农村金融发展的问题及特点

农村金融发展的问题及特点
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1引言
农业作为我国国民经济的第一产业，位置极其重要，三农领域也是党中央关心和政策倾斜的重点领域，农村金融的发展又关系着三农经济发展的大局。

近些年来，国家不断在财政、税收和金融等方面给三农的发展提供大力支持，但是各项资金的支持远远达不到农业生产和农村基础设施建设的巨额资金需求，从整体上看，我国宏观经济出现了流动性过剩，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。

因此，需要继续提升农村金融服务水平，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题，同时要不断推进农村金融改革，特别是农村信用社改革，建立多样化、多元化的功能性农村金融体系才能推动我国农村生产力的提高，促进三农经济的大力发展。

目前已经形成了以农村合作金融为主，商业金融和政策性金融为辅，民间借贷为补充的多样化农村金融服务体系。

2我国农村金融发展出现的问题及现状
农村资金供需不均衡，融资需求定位不清晰，融
资缺口较大目前，农村企业、农户以及基础设施建设是农村的主要资金需求对象，体现在农村村办小企业和乡镇企业生产和经营活动的融资需求，农户自给自足生产及个体工商户经营融资需求，农户教育、医疗等基本生活保障融资需求，新型农村建设需要改进的各项基础设施建设等。

对于农村企业来说，本身具有生产经营活动，能产生现金流，因此可以纳入商业银行信贷范围，但是主要依靠企业自筹，急需外部环境支持;对于农户自身来说，农户融资受到条件限制，贷款满足率低，同时由于目前相关制度体系还不完善，再加上农户认识不够，有时农户经常把医疗、教育等融资需求混为一谈，有的认为从农村信用社或商业银行的借款是国家给予的补助，不用归还;而对于农村基础设施建设领域，社会金融资本很少涉足这个方面，农村的金融需求得不到满足，贷款需求方面缺口大，抑制了农村金融的发展。

农村金融机构网点过少，农村资金大量回流城市随着国有银行的商业化改革，各大国有银行及商业银行按照成本效益原则，在网点布局上发生了很大的变化，纷纷撤销效益差、存款规模小的网点，而这些网点大部分都是偏远的乡镇，因此给当地的农民办理存贷业务带来了不便，农村金融业务发展滞后。

即使在
乡镇有网点的银行，办理信贷等业务的人员严重不足，有限的人员主要是以办理柜台业务为主，然而近几年新设立的村镇银行一般以县城及周边郊区为主开展业务，很少涉及偏远乡镇。

近些年，我国农村经济发展迅速，农业产值不断上升，农民收入和生活水平不断提高，农民存款也不断增加，农村外出务工人员呈现上升趋势，这些收入成为农村金融的主要资金来源。

但是由于农村金融机构的不合理布局使得农村存款外流严重，金融机构吸收农村存款后大部分投向城市，信贷投资方向并未倾向于农村。

农村金融风险防范措施缺乏农村的农业生产经营活动受天气、灾害、地形地貌等自然条件的影响非常大，而农村金融活动大多与农业生产有关，从而严重影响农业信贷资金的安全。

近些年随着市场经济的发展，农产品价格波动区间很大，给农业生产带来很大的不利影响，比如最近几年发生的“豆你玩”、“姜你军”、“蒜你狠”等现象严重扰乱了农产品价格，使得农户看到赚大钱的希望，投入巨资种植相关作物，但是忽略了农业生产周期较长的特点，等到大规模种植的作物上市交易的时候，相关农产品的价格已经暴跌，甚至农户的成本都无保障，此外农户贷款的抵押担保条件难以达到商业银行规定，农户没有固定资产可以
抵押，也难以找到有足够实力的企业和个人给予担保，使得商业银行无法完善风险防范措施。

3农村金融呈现的新特点
农村资金供需量大、周期长且金融需求增加随着我国农村生产经营方式的转变及农村产业结构的调整，过去简单化的农业生产向农产品的深加工转变，农产品也从单一的粮食作物向多种经济作物转变，农村经济也从粗放型经济向集约型转变。

当然，我国的农业生产将会进一步扩大再生产，由劳动密集型向资金密集型、技术密集型转变，进一步实现了专业化和规模化的生产经营方式，集中度农业生产的市场化程度也会越来越高。

这必然使得农业生产产生越来越大的融资需求。

另外，农业产业化链条的发展使得资金需求从农业生产环节扩展到了销售、物流，资金的需求周期变长，这就对农村金融服务产品产生了越来越大的需求。

农村对基础设施等公共产品的金融需求增加随着我国市场经济的进一步推进及国民经济的全面发展，对三农的发展也提出了新的要求，这就要不断增强农业生产能力，提高农业生产效率，促进农业产业化发展，因此农田水利、道路交通、农业产业配套等基础建设需要农村金融机构资金的大力支持;为实现农村
经济的可持续发展，要进一步提高农民的综合素质，因此需要农村金融机构加大对农村科教文卫事业的支持;目前具有经济可持续发展动力的城市具有大量的就业机会，而农村需要转移剩余劳动力，这就需要农村金融机构增加对农村劳动力转移和农村城镇化的支持力度;农产品的多样化，农产品需要加快在市场上的流通速度，以及农村电子商务的发展，农村批发市场、农资超市和现代物流企业等都需要农村金融机构资金的大力支持;随着农民收入水平的提高和农村经济的发展，广大农民对于现代金融的需要越来越大，如金融理财、证券交易、信托委托、保险受理等。

农村信贷继续落实抵押担保环节商业银行的贷款要求时限性强，贷款手续简便、灵活，而在农村信贷市场，农村贷款额度小而分散，点多、面广、战线长，同时贷款的用途受自然灾害、市场等诸多不可预测的因素影响，从而会使得贷款成本高、风险高、效益差，对于作为贷款主体的农村的乡镇企业，信用观念比较薄弱，同时又普遍存在资产质量差，融资成本高，财务制度不健全、不透明等鲜明的特点，从而使得金融机构很难落实抵押担保的环节。

农村贷款市场呈现多元化发展的趋势随着我国金融改革的推进及金融创新服务的大力发展，中国利率
市场化也在积极推进，已经逐步放开了商业银行贷款利率，同时也扩大了农村信用社等金融机构的贷款利率浮动范围，中国人民银行在货币政策上也倾向于三农的支持。

但是依然存在一些问题，比如政府在发放支农贷款的同时，农村贷款比例呈现逐年下降的趋势，农村资金大量流出，金融机构对于农户和乡镇企业的信贷风险防范很难把握，大量信贷资金流失，甚至亏损。

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