民间借贷的法律规制探析
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关键词 ： 民间借贷 ； 法律规制 中圈分类号： ３ ０ 文献标志码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ４— ６ ３ ４ １ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １— ０ ０ ４ Ｏ一 ０ ３
２ ０ １ １ 年温州 数十家民企 老板 因无 法偿还 由民间借贷 产 生 的高利贷 出逃 ， 对 中国经济具 有“ 风 向标 ” 意义 的“ 温州模 式” 从 风光无 限到 毁誉 参 半。２ ０ １ ２年备 受 瞩 目的 “ 亿万 富 姐” 吴英 因集 资诈骗罪 被判处 死缓 ， ２ ０ １ ２年 ３月 ２ ８日， 国务 院常务 会议决定设 立温州 市金 融综合 改革 试验 区。这 些密 集的涉及个人 、 地 区经济甚 至国家经济 法律制 度的事件背后 都关联 着一个核心概念 ： 民间借贷 。
定进行货币或其他有价证 券借 贷的一种法律行为。 根据借贷主体的不同 ， 民间借贷 又可 以分 为两类 ： 一是 实体经济部 门之间的借贷 ， 如居 民之 间 、 非金融法人之 间 、 居 民与非金融法人之 间的借 贷 ；二 是准金 融 部门包 括小 额贷 款组织 、 贷款公司 、 产业基 金 、 风险投 资公司 、 担 保公 司 、 典当 行等机构， 对实体经济部门的借贷 ｊ 。
根据 法律性质 的不 同 ， 民间借贷可分 为商事性借 贷和民 事性借贷。商 事贷 款是以营利为 目的 ， 专 门从 事借 贷业务的 机构和个 人所进行 的借贷行 为 ； 民事性借贷 是指 对于一般性 的、 非专 门性 的私人 借贷 ， 其 通常 只涉及借贷 双方 的权 利义 务， 不会对其他人 的利益产生影 响。根据 我国民间借贷市场 的现状 、 相关法律 制度的 法制现 状 ， 我国 目 前 民间借 贷的规 制重点应 当是商事性贷款 Ｊ 。 ２ 我国民间借贷现象 的发展现状缘起 民间借贷在我国有很深的社会经济基础 ， 直接关系到 国 民经济的发展 ， 对其发展现状 和深层 原因的分析是对其规范
摘
要： 随着我国市场经济体制的逐步建立 ， 民间借贷进一步活跃起 来。理 论上认 为， 民间借贷 具有“ ｘ ￣ ３ ， ／ 剑”
的作用， 在为 中小微 企业提 供资金给养 、 减少借贷成 本的 同时 ， 也对金 融秩 序的稳 定构 成威 胁 ， 一旦“ 异 化” 便往 往
带有“ 高利贷化” 、 涉黑趋向等种种 “ 原罪” 。如何对民间借 贷进行 法律规制 ， 要 深入解析民间借 贷的现状 、 风险及 其 缘起 ， 加速构建与之相配套的 民间借贷法律规制体 系， 尽快将 民问借 贷导入健康有序发展 的法制轨道 。
Ｊ ａ ｎ ． ２ ０１ ３
Ｖｏ １ ． ２ ６ Ｎｏ ． １
第２ ６ 卷第 １ 期
民 间借 贷 的法律 规 制探 析
徒 芳草 吴祖祥
（ １ ． 许 昌学 院 法政学 院 ， 河南 许昌 ４ ６ １ ０ ０ ０； ２ ． 河南 财经政法大学 法学院 ， 河南 郑州 ４ ５ ０ ０ ０ ２ ）
和引导的基础 。
２ ． １ 在资本市场二元化基础 上， 民间借贷 市场 巨大 ， 供 需两
旺
看， 民间借贷是指在正规金融机构以外的 自然人、 法人及其
他组织等实体经济 主体之 间 ， 经 过平等 自愿 的原 则 ， 按 照约
近年来 ， 我国资本市场二元化特征 明显 ： 一方面 ， 我 国多 年来银行储蓄存款利率一直低于通货膨胀 率 ， 银行储蓄丧失 货币资产保值 增 值 的功 能 ， 大量 民间 资金 闲置 没有投 资渠 道； 另一方面 ， 在“ 金融抑制 ” 的政策背景下 ， 以银行 为主的正
