，甚至有专家预言电子货币将最终取代传统货币。电子货币是经济社会发展和金融高科技创新的产物，电子货币部分取代甚至可能完全取代传统的通货，在货币流通领域扮演越来越重要的角色。因此，如何正确理解和解决电子货币的相关理论和应用问题，对于网络经济和网络经济学的发展具有重要的现实意义和理论意义。本文概述了我国电子货币市场的概况和存在的问题，并提出相应对策。

【关键词】电子货币问题对策

20世纪80年代以来，在金融高科技迅速发展的推动下，依托网络信息技术，电子货币成为货币发展的新形式，它的出现推动了金融市场的发展，对整个社会经济的影响也越来越大。货币由真实的纸币变成了虚拟的数字——电子货币，并且这种虚拟的电子货币在人们的经济生活中迅速被广泛的接受和使用，使人们对货币不得不重新认识。据统计，全世界有近一亿的消费者在消费各种网络金融产品，如网络证券交易、网络保险、网络银行等，这些金融产品的迅速发展，加上各项证券投资基金和资产证券化的配合，使得金融结构发生了巨大变化。由此，电子货币的发展成为世人瞩目的焦点。

一、电子货币概述

随着网络时代的来临和电子商务业务的繁荣，使人们改变了对传统经济理论教条的盲从，同时也使得金融理论和金融产业结构发生了深刻变化。电子货币也进入了一个空前的发展阶段。目前电子货币充斥着各种网络银行、网络业务、虚拟物品交易等活动中，个别国家如国、美国，网络交易方式已基本上代替了传统交易方式。虽然电子货币在我国起步较晚，但已表现出了旺盛的生命力，相信随着虚拟交易的日益普及，对于电子货币的需求会大大增加。

（一）电子货币的涵义

什么是电子货币？简单来说，电子货币就是现实生活中的现金和存款，是一种既非纸币又非硬币的全新形式的“货币”。简单来说，用一定金额的现金或存款从发卡者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。该数据本身即可称作电子货币。

因此，电子货币也可被分割、易于携带，电子货币也同样担负价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段等职能。但电子货币是虚拟的数字货币，依托电子信息网络进行流通，其运行的最大特点是无纸化和信息化。从具体形式上概括起来有以下几种：(1)信用卡(2)IC卡、智能卡(3)电子支票(4)电子现金等。

（二）电子货币的产生

在计算机网络技术快速发展的推动下，世界经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化，人类社会正逐步向信息社会迈进。20 世纪80 年代,美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。而20 世纪末,电子商务在世界围的兴起, 使得银行已经能够利用计算机应用系统将支付过程的“现金流

动”、“票据流动”等进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中的转帐和划拨正在以以人类肉眼看不见的方式进行。

之后全球的电子商务开始迅速发展，网上金融服务在世界围展开。因此，电子货币作为一种全新形式的“货币”应运而生。

（三）电子货币的特征

电子货币是计算机技术、现代通讯技术与金融业相结合的产物，它是通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有以下特点：

1、发行主体多元化

电子货币目前的发行主体有商业银行、信用卡公司、电信公司、大型商户和各类俱乐部等所设计企业类型广泛。同时电子货币的总量不受中央银行控制，其数量规模基本由市场决定。

2、运行方式网络化

电子货币是一种网络信息资源。因此，电子货币的特征与信息技术和网络有着非常密切的联系。它通常在专用网络上传输，通过POS，ATM进行处理，是在现有的银行、支票和纸币之外，通过网络在线大量流通的钱。可以说电子货币就是一种网络信息资源，就像传统货币是从商品中分离出来的特殊商品一样，电子货币是从货币中分离出来的、同时也是从信息中分离出来的一种特殊的货币和特殊的信息。

3、货币流动效率化

电子货币的产生使得货币履行其职能的效率几乎达到了一个十分完美的境界。电子货币能高效、简便、迅速地履行货币职能。它打破了时空的界限，世界上任何地方的人都可以通过网络在极短的时间完成交易。

4、运用围广泛化

电子货币广泛运用于投资、生产、交换、分配和消费的各个领域。从运用领域方面看，电子货币广泛运用于网上银行、网上投资、网上保险、网上消费、去他网上支付。同时，电子货币可广泛运用于网上纳税、网上代发工资、网上委托收款、托收承付和去他各种支付程序，方便、快捷地完成交易结算。

二、电子货币在我国目前的发展概况

由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础, 我国对电子货币的研究较晚。20 世纪90 年代中后期, 我国的银行界随着金融体制改革的深化和全球经