互联网金融下的法律问题

互联网金融下的法律问题

作者：苗彦波

来源：《时代金融》2017年第11期

【摘要】随着社会主义经济的发展，互联网技术的发展势头正猛，其受到的关注度越来越高。互联网为我们打开一个多彩多元的世界，然而凭借互联网为媒介的网上资金融通、支付和信息中介等服务的新兴金融，不少电信诈骗也随之而来。因此，当前互联网金融的一个重大挑战就是如何保障互联网金融上人民的利益。故而本文阐述了互联网金融的背景，剖析当前互联网金融下的法律监管问题，并给出一些保障互联网金融人民利益的有关建议。

【关键词】互联网金融

一、互联网金融的概念

对于互联网金融而言，支付宝作为其主要代表之一，拥有庞大的客户群体，由于其自身转账的免费性和到账的及时性，收到了社会大众的欢迎。在当今社会中互联网金融已经深入人们生活的各个方面，其以大数据为基础，能准确了解社会大众的需求，解决投资者与客户之间信息的对称性问题，为客户提供更具有个性化与针对性的服务，同时由于其服务的有特殊性，以互联网为基础，极大的降低了交易费用，降低了互联网金融的风险，对于传统的金融服务而言，互联网金融是极大的创新与进步。

互联网金融，即互联网与金融的结合合，它是一个以互联网为技术支撑，通过互联网的平台，实现资金的支付，整合，为金融服务的发展创造一个新的发展空间。对于互联网金融而言，解决了以往传统金融在服务开发，客户挖掘，社会需求三个方面的问题。能够及时反馈市场需求，解决以往信息的流通不畅，为社会金融事业的发展提供了一个新的发展空间。

二、互联网金融法律监管潜在问题

最近谈P2P都谈到e租宝这个事件，互联网金融发展到今天，从13年大量的互联网金融创新是在突破之前的法律制度，创新绝对不是违法创新，利用互联网进行创新就是渠道创新，技术创新，在现有的法律制度框架下如果进行这样创新的话，每个人都有自己的底线，不会出现一千多家P2P平台的跑路和失败，给投资者带来这么大的损失，甚至给P2P发展带来一个瓶颈。当政府以及我们的投资者或者广大的公民对这个行业无法容忍的时候可能这个行业无法发展和存活了，这是缺少敬畏产生这样的恶果。怎么创新，怎么合法创新，创新过程当中我们的底线应该是什么。

第一是法律关系，如果是渠道就是个法律关系，P2P平台和众筹，或者51理财平台都是区间合同法律关系，在这个法律关系不能放贷，不能形成资金池，如果利用这样的方式带着恶性的目的进行非法集资的话，一开始就已经违法。

第二是没有监管，我们对监管的理解较为片面，一是立法的监管，一是司法的监管，另外行业自律的监管，企业自身自律的监管，还有外在行政监管，现在缺少的是外在的行政监管，有立法和司法、行业协会，有企业社会责任的约束，缺少了这种监管的制度让执业者放低了对自己的要求，从而就会影响整个行业，导致出现恶性结果。

三、法律监管对互联网金融发展的重要作用

对于互联网金融而言，不仅需要市场调节，也需要法律监管。法律的监管对于互联网金融而言，为金融事业的发展提供了一个正确的导向，同时也提高了互联网金融的市场准入门槛。在法律监管过程中，有利于通过资本整合，第三方托管，有利于提升互联网金融市场的规范性，促进互联网金融的健康发展。对于互联网金融而言，法律的监管，促进了企业网贷的发展，为企业的发展解决了资金问题，同时有利于新型的金融服务的产生与发展。

四、互联网金融法律监管的解决方案

完善互联网金融监管体系已经称为金融市场发展迫在眉睫的问题。对于金融市场而言，需要有法可依，特别是对于新型的互联网金融而言，更加需要法律的约束与管理，互联网金融的法律体系建设在法律监管体系建设上需要有一定的预见性。一是在已有的金融法律体系上经过不断的尝试进行修改和完善，总结现有的经验并制定出相应的法律法规体系。国家政府也需要以立法的形式确定互联网金融机构的合法性及其地位。同时也需要进行监管，例如对其经营模式、管理模式以及其可能存在的风险等作出相应的调整。急需将互联网金融行业正式纳入监管范围。二是在互联网金融机构中需要树立客户利益至上的原则，保障客户的个人信息隐私，使金融法律监管得到更好的实施。三是需要建立与互联网金融行业相关的部门，为这个运营商平台、借款人及出款人提供相应的具体化的指引。唯有完善的法律监管体系，才能真正激励互联网金融兴起和发展。

第一，互联网金融作为一种新兴产业，国家理应给予它更多的发展空间，在一定的范围内允许其有问题。但是，互联网金融作为一种行业，也应和传统的金融行业一视同仁，在对金融行业所从事的服务相同时，理应受到同样的监管，预防网络上的非法诈骗等活动。在互联网金融上，不能违法集资，不能触及公共财款。在监管这一方面，应和传统金融行业同等对待。例如P2P平台，它不可以作为一个资金池，更不能同时从事担保以及集借贷等服务。这些都是为了更好的保障客户的资金安全，获得投资者的认可。通过一定的放松和监管，让互联网金融在其中找到适合自己发展的道路。

第二，相应的规章制度应该完善健全。要实行有效的互联网金融法律监管，就需要做好以下几点。一是在已有的金融法律体系上经过不断的尝试进行修改和完善。总结现有的经验并制定出相应的法律法规体系。国家政府也需要以立法的形式确定互联网金融机构的合法性及其地位。同时也需要进行监管，例如对其经营模式、管理模式以及其可能存在的风险等作出相应的调整。急需将互联网金融行业正式纳入监管范围。二是需要互联网金融机构完善客户的信息，

保障客户的个人信息隐私，使金融法律监管得到更好的实施。三是需要建立与互联网金融行业相关的部门，为这个运营商平台、借款人及出款人提供相应的具体化的指引。

第三，实施互联网金融法律监管机制也需要在保障投资者自身利益的情况下才能得以进行。相同地，法律监管机制的存在也是为了更好地保证投资者本身的利益。具体来说，互联网金融行业需要建立客户保护调和方案，用于处理客户发生纠纷时，调和客户间及客户与企业之间的冲突。同时，在互联网日益普及的今天，还需要制定跨行、跨区域及跨国之间的策划来保护互联网金融消费者。另外，还需要加强投资者本身的风险意识，向投资者普及其中还可能会遇到的问题及一般的处理方案，提高消费者的自我保护意识。

五、结论

总而言之，在互联网越来越普及的今天，互联网金融已经走进了我们的生活。对于互联网金融行业来说，这既是一个巨大的机遇，同时也是一个巨大的挑战。要想把握住这次机会并在各行业之间崛起，法律监管机制对于互联网金融这个行业是极其重要的。法律监管体系对于互联网金融来说就如同是一把钥匙，只有处理好这一把钥匙，才会让互联网金融行业在其他行业中领先，在起步之后能得到快速稳定的发展。因此，这就需要互联网金融企业将处理好法律监管体系这一工作放在首要位置。

参考文献

[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式与金融创新[J].长自学刊，2014（1）.

[2]闰真宇.关于当前互联网金融风险的若干思考[J].浙江金融，2013（12）.

[3]张晓朴.互联网金融监管的原则：探索新金融监管范式[J].金融监管研究.2014（2）.

作者简介：苗彦波，女，山西财经大学法学院，研究方向：金融法。