互联网金融背景下小微企业融资模式研究

互联网金融背景下小微企业融资模式研究

摘要：随着互联网信息技术的高速发展以及社会经济的不断进步，互联网金融

应运而生，小微企业作为我国社会经济发展的重要组成部分，内部的经济结构也

随着互联网金融的发展做出了一些调整，小微企业要想在社会发展中具备足够的

竞争力就要有充足的资金去发展生产力。目前正处于互联网时代下的小微企业较

之前的融资渠道有所增加，并且在效率上和资金灵活程度上有了很乐观的表现。

但融资问题自始至终都是制约小微企业发展的瓶颈。本文主要研究了我国目前小

微企业的融资模式，并且分析了在融资过程中遇到的一些问题，并且为针对这些

问题提出了相应的调整对策，从而为我国小微企业在未来的融资发展提提供理论

支持。

关键词：互联网金融；小微企业融资；模式

引言

我国的小微企业是国民经济发展的重要组成部分，对于社会小微企业而言，

自身规模小、资产少、竞争力不足以及各项生产和发展的基础都比较薄弱，所以

这些小微企业要想在社会经济发展中立足就要有充足的资金去维持企业的生产和

发展，互联网金融的出现为我国的小微企业生产发展提供了更多的融资渠道，创

新了社会企业金融服务模式，尽管国家的指导政策提出了要提高对小微企业的贷

款比重，但就目前来看，小微企业由于自身条件较差和银行较高的贷款门槛，面

临融资难、融资贵的问题十分突出，互联网金融自身有很多的不稳定性因素，所

以小微企业在日常融资模式仍需要相关部门的扶持和监管，使互联网金融真正的

发挥出自身的优势，为我国小微企业融资创造更多机遇。

一、互联网金融背景下小微企业的融资模式

互联网金融背景下我国小微企业的融资模式有很多种，例如最常见的互联网

金融平台贷款融资模式，这种模式是小微企业资金需求最直接的渠道，但也是门

槛儿相对较高的方式，近几年互联网金融平台数量越来越多，尤其是小额贷款公

司充分利用电子商务平台客户交易数据、支付信息、信用评价等数据信息对潜在

客户进行分析，为小微企业提供贷款资金支持。再就是股权众筹的融资模式，这

种融资模式比较适用于一些初创期自身规模较小、自身资产缺乏小微企业，由于

自身的这些特性通过正常的银行借款比较难，所以通过股权众筹的平台引导中小

投资人进行投资，股权众筹模式的优点在于一些企业可以通过互联网金融平台发

布融资信息，是由企业直接发布的信息，这样可以提高投资者对企业的信任度，

以股权的形式让广大投资人更加愿意去投资，这种方式可以在短期内筹集大量资金。还有一种融资模式就是金融平台的融资模式，随着近几年国家对中小企业政

策上的扶持，互联网金融机构数量也在逐年增多，其中以P2P为代表的信贷平台

最为常见，企业或者个人通过第三方网络平台以抵押物的形式发布借款标的，投

资人通过第三方平台进行投资获取收益，这种方式是企业融资最常见的模式之一，这种融资充分的利用了互联网的便捷优势，从而降低了成本，提高了借款效率，

是企业融资的重要的融资模式之一。

二、互联网金融背景下小微企业融资面临的问题

1.信用风险

随着互联网金融的发展，社会上越来越多的借贷平台的出现使得小微企业贷

款更加方便快捷，但有些借贷平台为了增加自身的业务量，提升市场竞争力，在

日常借贷过程中会出现无抵押、无担保的贷款行为，整个借贷过程完全依靠信用，而当前社会金融发展缺乏完善的信用体系，所以导致互联网金融的信贷风险十分

严重。

2.相关法律法规体系的不完善

互联网金融在近几年的发展属于刚刚起步阶段，所以我们国家对于互联网金

融的相关法律法规以及监管制度还不是很完善，对于现有的法律法规中并没有对

互联网金融尤其是小微企业民间融资金融的发展有一个明确的规范，加上社会信

用体系的不完善，导致很多互联网金融机构的风险比较高。

3.行业监管不到位

随着近几年社会小微企业的发展，急需资金来进行自身产业结构优化升级，

那么民间借贷平台数量也在随着互联网金融的发展而增加，尤其是近几年的P2P

平台，跑路的现象时有发生，主要是由于缺乏资金的有效监管，对于资金的支配

权主要掌握在金融机构，对于风险承担却转移给了第三方，所以，对于行业监管

不到位产生的风险是最常见的。

三、促进互联网金融背景下小微企业融资发展的建议

1、完善小微企业自身的社会信用体系

小微企业利用互联网金融进行融资的前提是要具备良好的信用体系的，由于

我们国家互联网金融发展的速度较快，对于如何规范互联网金融市场仍需要做出

详细的规划，对于一些征信体系仍需完善，所以我们国家的小微企业要想通过平

台获取更多资金就要努力完善自身的社会信用体系，通过互联网平台进行企业信

息的交流、共享，增强市场信息透明度，使企业的融资真正实现可持续发展。

2、加强企业网络安全融资意识

伴随着互联网金融的迅速发展，各种融资类金融平台也随之迅速崛起，由于

平台的经营管理和风险防控能力参差不齐，所以中小企业在进行融资之时一定要

对互联网金融机构进行全方位的评估分析，尤其是对于线上的互联网金融平台上

的交易更是要谨慎，小微企业在日常的资金管理中要加强网络安全融资意识和法

律意识，如果遇到融资风险时可以拿起法律武器保护自身企业的合法权益。

3、加强小微企业互联网金融融资的监管力度

虽然互联网金融的融资模式为我国小微企业的融资提供了更多的渠道，在一

定程度上也降低了小微企业申请贷款的门槛儿，但正是这种现象使得我们国家很

多互联网金融平台打着企业贷款融资的名义进行非法集资，使社会人民遭受经济

损失，对互联网金融平台失去信息，反而不利于小微企业的融资。所以基于此种

情况，我们国家的相关部门一定要完善企业的征信体系，单纯的依靠信用借款或

者理财的公司是存在很大的风险的，相关部门一定要从法律方面对互联网金融平

台进行监管，对于互联网金融平台的建立一定要有严格的市场准入规则去约束，

只有这样我国的小微企业才能够更好的与平台进行合作，更好地利用平台进行融资。

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