银行在未来会不会消失

银行在未来会不会消失？
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国内外银行现状：
近20年来，银行一直面临着巨大的竞争压力。 其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、 生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领， 脱媒现象愈演愈烈。银行的生存基础正在受到威胁， 安德森顾问公司的高级顾问罗伯巴尔多克说“银行 100年来的发展历史并不能确保银行今后100年、50 年或者10年的发展！”
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从金融机构业务活动的层面来看, 金融机构 的创新过程, 同时也是金融功能分化和重组的过 程。因为任何金融机构的基本业务活动都不只 是一种功能的体现, 而是同时兼有几种功能。
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传统意义上的银行是吸收存款并运用存款发放贷款的金 融机构。
其基本的业务活动存贷款都兼有几种功能, 就存款活 动而言, 兼有支付和融资功能, 而贷款则兼有资源转移和风险 控制的功能。但是,存贷款活动中的这些功能可以分离并被重 新组合, 并且能状：
另有一些银行则对原有业务进行了重组, 并引入 了新的业务,如西班牙的Bankinter 银行根据业务性质 对业务部门进行了重组, 把它们划分为四个独立的部 门:私人银行业务、零售银行业务、中小企业银行业务 和公司银行业务。同时, Bankinter 银行对设立传统 分支机构的业务扩张方式进行了调整, 并根据简化成 本的原则引入了电话银行和电子银行业务。
从成本角度考虑, 货币市场基金比银行更具有竞 争力。另外, 货币市场基金在风险管理方面的费用也 低于银行。
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传统功能业务分化的列举：
一般银行在中小企业贷款中占有优势。但是现在就是这一 传统优势领域, 银行也正遭受资产证券化的威胁。一般来说, 小 公司贷款的证券化比住房抵押贷款的证券化难得多, 因为它们不 是同质资产, 并且随经济形势的变化需要更多的信用监控。尽管 如此, 小公司贷款的证券化已经开始出现。如果这种证券化形式 不断发展并像住房抵押贷款的证券化那样渐成气候, 那么银行就 会失去最后一块优势领域。
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尽管各银行都采取了应对措施, 但是 都不能阻挡其日渐式微的趋势, 不由得令 人们怀疑： 银行在未来会不会消失吗?
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银行现状的原因：
导致银行业出现这种生存危机的原因是什么呢? 金融监管的放松、信息技术的发展和管理成本的不 断下降都起了一定的作用, 但是, 其背后的真正动力是 金融机构为了更有效地实现金融体系的基本功能而不断 进行金融创新的努力。
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银行传统业务分化向银行提出了一个问题,那就 是银行的零售客户或公司客户是否还需要传统意义上 的银行。答案可能是否定的, 因为零售客户可以使用 信用卡从专门的信用卡公司借款,也可以用货币市场 基金进行储蓄并通过货币市场基金的账户来签发支票。 而对于公司客户来说,则可以通过发行商业票据、公 司债券来获得资金,也可以以资产证券化的方式来筹 集资金; 银行的另一项传统业务, 外汇交易也日益失 去了公司客户, 因为现在许多公司客户有能力自己来 进行外汇交易活动。
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随着业务分化的日益加剧, 银行要想求得生存与 发展, 必须从有效实现业务活动的功能出发来考虑各 种可能, 并集中在两个方面上来思考问题:
一是寻找产品组合的最佳机制 二是着眼于开发新产品、创设新机构
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一是寻找产品组合的最佳机制：
就目前来看, 银行有三种可供选择的产品组合 机制:
1.传统形式的分支机构 2.人员 3.信息技术
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银行现状的原因：
在现代经济中, 金融体系最基本的功能是在不确定的 环境下, 跨时空配置经济资源。而这一最基本的功能又可 进一步细分为六大核心功能,它们分别是:
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银行现状的原因：
( 1) 为促进商品、劳务和资产的交换提供支付方式; ( 2) 为大企业筹集资金提供资源集聚机制; ( 3) 为经济资源的跨时空、跨行业转移提供便利; ( 4) 提供应付不确定性和控制风险的方法; ( 5) 为协调各经济部门的分散化决策提供价格信息, 如利 率和证券价格; ( 6) 为解决信息不对称和激励问题提供方法。
例如, 贷款中的风险管理和资源转移活动就可以分解 开来, 分别由不同的实体或业务活动来承担, 风险管理可以由 资信评级机构来承担, 而资源转移功能则可以由投资基金来承 担。
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传统功能业务分化的列举：
与银行一样, 货币市场基金能沟汇集居民储蓄, 并将这些储蓄转移给投资实体。而且更重要的是货币 市场基金完成这两种功能的成本大大低于银行。一般 而言, 货币市场基金的营运成本不到其总资产的 0.5% , 而商业银行的营运成本大约要达到4% 甚至更 高。
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传统功能业务分化的列举：
在消费信贷市场上, 银行一直以来占据优势,但是现在也 受到了重大的挑战。银行在消费信贷领域的主要业务活动是发 行信用卡。
传统的银行虽然还在发行信用卡, 但是专门的信用卡发行 公司, 如MBNA、第一美国银行、第一资本金融公司开始出现, 而且非常成功。不仅如此, 一些大型百货公司、生产性企业也 开始发行商业信用卡。银行信用卡业务的竞争者不仅侵蚀了银 行的消费信贷业务, 而且开始侵蚀银行的企业贷款业务, 美国 的爱德万达信用卡公司正在创建一种中小企业可以用来借款的 信用卡。
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国内外银行现状：
面对日益严峻的形势, 银行自身也在不停地进行着一种难 以预测且又自相矛盾的急剧变革。一种难以预测且又自相矛盾 的急剧变革。
在花旗银行集团购并旅行者集团, 以组建一个业务范围更 为广泛的多元化金融集团的同时, 一些银行却放弃了某些服务 项目, 以便能更好地充分发挥具有比较优势的某些主要功能, 如 美国的信孚银行放弃了零售业务, JP 摩根则出售了证券托营业 务 和清算业务。
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一是寻找产品组合的最佳机制
------传统形式的分支机构
从现在的发展趋势来看, 银行分支机构的改革和创新有可能向如下四 个方向发展: 一是一般零售中心。在这个零售中心, 产品和服务的买卖是通过属于银行 所有的电子经纪人- 多媒体信息亭( 如多功能自动柜员机) 来进行的。 二是特许经营体。该特许经营体像某一金融机构的代理人那样行事, 经营 数种相互协调的业务活动, 它只需投入变动成本即可有效运作, 同时又使 金融机构避免了投资建设分支机构的风险。 三是自由运营的分支机构。该种形式的分支机构可以为任何想要通过它销 售产品的金融机构提供服务。 四是基于个人计算机和互联网技术的网上分支机构。