保险与家庭理财

保险和家庭理财（文字稿）

亲爱的朋友，随着保险的发展，认同保险的人越来越多，但是绝大多数市民并非保险专业人士，因此对保险的了解还处于一种一知半解的状态，可以说了解不多，误解不少。然而我们知道许多人都渴望了解更多的保险知识，以便自己将来投保时能做出更好的选择。

那么，今天我们就国家为什么要大力发展保险业，保险能为一个家庭解决哪些问题，保险有什么功用等几个方面的问题与您聊聊好吗。

国家为什么要大力发展保险业？从经济发展的规律来看，西方经济发达国家的今天就是中国人的明天，西方发达国家的家庭20年前就普及了电视机，今天我们中国也已经普及了电视机，西方发达国家今天已经普及了小汽车，那么我们中国的明天也讲家家拥有小车，但除汽车、住房之外，还有哪些消费项目是西方家庭的常规的消费项目呢？下面请大家看一看美国家庭消费支出结构统计表，美国家庭消费2002年总支出是40677美元，其中住房开支13293美元，占比%；汽车交通占比7759美元，占比%；保险开支4793美元，占比%。从上表可以看出，汽车、住房、保险已列入美国家庭消费的前三名，也就是美国老百姓消费的三大件。

在我们中国，由于58年“大跃进”导致的保险停办，使得中国人经历了二十多年没有保险的混乱生活，改革开放后重新开始办理保险业务，保险业又不得不从零开始，再度踏上新的发展历程。由于中国保险业历程曲折，导致中国保险业远远落后于世界保险业的发展。中国目前国内生产总值（GDP）世界排名第四位，而中国的保费收入则排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中国的人均保费是47美元，而同期世界人均保费已达512美元。西方发达国家家庭金融资产中保险占比为20-30%，家庭中保险资产与银行存款已相差无几，而我国家庭金融资产保险占比仅为%，家庭中金融资产90%以上是银行存款。从养老保险看，我国每100人只有1人购买了1件长期寿险保单，而西方发达国家平均每10人拥有15件长期寿险保单。

正是考虑上述因素，国务院领导为推动保险业的发展，于2006年6月26日下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的国发23号文件。国务院下发各省、自治区、直辖市人民政府的文件中指出，保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。

下面我们以人寿保险为例来理解一下这段话的含义，例如当一个家庭遭受意外伤害时，保险公司雪中送炭送来保险金，类似于民政局的救济功能，发挥着经济补偿的作用。当一个家庭因重大疾病而深陷困境时，保险公司及时送来救命钱，挽回了病人的生命。因此有的人，医院是从技术上救死扶伤，而人寿保险公司则是从经济上救死扶伤；其次，人寿保险公司还可为国家积聚大量闲散资金支援国家建设，在资金融通方面的功能仅次于银行，在国民经济中发挥着重要作用。除此之外，人寿保险公司还可以将年轻时创造的财富转移到年老时消费，帮助每人积累了一笔可观的养老资金安度晚年，发挥着社会保障局的作用，弥补了社会保险的不足，是政府社会管理的有效手段。截至2005年底，保险业共为人民群众积累未来的养老和医疗准备金万亿，相当于国家社保基金的6倍。《国十条》：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，鼓励和引导人民群众积极参加商业养老、健康等保险。”要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

(二)保险对一个家庭的作用

保险对国家有很大的作用，但作为普通市民来说，更关心的是，保险能为一个家庭解决什么问题？也就是《保险的功用》。根据社会学家的统计，现代人有三大烦恼：

一、活得太长——自己要钱用

二、走得太早——家人要钱用（因疾病或意外）

三、中途患病——全家要钱用

如何解决社会学家提出的三大烦恼，下面我们来研讨一下。首先，我们来看看第一大烦恼，获得太长自己要钱用。你可以活多少岁？（中国不同时期人的平均寿命：1981年68岁，2005年72岁，2020年预计80岁，2050年预计85岁）未来社会随着生活水平的改善、医疗水平的提高，人的寿命肯定会越来越长。

