保险现金价值概念解读10页

如 果 您 购 买 了民生 人寿长 期人身 保险， 具有现 金价值 的保单 ，其保
险合同内会附有现金价值表，方便客户查阅每一年的现金价值。
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那是因为，保单生效的前几年，投保 人交的保费还很少，有的甚至还没有 开始生息获利，但是保险公司为了承 担保险责任，已经支出了很大比例的 风险保费、管理费用、营销员佣金。 所以，此时的保单价值非常低，如果 退保，退还保单的现金价值很低，投 保人拿到的钱也很少。 我国《保险法》第四十七条规定，投 保人解除合同的，保险人应当自收到 解除合同通知之日起三十日内，按照 合同约定退还保险单的现金价值。
现金价值概念解读
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什么是现金价值
现 金 价 值 是 指投保 人持有 的人身 保 险 单 所 具 有 的价值 ， 是 您 每 期 交 纳 的
保费和扣除保障成本、营业费用等相关 费用之后的累积值，也可以解释为您退 保或保险公司解除保险合同时，由保险 公司向您退还的那部分金额，所以也叫 做退保价值或者解约退还金。
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所以前期本金少，利息也少，扣除的成本费用多，所以扣除后
剩余的现金价值相对较低。随着投保人每年交的保费增多，佣 金等成本费用不再支付，再加上前期现金价值的利息滚存，以 后的现金价值会逐渐增加。根据产品的保险责任设计，现金价 值在整个保单期限内不同时段会呈现上升或下降的趋势。
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现金价值的体现
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简单说： 现金价值 = 投 保 人已 缴纳保 费 - 保险公 司
管 理 费 用 分 摊 - 保险人 向销售 人员支 付的佣 金 - 保险公 司 承 担保险 责任 所需要 的纯 保费 + 剩余 保险费 产生 的利息 。
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现金价值怎么来的
由于长期人身保险单的缴费期限较长，保险公司在实际操作中往往采
投保人退保
退 保 金 按 照 现金价 值领取 。如果 有保单 贷 款 、 自 动 垫缴等 ，退保 时保险 公司将 从 现 金 价 值 中先行 扣除欠 款和利 息。
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许 多 投 保 人 不明白 ，为什 么退保 要扣 钱 ， 为 什 么 退保的 时候返 还的现 金价 值 比 交 的 保 费少这 么多？
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保 单 贷 款
一般具备保单贷款功能的保险单，允许投保人贷款 的最高额度是以现金价值为分母的。目前民生大多
数产品规定，投保人最高借款额度不超过本合同当
时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额 的80% ，且每次借款期限不能超过6个月。
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哪 些 保 险 有 现 金 价 值
现金价值是长期人身保险产品独有的。 例如两全保险、终身寿险、一年以上的 定期寿险、年金保险以及重大疾病保险 等。保险合同生效后，保单就开始具有 现金价值，但根据精算原理计算结果， 保单在某些年度的现金价值可能为零。
用均衡保险费的方法，将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费 在整个缴费期限内平摊，使投保人每期缴纳的保险费均相同。被保险 人年轻时死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保
费将由保险公司逐年积累。当被保险人年老时，死亡概率高，投保人
当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年 轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每 年滚存累积起来，就是保单的现金价值。