没有统一的定论 。民间借贷 ， 并非是 一个规范 的概念 。按照 人 民银行提 出的“ 社会 融资 总量” 的概念 ， 从融 资来源渠道上 看， 实体经济的融资包括来 自正规 金融 体系 的融资 （ 如银行 贷款 ）以及来 自实体经济内部 互相之间 的融资 （ 如居 民个人 之 间的借款）， 前者被 称为 “ 正规 融资 ” ， 后者 则被称 为 “ 民 间融资” 或者“ 民间借贷” ｊ 。民间借贷既是经济行为， 也是 法律行为 。依据人 民银 行的 论述 ， 从经 济学 的角 度来 看 ， 民 间借贷是指 实体经济 内部互相之 间的融资 ； 从 法学 的角 度来
２ ０ １ ３年 １ 月
黑龙江生态工程职业学院学报
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｈ ｅ ｉ ｌ ｏ ｎ ｇ ｉ ｉ ａ ｎ ｇ Ｖ ｏ ｃ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ Ｉ ｎ ｓ ｉ ｔ ｔ ｕ ｔ ｅ ｏ ｆ Ｅ ｃ ｏ ｌ ｏ ｇ ｉ ｃ ａ ｌ Ｅ ｎ ￣ ｎ ｅ ｅ ｉ ｆ ｎ ｇ
１ 民间借贷解析
动、 高利贷活动 、 一般 自然人之间的借贷 活动、 贷款公 司等准
金 融机构 的业务 活动 和 民间典 当行 ， 排 除了高利贷和非法集资等违 法情况 ， 通常所说 的民间借 贷即是。 中国人 民银行有关 负责 人就民间借贷 问题答记者 问时就 曾指 出 ， 民间借贷 是正规金
融有益和必要 的补充 Ｊ 。
国外学者通常使 用“ 民间金 融 ” 或“ 非正 规金 融” （ Ｉ ｎ— ｆ ｏ ｒ ｍ ｌ ａ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ） 来界 定“ 没 有被 中央银行 监 管 当局所控 制 的 金融活动” ” 。 目前 国内学者对 于 民间借贷讨 论甚 多 ， 但仍
规金融体 系严格 的风险监测体 系、 繁琐的借贷程序和滞后 的 审批 时限 ， 客观上造成 了广大 中小微企业望 而却 步。他们 资 金需求旺盛 ， 在 体 制 内和市 场分 割 的政 策背景 下筹 融资 困
根据涉及范围的不同， 民间借贷又有广义和狭义之分，
广义的民问借贷是指民间金融的总和， 包括民间金融的各种 形式和各种活动。主要有 ： 合 会组 织及 其活动 、 社会 集资 活
２ ０ １ １ 年温州 数十家民企 老板 因无 法偿还 由民间借贷 产 生 的高利贷 出逃 ， 对 中国经济具 有“ 风 向标 ” 意义 的“ 温州模 式” 从 风光无 限到 毁誉 参 半。２ ０ １ ２年备 受 瞩 目的 “ 亿万 富 姐” 吴英 因集 资诈骗罪 被判处 死缓 ， ２ ０ １ ２年 ３月 ２ ８日， 国务 院常务 会议决定设 立温州 市金 融综合 改革 试验 区。这 些密 集的涉及个人 、 地 区经济甚 至国家经济 法律制 度的事件背后 都关联 着一个核心概念 ： 民间借贷 。
定进行货币或其他有价证 券借 贷的一种法律行为。 根据借贷主体的不同 ， 民间借贷 又可 以分 为两类 ： 一是 实体经济部 门之间的借贷 ， 如居 民之 间 、 非金融法人之 间 、 居 民与非金融法人之 间的借 贷 ；二 是准金 融 部门包 括小 额贷 款组织 、 贷款公司 、 产业基 金 、 风险投 资公司 、 担 保公 司 、 典当 行等机构， 对实体经济部门的借贷 ｊ 。
根据 法律性质 的不 同 ， 民间借贷可分 为商事性借 贷和民 事性借贷。商 事贷 款是以营利为 目的 ， 专 门从 事借 贷业务的 机构和个 人所进行 的借贷行 为 ； 民事性借贷 是指 对于一般性 的、 非专 门性 的私人 借贷 ， 其 通常 只涉及借贷 双方 的权 利义 务， 不会对其他人 的利益产生影 响。根据 我国民间借贷市场 的现状 、 相关法律 制度的 法制现 状 ， 我国 目 前 民间借 贷的规 制重点应 当是商事性贷款 Ｊ 。 ２ 我国民间借贷现象 的发展现状缘起 民间借贷在我国有很深的社会经济基础 ， 直接关系到 国 民经济的发展 ， 对其发展现状 和深层 原因的分析是对其规范
