保险学案例分析题

案例分析题

1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？

如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？

2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：

（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？

3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B 保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则：

（1）A保险公司应赔偿多少？

（2）B保险公司应赔偿多少？

1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分）

（2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分）

2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分）

（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分）

（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分）

3.（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝28×80％×（1－15％）＝19.04万元（3分）

（2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率）

＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝27.2万元（3分）

40.1997年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。

问：(1)保险公司拒赔的理由是否成立?为什么?

(2)本案应如何处理?为什么?

41.甲有两子，长子乙，次子丙，丙有残疾，无自立生活能力。1998年乙为甲投保了人寿保险，期限10年，受益人为丙。后甲因病住院，在甲住院时，乙未经甲同意，将保险单交给邻居丁作质押，借款一万元。甲因病医治无效，四个月后去世。丁催乙还款，乙不还。保险公司通知丙领取保险金。丙找丁要保险单，丁以保险单已作质押为由，拒绝交出。同时，乙也以自己为继承人为理由，要求领取保险金。丙无奈，向人民法院提起诉讼。

问：(1)本案中保险单质押行为是否有效?为什么?

(2)本案中乙之理由是否成立?为什么?

(3)法院应如何处理本案?

40.(1)不成立。人身保险与财产保险对保险利益存在的时间要不同的。在人身保险中投保人在订立保险合同时必须具有保险利益，至于保险事故发生时投保人是否仍具有保险利益则无关重要。

(2)本案中保险公司应当承担赔付责任。王某投保时是具有保险利益的，虽然王某与丈夫离婚后不再对前夫具有保险利益，但这并不影响保险合同的效力，保险公司应当向受益人王某的儿子支付保险金，王某作为监护人可代领这笔保险金。

41.(1)保险单是一种有价证券，可以作为权利质押的客体。但是，根据《保险法》第五十五条的规定，"依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让和质押"。所以，乙没有经过甲的同意，将保险单质押，其行为无效。

(2)乙的请求理由不成立。在保险合同没有指定受益人或指定受益人先于被保险人死亡时，保险金才可以成为遗产分配给法定继承人。本案指定受益人为丙且仍生存。故在甲去世后，保险金不是要分配的遗产，只能以保险金的形式支付给受益人。

(3)法院应判决由丁将保险单还给丙，丙凭保险单到保险公司领取保险金。至于丁与乙

的借贷关系，依法按借贷合同之规定，由乙向丁还款

●一名房客以自己的名义为房东的房屋买了保险 ,但是保险的期限比该房客租房的

期限更长。在租房期限届满后,而恰恰是在保险合同到期之前发生了一场火灾,大火将房屋烧毁了。被保险人 (房客 )意图将保单转让给她的前房东。保单上注明,如有转让,须在转让前21天于保险人处预登记,但是他们并未登记这笔转让。于是当发生火灾后房东提出索赔时遭到了保险人的拒赔，于是，房东将保险人起诉。请运用有关保险利益原则的原理及我国《保险法》的规定，分析此案例。

●1992年某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。某住院做了部

分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销时期，于是某就给自己买了五份20年期简易人身保险。并在投保单中被保险人健康状况栏目中填写了健康状况一般。1996年由于癌细胞转移，某不幸身故。料理完后事，某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现某患有癌症的事实，以某未如实告知为由拒绝了某女儿的索赔。某女儿不服，以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院调查后判保险人败诉。请运用最大诚信原则的原理及其我国《保险法》的规定，分析此案例，说明法院判决是否正确并述判决理由。

●某烟酒副食品公司投保了财产综合险，保险金额60万元。在保险期某日，洪水入

侵该公司仓库，淹没部分纸烟，造成损失20万元。为防止损失扩大，公司将烟库未受浸泡而已受潮的纸烟调拨到各门市部削价出售，造成15万元的差价损失。事后烟酒公司向保险公司提供了20万元损失、洪水进库防潮设施受淹失效的证明、纸烟受潮后不能保存和短期将霉变失去价值的鉴定，向保险公司提出20万元的直接损失和15万元的差价损失的索赔。请运用近因原则分析此案，并做出理赔方案。

●某企业的厂长将其存放于本厂仓库的一批新购置机器设备投保了财产基本险，保额

100万元，保险期限为2003年4月25日零时至2004年4月24日二十四时。2004年2月15日，本厂一吊车司机倒车时挂断了存放该批机器设备仓库上方的高压线，引起短路，导致了该仓库的重大火灾，造成该批保险机器设备的全部报废，同时还此支付了30万元的抢救、施救费用。事发之后，该厂长持保单向保险人提出了130万元的索赔。请运用保险基本原理分析此案并作出理赔方案。

案例五

●投保人丁某为，购买的保险组合如下：（1）以其20万元的家庭财产向甲、乙两家

财险公司投保了保额分别为15万元和13万元的两份一年期普通家庭财产保险，保险期限为2000年5月5日零时至2001年5月4日二十四时；（2）为自己和妻子向丙寿险公司分别投保了50万元的终身寿险并附加了10万元的医疗险，夫妻互为两份寿险保单的受益人。2000年8月3日，丁某出具其妻的书面意见提出变更其妻那份保单的受益人为他们的儿子丁一，丙寿险公司据此对原保单作出了变更批改；

2001年5月4日午睡时间因邻居家打扫卫生时焚烧垃圾引发火灾殃及丁家，酿成重大火灾，造成丁家保险财产损失达12万元；丁妻及其儿子也在火灾中不幸遇难，丁某本人也被严重烧伤，并导致双目失明，支付医疗费16万元。事后，丁某就其财产损失、人身伤亡及医疗费用向三家保险公司分别提出相应的索赔。请分析此案，帮三家保险公司分别作出处理方案。

●有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期应