你需要多少养老金？从60岁退休到80岁，20*365*3*5*2=219000元。这是一位七十多岁的老妈妈，一天的奔走，终于拾得她能吃力扛得起的纸盒，她在尽最快的速度向废品收购站赶去，不然就要关门了！我们希望我们的晚年生活这样度过吗？所以说：没有人喜欢年老和贫穷，但最可怕的是又老又穷。这时长寿不再是一种福气，而是一种折磨。也许有的人说，不怕，我有社会养老保险。其实了解社保的人都知道，社会养老保险又称基本养老保险，其基本特征是“保而不包、低水平、广覆盖”。按照中国未来的政策，以后将实行全民社保，包括城市居民和农村居民，但由于“未富先老”的现实国情和庞大的人口基数，未来的中国养老保险替代率：即指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，将会逐步降低。预计到2025年，我国基本养老保险的替代率将降到58%，如果将一个人在职时的补贴奖金都计算在内，一个人的退休后的工资只相当于在职时收入的30%左右。我曾经听说一位省属企业的领导退休后其在社保领取的工资还不够交其房屋的物业管理费，倘若仅靠基本养老保险，请问他怎么生活？也有人说，不怕，我有儿子呢？可是由于中国特有的独生子女政策，导致养儿防老已不太现实。我们来分析一下中国的家庭结构分布图，从图中可以看出，中国的家庭结构图从70年代的正金字塔结构演变成了今天的倒金字塔结构。随着人的长寿，四代同堂已是普遍现象。所以在不久的将来，一对年轻夫妇赡养6-8位老人已成定局。我想你的儿子也许将会是有孝心，但不见得会有赡养6-8位老人的孝行，因为心有余而力不足啊。有的人说：社保保障低，儿女不一定有能力，那我自己的存钱在银行养老总可以吧？当然钱存在银行既安全又方便，但万事万物有利就有弊。银行资金对于存款人来说存取方便，但同时也增加了借贷者的成本，资金使用率不高，因此银行存款是所有投资工具中收益最低的。同时由于存款无计划，支取灵活，经常被亲友借贷，不利于资金积累。那么如何才能更好的解决养老问题呢？其实西方国家比较流行的“四分理财法”较好的回答了这个问题，什么是四分理财法？一位真正的成功人士应该具有分散风险的理财观点，而保险正是一种零风险的理财方法。运用四分理财法将资金合理分配，将成为一个常战常胜的投资者。

四分理财法家庭财产

保险（保障财富的创造者）占全部家庭财产的10-15%

有价证券（股票、证券）占全部家庭财产的10-15%

动产（现金、储蓄）占全部家庭财产的35-40%

不动产（土地、房屋）占全部家庭财产的35-55%

由此可见，正常情况下保险理财只是占了全部家庭理财的一小部分，但保险可以在关键时候发挥以小博大的巨大杠杆作用。在特定条件下，保险所产生的豁然利益是其他理财工具所不能比拟的。当家庭面对风险时，能够从容不迫，游刃有余，同时平安之时还能够产生更高的回报，让您的钱在不用自己操心的情况下变得更多，在任何情况都不至于沦为房奴、车奴、金奴。其次，从四分理财法我们可以看到，保险资金和银行资金是有很大区别的：1、银行资金是一种短期资金，存在都在5年一下，普遍为一年。2、保险资金是一种长期资金，存期至少在5年以上，甚至一辈子。3、资金是有时间价值的，一般说来存期越长产生的收益越高。4、银行资金靠借贷产生利差增值，保险资金靠投资产生收益增值。因此从理财的角度看，5年之内要用钱放在银行帐户，主要解决当前问题，不计较投资收益；5年之内不用的中、长期资金，作为一种长期储蓄存放在保险公司，追求高于银行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不觉中积累了一大笔养老资金，因此保险的第一大功能是储蓄功能，平平安安当存钱，存一笔5年以上的中长期存款。保险既是一种存款，同时也是一种投资，那么我们就来看看保险是如何投资增值的。根据《保险法》第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”2006年3月中国保险监督管理委员会发布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》：“对投资基础设施的投资范围进行了界定，主要包括交通、能源、通讯、市政、环境保护等国家重点基础设施项目。”中国保监会主席吴定富近期表示，保险资金投资京沪铁路改造项目的意向已明确，为800亿元，占改项目全部投资额的50%。据介绍，铁道部认为京沪铁路建成后的综合年收益率可能达到8%-12%。这对于具有长线投资性质的保险资金而言，是很好的投资机会。近几年，一些寿险公司纷纷开发分红保险、万能保险让客户分享投资的收益。大多数的分红保险，都有与银行存款利息差不多的固定回报，在这基础上产生的较高投资收益，再按