摘
要： 随着我国市场经济体制的逐步建立 ， 民间借贷进一步活跃起 来。理 论上认 为， 民间借贷 具有“ ｘ ￣ ３ ， ／ 剑”
的作用， 在为 中小微 企业提 供资金给养 、 减少借贷成 本的 同时 ， 也对金 融秩 序的稳 定构 成威 胁 ， 一旦“ 异 化” 便往 往
带有“ 高利贷化” 、 涉黑趋向等种种 “ 原罪” 。如何对民间借 贷进行 法律规制 ， 要 深入解析民间借 贷的现状 、 风险及 其 缘起 ， 加速构建与之相配套的 民间借贷法律规制体 系， 尽快将 民问借 贷导入健康有序发展 的法制轨道 。
Ｊ ａ ｎ ． ２ ０１ ３
Ｖｏ １ ． ２ ６ Ｎｏ ． １
第２ ６ 卷第 １ 期
民 间借 贷 的法律 规 制探 析
徒 芳草 吴祖祥
（ １ ． 许 昌学 院 法政学 院 ， 河南 许昌 ４ ６ １ ０ ０ ０； ２ ． 河南 财经政法大学 法学院 ， 河南 郑州 ４ ５ ０ ０ ０ ２ ）
和引导的基础 。
２ ． １ 在资本市场二元化基础 上， 民间借贷 市场 巨大 ， 供 需两
旺
看， 民间借贷是指在正规金融机构以外的 自然人、 法人及其
他组织等实体经济 主体之 间 ， 经 过平等 自愿 的原 则 ， 按 照约
近年来 ， 我国资本市场二元化特征 明显 ： 一方面 ， 我 国多 年来银行储蓄存款利率一直低于通货膨胀 率 ， 银行储蓄丧失 货币资产保值 增 值 的功 能 ， 大量 民间 资金 闲置 没有投 资渠 道； 另一方面 ， 在“ 金融抑制 ” 的政策背景下 ， 以银行 为主的正
没有统一的定论 。民间借贷 ， 并非是 一个规范 的概念 。按照 人 民银行提 出的“ 社会 融资 总量” 的概念 ， 从融 资来源渠道上 看， 实体经济的融资包括来 自正规 金融 体系 的融资 （ 如银行 贷款 ）以及来 自实体经济内部 互相之间 的融资 （ 如居 民个人 之 间的借款）， 前者被 称为 “ 正规 融资 ” ， 后者 则被称 为 “ 民 间融资” 或者“ 民间借贷” ｊ 。民间借贷既是经济行为， 也是 法律行为 。依据人 民银 行的 论述 ， 从经 济学 的角 度来 看 ， 民 间借贷是指 实体经济 内部互相之 间的融资 ； 从 法学 的角 度来
２ ０ １ ３年 １ 月
黑龙江生态工程职业学院学报
Ｊ ｏ ｕ ｎａ ｒ ｌ ｏ ｆ Ｈ ｅ ｉ ｌ ｏ ｎ ｇ ｉ ｉ ａ ｎ ｇ Ｖ ｏ ｃ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ Ｉ ｎ ｓ ｉ ｔ ｔ ｕ ｔ ｅ ｏ ｆ Ｅ ｃ ｏ ｌ ｏ ｇ ｉ ｃ ａ ｌ Ｅ ｎ ￣ ｎ ｅ ｅ ｉ ｆ ｎ ｇ
１ 民间借贷解析
动、 高利贷活动 、 一般 自然人之间的借贷 活动、 贷款公 司等准
金 融机构 的业务 活动 和 民间典 当行 ， 排 除了高利贷和非法集资等违 法情况 ， 通常所说 的民间借 贷即是。 中国人 民银行有关 负责 人就民间借贷 问题答记者 问时就 曾指 出 ， 民间借贷 是正规金
融有益和必要 的补充 Ｊ 。
国外学者通常使 用“ 民间金 融 ” 或“ 非正 规金 融” （ Ｉ ｎ— ｆ ｏ ｒ ｍ ｌ ａ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ） 来界 定“ 没 有被 中央银行 监 管 当局所控 制 的 金融活动” ” 。 目前 国内学者对 于 民间借贷讨 论甚 多 ， 但仍
规金融体 系严格 的风险监测体 系、 繁琐的借贷程序和滞后 的 审批 时限 ， 客观上造成 了广大 中小微企业望 而却 步。他们 资 金需求旺盛 ， 在 体 制 内和市 场分 割 的政 策背景 下筹 融资 困
根据涉及范围的不同， 民间借贷又有广义和狭义之分，
广义的民问借贷是指民间金融的总和， 包括民间金融的各种 形式和各种活动。主要有 ： 合 会组 织及 其活动 、 社会 集资 活